Comprendre les prêts Prosper

Vous voulez savoir comment éviter d'emprunter auprès de votre banque? Internet a créé un nouvel environnement dans lequel il est possible d'obtenir des prêts sans utiliser de sources traditionnelles, comme les banques.

Des dizaines de prêteurs peer-to-peer (P2P) ont vu le jour sur Internet, proposant des prêts à des emprunteurs qui sont souvent assortis de conditions plus favorables que celles offertes par les banques.

Les sites de prêt P2P rassemblent les emprunteurs sur le même site

les investisseurs qui financeront leurs prêts. Il s'agit essentiellement de retirer l'intermédiaire, qui est la banque, et de créer un arrangement financier mutuellement avantageux.

L'emprunteur fait une demande de prêt, et cette demande est mise à la disposition des investisseurs qui financeront alors le prêt.

Ces prêts sont généralement appelés «notes», et un investisseur peut détenir autant de billets qu'il décide d'investir. Et comme il n'y a pas de banque impliquée dans le processus, l'emprunteur paie souvent moins d'intérêt que l'affaire avec un prêt bancaire. Pendant ce temps, l'investisseur gagne un taux de rendement beaucoup plus élevé que ce qui serait possible sur les investissements détenus par l'intermédiaire d'une banque.

The Prosper Loans Marketplace, mieux connu simplement comme Prospérer était l'une des premières plates-formes de prêt P2P établie.

Cette revue Prosper vous montrera comment éviter votre banque à la fois pour investir et emprunter.

Depuis sa création en 2005, Prosper a financé plus de 6 milliards de dollars de prêts et compte plus de 2 millions de membres. La société est basée à San Francisco et gère ses prêts via WebBank, une banque industrielle affiliée à l'Utah et membre de la FDIC.

Prosper agit comme agent de gestion des prêts, s'occupe des détails techniques de chaque prêt, collecte les paiements et remet les remboursements aux investisseurs. Légalement connu sous le nom de Prosper Funding LLC, Prosper est une filiale en propriété exclusive de Prosper Marketplace, Inc.

Prosper Legit est-il?

En un mot OUI! Prosper existe depuis dix ans maintenant. Dans le monde d'Internet c'est une éternité.

Comme nous couvrons les examens de Prosper pour les emprunteurs et les prêteurs, vous verrez que c'est un bien entretenu et moyen viable d'investir et emprunter de l'argent. Prosper est soumis aux réglementations fédérales et d'état, tout comme n'importe quelle organisation productrice de prêt.

Pour donner un éclairage encore plus légitime à la société, tous les prêts qui proviennent de Prosper.com sont réalisés par WebBank. Ceci est une banque industrielle qui est affrété dans l'Utah et un membre de la FDIC.

Sur un plan plus personnel, j'ai personnellement investi dans Prosper depuis plusieurs années maintenant. Il y a quelques années, j'ai commencé une comparaison entre Prosper et Lending Club et j'ai eu de très bons résultats de la part des deux sociétés sur mes investissements.

Lending Club est le concurrent numéro un pour prospérer sur le marché des prêts entre pairs. J'ai eu beaucoup de chance avec eux et vous pouvez utiliser mon Chronique de Lending Club faire une comparaison complète des deux.

Je vous offre également d'autres bonnes critiques sur les différentes options pour vous comme le Amélioration etMotif Investissement Review.

Quels types de prêts Prosper fait-il?

Pour la plupart, Prosper fait un type de prêt - des prêts personnels. Mais ils peuvent être utilisés pour n'importe quel but que vous pouvez imaginer. Par exemple, vous pouvez utiliser un prêt personnel Prosper pour:

• Consolidation de la dette
• Amélioration de l'habitat
• Pour couvrir les frais médicaux ou dentaires
• À des fins commerciales
• Faire de gros achats comme acheter une automobile
• Pour couvrir les dépenses du ménage
• Pour l'achat d'une automobile, d'une motocyclette, d'un véhicule récréatif ou d'un bateau
• Pour payer pour des occasions spéciales telles que des bagues de fiançailles et des mariages
• Pour couvrir les frais de vacances
• Pour payer des taxes
• "Prêts verts" - pour acheter de l'équipement éconergétique pour votre maison
• Prêts à court terme et prêts-relais
• Et même pour les frais de bébé et d'adoption

Alors que ce sont des fins spécifiques pour les prêts, le prêt de base mis en place reste le même. Chaque prêt est à taux fixe, non garanti, payable sur trois ou cinq ans et ne comporte aucune pénalité de remboursement anticipé.

