Comment faire de l'intérêt sur votre IRA 💲💲💲

Aider les gens à se préparer à une retraite réussie est ce que je fais tous les jours. Une grande partie des retraités auront généralement une sorte de compte de retraite ou de retraite qui représente la majorité de leurs actifs investissables.

Décider de la bonne stratégie pour faire avec cet argent est la chose la plus commune que nous faisons et plus souvent qu'autrement, il est logique de rouler ce compte de retraite dans un IRA traditionnel. Lorsque nous décidons d'un plan de revenu avec l'IRA, il ne manque jamais que je reçois la question, "Combien d'intérêt fait un IRA?". J'ai toujours un sourire quand j'entends ça parce que c'est une question si commune que j'entends, que je pensais qu'il serait mieux d'expliquer comment vous faites réellement l'intérêt sur un IRA.

Pourquoi un IRA est un bon choix pour les fonds de retraite

Alors que tout le monde est différent, et vous ne devriez pas rouler votre argent dans un IRA sans considérer soigneusement vos choix, il ya quelques raisons très valables de le faire à la retraite.

La flexibilité: La plus grande raison d'utiliser un IRA pour votre portefeuille de retraite est la flexibilité qui vient avec un IRA. Avec la plupart des IRA, vous avez la possibilité de choisir vos propres investissements. Vous pouvez choisir des fonds qui fonctionnent bien pour vous, et qui pourraient ne pas être disponibles dans votre 401 (k) actuel. Il est plus facile d'apporter des changements à votre IRA que de faire des changements dans un régime de retraite moins flexible parrainé par votre ancien employeur.
Accès: Parce que vous pouvez choisir votre propre gardien IRA, il peut rendre l'accès un peu plus facile. En tant que retraité, vous devez avoir accès à votre compte. Le choix de votre propre gardien peut vous faciliter l'accès au compte, et il y a de fortes chances que votre nouveau dépositaire de l'IRA offre un éventail d'outils qui peuvent faciliter la planification de votre revenu de retraite. A 401 (k) ou 403 (b) chez votre ancien employeur signifie que vous devez rester avec le gardien que l'entreprise choisit.
Moindre coût: Alors que la pression des consommateurs a entraîné une baisse des frais pour de nombreux plans parrainés par les employeurs, la réalité est que vous pouvez souvent trouver des frais encore plus bas avec un IRA. Combinez les coûts administratifs inférieurs d'un IRA avec le fait que vous avez la flexibilité de choisir des fonds et des ETF à moindre coût pour votre IRA, et votre argent sera plus rentable puisque vos rendements réels ne seront pas rongés par le haut les frais que vous payiez précédemment.

Le droit IRA est plus facile à gérer, moins cher et vous offre plus de choix. Consulter un planificateur financier bien informé pour vous aider à trouver le bon endroit pour garder votre IRA, et pour vous aider à comprendre comment allouer vos actifs au sein d'un IRA afin que vous êtes plus susceptible d'atteindre vos objectifs.

Les meilleurs tarifs sur votre IRA

J'ai écrit un post sur les meilleurs taux sur un Roth IRA, qui est un excellent guide pour ceux qui sont encore dans la phase d'accumulation de l'investissement. Si vous êtes déjà à la retraite, vos besoins sont différents. Les meilleurs taux sur votre IRA signifient quelque chose de différent si vous comptez sur votre pécule pour le revenu dont vous avez besoin pour soutenir votre mode de vie à la retraite.

Obtenir les meilleurs taux sur votre IRA consiste à comprendre ce que vous pouvez garder dans votre IRA, ainsi que de savoir comment utiliser l'allocation d'actifs à votre avantage pendant vos années de retraite. Malheureusement, il n'y a pas beaucoup d'éducation pour les retraités sur ce sujet, donc il y a une certaine confusion sur la façon d'utiliser un IRA à votre meilleur avantage.

Pourquoi y a-t-il tant de confusion?

Beaucoup d'investisseurs associent les IRA avec le CD IRA que vous voyez annoncé à votre banque locale. Un CD est un produit qui offre un taux de rendement fixe. Votre CD paiera selon un taux d'intérêt déclaré. Sauf si l'institution financière a une relation avec une société de courtage, alors les CD ou les comptes d'épargne sont la seule option d'investissement que l'IRA peut avoir. Cela signifie que votre rendement sera relativement faible.

Un CD IRA est souvent offert avec un terme de 10 ans, et le taux est plus élevé que la plupart des autres offres de CD de la banque. Cependant, la plupart de ces taux n'ont rien d'exceptionnel. En conséquence, les retraités ont l'idée que les IRA offrent des rendements trop faibles pour leurs besoins.

