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Comprendre les régimes de supplément Medicare - AKA Medigap Plans

Comprendre les régimes de supplément Medicare - AKA Medigap Plans
L'assurance-maladie est un excellent programme gouvernemental qui aide les aînés à payer les frais médicaux nécessaires qu'ils ne pourraient pas se permettre autrement, mais il y a beaucoup de choses que le programme ne paie pas. Des millions d'Américains comptent sur Medicare pour obtenir les soins de santé dont ils ont besoin, mais il existe des dizaines de trous différents dans la couverture qui pourraient laisser les participants avec des factures lourdes.

Pour ceux qui ont Medicare Parts A et B, il peut être difficile de payer un grand nombre des dépenses supplémentaires telles que les quotes-parts, la coassurance et les franchises qui sont nécessaires. C'est pourquoi une police d'assurance Medicare Supplement peut être utile.

Assurance complémentaire Medicare, également connue sous le nom de Medigap, la couverture est un type de couverture supplémentaire à ce que Medicare couvre.

Si un participant Medicare a des dépenses qui ne sont pas couverts en premier lieu par l'assurance-maladie, (comme la chirurgie esthétique non essentielle), leur police d'assurance-maladie ne paiera généralement pas pour la coassurance ou la franchise.

De plus, en règle générale, les polices Medigap ne couvrent pas les soins de garde, les soins de longue durée ou les soins à domicile.

La loi garantit la disponibilité des polices Medigap à tous les nouveaux affiliés Medicare sans aucun examen médical si quelqu'un s'inscrit au supplément Medicare dans les six mois suivant leur 65e anniversaire.

À ce moment-là, l'individu ne peut pas se voir refuser une police d'assurance-maladie ou être facturé plus pour Medigap en raison de son état de santé.

Le Congrès a établi des normes fédérales pour les politiques de supplément de Medicare en 1990. Dans le cadre de la Omnibus Budget Reconciliation Act, le Congrès a demandé à l'Association nationale des commissaires d'assurance d'aborder le sujet des polices d'assurance complémentaire Medicare.

Plus précisément, la tâche de ce groupe était d'élaborer un modèle de police d'assurance complémentaire Medicare standard qui fournirait certains avantages «de base», ainsi que neuf autres politiques.

Ces politiques modèles pourraient ensuite être adoptées par les États en tant que polices prototypes que leurs assureurs pourraient offrir en tant que polices d'assurance complémentaire Medicare. L'intention de cette loi concernant Medigap était de réduire le nombre de polices d'assurance-maladie offertes en vente.

Il était également destiné à aider les consommateurs à comprendre et comparer les polices d'assurance Medicare Supplement, les aidant ainsi à prendre des décisions d'achat éclairées en:

  • Standardisation de l'assurance complémentaire Medicare et avantages d'une police à l'autre;
  • Simplification des termes utilisés dans ces polices d'assurance complémentaire Medicare;
  • Faciliter les comparaisons de politiques Medigap; et
  • Éliminer les dispositions de la police d'assurance complémentaire Medicare qui pourraient être trompeuses ou confuses.

Régimes d'assurance-maladie complémentaires disponibles

Supplément Medicare, ou assurance Medigap est spécifiquement conçu pour compléter les prestations de Medicare, et il est réglementé par la loi fédérale et de l'État. Les polices d'assurance de supplément de Medicare doivent être clairement identifiées comme assurance de supplément de Medicare et doivent fournir des avantages spécifiques qui aident à combler les lacunes dans la couverture de Medicare - ainsi le nom Medigap.

D'autres types d'assurance peuvent aider avec les coûts de soins de santé de poche, mais ils ne sont pas admissibles à titre de supplément Medicare, ou Medigap, les régimes d'assurance. Contrairement à certains types de couverture de santé qui limitent où et de qui les soins peuvent être reçus, les politiques Medigap payer les mêmes avantages supplémentaires - quel que soit le fournisseur de soins de santé sélectionné. Si Medicare paie pour un service, où qu'il soit fourni, le supplément Medicare standard, ou Medigap, doit payer sa part régulière des prestations.

Bien que les prestations soient identiques pour tous les régimes d'assurance complémentaire Medicare du même type, les primes peuvent varier énormément d'un assureur Medigap à l'autre et d'une région à l'autre.