Prosper prêtera entre un minimum de 2 000 $ (6 000 $ au Massachusetts) et un maximum de 35 000 $. Tous les prêts ont une durée de trois ans ou cinq ans et sont des prêts à tempérament à taux fixe et à échéance fixe qui seront payés en totalité à la fin du terme.

Il y a un but pour lequel vous ne pouvez pas utiliser un prêt Prosper, c'est-à-dire les frais d'études postsecondaires. En raison d'une loi fédérale connue sous le nom Loi sur l'enseignement supérieur, Conçu pour protéger les étudiants qui contractent des prêts d'études privés pour payer les frais d'études collégiales, le produit du prêt Prosper n'est pas admissible à cette fin.

Comment fonctionne le processus de prêt

Demande de prêt est un processus simple en plusieurs étapes, qui ressemble à ceci:

• Créez votre liste de prêt - vous fournissez des informations de base, puis Prosper obtiendra votre pointage de crédit et déterminera votre taux et conditions.
• Basé sur votre pointage de crédit et d'autres informations que Prosper obtiendra, vous recevrez une note de crédit, de AA à HR.
• Vous créez ensuite un liste de prêt quelle est votre demande de prêt. Vous ajouterez une description de votre objectif de prêt et de votre situation financière. Il apparaîtra sur la plateforme pour être revu par les investisseurs.
• Une fois la liste de prêt est entièrement financé et votre information a passé le processus de vérification de Prosper, vous recevrez votre prêt.
• La liste restera active pendant 14 jours, ou jusqu'à ce que les fonds du prêt.
• Les fonds de prêt sont déposés directement dans votre compte bancaire dans les jours suivants.
• Vous commencez à faire vos paiements mensuels.

Ouvrir un compte de prêt personnel avec Prosper

Exigences de prêt personnel Prosper

Pour être admissible à un prêt par l'entremise de Prosper, vous devez être résident des États-Unis et résider dans l'un des 47 États où Prosper consent des prêts. Cela comprend tous les États américains, sauf l'Iowa, le Maine et le Dakota du Nord. Vous devez également posséder un numéro de sécurité sociale, une adresse e-mail vérifiable et un compte bancaire.

Crédit. Afin de se qualifier pour un prêt avec Prosper, vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640.

Prosper utilise Experian pour déterminer votre pointage de crédit (FICO 08), donc si vous obtenez un pointage de crédit par vous-même, et qu'il provient d'une source autre qu'Experian, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt. Même si le score d'une autre agence est supérieur à l'exigence minimale de 640, le prêt pourrait ne pas être approuvé si le score d'Experian est inférieur à 640.

Puisque votre crédit dépendra de votre rapport de crédit et de votre pointage de crédit tel que fourni par Experian, vous devrez résoudre tout litige de crédit via Experian, et non Prosper.

Le revenu. Tout revenu que vous déclarez sur votre demande de prêt doit être vérifiable. Cela signifie talons de paie et W-2 si vous êtes employé, des copies de déclarations de revenus récentes si vous êtes travailleur autonome, ou des documents de retraite ou de revenu de placement de tiers.

Vous ne pouvez pas utiliser le revenu de votre conjoint à des fins de qualification. Puisque les prêts Prosper sont des prêts personnels, vous ne pouvez pas faire une demande conjointe. Prosper ne permet pas l'utilisation de cosigners ou de co-emprunteurs.

