Vous ne savez jamais quand il pleuvra, mieux vaut avoir votre parapluie (politique) à portée de main

Lorsque j'ai commencé à travailler dans le secteur de la planification financière, j'ai eu l'occasion de participer à une réunion conjointe entre mes clients et un spécialiste de la gestion de patrimoine qui venait de mon bureau à la maison.

La nature de la réunion était de discuter de certaines stratégies de planification successorale qui intéressaient mes clients pour protéger leurs actifs.

Ironiquement, le seul élément de la réunion qui m'a vraiment échappé n'avait rien à voir avec la planification successorale (du moins directement).

Le spécialiste, qui était également très versé dans l'assurance, avait fait valoir que mes clients avaient besoin d'une politique de parapluie.

À l'époque j'étais jeune et je me suis rendu compte que je ne savais même pas ce qu'est une politique parapluie. Le spécialiste de la richesse avait partagé instance après instance sur la raison pour laquelle les politiques parapluie ont un sens pour presque tout le monde, surtout à quel point elles sont peu coûteuses.

Les polices d'assurance parapluie personnelles sont souvent mal interprétées par les consommateurs et sont entourées de mythes tellement souvent que les gens peuvent ne pas reconnaître l'importance d'avoir une couverture supplémentaire quand ils en ont le plus besoin. Je suis étonné du nombre de personnes que je rencontre qui ne comprennent pas vraiment les bases et les avantages des politiques parapluie. (Je suppose que je ne peux pas être trop étonné puisque je ne savais pas à leur sujet.) Pour ma défense, j'étais seulement 24 🙂)

On pense que les polices d'assurance ombrelles sont trop chères pour les consommateurs à revenu moyen et sont trop compliquées pour s'intégrer à la couverture d'assurance que vous avez déjà. Mais pour beaucoup, la protection supplémentaire d'une politique parapluie peut être juste ce dont votre famille a besoin.

Qu'est-ce qu'une politique de parapluie?

Les polices d'assurance Umbrella reposent essentiellement sur vos polices d'assurance existantes pour vos véhicules et votre maison. Ils fournissent une protection supplémentaire dans le cas d'une situation qui n'est pas entièrement couverte par votre assurance normale. Les polices ombrelles couvrent les lacunes laissées par votre couverture d'assurance existante.

Comment une police d'assurance Umbrella vous protège-t-elle?

Par exemple, dans le cas où vous êtes poursuivi en responsabilité civile dans un accident automobile et le jugement est déclaré contre vous pour 500 000 $, mais vous avez seulement 200 000 $ de couverture de responsabilité civile. Le reste de l'argent devrait sortir de votre propre poche à moins que vous ayez la couverture de parapluie à se rabattre sur. Sans la protection d'assurance parapluie supplémentaire, vous êtes susceptible de perdre tous vos actifs pour rembourser les dettes en souffrance, y compris votre maison.

Les polices Umbrella vous versent généralement 1 à 2 millions de dollars de plus en plus de votre police d'assurance actuelle. Dans certains cas, une politique de 5 millions de dollars est disponible.

Combien coûte une politique de parapluie?

crédit photo: Jeff_Werner

Le coût de la couverture d'assurance parapluie n'est pas aussi cher que certains le pensent. Les primes peuvent varier entre 200 $ et 300 $ par année pour une couverture d'un million de dollars par rapport aux polices d'assurance existantes. Lorsque nous avons acheté notre première police-cadre de 1 million de dollars il y a six ans, notre prime n'était que d'environ 200 $ et je tiens à dire que c'était moins. Les coûts réels des primes dépendent d'un certain nombre de facteurs, y compris la compagnie d'assurance actuelle que vous utilisez et les facteurs de risque personnels impliqués dans votre situation. Le montant que vous payez sera également dicté par votre pointage de crédit.

Les polices d'assurance ombrelles comportent généralement des montants déductibles très élevés, habituellement plusieurs centaines de milliers de dollars, car elles sont conçues pour être utilisées uniquement lorsque toutes les autres polices d'assurance ont été épuisées. Une politique de parapluie exigera que vous ayez à la fois une assurance habitation et une assurance auto pour un montant égal au montant de votre franchise. Des rabais peuvent être obtenus sur les politiques de parapluie si vous avez la même compagnie d'assurance pour toutes vos politiques de couverture. Récemment, nous avons augmenté notre couverture de police ombrelle avec notre agent d'assurance. Comme nous avions déjà le reste de notre couverture avec eux, nous avons pu obtenir un rabais décent pour cela.

Avez-vous besoin d'une couverture d'assurance Umbrella?

Il n'y a pas de bonne réponse à cette question car chaque situation individuelle dicte un besoin d'assurance différent. Il convient de noter que dans la société actuelle, les procès sont monnaie courante et qu'en cas d'incident, il est nécessaire d'avoir la bonne protection pour vous protéger, protéger votre famille et protéger vos biens et vos intérêts avec la bonne assurance. Cela a été la force motrice de la raison pour laquelle nous avons adopté une politique globale plus large et pourquoi j'encourage mes clients à envisager au moins d'en acheter un.

Les consommateurs devront déterminer leurs propres risques pour une protection supplémentaire, comme le temps qu'ils passent à conduire leur véhicule, le risque de blessures sur leur propriété et la nature générale de votre situation financière et personnelle. Vous devez également vérifier avec les termes de votre couverture d'assurance existante.

S'il y a des lacunes dans les cas où la couverture pour des incidents précis n'est pas couverte, par exemple si vous êtes travailleur autonome et si vous avez une clientèle régulièrement chez vous, vous voudrez peut-être envisager les options de couverture d'assurance parapluie. Après un incident, il peut être trop tard pour vous protéger afin de vérifier les avantages de la couverture d'assurance parapluie supplémentaire pour la tranquillité d'esprit qu'il peut offrir.

crédit photo: Mashroor Nitol