Point Review: Vendre l'équité de votre maison contre obtenir une HELOC 💲💲💲

Et si vous pouviez vendre des actions dans l'équité de votre maison, tout comme vous pouvez vendre vos actions dans des actions comme Apple ou Google?

Posséder une maison est censé être l'atout ultime pour chaque Américain qui en achète un et qui possède des capitaux propres. Mais que se passe-t-il si, au lieu d'obtenir une hypothèque (c'est-à-dire de contracter une dette), vous pourriez vendre une partie du capital - tout comme une action.

Bien, c'est ce que fait Point, et il a des utilisations intrigantes - y compris être utilisé comme un «prêt-relais» pour couvrir les coûts d'achat d'une nouvelle maison, pour rembourser la dette à intérêt élevé.

Découvrez pourquoi nous trouvons Point et la vente d'équité dans votre maison si intéressante.

Comment cela a fonctionné pendant des décennies

Habituellement, jusqu'à ce que vous ayez entièrement remboursé votre maison, vous ne pouvez pas retirer de l'argent de votre maison.

Et pourtant, le rêve de votre maison comme un atout est l'histoire qui est vendue à tous ceux qui veulent une part du rêve américain.

Voir une maison que vous aimez.

Dites à une banque que vous aimez la maison,

Obtenez la banque pour vous donner de l'argent pour acheter la maison.

Et puis rembourser la banque chaque année pendant des décennies jusqu'à ce que vous pouvez réaliser la richesse réelle sur ce qui devrait être votre propre maison.

Vous voulez profiter de cette équité dans votre maison? Vous devez refinancer ou prendre une ligne de crédit hypothécaire.

Le problème est qu'avec ces deux options est que vous allez augmenter votre dette.

Sinon, que se passe-t-il si vous pouvez recevoir une somme forfaitaire qui représente une partie de la valeur nette de votre maison pour des frais financiers très importants?

C'est ce que Point cherche à faire et dans le post d'aujourd'hui, nous irons en profondeur dans la façon dont vous pouvez utiliser Point pour extraire de l'argent de l'équité de votre maison sans s'endetter lourdement.

Lorsque Point vous permet d'extraire des liquidités de la valeur nette de votre maison, vous n'avez pas à les rembourser en versements mensuels, sauf si vous vendez votre maison dans les 10 ans ou si vous décidez de racheter vos actions. Si votre maison apprécie, vous rembourserez à Point la somme forfaitaire qui vous a été versée ainsi qu'un certain pourcentage de la valeur actuelle de la maison.

D'un autre côté, si votre maison perd de la valeur, Point prendra une perte.

Contrairement à la ligne de crédit hypothécaire traditionnelle que vous pouvez retirer de votre banque où vous devez commencer à rembourser immédiatement, recevoir une somme forfaitaire d'argent de Point ne vous oblige pas à rembourser immédiatement.

Lorsque vous vendez des actions dans votre équité à la maison à Point, ils deviennent réellement un «copropriétaire» avec vous, sauf qu'ils ne bougent pas et ne sont même pas ajoutés au titre de votre probable.

Jusqu'à présent, Point opère dans certaines régions de la Californie, de l'Oregon, de Washington, du Colorado et du Massachussets.

Comment Point vend l'équité dans votre maison

Pour être admissible au programme de Point, vous devez d'abord avoir de l'équité dans votre maison.

Si vous avez en effet des fonds propres, vous pouvez ensuite aller sur le site de Point, entrer vos informations et répondre à quelques questions de pré-qualification.

Une décision de pré-qualification sera fournie dans les 5 minutes suivant la saisie de vos informations.

Si vous vous préqualifiez, Point vous remettra une offre initiale en espèces basée uniquement sur les informations que vous avez saisies dans son système entre 5 et 10% de la valeur nette actuelle de votre maison.

Donc, si vous avez actuellement une valeur nette de 500 000 $ dans votre maison, vous pourriez recevoir jusqu'à 50 000 $ en espèces de Point.

Ensuite, un évaluateur devra se rendre à votre domicile pour vérifier la valeur de votre maison. Si tout est réglé, vous recevrez votre argent de Point dans les quatre jours ouvrables comme un paiement électronique dans votre compte bancaire.

Avez-vous de payer le point de retour?

Oui.

Vous devrez payer Point de retour, mais contrairement aux produits bancaires traditionnels, Point promet de ne pas prendre de paiements mensuels de votre part jusqu'à ce que:

chèque Vous vendez votre maison
check Vous atteignez la fin du terme pour lequel vous vous êtes inscrit
vérifier
Ou vous décidez de racheter votre participation de Point à tout moment durant le terme auquel vous vous êtes inscrit.

Comme mentionné précédemment, lorsque vous vendez votre maison, vous rembourserez l'argent que vous avez reçu pour les actions de votre maison et jusqu'à 3% de la valeur de la maison - c'est comme cela qu'ils gagnent de l'argent.

Puisque Point est une entreprise Fintech, elle utilise plusieurs algorithmes qui permettent à l'entreprise de savoir combien votre maison est susceptible d'apprécier au cours des 10 prochaines années.

Il est probable que vous serez refusé si vous n'avez pas assez d'équité dans votre maison ou si, selon leur algorithme, Point décide que votre maison est moins susceptible de s'apprécier dans les dix à dix prochaines années.

Combien cela vous coûtera-t-il?

Il y a quelques frais associés à Point.

Vous devrez payer pour la visite à domicile avec l'évaluateur. Cela coûte entre 500 $ et 1000 $.
Vous devrez payer des frais d'entiercement entre 450 $ et 650 $ selon le site Web de Point.
Point perçoit également des frais de traitement de 3% pour les transactions (prises lorsque le transfert électronique à partir de Point est effectué dans votre compte bancaire)

Ainsi, il y aura au moins un coût initial de 950 $ quand il s'agit de travailler avec Point. Et il est important de se rappeler que ces frais sont comparables à ce que vous paieriez pour souscrire un HELOC.