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Pendant de nombreuses années, il y avait 10 plans de supplément Medicare standardisés. Ces plans ont été baptisés Politiques de compléments d'assurance-maladie de A à J, le régime A étant le plus important des avantages de base de Medigap, et le régime J étant le régime le plus complet. Récemment, cependant, des plans de supplément Medicare supplémentaires ont été ajoutés.

Ces politiques Medigap standard peuvent aider à payer certains des coûts dans le plan d'assurance-maladie original. Si un participant bénéficie d'un plan Medicare Advantage ou d'une partie C de Medicare, il n'a pas besoin d'une politique de supplément Medicare.

Avant juin 2010, chaque plan de supplément Medicare standard, intitulé A à N, offrait un ensemble différent d'avantages, remplissait différents «écarts» dans la couverture de Medicare et variait en prix. Certains assureurs ont offert une «option de franchise élevée» sur le régime complémentaire F de Medicare. Plusieurs de ces régimes ont été éliminés et remplacés par d'autres lettres. Les plans actuels sont:

  • Plan A
  • Plan B
  • Plan C
  • Plan D
  • Plan F
  • Plan G
  • Plan K
  • Plan L
  • Plan M
  • Plan N

Pour la plupart, les bases concernant les politiques de supplément Medicare sont restés les mêmes. Cependant, avec les changements de juin 2010, certains plans de supplément Medicare standard ont été éliminés, et de nouveaux plans de supplément Medicare ont été introduits.

Toute politique de supplément Medicare doit couvrir certains avantages de base. Ces avantages de base sont les suivants:

Pour la couverture Medicare Part A:

  • Coinsurance pour les jours d'hospitalisation (certaines conditions s'appliquent)
  • Coût de 365 jours d'hospitalisation de plus dans votre vie, une fois que vous avez utilisé tous les avantages de la politique de l'hôpital Medicare.

Comment et quand s'inscrire à la couverture d'assurance complémentaire Medicare

Le meilleur moment pour un individu d'acheter un plan de supplément Medicare est pendant la période d'inscription ouverte. C'est la période de six mois à compter de la date à laquelle une personne est d'abord inscrite à Medicare Part B et que son âge est de 65 ans ou plus.

C'est pendant cette période d'inscription ouverte qu'un individu ne peut pas être refusé par la compagnie d'assurance Medicare Supplement en raison de conditions préexistantes. En outre, la personne ne peut pas être facturé un montant plus élevé de prime en raison d'une mauvaise santé si elle achète une politique au cours de cette période d'inscription ouverte.

Toutefois, une fois la période d'inscription ouverte terminée, l'individu peut ne pas être en mesure d'acheter la politique qu'ils veulent en raison de certaines conditions préexistantes. Par conséquent, si une personne ayant des problèmes de santé préexistants attend la fin de la période d'inscription ouverte avant de s'inscrire à un régime, elle pourrait avoir un choix beaucoup plus limité quant aux plans, le cas échéant, auxquels elle pourrait être admissible.

Si une personne n'a pas 65 ans, mais a Medicare Part B, alors leur période d'inscription ouverte de 6 mois commencera à 65 ans. (Notez qu'il y a certains états qui exigent au moins un temps limité pour l'inscription ouverte dans Supplément d'assurance-maladie pour les participants de Medicare qui ont moins de 65 ans).

Dans certains cas, une personne peut obtenir une police d'assurance-maladie après la fin de sa période normale d'inscription ouverte. Dans de tels cas, la compagnie d'assurance Medicare Supplément ne peut pas refuser la couverture individuelle ou même modifier le montant de la prime en raison de problèmes de santé actuels ou passés.

Quelques exemples où cela peut arriver comprennent:

  • Quand un individu a perdu sa couverture de santé et ils ne sont pas en faute dans le cadre d'un plan Medicare Advantage, un plan de supplément Medicare, un plan Medicare Select, ou une couverture de l'employeur.
  • Lorsqu'un particulier se joint à un plan Medicare Advantage pour la première fois et dans l'année qui suit son adhésion à ce régime, l'individu décide qu'il veut quitter Medicare Advantage.
  • Il y a une fenêtre ouverte de 63 jours au cours de laquelle un assuré doit demander à la compagnie Medicare Supplement et leur montrer une lettre de résiliation du plan ou de résiliation involontaire.

En outre, si un individu est nouveau à Medicare quand ils adhèrent initialement à un plan Medicare Advantage, alors ils pourraient être en mesure de choisir un plan de supplément Medicare qu'ils désirent - à condition que la société Medigap les offre à la vente.

