Prendre l'option forfaitaire sur votre pension: devrait ou ne devrait pas vous?

Lorsque vous entrez pour la première fois sur le marché du travail, vous devez prendre de nombreuses décisions concernant la façon dont vous financerez vos années de retraite.

Après des années de revenu, les futurs retraités ont aussi des décisions importantes à prendre concernant la répartition de leurs fonds de retraite une fois qu'ils ne seront plus sur le marché du travail.

Pour les personnes qui ont un régime de retraite en place, la décision quant à la façon dont ils prendront leur retraite est importante, avec des conséquences importantes.

Dernièrement, j'ai rencontré plusieurs clients qui sont confrontés à une question très importante,

“Dois-je rouler ma pension dans un IRA ou prendre les paiements à vie?”

Vous voyez, les régimes de retraite peuvent être répartis de deux façons;

1. Par des acomptes provisionnels reçus tout au long de vos années de retraite ou
2. Grâce à un paiement forfaitaire (qui peut être transformé en un IRA)

Il y a des avantages et des inconvénients à chaque option, il est donc important de peser soigneusement chaque option avant de prendre votre décision finale. Ici, nous évaluons le pour et le contre si vous devriez ou ne devriez pas prendre l'option de somme forfaitaire sur votre pension.

Contrôle de la répartition des pensions

L'un des avantages potentiels d'opter pour la somme forfaitaire est le contrôle supplémentaire que vous avez sur les fonds de pension. Cela peut être bénéfique dans la mesure où la plupart des régimes de retraite ne tiennent pas compte de l'inflation lors de l'établissement de ce que votre versement de rente mensuel sera dans les années à venir. Lorsque vous choisissez l'option forfaitaire, vous contrôlez vos fonds de pension et pouvez les investir comme bon vous semble, ce qui peut entraîner une croissance supplémentaire tout au long de vos années de retraite.

Le contrôle est la force motrice la plus importante qui a amené la plupart de mes clients à choisir de transférer leur argent de retraite. Plus récemment, j'ai eu un client qui a dit: «J'ai travaillé pour l'entreprise pendant 31 ans à leurs conditions, maintenant je veux prendre mon argent sur le mien.» Je n'aurais pas pu dire mieux moi-même.

Lorsque vous le retournez, vous décidez quand vous voulez votre argent à vos conditions. Si vous voulez un peu plus pour gâter vos petits-enfants lors d'un voyage à Disney World, vous avez le pouvoir de le faire.

Avoir le contrôle vient avec ses risques.

Vous devez faire attention de ne pas faire une frénésie de dépenses et courir le risque de passer votre retraite trop tôt. En choisissant la méthode de rente, vous avez un salaire garanti pour le reste de votre vie et peut-être votre conjoint si votre régime de retraite le permet. Pour ceux qui ont plus de mal à gérer leur argent, ne pas pouvoir avoir accès au principal peut être une bonne chose.

J'ai eu des cas où le client a opté pour l'option forfaitaire en pensant pouvoir contrôler ses dépenses. Hélas, ils ne pouvaient pas et soufflé toute leur épargne dans un court laps de temps. Maintenant, ils ont peu d'économies et seulement la sécurité sociale à compter sur pendant la retraite.

Sécurité de la pension

Choisir de recevoir votre rente en un paiement forfaitaire, élimine la sécurité de recevoir un chèque mensuel pour le reste de votre vie, mais vous savez exactement combien d'argent vous obtenez. Considérez par exemple que si la société qui finance vos paiements de rente de retraite se retrouve en difficulté financière, cela peut entraîner des problèmes avec vos paiements de pension. Il y a une agence fédérale; la Pension Benefit Guaranty Corp) qui peut compenser pour les entreprises qui déclarent faillite, mais il ya des limites à combien d'argent vous recevrez.

En 2009, la PBGC assurait des pensions jusqu'à concurrence de 54 000 $ pour ceux qui prennent leur retraite à 65 ans. Si votre pension est pour plus que cela et que votre entreprise fait faillite, vous pourriez regretter que vous n'ayez pas pris la masse somme.

Comme je l'ai mentionné ci-dessus, la sécurité d'avoir tout votre argent à l'avance peut être rassurant, mais; Si vous ne le maîtrisez pas, vous pouvez le traverser rapidement, vous laissant sans sécurité à la retraite. Il est important de faire une auto-évaluation de vous-même et de vos habitudes de dépenses pour vous assurer de ne pas commettre cette erreur.

Planification successorale: n'oublie pas les enfants

Les paiements de rente cesseront une fois que vous et votre conjoint avez quitté. En choisissant de recevoir votre pension sous la forme d'un paiement forfaitaire, vous pouvez planifier votre succession pour inclure les bénéficiaires de fonds de retraite inutilisés pendant votre vie ou celle de votre conjoint.

Essentiellement, cela signifie que si vous êtes décédé subitement et que votre conjoint n'était pas trop loin derrière vous, tout l'argent que vous avez versé dans votre rente revient à l'entreprise.

Un autre exemple de quand vous ne prenez pas la somme forfaitaire

Comme mentionné dans le premier point, il peut être intéressant d'avoir le contrôle de votre argent quand vous le voulez. J'ai rencontré un client il y a des années avec un homme qui était un employé de l'État. Il s'approchait de la retraite, mais il lui restait encore quelques années. Dans le but d'inciter certains employés à prendre une retraite anticipée, l'État offrait des rachats anticipés à ceux qui prendraient leur retraite immédiatement. Dans son cas, l'offre était de l'ordre de 180 000 $.

À l'époque, il s'occupait de la dette de carte de crédit et de certaines factures médicales, de sorte que l'offre était alléchante. Je lui ai rappelé qu'il prend le chèque, qu'il abandonnerait son salaire garanti à la retraite. S'il travaillait encore quelques années jusqu'à l'âge de 55 ans, lui et sa femme avaient droit à environ 2 500 $ par mois avec la pension. Juste un calcul rapide en utilisant un intérêt simple a révélé que dans environ 6 années supplémentaires serait le seuil de rentabilité pour prendre les paiements mensuels.

Autrement dit, après 6 ans, il était en bien meilleure forme en prenant le paiement de la rente à vie pour lui et sa femme.Pas de question. Dans ce cas, prendre la somme forfaitaire n'était pas la bonne décision.

Devriez-vous choisir la somme forfaitaire?

La décision quant à la façon dont vous recevrez votre pension ne doit pas être prise à la légère. Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte et la décision que vous prendrez aujourd'hui soulignera votre qualité de vie pour les années qui vous restent. Les avantages énumérés ici pourraient également être considérés comme des inconvénients s'ils sont manipulés de manière incorrecte, donc assurez-vous que vous êtes capable de gérer votre paiement forfaitaire pour vous assurer une sécurité financière dans les années à venir.

Si vous pensez que vous ne pouvez pas gérer correctement vos fonds ou que vous ne voulez tout simplement pas avoir à gérer les investissements et la planification à long terme, les paiements de rente pourraient être la meilleure option pour vous et votre famille. Ce qui est bénéfique pour une famille peut ne pas être perçu de la même manière pour une autre, alors assurez-vous que votre décision est basée sur votre situation unique et vos besoins futurs. Si vous n'êtes toujours pas sûr, assurez-vous de rencontrer un planificateur financier qualifié pour évaluer vos besoins et voir quelle direction vous convient le mieux.