Frais d'origination. Lorsque vous empruntez via Prosper, vous serez soumis à des frais d'origination. Les frais sont basés sur votre niveau de risque, ainsi que la durée de votre prêt, et ressemblent à ceci:

• Niveau de risque AA - 1% à 2% pour une durée de trois ans, 3% pour un terme de cinq ans
• Catégorie de risque A - 4% pour un terme de trois ans, 5% pour un terme de cinq ans
• Catégorie de risque B - 5% pour un terme de trois ou cinq ans
• Niveaux de risque C à HR - 5% pour un terme de trois ou cinq ans

Collatéral. Tous les prêts consentis par Prosper ne sont pas garantis, donc aucune garantie n'est requise. Cela comprend les prêts automobiles et les prêts-relais, même si ces prêts sont habituellement garantis. Prosper offre des prêts personnels pour l'achat d'actifs physiques, mais les prêts ne sont pas spécifiquement des prêts automobiles ou des prêts-relais, mais seulement des prêts personnels que vous pouvez utiliser pour acheter ces actifs.

Prosper Prêts Personnels

Lorsque vous faites une demande de prêt auprès de Prosper, la plateforme détermine votre Prosper Évaluation. Il s'agit d'un système de notation propriétaire qui est similaire à un pointage de crédit en ce sens qu'il est prédictif de la probabilité de défaut de paiement. Prosper utilise cette note pour fixer le prix de votre prêt.

L'indice Prosper est déterminé par une combinaison de facteurs, y compris votre score FICO, la durée du prêt, le taux de perte prévu, l'environnement économique et l'environnement concurrentiel.

La meilleure estimation de Prosper est AA et elle vient avec un taux bas de 5.99% APR pour un prêt de trois ans. À l'extrémité opposée du spectre, HR est la cote Prosper la plus basse et a un taux maximum de 35,97% APR pour un prêt de trois ans. Des prêts à terme de cinq ans sont disponibles à tous les niveaux de notation de Prosper, mais seulement un terme de trois ans est disponible sur un prêt classé RH.

Il n'y a pas de frais d'application ou de pénalité de remboursement anticipé avec Prosper, mais ils facturent des frais d'origination compris entre 1% et 5% du prêt. Ces frais sont déduits du produit du prêt une fois que votre prêt est financé, de sorte que vous n'avez pas à le payer comme frais initiaux de sa poche.

Si vous n'êtes pas familier avec les prêts P2P, comprenez que les frais d'origine sont typiques dans l'industrie. De plus, la plage de 1% à 5% est également la norme de l'industrie.

Le processus de demande de prêt Prosper

Demande de prêt avec Prosper est un processus en trois étapes:

1. Vous choisissez un montant de prêt, énoncez le but du prêt, indiquez votre niveau de crédit - Excellent, Bon, Passable ou Médiocre (FYI, Pauvre est un rejet automatique)
2. Votre prêt est répertorié, ce qui le rend disponible pour l'inspection et l'évaluation par des investisseurs potentiels; une liste de prêt peut être active jusqu'à 14 jours
3. Une fois que votre prêt sera entièrement financé par les investisseurs, le processus de vérification aura lieu, ainsi que l'examen du prêt et les documents de prêt seront préparés

Le simple fait que votre prêt soit coté entraîne seulement un «retrait de crédit souple», de sorte que votre rapport de crédit ne sera pas frappé par une demande. Au cours du processus de vérification, votre rapport de crédit sera tiré, et votre revenu sera vérifié, ainsi que votre identité.

Une grande partie du processus de vérification est basée sur la documentation que vous fournissez à Prosper. Vous pouvez le faire en téléchargeant des documents (paye, impôt et autres informations) sur l'écran «Mon compte» sur le site Web de Prosper, ou vous pouvez les envoyer par courriel à [email protected].

Si tout se vérifie de la façon dont vous l'avez divulgué sur la demande de prêt, votre prêt sera fermé et vous recevrez vos fonds. La réception des fonds a généralement lieu entre deux jours et huit jours après que le prêt est entièrement financé par les investisseurs, et toutes les informations concernant votre prêt sont vérifiées. Le produit du prêt vous est transféré électroniquement à l'aide du réseau automatisé de chambres de compensation (ACH).

Prêts Prosper multiples. Vous pouvez avoir plus d'un prêt sur la plate-forme en même temps. Cependant, votre pointage de crédit doit être d'au moins 640 lorsque vous demandez le deuxième prêt, et la limite de prêt combinée des deux prêts est limitée à 35 000 $ au total.