La réalité est qu'un IRA est un compte de retraite fiscalement avantageuse extrêmement flexible qui vous permet de conserver une variété d'actifs. Les actifs les plus courants sont les actions et les obligations, sous forme de fonds. Cependant, dans certains cas, il est possible d'utiliser les IRA pour investir dans l'immobilier, les entreprises et même les métaux précieux. (Vous devrez trouver un dépositaire disposé à travailler avec vous pour des avoirs plus exotiques de l'IRA, et vos frais administratifs seront plus élevés.)

La plupart des retraités, cependant, sont mieux s'en tenir à des fonds d'actions et d'obligations dans leurs IRA. Ces actifs offrent généralement de meilleurs rendements que les CD IRA tout en vous permettant de maintenir un niveau de risque acceptable.

Taux d'intérêt de l'IRA = rendement total

Ils disent qu'une image vaut mille mots. Voyons voir si ce croquis aide à peindre une image plus claire sur la façon dont vous êtes en mesure de faire de l'argent sur un IRA:

Rendement total du taux d'intérêt sur un IRA

* Les dividendes ne sont pas garantis. Les versements d'intérêts et d'obligations sont assujettis à la capacité de payer des réclamations de l'émetteur et peuvent être assujettis à certaines conditions ou restrictions. Investir est soumis à des risques. L'appréciation n'est pas garantie.

Gardons cela simple: presque chaque portefeuille de retraités se compose d'une partie des actions et des obligations. Les actions et les obligations sont appelées classes d'actifs car il s'agit de deux types de placements différents.La combinaison d'actions et d'obligations, appelée allocation d'actifs, dépend d'un certain nombre de profils de risque, y compris votre propre tolérance au risque et lorsque vous prévoyez avoir besoin de l'argent. Lorsque vous avez un portefeuille constitué de ces deux catégories d'actifs, vous avez deux composantes principales qui vous donneront le rendement total (ou le taux d'intérêt, comme la plupart d'entre nous le pensent):

Revenus (provenant des dividendes en actions, des paiements d'intérêts sur obligations et des distributions)
Appréciation (ou dépréciation).

Vous devez comprendre comment ceux-ci fonctionnent à l'intérieur de votre IRA afin d'avoir une idée de votre taux d'intérêt réel, ainsi que si vous voulez prendre de meilleures décisions sur ce qu'il faut faire avec votre argent.

Revenu d'un portefeuille

En règle générale, lorsque vous entendez «revenu» concernant un portefeuille d'investissement, la chose la plus commune qui vient à l'esprit est des obligations. Les obligations payent ce qu'on appelle un «paiement de coupon», qui est basé sur le taux d'intérêt déclaré sur l'obligation. Ces paiements de coupon peuvent être payés mensuellement, trimestriellement ou semestriellement - tout dépend de l'émetteur de l'obligation. Lorsque votre obligation arrive à échéance, vous recevez le capital principal, et vous pouvez réinvestir dans un autre lien si vous le souhaitez.

L'autre composante du revenu d'un portefeuille est les dividendes provenant des actions ou des actions privilégiées. Si vous détenez un pourcentage d'actions dans votre portefeuille, il y a de fortes chances que certaines actions que vous détenez versent des dividendes. Voici une friandise sur les dividendes en actions d'Investorguide.com:

Les dividendes sont déterminés par la société qui a émis le stock et ils peuvent fluctuer considérablement. Les dividendes sont des paiements en espèces que la société verse aux actionnaires sur la base des bénéfices et qui sont payés par action. En d'autres termes, une entreprise peut déterminer que le dividende versé aux actionnaires pour le premier trimestre est de 0,25 $ par action. Ainsi, une personne qui possède 1000 actions recevrait un paiement de dividende de 250 $ pour le premier trimestre.

La partie revenu du portefeuille est la plus proche que vous obtiendrez un taux d'intérêt fixe sur votre portefeuille. Je tiens à souligner que même la partie revenu d'un portefeuille peut changer assez rapidement en fonction de nombreux facteurs. L'augmentation ou la diminution des taux d'intérêt aura l'effet le plus important, tout comme ils le seraient sur les CD de votre banque.

De plus, il est possible qu'une entreprise réduise son dividende, ce qui réduit le montant que vous recevez. Beaucoup de retraités choisissent d'investir dans des actions appelées aristocrates de dividendes, ou d'investir dans des fonds composés d'aristocrates de dividendes. Ce sont des sociétés qui ont augmenté leurs dividendes au moins une fois par an au cours des 25 dernières années. Bien qu'il y ait toujours la possibilité que ces sociétés réduisent leurs dividendes, il y a moins de chances que cela se produise en raison de la longue histoire et du fait que bon nombre de ces sociétés doivent être assez solides pour continuer à augmenter leurs dividendes.

