Vous avez un nouvel emploi? Voici ce qu'il faut faire avec votre vieux 401 (k)

Si vous songez à quitter votre emploi, votre compte d'épargne-retraite est probablement la dernière chose à laquelle vous pensez.

Mais votre compte de retraite 401 (k) parrainé par l'employeur est l'un des avantages les plus importants que votre entreprise puisse offrir, alors ne l'oubliez pas lorsque vous partez.

Vous avez quelques options: Vous pouvez encaisser le compte, rouler le solde dans 401 (k) d'un nouvel employeur, rouler sur le compte dans un IRA ou laisser l'argent où il est avec votre employeur précédent.

Avant de prendre une décision, vous devez tenir compte de facteurs tels que votre âge, votre situation financière actuelle, votre style d'épargne-retraite, ainsi que les détails de votre ancien et nouveau employeur.

1. Encaissement de votre 401 (k)

Selon Fidelity, environ 35% des gens encaissent leurs soldes 401 (k) lorsqu'ils quittent leur emploi.

Le nombre est encore plus élevé - 40% - pour les personnes âgées de 20 à 39 ans.

La plupart des planificateurs financiers soutiennent contre encaissant votre 401 (k). Voici pourquoi: En raison des taxes et des pénalités, vous n'obtiendrez pas tout l'argent que vous et votre employeur avez investi.

D'un autre côté, peut-être avez-vous besoin d'une grosse somme d'argent pour lancer votre propre entreprise, retourner à l'école ou servir de pécule liquide quand un parent décide de rester à la maison avec les enfants.

Mais compte tenu de tout l'argent que vous perdrez, vous feriez peut-être mieux de contracter un prêt avec un taux d'intérêt bas.

Voici les coûts de l'encaissement:

• Votre employeur retiendra généralement environ 20% de votre solde pour payer l'IRS. De plus, vous paierez les taxes d'état.

• Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez probablement payer des frais de retrait anticipé de 10%.

• Ces coûts immédiats ne tiennent pas compte de l'argent que vous perdez lorsque vous ne laissez pas votre argent croître. Avec un compte 401 (k), vous n'avez pas à payer de taxes avant de vous retirer à la retraite. Vous manquez les gains que votre argent pourrait réaliser au cours de votre carrière en encaissant trop tôt.

BankRate.com a une chouette calculatrice "Dépensez-le ou sauvez-le?" 401 (k). Plutôt que d'encaisser 100 000 $, disons qu'on le laisse dans le compte jusqu'à l'âge de 65 ans.

Le résultat? Près de 1,1 million de dollars. Si vous encaissez maintenant, vous repartirez avec seulement 65 000 $.

2. Laissez l'argent où il est

Une autre option consiste à laisser l'argent dans le même compte avec votre ancien employeur.

Si votre compte a plus de 5 000 $, vous avez le plus de flexibilité pour poursuivre cette option.

De toutes vos options 401 (k), c'est la plus simple.

Votre argent continue de croître à l'abri de l'impôt, tout comme vous l'avez fait lorsque vous avez travaillé là-bas, mais vous ne serez probablement pas en mesure de verser des cotisations supplémentaires lorsque vous partez.

Une grande partie de cette décision dépend de la qualité de votre plan 401 (k) actuel. Si les frais sont bas et que vous aimez vos options de placement, respectez-les. Si non, envisagez d'autres options.

L'inconvénient de laisser votre argent est que certains employeurs facturent des frais plus élevés si vous n'êtes pas un employé actif. Vous ne serez probablement pas en mesure de prendre un prêt plan ou un retrait partiel.

De plus, puisque vous n'êtes pas un employé actif, vous risquez de manquer des informations sur les changements de plan.

Bien que vous puissiez vous souvenir de ce compte la première fois que vous changez d'emploi, vous pourriez complètement oublier qu'il existe au moment où vous occupez votre troisième ou quatrième emploi - et le troisième ou le quatrième 401 (k).

Il est important de garder une trace de tous vos comptes de retraite - et ces noms d'utilisateur et mots de passe embêtants - vous pouvez donc rééquilibrer périodiquement votre portefeuille et vous assurer que vos économies sont en bonne voie.

