Regard sur la Loi de 2009 sur les cartes de crédit

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Une nouvelle loi qui impose d'importantes restrictions à la capacité des sociétés émettrices de cartes de crédit à augmenter les taux d'intérêt et à exiger une variété de frais a été adoptée rapidement par le Congrès au début de cette année. Les consommateurs commenceront à voir de nouvelles protections s'installer d'ici cet automne. Vous trouverez ci-après un bref aperçu des principales dispositions du projet de loi et de leur signification pour les millions d'Américains qui portent des soldes sur leurs cartes de crédit d'un mois à l'autre.

Les points saillants de la Loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit comprennent:

Limites sur les hausses de taux d'intérêt.

Les hausses de taux d'intérêt sur les soldes de cartes de crédit existants ne seront autorisées que sous certaines conditions, à savoir que le titulaire de la carte est en retard de paiement de 60 jours, qu'un tarif promotionnel expire ou que la carte est assortie d'un taux variable. Les taux d'intérêt sur les nouvelles cartes ne peuvent être augmentés pour la première année, et les détenteurs de cartes doivent recevoir un préavis de 45 jours de tout changement important dans les conditions contractuelles, y compris une augmentation de taux.

Élimination des pratiques de «défaut universel» et de «double facturation».

Le défaut universel, la pratique de relever les taux d'intérêt des détenteurs de cartes sur la base des relevés de paiement avec d'autres créanciers et la «double facturation», la pratique du calcul des frais financiers basés en partie sur les soldes des cycles de facturation antérieurs.

Plus de temps pour payer les factures.

Les émetteurs de cartes doivent poster des relevés au moins 21 jours avant leur date d'échéance.

Les soldes d'intérêts les plus élevés sont payés en premier.

Lorsque les titulaires de carte ont des comptes avec des taux d'intérêt différents - pour les achats contre les transferts de solde, par exemple - tout paiement supérieur au montant minimum doit être appliqué en premier au solde avec le taux d'intérêt le plus élevé. La pratique actuelle de l'industrie est de faire le contraire, prolongeant ainsi le temps de remboursement de la dette.

Limites sur les frais de dépassement de limite.

Les titulaires de carte doivent donner leur autorisation préalable pour traiter les transactions qui placeraient leur compte au-delà de la limite.

Divulgations en langage simple.

Les sociétés émettrices de cartes doivent indiquer clairement combien de temps les titulaires de carte devront payer un solde existant - et le coût total des intérêts - si le consommateur n'a payé que le montant minimum dû.

Restreint le crédit aux mineurs.

Les émetteurs de cartes ne peuvent pas offrir de crédit aux consommateurs de moins de 21 ans sans d'abord vérifier leur capacité à rembourser la dette ou à obtenir la signature d'un parent ou d'un autre adulte.

L'impact sur les consommateurs

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Alors que l'accent mis par la loi sur le contrôle des taux d'intérêt et des frais devrait profiter à des millions d'utilisateurs de cartes de crédit, les opposants au projet de loi soutiennent que la nouvelle loi rendra les cartes de crédit moins dispendieuses. Les émetteurs de cartes de crédit ont averti qu'en imposant des restrictions sur leur capacité à augmenter les taux d'intérêt pour gérer le risque, ils seraient obligés de rendre plus difficile pour certains consommateurs d'obtenir des cartes de crédit - et plus coûteux pour ceux qui obtiennent leur.

Beaucoup de choses peuvent changer dans les mois qui précèdent l'entrée en vigueur de la nouvelle loi, mais les détenteurs de carte de crédit peuvent maintenant prendre des mesures pour s'assurer que leur accès à un crédit abordable est préservé.

Recherche une meilleure affaire.

Pour les personnes qui ne sont pas satisfaites des termes de leur contrat de carte de crédit actuel, maintenant peut-être un moment opportun pour magasiner pour une meilleure affaire. Les titulaires de carte peuvent commencer par négocier avec leur émetteur de carte actuel et / ou en recherchant d'autres offres. Certaines sociétés de cartes prennent déjà des mesures pour se conformer à la nouvelle loi, en accordant plus de temps pour effectuer des paiements mensuels ou en éliminant les polices par défaut universelles. Les utilisateurs peuvent suivre quelles cartes sont conformes aux nouvelles règles sur www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights.

Connaissez votre pointage de crédit.

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous aurez de pouvoir de négociation avec vos créanciers. Avant de lancer une campagne pour trouver une meilleure carte, procurez-vous une copie de votre rapport de crédit et de votre pointage de crédit sur www.annualcreditreport.com. Les rapports de crédit sont gratuits, tandis que les scores de crédit peuvent être achetés pour un prix minime (moins de 10 $).

Rembourser la dette avant d'investir.

Compte tenu des conditions actuelles du marché, le paiement des cartes de crédit avant d'investir constitue une décision financière judicieuse. Même si le marché se situait dans une fourchette moyenne historique, avec des gains de 8% à 9% par an, mesurés par le S & P 500, il serait toujours préférable de rembourser la dette.

Cet article a été préparé par Standard & Poor's et n'est pas destiné à fournir des conseils ou des recommandations d'investissement spécifiques à un individu. Consultez votre conseiller financier ou moi si vous avez des questions.