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Soyez prudent avec le paiement des prêts aux étudiants avant le statut et le pardon de prêt

Soyez prudent avec le paiement des prêts aux étudiants avant le statut et le pardon de prêt

Aujourd'hui, je veux vous faire part d'un rappel effrayant de la raison pour laquelle il est si important de faire preuve de diligence et de précision lorsqu'il s'agit d'effectuer des paiements sur vos prêts étudiants, surtout si vous prévoyez faire une demande de prêt étudiant. un pardon.

Cela implique quelque chose appelé «Pay Ahead Status». C'est ce qui arrive quand vous êtes incroyable à payer vos prêts étudiants et vous payez plus chaque mois. Les

Vous pensez que payer un supplément chaque mois sur vos prêts étudiants est une bonne chose. Et parfois c'est le cas. Mais j'ai constaté que cela peut également causer beaucoup de problèmes pour les emprunteurs si vous cherchez à profiter des programmes de remise de prêts aux étudiants.

Comment fonctionne le statut de paiement anticipé?

Si vous avez un prêt étudiant fédéral et que vous payez plus que le minimum exigé, ce paiement supplémentaire est appliqué à votre prochain paiement. C'est ce qu'on appelle le «statut de paiement anticipé».

Par exemple, disons que votre facture mensuelle de prêt étudiant est de 150 $, et ce mois-ci, vous payez 200 $. Ce paiement supplémentaire de 50 $ est ensuite crédité sur votre prochaine facture. Quand il arrivera dans le courrier, il montrera 100 $ comme le montant dû. Les

Les règles sont les mêmes pour tous les agents de prêts étudiants fédéraux, parce que les règles de prêt fédérales sont dictées par le Congrès et le ministère de l'Éducation. Lorsque vous payez un supplément, votre paiement est appliqué de la même manière à chaque fois: Frais> Intérêts> Principal.

La seule chose que vous et votre agent de service pouvez contrôler est de savoir comment votre paiement supplémentaire modifie la date d'échéance de votre prochain paiement régulier. Par défaut, les paiements supplémentaires repoussent cette date d'échéance.

Votre paiement est appliqué de la même manière, peu importe quoi, et en laissant la date d'échéance aller de l'avant, vous vous construisez simplement un coussin de temps lorsque vous n'avez pas à payer. Vous pourriez ne jamais en avoir besoin, mais un mois ou deux de non-paiement pourrait être utile si vous avez une urgence personnelle.

Comment le statut de paiement anticipé a-t-il un impact sur le pardon des prêts étudiants?

Cela ne semble pas trop mauvais, non? Eh bien, que se passe-t-il si vous envisagez de demander l'annulation d'un prêt étudiant sur un programme comme PSLF? Voici où les vrais problèmes commencent.

Le pardon des prêts de la fonction publique comporte trois exigences:

  • Avoir des prêts étudiants directs
  • Être sur un plan de remboursement admissible
  • Faire 120 paiements d'admissibilité pendant qu'ils sont employés dans une entité de service public admissible

Aux fins de la PSLF, un paiement admissible signifie un paiement intégral basé sur le montant de votre plan de remboursement. Si vous n'effectuez pas un paiement complet, ce paiement ne sera pas considéré comme admissible. Et voici où le statut Pay Ahead pose des problèmes.

Disons que votre montant total du paiement est de 150 $. Si vous payez 200 $ par mois, ce paiement compte. Cependant, le mois suivant, le montant de votre facture sera réduit à 100 $. Si vous ne payez que 100 $, votre paiement ne sera pas admissible puisque vous n'avez pas payé au moins 100 $. Mais vous n'étiez pas censé devoir payer 150 $ parce que vous étiez en statut Pay Ahead! C'est là que Pay Ahead provoque de vrais problèmes.

Un autre exemple, d'un lecteur. Son paiement mensuel chaque mois devait être de 172,56 $. Cependant, il a simplement arrondi son paiement à 173 $. Cependant, cela a réduit son prochain paiement à 172,12 $. Ce mois-ci, sa femme paie simplement le montant exact parce qu'elle n'est pas en TOC comme son mari. Toutefois, ce paiement n'est pas admissible à PSLF parce que ce n'est pas un paiement intégral - même si l'agent de crédit considère comme un paiement intégral.

La ligne de fond est simple: Si vous envisagez d'obtenir une remise de prêt, ne payez PAS plus pour vos prêts.

Comment faire appel si vous êtes une victime

Si vous vous trouvez dans cette situation, sachez que le ministère de l'Éducation examine le problème et que la plupart des agents de crédit en sont conscients. Cependant, étant donné que les agents de prêt n'ont pas d'incitation à le résoudre, vous serez mis au défi de le faire réparer.

Nous avons trouvé les étapes suivantes pour vous aider (bien que ce soit toujours difficile) à faire en sorte que tout paiement en statut Payé à l'avance soit admissible. Dans la situation ci-dessus, il a fallu à notre lecteur environ 6 mois pour obtenir une résolution de Fedloan Servicing. Ils ont finalement permis à tous les paiements anticipés qu'il a faits de compter pour PSLF.

Étape 1. Communiquez avec votre prêteur et supprimez le statut de paiement anticipé: Si vous vous trouvez en statut de paiement anticipé, faites-le retirer immédiatement. Ensuite, demandez-leur de faire tous les paiements comptent vers PSLF.

Si vous avez déjà déposé vos documents de certification pour PSLF, votre prêt sera généralement pris en charge par Fedloan Servicing. Ils devraient vous aider avec ce processus.

Étape 2. Parlez à un défenseur des services aux emprunteurs de Fedloan: Si vous n'obtenez rien avec le représentant du téléphone, vous devez demander à être transféré à un avocat de service de l'emprunteur. Ce sont des individus mieux formés qui peuvent aider à résoudre la situation.

Étape 3. Parler à un défenseur de l'emprunteur PHEAA: Si vous ne pouvez toujours pas obtenir n'importe où avec FedLoan, vous pouvez contacter leur société mère PHEAA et parler à un avocat emprunteur consommateur. PHEAA a directement un contrat avec le ministère de l'Éducation pour le service de prêt, de sorte qu'ils peuvent être en mesure de mieux vous aider.

Étape 4. Communiquez avec l'ombudsman du prêt étudiant du ministère de l'Éducation. Le ministère de l'Éducation maintient un programme d'ombudsman conçu pour aider les emprunteurs qui luttent avec leurs agents de prêt. Ce qui est difficile, c'est que de nombreuses fonctions d'ombudsman ont été sous-traitées à une société tierce, mais elles constituent toujours une bonne ressource à consulter et à s'assurer qu'elles ont une documentation sur le problème.

Étape 5Contactez le Bureau de la protection des consommateurs: Au cours des dernières années, nous avons vu les meilleurs résultats pour les emprunteurs lorsqu'ils communiquent avec le CFPB. Le CFPB est très impliqué dans la résolution des problèmes de service des prêts aux étudiants, et ils devraient être en mesure d'aider à réduire une partie de la bureaucratie. Les

Si vous avez toujours du mal à obtenir des réponses, il pourrait aussi être logique de parler à un avocat de prêt étudiant concernant votre situation. Étant donné que la valeur de la remise de prêt peut être élevée, il pourrait être utile de payer un avocat pour vous aider à résoudre ce problème. Assurez-vous de trouver un avocat qui est un expert en matière de dettes de prêts aux étudiants.

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