De plus, votre premier prêt doit être à jour et il ne peut y avoir de retard de paiement dans les 60 derniers jours.Vous ne pouvez pas non plus avoir un paiement qui a été retardé de plus de 15 jours au cours de la dernière année, et vous ne pouvez pas avoir plus de deux remboursements de prêt au cours des trois dernières années. Il existe d'autres exigences spécifiques, mais elles sont basées sur votre pointage de crédit.

Méthodes de remboursement de prêt. Vous aurez deux options pour effectuer vos paiements mensuels. Le premier est le transfert de fonds électronique, dans lequel les paiements seront automatiquement déduits de votre compte bancaire à la date d'échéance. Le second est par traite bancaire, ce qui vous permettra de payer votre prêt directement sur votre compte bancaire.

Prosper essaie de décourager les méthodes de paiement autres que les deux énumérées ci-dessus. Toutefois, à leur discrétion, ils peuvent accepter les paiements par téléphone ou par courrier au sol. L'une ou l'autre option de paiement exigera des frais de traitement allant jusqu'à 15 $.

Sécurité du site Il ne devrait y avoir aucune plainte au sujet de Prosper à cet égard. Prosper équipe tous les serveurs d'un certificat SSL (Secure Socket Layer) Extended Validation (EV) afin que vous soyez certain d'être sur le site Prosper et que toutes les données saisies seront transmises dans un canal crypté sécurisé. La sécurité des données est assurée par une combinaison de pare-feu, de systèmes de détection d'intrusion, d'un système de détection de logiciels malveillants et d'un système de prévention des pertes de données. Les données sont stockées dans un centre de données hautement sécurisé, audité sur la base des normes SSAE 16 Type II et / ou SOC 2 Type II.

La vitesse. Prosper a travaillé dur pour rationaliser son processus de demande autant que possible. Ils savent que le processus de prêt peut être un casse-tête, mais ils l'ont rendu aussi simple que possible. Pour la plupart des gens, ils peuvent obtenir l'ensemble de l'application dans quelques jours. Vous n'avez pas à vous soucier d'aller à la banque tous les jours, ce qui signifie que vous pouvez le faire à votre rythme.

Remboursement anticipé. Si vous décidez que vous voulez rembourser votre prêt plus tôt pour éviter les intérêts (espérons que vous le pouvez), vous n'allez pas payer de frais. Vous ne devriez pas être pénalisé pour avoir remboursé votre prêt plus tôt.

Plaintes contre Prosper

Chaque option de prêt va avoir quelques inconvénients. Prosper ne fait pas exception. Lorsque vous êtes à la recherche d'un prêt, vous devez considérer tous les avantages et inconvénients du prêteur.

L'une des plaintes de beaucoup de gens est que leur demande est rejetée. Bien sûr, les candidats risquent toujours d'être refusés en fonction de leurs besoins.

Nous vous avons montré les exigences pour les prêts Prosper, ce qui peut être un problème pour certains candidats. Dans la plupart des cas, les exigences sont plus faciles par rapport à d'autres options, mais certaines personnes ne répondent pas aux exigences en matière de pointage de crédit. Si vous êtes l'un de ces candidats, il existe d'autres options de prêt, comme Prosper.

Un autre inconvénient de Prosper est leur limite sur les prêts. Contrairement à une banque traditionnelle, ou à d'autres sites de prêt, Prosper a un plafond de prêt inférieur. Ils offrent seulement des prêts jusqu'à 35 000 $.

Pour la plupart des gens qui essaient de consolider leurs dettes de carte de crédit, cela devrait suffire. Si ce n'est pas le cas, vous devrez trouver une autre source pour votre prêt.

Il y a aussi des plaintes concernant le téléchargement de documents. Certains utilisateurs ont signalé des problèmes de transmission de leurs documents, mais ces plaintes étaient rares.

Prosper fonctionne particulièrement bien pour la dette de carte de crédit

L'un des objectifs les plus populaires pour les prêts personnels Prosper est de rembourser la dette de carte de crédit. L'avantage le plus évident est la consolidation de la dette - la consolidation de plusieurs lignes de cartes de crédit dans un seul prêt avec un paiement mensuel.

Voici pourquoi ce but de prêt est si populaire:

Économiser sur l'intérêt.