Avoir plusieurs comptes de retraite peut aussi donner l'illusion de la diversification. Mais de nombreux conseillers financiers disent que l'étalement de votre argent peut rendre plus difficile de savoir si vos investissements sont vraiment diversifiés et travaillant ensemble vers vos objectifs financiers.

3. Retournez votre ancien 401 (k) au régime de votre nouvel employeur

Cela peut ne pas être une option sur tous les lieux de travail, alors vérifiez d'abord avec votre nouvel employeur.

Gardez à l'esprit que vous devrez peut-être attendre la fin d'une période de probation pour commencer à participer.

Comme si vous laissiez votre argent derrière vous, cette option permet à votre épargne-retraite de continuer à croître, avec report d'impôt. Il vous permet également de faire des contributions supplémentaires au compte, contrairement à laisser votre argent derrière.

Votre nouvel employeur peut avoir un plan avec des frais plus bas ou de meilleures options de placement, et vous serez probablement en mesure de prendre un prêt plan.

Moins de comptes signifie que vous devez seulement regarder dans un endroit pour voir comment votre argent se porte et vous aurez l'image la plus claire de votre épargne-retraite.

Pour transférer votre ancien 401 (k) dans un nouveau, vous devrez demander à votre ancien employeur de transmettre la valeur de votre ancien compte à l'administrateur de votre nouveau plan.

Vous avez quelques options:

• Rollover direct: Votre ancien administrateur de régime transfère l'argent directement sur votre nouveau compte 401 (k).

• Rollover indirect: Votre ancien administrateur vous transfère l'argent directement et vous ajoutez manuellement l'argent à votre nouveau compte. Vous pourriez le faire si vous avez besoin d'un prêt à court terme. Cependant, cette option est légèrement plus compliquée.

Lorsque vous optez pour un rollover indirect, votre employeur retiendra 20% pour les taxes fédérales, au cas où vous décideriez de garder l'argent.

Si vous remplissez tout l'argent dans les 60 jours, les 20% vous seront retournés lorsque vous produisez votre déclaration de revenus pour l'année.

Cependant, gardez à l'esprit que votre employeur retient 20% et vous devrez trouver l'argent ailleurs - ou être pénalisé.

Vous pouvez également payer des frais de distribution anticipée si vous avez moins de 59 ans et demi.

4. Rouler dans un IRA

Une autre option consiste à transférer vos fonds existants 401 (k) dans un compte de retraite individuel, ou IRA.

Ce compte n'est pas attaché à un employeur.

Encore une fois, vous pouvez envoyer les fonds directement ou indirectement. Si vous déplacez vos fonds d'un 401 (k) traditionnel à un IRA traditionnel, vous ne paierez pas d'impôts comme vous le feriez si vous avez transféré vos fonds à un Roth IRA.

C'est une bonne option pour les gens quittant le marché du travail devenir parents à la maison ou retourner à l'école, car ils n'ont pas accès à un autre 401 (k).

Un IRA vous permet de faire fructifier votre argent, comme votre 401 (k) a fait, mais comprend probablement une plus grande variété d'options de placement. Vous ne paierez pas une pénalité fiscale anticipée si vous retirez de l'argent pour un collège, un premier achat de maison ou des frais médicaux.

Lorsque vous envisagez un IRA, déterminer quel niveau d'implication vous voulez avoir dans vos investissements. Vous pouvez choisir parmi différents niveaux de service professionnel pour les IRA, mais vous devrez payer des frais plus élevés pour que quelqu'un d'autre gère votre argent.

Si vous êtes en train de débattre entre un roulement IRA et un 401 (k), assurez-vous de comparer les frais.

Votre employeur peut payer pour une partie ou la totalité des frais de votre régime, et il peut aussi payer la facture pour des outils de planification utiles, du matériel éducatif et des ateliers.

Votre tour: Avez-vous déjà déménagé votre 401 (k)? Qu'avez-vous choisi de faire et pourquoi?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.