Appréciation sur un portefeuille

Le deuxième facteur qui contribuera au rendement de votre portefeuille IRA est l'appréciation (ou la dépréciation). Tout simplement: faire de l'argent. Avec les actions, c'est assez simple. Vous achetez des actions XYZ et 5,00 $ et les vendez à 10,00 $, vous avez une appréciation. C'est plutôt simple. Ce que la plupart des investisseurs ne réalisent pas, c'est que le potentiel d'appréciation ne s'applique pas seulement aux actions. Vous pouvez le faire sur vos obligations, aussi. Tu peux répéter s'il te plait?

Quand les gens pensent à investir dans des obligations, ils pensent simplement que vous achetez une obligation et que vous percevez l'intérêt. Juste comme un CD. Bien que cela soit vrai, la plupart des investisseurs ne réalisent pas que vous pouvez négocier des obligations sur le marché secondaire et que la valeur peut augmenter ou diminuer.

De nombreuses obligations sont émises au pair (ou valeur nominale) qui est de 1000 $. La valeur de l'obligation a un "teter totter"Relation avec le mouvement des taux d'intérêt. Une fois l'obligation émise, si les taux d'intérêt augmentent, la valeur de cette obligation diminuera. Inverser le mouvement du taux d'intérêt, et la valeur va augmenter. Les CD de vos banques le font aussi; ce n'est pas aussi évident.

Un autre facteur à considérer dans la valeur de l'obligation est la force de l'émetteur. Rappelez-vous quand Lehman Brothers était au bord de la faillite? Leurs obligations sont passées de 1 000 $ à moins de 100 $ avant de faire faillite.

Leur façon de faire une appréciation sur une obligation est en achetant sur le marché secondaire si elle se vend maintenant en dessous de la valeur d'émission de 1 000 $. Vous pouvez attendre que l'obligation ait une valeur supérieure à la valeur d'émission, puis la vendre pour réaliser un bénéfice plus tard.

Exemple: Vous achetez une obligation à 950 $ qui viendra à échéance dans 3 ans à 1000 $. Non seulement obtenez-vous l'appréciation, mais vous obtenez également le paiement d'intérêt, aussi.

Pour de meilleurs résultats: Évitez le trading actif dans votre IRA

Comme toujours, vous êtes le plus susceptible d'atteindre vos meilleurs résultats lorsque vous évitez de négocier activement dans votre IRA. Alors que les IRA offrent une certaine flexibilité et un moyen d'acheter et de vendre des actifs sur une base fiscale avantageuse, la réalité est que les achats et les ventes fréquents peuvent entraîner des rendements plus faibles.

Non seulement il y a de meilleures chances que vous trafiquiez au mauvais moment (le pire est la panique et la vente à bas prix), mais vous pourriez également choisir les mauvais titres individuels à long terme.

De nombreux retraités ont plus de chance en investissant dans des fonds à faible coût et des FNB dans le cadre d'une répartition de l'actif qui les aide à répondre à leurs besoins. Ces fonds peuvent aider à équilibrer les revenus du portefeuille, et ils offrent la diversité et un certain degré de protection. De plus, c'est beaucoup moins de travail de votre part.

Comptez vos bénédictions d'intérêt

L'intérêt que vous gagnez sur votre IRA a beaucoup de variables. C'est pourquoi il est important de rencontrer un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ pour vous aider à comprendre vos besoins de revenu et pour vous aider à positionner vos comptes pour potentiellement faire les meilleurs taux sur votre IRA.

Plus de divulgations:

Certificats de Dépôt chez FDIC assurés et offrent un taux de rendement fixe.Les certificats de dépôt qui sont vendus avant l'échéance sur le marché secondaire sont assujettis à la fluctuation du marché, de sorte qu'à la vente, un investisseur peut recevoir plus ou moins que son investissement initial.
L'investissement en actions comporte des risques, y compris la perte de capital.
Les obligations sont soumises au risque de marché et de taux d'intérêt si elles sont vendues avant leur échéance. La valeur des obligations diminuera à mesure que les taux d'intérêt augmenteront et sont tributaires de la disponibilité et de la variation des prix.
Le prix, les rendements et la disponibilité des titres sont sujets à changement. Certaines caractéristiques d'appel ou de remboursement spécial peuvent exister et avoir une incidence sur le rendement.
Les exemples hypothétiques sont à titre illustratif seulement. Les résultats varieront.