Puisque les prêts personnels de Prosper sont des dettes à tempérament, vous convertissez également des prêts renouvelables à taux d'intérêt variables - pouvant aller jusqu'à 29,99% dans certaines circonstances - en une dette à taux fixe où le taux n'augmentera jamais.

Conversion de la dette de carte de crédit avec un taux d'intérêt moyen de 20% en un prêt personnel à 12% vous permettra d'économiser beaucoup d'argent par lui-même.

Sortir du manège de la dette renouvelable.

Le fait que vous rembourserez le prêt dans les cinq ans vous permettra d'économiser encore plus d'intérêts.

Il y a une raison pour laquelle la dette de carte de crédit est établie pour être renouvelable; c'est une porte tournante de la dette qui est très difficile à sortir. C'est parce que même si vous faites des efforts pour rembourser vos cartes de crédit, il est probable que vous réutilisez les lignes de crédit à chaque fois que vous avez besoin d'argent supplémentaire.

Le délai de cinq ans sur les prêts Prosper signifie que votre dette sera définitivement perdue à la fin de cette période.

La surtension de crédit. Il ya un avantage secondaire à la consolidation de la dette de carte de crédit grâce à un prêt à tempérament de consolidation de la dette. Beaucoup d'emprunteurs connaissent une augmentation de leurs scores de crédit peu de temps après la consolidation.

Cela a à voir avec le taux d'utilisation du crédit que les principaux bureaux de crédit utilisent. Il est fortement basé sur les cartes de crédit, et il est calculé en divisant le montant de la dette de carte de crédit détenue par le solde total de votre carte de crédit disponible.

Par exemple, si vous avez des lignes de crédit totalisant 40 000 $ sur cinq cartes de crédit et que vous devez des soldes combinés de 30 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 75% (30 000 $ divisé par 40 000 $).

FICO marquant des modèles comme un taux d'utilisation du crédit de pas plus de 30%. Si vous en avez un qui est de 75%, cela peut avoir un impact négatif significatif sur votre pointage de crédit.

Mais en remboursant le solde impayé de 30 000 $ et en consolidant la dette en utilisant un prêt de consolidation de la dette, vos soldes combinés de carte de crédit vont à zéro immédiatement. Cela signifie que vous aurez un taux d'utilisation du crédit sur vos cartes de crédit de zéro, ce qui entraîne généralement une augmentation soudaine de vos points de crédit.

L'amélioration supplémentaire vient du fait qu'en payant cinq cartes de crédit, vous avez réduit le nombre de dettes où vous avez immédiatement des soldes en souffrance. C'est aussi un facteur positif dans la détermination de vos scores de crédit.

Bien qu'il y ait une certaine baisse de votre pointage de crédit en raison du fait que vous avez un prêt à tempérament flambant neuf - sur lequel il n'y a aucun historique de paiements réussis - qui est généralement plus que compensé par l'amélioration de votre taux d'utilisation du crédit. baisse du nombre de dettes avec des soldes impayés sur eux.

C'est pourquoi les emprunteurs consolident la dette de carte de crédit grâce à un prêt personnel Prosper généralement voir une amélioration rapide de leurs scores de crédit.

Devriez-vous demander un prêt avec Prosper?

Si vous êtes en train de demander un prêt, vous devrez sans doute enquêter sur plusieurs sources. Si vous avez eu des difficultés à obtenir un prêt auprès des banques ou d'autres sources traditionnelles, Découvrez Prosper, et voyez si vous ne pouvez pas faire mieux. Je parie que vous pouvez.

Prosper devrait être l'une des principales sources que vous consultez. Les objectifs du prêt sont pratiquement illimités, aucune garantie n'est requise et tous les prêts sont des prêts à tempérament à taux fixe d'une durée maximale de cinq ans. Vous pouvez également trouver que l'exigence de pointage de crédit minimum de 640 est plus flexible que vous trouverez avec les banques et autres sources de prêt.

Découvrez Prosper et voyez ce qu'ils peuvent vous offrir. Il n'y a aucun frais de dossier, aucune obligation, et aucune enquête n'apparaîtra sur votre rapport de crédit pour l'inscription de votre prêt.