Si la personne avait déjà une politique de supplément d'assurance-maladie avant le moment où elle a adhéré au régime de soins gérés, elle pourrait alors obtenir le même régime. Si leur plan précédent n'est pas disponible, alors l'individu sera garanti le droit d'acheter des plans de supplément d'assurance-maladie A, B, C ou F de tout assureur de supplément Medicare qui offre ces plans dans leur état.

Avant de s'inscrire à une police d'assurance-maladie complémentaire, une personne doit déterminer si le régime souhaité exclut ou limite la couverture de toute condition préexistante après la fin de la période d'inscription ouverte.

Contrairement à ce que certains croient, les politiques de supplément de Medicare ne sont pas vendues ou entretenues par le gouvernement - bien que les départements d'assurance d'état ont besoin d'approuver les plans normalisés de Medigap qui sont vendus dans leurs états. Il est important de noter que cette approbation signifie seulement que l'assureur et la police répondent aux exigences de la loi de l'État.

En d'autres termes, l'approbation par un département d'assurance d'état ne devrait pas être confondue avec une approbation de la politique. Une fois qu'une police de supplément Medicare est vendue, l'assureur doit livrer la police à l'assuré dans les 30 jours.

Décider quel plan vous convient le mieux?

L'une des décisions les plus importantes que vous devrez prendre lorsque vous magasinez pour un plan Medigap est de décider laquelle de ces politiques fonctionnera le mieux pour vous. Il y a plusieurs catégories clés que vous devrez examiner pour vous assurer que vous obtenez le meilleur régime supplémentaire pour répondre à vos besoins en soins de santé.

Le premier facteur que vous devriez regarder est votre santé. L'objectif principal du plan Medigap est de s'assurer que vous obtenez les soins de santé dont vous avez besoin, sans être responsable de ces factures hospitalières massives. Si vous êtes en excellente santé avec peu de conditions préexistantes, alors vous pouvez envisager d'acheter l'un des plus petits plans Medigap qui laissent plus de trous dans la couverture. D'un autre côté, si vous êtes en mauvaise santé avec beaucoup de complications graves, vous devrez acheter un plan plus complet, comme un plan F, qui comble toutes les lacunes laissées par l'assurance-maladie. Il est essentiel que si vous êtes en mauvaise santé, vous vous organisez sur un plan complet pendant que vous êtes dans la période d'inscription initiale. Vous pourriez ne pas être en mesure de vous qualifier pour un tarif abordable plus tard lorsque vous devrez passer un examen médical.

Un autre facteur que vous devriez considérer lorsque vous cherchez une couverture est vos finances. Les plans Medigap sont un excellent moyen de protéger votre compte d'épargne contre les factures hospitalières coûteuses, mais cela ne signifie pas que vous devriez étirer votre budget pour acheter un de ces plans supplémentaires. Il est important que vous achetiez un plan qui correspond à votre budget sans vous laisser pincer les sous à la fin de chaque mois. Tout le monde préférerait avoir un plan Medigap F, qui remplit tous les trous, mais ceux-ci vont aussi être les politiques les plus coûteuses. Si vous regardez vos finances, et décidez que vous n'avez pas l'argent pour la couverture complète, alors vous devriez acheter une police plus petite, comme un plan A.

Pour la dernière catégorie, vous devez prédire l'avenir.Non seulement avez-vous besoin de regarder votre état de santé actuel, mais vous devriez également faire une estimation éclairée de tous les problèmes de santé que vous rencontrerez dans le futur. Prendre en compte les antécédents familiaux et les problèmes médicaux passés qui pourraient refaire surface est votre meilleur indicateur des problèmes futurs. Si votre famille a tendance à avoir des crises cardiaques plus tard dans la vie, alors vous devrez vous assurer que vous avez la couverture supplémentaire dont vous aurez besoin.

Combien coûte un plan Medigap?

Les primes du supplément Medicare peuvent être évaluées de deux manières différentes. Avec une cote d'âge atteinte, la prime due par l'assuré peut augmenter à mesure qu'il vieillit. Par conséquent, si le particulier achète la police à l'âge de 65 ans, il paiera une prime que la compagnie d'assurance facture pour les assurés âgés de 65 ans. Puis, lorsque l'assuré atteint l'âge de 66 ans, il paiera le montant de la prime qui est facturée aux personnes de 66 ans et ainsi de suite.

