Comment utiliser de façon responsable un prêt personnel pour réduire vos paiements 💲💲💲

La qualification pour un prêt personnel peut être juste le billet pour mettre la main sur l'argent quand vous en avez besoin. Ce type de prêt peut être un outil important pour consolider et réduire votre dette de carte de crédit coûteuse. Quand vous empruntez responsable Avec un prêt personnel, vous pouvez améliorer votre situation financière en consolidant la dette et en vous faisant traverser des moments difficiles lorsque l'argent est rare.

L'emprunt responsable est l'argent que vous dépensez pour des achats ou des services importants, qui vous facture un taux fixe, que vous pouvez vous permettre de rembourser, et qui comporte des frais d'intérêt modérés. Alors que de nombreux prêts personnels associés à des «arnaques», il existe de nombreuses façons d'utiliser de façon responsable un prêt personnel pour réduire vos paiements et vous aider à sortir de la dette.

L'accès aux prêts personnels dépend de votre pointage de crédit et de votre historique, et non de la garantie, comme votre maison ou votre voiture. Contrairement aux avances sur cartes de crédit, les prêts personnels sont assortis d'un taux d'intérêt fixe, éliminant ainsi une source d'incertitude de votre budget. En outre, un prêt personnel vous permet d'emprunter des montants plus importants et peut-être payer un taux d'intérêt plus bas par rapport à une avance de fonds par carte de crédit.

Meilleures utilisations des prêts personnels

Un prêt personnel peut être un outil puissant lorsqu'il est utilisé à bon escient. En règle générale, il est préférable d'éviter les prêts personnels si vous prévoyez utiliser l'argent pour des achats frivoles, car les frais d'intérêt peuvent ajouter considérablement au coût global. Cependant, il existe certaines situations où un prêt personnel peut être juste la bonne réponse, y compris:

Consolidation de vos dettes, en particulier les soldes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé. Au lieu de faire des paiements minimums sans fin chaque mois à un tas de cartes de crédit, utilisez le produit d'un prêt personnel pour rembourser les cartes. De cette façon, vous avez un paiement mensuel qui remboursera le prêt à une date déterminée, et il y a de fortes chances que vous paierez un taux d'intérêt plus bas.
Payer des factures d'urgence, comme une maladie soudaine ou une blessure qui n'est pas entièrement couverte par l'assurance maladie.
Planification des dépenses budgétaires, comme un mariage, des améliorations à la maison, un nouveau véhicule ou même une croisière mondiale.
Payer vos impôts à temps et en totalité. Si vous êtes travailleur autonome, cela inclut le paiement de vos paiements trimestriels estimés. Mieux vaut de l'argent à un fournisseur de prêt personnel qu'à l'Oncle Sam, parce que l'IRS évalue les pénalités et les charges lourdes d'intérêt. Un privilège IRS sur votre salaire nuira à votre cote de crédit, restreignant votre accès au crédit et augmenter vos coûts d'emprunt.

Que rechercher dans un prêt personnel

Lorsque vous magasinez pour un prêt personnel, vous devez évaluer un certain nombre de fonctionnalités afin de déterminer la meilleure offre. Plus précisément, vous voudrez comparer les éléments suivants:

Taux annuel en pourcentage (APR): Il s'agit du taux d'intérêt que vous paierez sur le prêt, exprimé de façon standardisée en taux annuel. N'utilisez que des TAP pour comparer les montants que vous consacrerez aux intérêts et ne tenez pas compte des autres taux d'intérêt annoncés.
Honoraires: Recherchez un fournisseur de prêt qui facture les plus petits honoraires pour des articles tels que l'origine de prêt, les paiements en retard, les paiements faits par chèque, les pénalités de remboursement anticipé et ainsi de suite. Certains frais peuvent être enterrés dans les petits caractères de l'accord de prêt, alors assurez-vous de lire et de comprendre toute la documentation avant de signer sur la ligne pointillée.
Limites de prêt Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourriez être admissible au montant maximal offert par un fournisseur de prêt, qui est généralement de l'ordre de 35 000 $ à 40 000 $. Lorsque votre pointage de crédit est moins que bon, les fournisseurs de prêt limitera le montant que vous pouvez emprunter - vérifiez auprès de chaque fournisseur potentiel, car ils ont des normes de prêt différentes.
Termes: Rechercher des conditions de prêt qui correspondent à votre budget. Ces conditions comprennent la taille et le nombre de paiements mensuels ou bihebdomadaires, ainsi que les coûts d'emprunt (APR, frais, pénalités, etc.). Certains prêteurs limitent les termes à des prêts de trois ou cinq ans, d'autres sont plus souples.
Zone de couverture du prêteur: Un prêteur pourrait ne pas être autorisé à faire des affaires dans certains états. Le site Web du prêteur vous demandera votre code postal pour vous indiquer si vous appartenez à la zone de couverture du prêteur.
Accès à l'information: Un prêteur de bonne réputation, il est facile d'accéder à toutes les informations dont vous avez besoin pour décider où demander un prêt personnel. Comme nous l'avons mentionné, lisez toujours l'accord de prêt complet, juste au cas où l'information divulguée sur le site Web du prêteur est incomplète. Méfiez-vous des prêteurs qui rendent difficile l'accès à l'information - peut-être qu'ils ont quelque chose à cacher.

