Le guide ultime pour détruire les prêts aux étudiants après le collège 💲💲💲

Alors que le diplôme d'études collégiales peut être un moment pour faire la fête pour beaucoup, quitter le collège sert également une douloureuse introduction à l'âge adulte pour ceux qui ont des niveaux écrasants de dettes de prêts aux étudiants.

Avec un niveau d'endettement moyen de plus de 35 000 $ pour les diplômés de 2015, beaucoup doivent consacrer la prochaine décennie de leur vie (ou plus) à rembourser leurs prêts étudiants.

Alors que la plupart des prêteurs offrent une période de grâce de 6 mois ou plus avant de commencer le remboursement, les paiements mensuels qui suivent sont inévitables.

Peu importe combien vous devez, et peu importe votre situation financière, la dette de prêt étudiant ne peut normalement pas être libérée en cas de faillite. La grande majorité du temps, la seule façon d'aller de l'avant est d'obtenir un plan de paiement et de continuer, que cela vous plaise ou non.

Pourtant, il existe de nombreuses façons de raccourcir votre calendrier de remboursement, économiser de l'argent sur les intérêts, et même obtenir un grand pourcentage de prêts étudiants pardonnés. Le meilleur chemin dépend de l'individu, de son niveau d'endettement, de ses objectifs de carrière à long terme et de son salaire.

"Ne jamais accepter votre prêt à sa valeur nominale", dit Taylor Schulte, CFP® un planificateur financier de San Diego et le fondateur de Define Financial. "Je vois trop de clients supposer qu'ils n'ont pas d'autres options ou qu'ils sont bloqués avec le paiement mensuel affiché sur leur relevé.

Si vous ne faites rien d'autre, prenez le téléphone et appelez le numéro sur votre relevé de prêt étudiant et commencez à poser des questions. Il y a quelques mois, j'ai fait cet appel avec un client et je lui ai simplement demandé «que pouvons-nous faire pour baisser le taux de ce prêt?» À la surprise de mon client, ils ont dit que si elle se contentait de payer taux en baisse de 0,25%. Tout ce qu'il a fallu c'était un coup de fil rapide et nous avons eu notre première victoire. "

Avant de laisser tomber vos prêts étudiants, vous devriez examiner attentivement toutes vos options.

Programmes de pardon de prêt

Si vous avez obtenu un diplôme dans un domaine peu rémunéré, vous devriez examiner de près les programmes d'exonération des prêts étudiants pour voir s'ils pourraient être votre meilleure option. Ces programmes sont offerts par le gouvernement fédéral, et offrent une remise de vos soldes de prêt après que vous remplissez certaines conditions de remboursement pour n'importe où de 10 à 25 ans.

Le premier type de programme d'exonération des prêts qui vaut la peine d'être envisagé s'applique à ceux qui pourraient être en mesure de travailler dans le secteur public après avoir obtenu leur diplôme.

Le pardon de prêt de service public (PSLF) pardonne le solde restant sur vos prêts après que vous faites 120 paiements en temps opportun tout en travaillant pour un «employeur admissible» pendant dix années complètes.

Cette dernière partie - la partie «employeur admissible» - est le compromis que vous ferez si vous vous inscrivez à ce programme. Selon le ministère de l'Éducation des États-Unis, un employeur admissible pour PSLF peut inclure:

Organismes gouvernementaux à tous les niveaux (fédéral, étatique, local ou tribal)
Organismes sans but lucratif exonérés d'impôt en vertu de l'article 501 (c) (3) de l'Internal Revenue Code
D'autres types d'organismes sans but lucratif qui offrent certains types deservices publics éligibles

Puisque les carrières dans la fonction publique ont tendance à payer des salaires plus bas, vous gagnerez généralement moins pendant cette période de dix ans que si vous aviez trouvé du travail dans le secteur privé. Donc, même si vos prêts étudiants peuvent finalement être pardonnés, vous devrez peut-être sacrifier des gains plus élevés pour y arriver.

Bien sûr, il existe plusieurs autres programmes d'exonération de prêts à considérer qui sont considérés comme «axés sur le revenu». Ces programmes vous demandent de payer un certain pourcentage de votre «revenu discrétionnaire» pour vos prêts entre 20 et 25 ans.