Toutefois, si une police d'assurance-maladie complémentaire est cotée, l'assuré paiera le même montant au fil du temps, peu importe son âge. Par exemple, si l'assuré est âgé de 65 ans au moment de l'achat de la police, il paiera toujours le même taux que celui qui est facturé aux souscripteurs âgés de 65 ans de l'assureur de supplément Medicare.

Peu importe si un assuré paie des primes en fonction de l'âge atteint ou l'âge d'émission, toutes les primes seront généralement augmenter chaque année en raison de l'inflation. Il y a cependant d'autres facteurs qui peuvent influer sur le montant de la prime que paie un assuré. Certains de ces facteurs comprennent si l'assuré fume ou non, ainsi que des réductions possibles pour les couples mariés.

En ce qui concerne l'augmentation des tarifs de leur tarif de rue - le taux qui est facturé à la date d'achat initiale - les assureurs Medigap peuvent augmenter leurs tarifs de diverses façons. Par exemple, une société d'âge atteint pourrait augmenter les taux sur une base générale, tandis que la société d'âge d'émission pourrait augmenter les taux pour chaque «bande» simultanément.

Quoi qu'il en soit, la plupart des augmentations des taux de primes sont attribuables en grande partie à la hausse du coût des franchises et de la coassurance en raison de la forte inflation des coûts des soins de santé à l'échelle nationale.

Remplacement de la couverture de l'assurance-maladie supplémentaire

Les politiques de supplément Medicare sont conçues de sorte que les gens n'auront pas besoin d'une couverture similaire. En fait, il n'est même pas légal pour les compagnies d'assurance de vendre sciemment à quiconque une deuxième politique de supplément Medicare - même si la couverture se chevauche pour une seule journée. La pratique consistant à vendre plus d'une police à un particulier est appelée empilement.

Il est également illégal de vendre à quelqu'un un plan de supplément Medicare s'ils sont déjà dans un plan Medicare Advantage. Par conséquent, un formulaire de remplacement de supplément d'assurance-maladie a été développé pour être utilisé si une personne choisit de remplacer une politique de supplément d'assurance-maladie existante par un autre plan.

Remplacement d'une politique de supplément Medicare n'est pas illégal si les avantages du nouveau plan seront meilleurs, ou si la prime sur la nouvelle politique sera égale ou inférieure à celle du plan actuel. Il est également permis si la nouvelle politique contiendra moins d'avantages, avec moins de prime due. Dans tous les cas, une personne doit être sûre d'avoir une bonne raison de passer d'un régime Medigap à un autre. Et il est logique, aussi, qu'un individu ne garde pas un plan Medigap inadéquat simplement parce qu'il l'a possédé pendant une longue période.

Quelle que soit la raison, tous les candidats doivent signer un avis indiquant qu'ils sont conscients des différences dans la transaction de remplacement. Le formulaire de remplacement du supplément d'assurance-maladie sert à expliquer la raison du remplacement de la police.

Il existe certaines situations qui vous permettraient d'être admissible à une période d'inscription ouverte à émission garantie supplémentaire. Il est important que vous preniez note de ces situations. Une circonstance courante est si vous perdez la couverture parce que votre employeur cesse d'offrir une couverture d'assurance-maladie ou si vous quittez une zone de service Medicare Advantage. Certains des autres moyens qui vous permettent d'entrer Open Enrollment est si votre plan Medicare Advantage est arrêté ou si vous avez un plan Medigap, mais vous avez été induit en erreur par la compagnie d'assurance.

Si vous décidez de changer de police Medigap, vous pouvez conserver votre ancien abonnement pendant 30 jours maximum afin de décider si le nouveau programme va vous fournir la protection supplémentaire dont vous avez besoin. C'est ce qu'on appelle la période «libre». Lorsque vous poserez votre candidature pour le nouveau plan, vous devrez signer un formulaire stipulant que vous allez annuler l'ancienne politique avant la fin de la période de franchise, ou annuler la nouvelle stratégie si vous ne le faites pas J'aime ça. Pendant cette période, vous devrez payer les primes pour les deux régimes.

Les meilleures citations sur la couverture de Medigap

Lorsque vous cherchez un régime d'assurance complémentaire Medicare, il est souvent préférable de travailler avec une entreprise ou une agence qui a accès à plus d'un assureur. De cette façon, vous pouvez plusieurs citations différentes pour déterminer qui sera le meilleur pour votre budget. Ce faisant, nous pouvons vous aider.

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