Nous aimons les services comme les prêts personnels OneMain Financial, car ils offrent des bas personnels aux personnes ayant peu ou pas de crédit.

Comment faire des emplettes pour un prêt personnel

Il y a littéralement des centaines de fournisseurs potentiels de prêts personnels, y compris les banques, les coopératives de crédit, les sociétés de prêts commerciaux et les prêteurs entre pairs.

Vous pouvez vous épuiser en passant de nombreuses heures à rechercher des candidats appropriés, mais il existe une meilleure façon de consulter des sites financiers fiables, tels que Credible, l'un des rares sites Web où vous pouvez obtenir des offres de plusieurs fournisseurs de prêts. Crédible sert de référentiel central de l'information sur les offres de prêt concurrentes, classées par type de prêt (c'est-à-dire des prêts personnels, prêts étudiants, etc.) et pointage de crédit.

La bonne chose à propos de Credible est que vous pouvez pré-qualifier pour un taux de prêt personnel en quelques minutes en entrant des informations sur votre crédit, votre revenu et votre capacité à rembourser.Assurez-vous que le site Web garantit que l'application n'affectera pas votre pointage de crédit.

Soyez conscient des escroqueries et évitez les prêteurs qui:

Exiger des frais de demande initiaux
Contactez-vous avec des offres non sollicitées
Garantie qu'ils approuveront votre prêt avant de postuler
Employer des tactiques de vente à haute pression, comme dénigrer des concurrents ou vous inciter à emprunter plus que ce dont vous avez vraiment besoin
Refuser de vous montrer l'accord de prêt

Une fois que vous avez réduit vos choix, vérifiez toutes les fonctionnalités dont nous avons discuté, mais aussi enquêter sur la réputation du prêteur. Les évaluations en ligne, l'accréditation du Bureau d'éthique commerciale, la durée des évaluations des services aux entreprises et aux clients fournissent toutes des indications utiles sur les avantages et les inconvénients de travailler avec un prêteur particulier.

Cinq meilleurs endroits pour obtenir un prêt personnel en ligne

Cela ne fait aucun doute: les prêteurs en ligne perturbent le secteur des prêts personnels, autrefois dominé par les banques de crédit et les coopératives de crédit. C'est une bonne chose, car cela favorise la concurrence et élargit la disponibilité des prêts personnels. Voici cinq des meilleurs endroits pour obtenir un prêt personnel en ligne qui sont répertoriés sur Crédible, où l'information des emprunteurs ne sera jamais partagée avec les prêteurs jusqu'à ce qu'ils choisissent une offre:

Avant

Avant est un prêteur en ligne qui accueille les emprunteurs à faible crédit. Il ne fixe aucun critère minimum pour le revenu brut, les antécédents de crédit ou le ratio dette / revenu. Avant accorde des prêts allant de 9,95% à 36% pour des montants compris entre 1 000 et 35 000 dollars. Les termes du prêt vont de deux à cinq ans.

L'avant est très amical: aucun origination, prépaiement des frais de traitement de chèque personnel, et les frais de retard de 25 $ seront remboursés si vous payez les trois versements suivants à l'heure. Avant permet à un emprunteur de refinancer un prêt à un taux inférieur jusqu'à deux fois pendant la durée du prêt. Vous pouvez demander à Avant un ajustement de la date d'échéance si vous rencontrez des difficultés pour respecter le calendrier de paiement en cours. Les prêts d'avant ne sont pas disponibles dans l'Iowa, le Maine, le Dakota du Nord et la Virginie Occidentale.

Raisons de considérer: Avant est un bon choix si vous avez une cote de crédit faible. Il est amical, mais son taux d'intérêt minimum est plus élevé que celui de nombreux concurrents. Avant revendique un taux de satisfaction de 96%.

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Club de prêt

Lending Club est le plus grand prêteur pair-à-pair de l'industrie. Il consent des prêts personnels de 1 000 à 40 000 dollars dans tous les États sauf l'Iowa. Pour être admissible, vous devez être un citoyen américain, un résident permanent ou un détenteur d'un visa de longue durée valide, avoir un numéro de sécurité sociale et un compte e-mail valide, être âgé d'au moins 18 ans et avoir un compte bancaire.