Il est certes long de se débarrasser de ces paiements, mais pour ceux qui ont un niveau d'endettement élevé, qui n'ont pas obtenu de prêts universitaires sans cosignataire, les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent être l'option la plus intelligente et la plus réalisable. Le tableau ci-dessous met en évidence les plans de remboursement axés sur le revenu et la manière dont leurs avantages s'équilibrent:

Plan de remboursement fondé sur le revenu	Montant du paiement	Remboursement
Plan REPAYE - Paiement révisé au fur et à mesure que vous gagnez un plan de paiement	Environ 10% de votre revenu discrétionnaire	20 ans pour les prêts de premier cycle, 25 ans si certains de vos prêts étaient pour des études supérieures
Régime PAYE - Payer à mesure que vous gagnez un plan de remboursement	Environ 10% de votre revenu discrétionnaire, mais pas plus que le montant du plan de remboursement standard de 10 ans	20 ans
Plan IBR - Plan de remboursement basé sur le revenu	Environ 10% de votre revenu discrétionnaire si vous êtes un nouvel emprunteur après le 1er juillet 2014, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard de 10 ans	20 ans si vous êtes un nouvel emprunteur le 1er juillet 2014 ou après - sinon, 25 ans
Régime de RIC - Régime de remboursement avec condition de revenu	Le moindre de: -20% du revenu discrétionnaire - Ce que vous paieriez normalement pour 12 années de remboursement standard	25 ans

Que le plan de remboursement axé sur le revenu vous convienne dépend de plusieurs facteurs, notamment:

Combien vous pouvez gagner dans votre carrière au cours des 20-25 prochaines années
Si vous voulez rembourser vos prêts étudiants pendant deux décennies ou plus
Que vous feriez mieux de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement pour devenir libre de dettes
Comment ne pas profiter de l'annulation du prêt pourrait affecter votre qualité de vie

À la fin de la journée, vous seul pouvez décider si le pardon de prêt est bon pour votre situation. Vous pouvez en apprendre plus sur les subtilités de chaque plan de remboursement axé sur le revenu sur la page de ressources du ministère de l'Éducation des États-Unis.

Emplois qui offrent le pardon des prêts aux étudiants

Alors que les programmes fédéraux d'exonération des prêts étudiants offrent le moyen le plus évident de faire pardonner vos soldes à un moment donné dans le futur, certains emplois et carrières peuvent vous offrir le pardon dans le cadre de votre programme de rémunération. Les emplois qui offrent l'annulation du prêt étudiant peuvent inclure:

Association of American Medical Colleges - À travers la nation, 67 programmes distincts sont disponibles pour les médecins qui acceptent de pratiquer dans certains hôpitaux ou milieux.
Pardon des prêts militaires - Certains membres peuvent être admissibles à une remise de dette ou à des bourses d'études s'ils répondent à certains critères
Programme de remboursement des prêts d'un corps infirmier - Ce programme de remise de prêt est offert aux infirmières autorisées et aux infirmières en pratique avancée admissibles.
Le pardon des prêts de la fonction publique - Prêt de service public Le pardon est offert aux personnes qui acceptent de faire carrière dans la fonction publique pendant dix ans ou plus.
Remise des prêts aux enseignants - Le pardon des prêts aux enseignants est disponible pour les enseignants qui répondent à certains critères

Ce ne sont que quelques-uns des emplois qui peuvent offrir le pardon pour vous inciter à rester dans une certaine carrière. Si vous envisagez de travailler dans l'un de ces domaines, ces programmes valent vraiment la peine d'être vérifiés.

Devriez-vous refinancer vos prêts?

Bien que les programmes d'exonération des prêts soient une idée intelligente pour de nombreux jeunes endettés, certains d'entre nous ne veulent pas rembourser leur prêt étudiant pendant des décennies, travailler dans le secteur public ou s'en tenir à un emploi que nous n'apprécions pas vraiment.

Beaucoup d'étudiants peuvent trouver un soulagement de l'écrasement de la dette de prêt étudiant simplement en refinançant leurs prêts étudiants dans un nouveau produit qui offre un taux d'intérêt inférieur et de meilleures conditions. La meilleure partie est, le refinancement de vos prêts signifie ne jamais devoir travailler dans une certaine profession ou payer un pourcentage de votre revenu discrétionnaire pendant des décennies. Avec le refinancement, vous gardez le contrôle de votre vie et de votre carrière.

SoFi est une entreprise qui offre un refinancement de prêts étudiants à des taux concurrentiels qui peuvent être inférieurs à ce que vous payez maintenant. Si vous pensez que votre taux est élevé, consultez SoFi pour voir si elles peuvent offrir une meilleure option.

En plus d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, voici d'autres raisons pour lesquelles il serait logique de refinancer:

Vous avez plusieurs prêts à plusieurs taux d'intérêt - Si vous payez plusieurs paiements chaque mois, il peut payer pour refinancer tous vos prêts en un seul produit avec un taux bas et des conditions idéales.
Vos prêts ont un taux d'intérêt variable - Si vous vous inquiétez de savoir comment un taux variable pourrait affecter vos paiements de prêt à l'avenir, vous pouvez envisager un refinancement en un produit de prêt à taux fixe avec des paiements mensuels qui ne changeront jamais.
De toute façon, vous gagnerez trop pour être admissible à des plans de remboursement axés sur le revenu. Si vous gagnez trop pour être admissible à un programme de remise de prêt, le refinancement ou la consolidation à un taux d'intérêt plus bas pourrait être votre meilleure - et seulement - option réelle.