Je peux voir comment cela pourrait dissuader quiconque de poursuivre le processus d'encaissement avec Point, mais il pourrait valoir le coût pour vous si vous possédez une quantité importante de capitaux propres dans votre maison et pourriez vraiment faire avec l'argent.

Comment cela fonctionnerait-il dans la vraie vie?

Prenons un exemple.

Dites par exemple que vous avez actuellement 425 000 $ en équité dans votre maison.

Mais il y avait une énorme fuite dans votre sous-sol et il est maintenant essentiel que vous répariez la fuite ainsi que de remplacer la laveuse et la sécheuse dans le sous-sol.

De plus, vous réalisez qu'il est grand temps que vous construisiez et finissiez ce sous-sol.

Si vous êtes admissible à Point, vous vendez des actions dans votre maison et recevez entre 21 250 $ et 42 500 $ (moins 3% de frais de transaction, ce qui porte les montants réels entre 20, 612,50 et 41 225 $).

Vous avez maintenant de l'argent que vous pouvez utiliser pour faire ces réparations indispensables.

Grande chose: vous n'êtes pas tenu de rembourser immédiatement.

Chaque accord de propriétaire de point est livré avec un terme de 10 ans. Donc vous avez techniquement jusqu'à 10 ans pour rembourser Point.

Vous pouvez rembourser l'argent à n'importe quel moment pendant ce terme de 10 ans sans pénalité basée sur une évaluation actuelle du marché équitable de votre maison.

Si vous vendez votre maison pendant le terme, Point est automatiquement payé à partir de l'entiercement quelle que soit l'argent que vous avez reçu, plus un pourcentage de la valeur appréciée de la maison, déterminée par Point.

Point a même une calculatrice en ligne qui vous permet de saisir les spécificités de votre situation de propriétaire afin que vous puissiez avoir une bonne idée de combien vous remboursera à la fin de votre mandat.

Cas d'utilisation de la vie réelle

Nous venons de parler d'un cas d'utilisation de base ci-dessus, où vous pourriez utiliser l'équité dans votre maison pour payer les réparations (par opposition à la prise d'une HELOC). Mais plongons dans deux scénarios où Point pourrait vraiment avoir un sens.

Utiliser l'équité comme un prêt-relais

Disons que vous cherchez à acheter une maison dans un marché du logement chaud. Vous avez actuellement une hypothèque de 500 000 $ et une maison de 1 000 000 $. Vous avez environ 50 000 $ en espèces, mais ce n'est pas suffisant pour faire un «bon paiement initial» pour votre offre sur votre nouvelle maison. Rappelez-vous - c'est un marché du logement chaud.

Vous pouvez souscrire un HELOC et obtenir plus d'argent de votre maison - vous avez 500 000 $ en équité. Mais le problème? La souscription d'une HELOC aura un impact négatif sur votre ratio d'endettement et pourrait compromettre l'obtention de votre nouvelle hypothèque.

C'est là que Point entre en jeu. Si vous vendez l'équité dans votre maison, vous repartez avec de l'argent que vous pouvez utiliser pour l'acompte sur votre prochaine maison. Mais puisqu'il s'agit d'équité, elle n'apparaît pas sur votre dossier de crédit, il n'y a pas de paiements mensuels et vous n'avez pas d'impact sur votre ratio d'endettement.

Lorsque vous vendez votre vieille maison, Point prend leur équité en mains tierces. C'est un excellent scénario pour utiliser Point pour vendre des actions.

Utiliser les capitaux propres pour rembourser la dette

Un autre excellent cas d'utilisation pour Point et la vente d'équité dans votre maison est de rembourser la dette à intérêt élevé. Par exemple, disons que vous avez des cartes de crédit à intérêt élevé ou des prêts étudiants et que vous cherchez un moyen de vous en débarrasser. Au-delà de l'épargne des paiements d'intérêts, vous voulez améliorer votre ratio d'endettement (peut-être acheter une future maison) et améliorer votre pointage de crédit (pour bénéficier de meilleurs taux et conditions).

La vente de titres de participation dans votre maison est un bon exemple d'utilisation par rapport à d'autres solutions comme le refinancement de la dette ou la souscription d'un prêt personnel pour payer des cartes de crédit.

Avec le refinancement et un prêt personnel, vous avez toujours la dette sur votre rapport de crédit, et vous payez toujours des intérêts sur la dette - probablement un intérêt élevé même dans les meilleurs cas.

Si vous avez utilisé l'équité dans votre maison, vous pourriez littéralement être libre de toute dette (ou au moins sans dette de consommation). Encore une fois, puisque les capitaux propres n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit ou n'exigent pas de paiements mensuels, les économies d'intérêt peuvent être considérables. De plus, vous augmenterez probablement votre pointage de crédit de manière significative dans le processus.

Dernières pensées

Point a été autour depuis deux ans maintenant et de leurs communiqués de presse semblent être de plus en plus avec chaque année.

Si votre banque vous a refusé une ligne de crédit sur valeur domiciliaire et que vous avez vraiment besoin d'argent pour faire face à un besoin financier désastreux, la vérification peut être une solution de rechange pour vous.

Oui, il y a un coût initial, mais si vous jouez de la bonne façon, vous pouvez profiter massivement de la vente d'actions dans l'équité de votre maison.

Avez-vous de l'équité dans votre maison? Nous aimerions entendre vos réflexions dans les commentaires ci-dessous.