Les prêts personnels de prêt de club de prêt varient de 5.99 pour cent à 35.96 pour cent. Normalement, les conditions de prêt sont de trois ou cinq ans, bien que les emprunts les mieux notés puissent bénéficier de prêts spéciaux de deux ans. Lending Club est l'un des rares prêteurs en ligne qui acceptent les demandes de prêt conjointes.

Raisons de considérer: Lending Club est le grand papa des prêteurs en ligne peer-to-peer. Il est extrêmement bien connu, offre une bonne transparence des informations et accepte les notes de crédit à 600, ce qui est inférieur à celui de certains de ses concurrents. Ses honoraires sont conformes aux normes de l'industrie.

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Paver

Pave a coupé une niche en tant que fournisseur de prêts personnels aux Millennials qui cherchent à améliorer leurs vies. Il offre aux emprunteurs inscrits à des cours de formation de différer les trois premiers mois de paiement (bien que les intérêts s'accumulent pendant cette période).

Avant prête de 3 000 $ à 25 000 $ avec des durées de deux ou trois ans et des TAP allant de 6% à 26,26%. Pave facture des frais d'origination compris entre 1% et 6%, des frais de retard de 5% ou 15 $ (selon le montant le plus élevé), des frais de traitement de chèque personnel de 2 $ et aucun frais de paiement anticipé. Pave n'opère pas en Arizona, Connecticut, District de Columbia, Maine, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, Nevada, Caroline du Nord, Dakota du Nord, Oregon, Pennsylvanie, Tennessee, Vermont, West Virginia, Wisconsin et Wyoming. Les candidats de moins de 19 ans en Alabama ou de moins de 21 ans au Mississippi ne sont pas éligibles aux prêts Pave.

Raisons de considérer: Pave est un bon choix si vous êtes jeune et disposez d'un potentiel de revenu solide et futur. Contrairement à beaucoup de ses concurrents, Pave mène une entrevue téléphonique avec des candidats approuvés pour recevoir des commentaires sur le processus de prêt.

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Prospérer

Prosper est le deuxième plus grand prêteur pair-à-pair. Il est connu pour des normes de prêt un peu plus accommodantes. Prosper utilise son propre système de notation basé sur les scores FICO, le ratio dette / revenu et d'autres éléments. Prosper évalue plusieurs facteurs supplémentaires afin de vous obtenir la meilleure affaire, comme votre flux de trésorerie, les antécédents de remboursement de la dette, le nombre de demandes de crédit récentes et pourquoi vous voulez un prêt.

Les prêts personnels sont disponibles allant de 2 000 $ à 35 000 $ dans tous les États sauf l'Iowa, le Maine et le Dakota du Nord. Vous devez avoir un compte bancaire et un numéro de sécurité sociale pour être admissible. Les conditions de prêt sont de trois et cinq ans, et il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé. Les APR, qui varient au fil du temps, sont faciles à trouver sur le site Web de Prosper. Actuellement, les taux d'intérêt fixes varient de 5,99% à 36%.

Raisons de considérer: Proper est une force majeure dans le domaine du prêt peer-to-peer, obtient de bonnes notes pour la transparence de l'information, et a des critères de prêt légèrement plus libérales.

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Parvenu

Upstart est un fournisseur de prêt personnel en ligne qui se concentre sur les diplômés des collèges récents et récents.Une partie de son processus de souscription comprend l'évaluation des résultats des collèges, des notes moyennes et des scores SAT, avec des prêts de 1 000 $ à 50 000 $ disponibles à l'échelle nationale (sauf pour la Virginie-Occidentale), de trois ou cinq ans. Les TPA varient de 4,66% à 29,99%, sans minimum pour le revenu brut, les antécédents de crédit ou le ratio dette / revenu (bien que le ratio se situe en moyenne entre 15 et 16%).

Les frais de montage varient de 1 à 6%, et il y a des frais de retard, mais pas de frais de traitement ou de paiement anticipé. Les plans de paiement peuvent être modifiés si un emprunteur se heurte à des problèmes financiers, comme une perte d'emploi.

Raisons de considérer: L'arriviste est logique pour les emprunteurs qui ne sont pas scolarisés et qui ont des antécédents de crédit minces. Il offre un TAEG minimal intéressant, des frais peu élevés et une certaine flexibilité de paiement.

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Accéder aux meilleurs prêts personnels

Les prêts personnels peuvent avoir un sens pour une large bande d'emprunteurs. Ils sont souvent une meilleure affaire que ce que vous pouvez obtenir d'une avance de carte de crédit, et ils ont certainement battu les régimes de prêts sur salaire redoutés là-bas qui peuvent vous piéger dans des cycles interminables de la dette. Vérifiez crédible pour trouver les meilleurs fournisseurs de prêts personnels et de pré-qualifier pour un taux d'intérêt en seulement quelques minutes.

Crédit photo: marcoscisetti / 123RF Photo