Cependant, il est important de se rappeler que le refinancement des prêts fédéraux auprès d'un prêteur privé entraînera la perte de certaines protections du gouvernement fédéral, y compris le report et l'abstention. Le refinancement des prêts fédéraux signifie également que vous n'êtes plus qualifié pour profiter des programmes de remise de prêt à l'avenir - même si votre situation change sur toute la ligne. Aussi, si votre crédit est faible, vous allez avoir du mal à obtenir des prêts étudiants sans cosignataire. Cela vous met dans un endroit où le refinancement peut ne pas être possible.

Si le refinancement sonne comme il pourrait être bon pour votre situation, consultez cette calculatrice à SoFi pour voir combien vous pourriez économiser.

Debt Snowball contre Avalanche de la dette

Que vous choisissiez de refinancer vos prêts et que vous soyez approuvé pour un prêt dont le taux est meilleur ou non, cette dernière section est quelque chose à laquelle vous voudrez prêter attention.

Une fois que vous êtes satisfait des conditions de votre prêt et de votre taux d'intérêt, vous avez la possibilité de rembourser vos prêts beaucoup plus rapidement que le délai normal de 10 ou 15 ans. C'est vrai; détruisez vos prêts, et n'arrêtez pas jusqu'à ce qu'ils soient partis!

Si vous n'avez qu'un seul prêt à faire face, votre stratégie est simple: injecter autant d'argent que possible dans votre prêt chaque mois afin de: a) réduire le principal de votre prêt le plus rapidement possible, b) sortir de la dette plus rapide, et c) économiser de l'argent sur les intérêts.

Si vous avez plusieurs prêts au service, vos choix sont un peu plus compliqués. Bien qu'il n'y ait pas de «mauvais» moyen de rembourser la dette, la plupart des gens choisissent l'une de ces deux stratégies:

Méthode de boule de neige de dette - La méthode de boule de neige de dette vous oblige à lister vos prêts du plus petit au plus grand équilibre. Afin de marquer des «gains psychologiques», vous paierez les paiements minimums sur tous vos plus gros prêts et jetterez tout votre argent «supplémentaire» vers votre plus petit solde jusqu'à ce qu'il soit mort et parti.

Cette méthode est idéale pour les personnes qui souhaitent réduire au minimum le nombre de paiements qu'elles effectuent et détruire leurs soldes de prêts, du plus petit au plus grand.

Méthode d'avalanche de dette - Tandis que la méthode de boule de neige de dette est intelligente si vous voulez annihiler vos petits prêts tout de suite, la méthode d'avalanche de dette pourrait être un meilleur mouvement si plusieurs de vos prêts sont à un taux d'intérêt vraiment élevé.Avec cette stratégie, vous lister tous vos prêts par taux d'intérêt et commencer à jeter tous vos fonds «supplémentaires» au prêt avec le taux le plus élevé au lieu du plus petit solde.

Cela vous aidera à rembourser le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier, ce qui vous permettra d'économiser de l'argent. Cependant, cela pourrait signifier payer plusieurs prêts d'études pour une durée plus longue, ce qui n'est peut-être pas idéal. Ensuite, vous pouvez toujours envisager de refinancer et de consolider tous vos prêts avec SoFi.

La ligne de fond

Quitter le collège avec des dizaines de milliers de dollars en prêts étudiants n'est certainement pas idéal, mais cela ne signifie pas que vous devez vous coucher et mourir. La plupart du temps, une solution telle que le refinancement ou l'annulation de prêt peut aider à alléger le fardeau de porter autant de dettes - ou au moins rendre l'expérience beaucoup moins douloureuse.

La clé pour minimiser l'impact de vos dettes est de rechercher toutes vos options et de choisir la meilleure solution en fonction de vos niveaux d'endettement et de vos objectifs personnels. Il n'y a peut-être pas de «mauvais» moyen de rembourser vos prêts d'études, mais il existe plusieurs façons de s'endetter plus rapidement, de réduire vos paiements mensuels et d'économiser de l'argent en cours de route.

Comme toujours, c'est à vous de décider comment aborder vos prêts étudiants, et de vous y attaquer carrément ou de vous préparer pour le pardon. Avec entre 10 et 25 ans de paiements et des milliers de dollars d'intérêt sur la ligne, nous vous suggérons de choisir avec soin.

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