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Épargner pour le collège? Voici ce que vous devez savoir sur les 529 régimes

Épargner pour le collège? Voici ce que vous devez savoir sur les 529 régimes

Si vous êtes aussi obsédé par le fait de faire et d'économiser de l'argent que nous sommes, vous avez probablement déjà pensé à combien vous aurez à débourser pour envoyer vos enfants à l'université - même s'ils ne sont pas encore nés!

Les frais de scolarité et les frais moyens de l'année dernière dans les universités publiques ont coûté 9 410 $ aux étudiants de l'État et 23 893 $ aux étudiants de l'État, tandis que les collèges privés ont payé 32 405 $, selon le College Board.

Et c'est juste pour un an. Si la tendance actuelle se poursuit, ces coûts continueront probablement à augmenter.

Considérez le 529 plan d'épargne-études, un compte de placement fiscalement avantageux conçu exclusivement pour vous aider à économiser de l'argent maintenant pour quand vos enfants vont à l'université à l'avenir.

Les plans sont connus sous le nom de «plans de scolarité qualifiés» et sont parrainés par les gouvernements des États ou des établissements d'enseignement. Le nom provient de la section Internal Revenue Code correspondant qui énonce ses règles.

Les 50 États et le District de Columbia offrent au moins un plan 529. Vous pouvez ouvrir autant de comptes que vous le souhaitez dans n'importe quel état, peu importe où vous vivez.

Il n'y a pas de restrictions de revenu pour le titulaire du compte ou le bénéficiaire ou des limites de contribution annuelle, selon l'IRS.

Cependant, vous ne pouvez pas contribuer plus que nécessaire pour couvrir les frais d'études du bénéficiaire. Chaque État fixe une limite de cotisation à vie pour ses 529 plans d'épargne, allant de 235 000 $ à 511 000 $.

«C'est vraiment un avantage pour les parents s'ils commencent tôt à créer un régime d'épargne pour leurs enfants afin qu'ils soient mieux placés une fois leurs études secondaires terminées pour payer leurs études collégiales», explique Jolene Ignarski, directrice principale de Fidelity. , qui gère 529 plans dans quatre états.

Qu'est-ce qu'un plan 529?

Il existe deux types de régimes: les régimes prépayés et les régimes d'épargne.

UNE plan prépayé vous permet d'acheter des unités de frais de scolarité des collèges et universités participants aux prix d'aujourd'hui. Ce type de plan est conçu pour augmenter la valeur au même rythme que les frais de scolarité - essentiellement, vous pouvez verrouiller les frais de scolarité aux taux actuels.

Ces plans ne couvrent généralement que les frais de scolarité et les frais, bien que certains vous permettent d'utiliser les crédits de scolarité excédentaires pour d'autres dépenses, comme la chambre et le repas.

Ces plans ont généralement des limites d'âge ou de grade pour les bénéficiaires. De nombreux plans d'État sont garantis ou soutenus par le gouvernement de l'État.

Il y a aussi le plan du Private College 529 pour les collèges privés et les universités, qui s'applique à 280 écoles, y compris le MIT et Vanderbilt.

"Private College 529 est un plan de scolarité prépayé qui permet aux familles d'économiser sur le coût de l'université en achetant les frais de scolarité de demain au prix d'aujourd'hui", selon son site Web.

En fait, cette carte de crédit fait des contributions à votre plan 529 - juste pour l'utiliser.

UNE plan d'épargne vous permet d'établir un compte et de choisir les options d'investissement pour un futur étudiant, mais il ne verrouillera pas le coût de l'université comme un plan prépayé.

Ces plans d'épargne sont un peu plus larges et les retraits peuvent généralement être utilisés dans n'importe quel collège ou université pour les frais de scolarité et les frais obligatoires, ainsi que les repas et les fournitures nécessaires, comme les livres et les ordinateurs.

Les options de placement comprennent les fonds communs de placement, les fonds communs de placement obligataires, les portefeuilles fondés sur l'âge, les fonds du marché monétaire et autres. Comme avec les autres comptes de placement, votre argent va augmenter ou diminuer avec le marché, il y a donc un certain risque.

Les États ne garantissent généralement pas ces comptes. Il n'y a pas de limite d'âge, ce qui signifie que les adultes et les enfants peuvent être désignés comme bénéficiaires.

Avantages fiscaux offerts par 529 régimes

Une des meilleures choses à propos de 529 plans d'épargne-études est que n'importe qui peut y contribuer, ce qui les rend particulièrement populaires parmi les grands-parents et les parents. Ils peuvent littéralement donner le cadeau de l'éducation pour un anniversaire ou des vacances.

Un autre avantage est que les comptes sont exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu, et aussi souvent exemptés de l'impôt sur le revenu national et local, aussi longtemps que vous utilisez les retraits pour les frais de collège comme chambre et pension ou frais de scolarité.

Si vous retirez de l'argent d'un régime d'épargne 529 et que vous ne l'utilisez pas pour payer vos études collégiales, vous paierez un impôt sur le revenu plus une pénalité fiscale fédérale de 10%.

Avec les deux types de plans 529, si votre enfant décide de ne pas aller au collège, vous pouvez changer le bénéficiaire sur le compte à un autre enfant ou à vous-même. Cependant, l'argent que vous sortez doit encore être utilisé pour les dépenses de collège.

Si votre enfant décède, vous ne paierez pas la pénalité de 10% pour la fermeture du compte, mais vous devrez payer de l'impôt sur l'argent que vous avez gagné.

Certains États offrent également d'autres avantages - tels que des subventions de contrepartie ou des bonus de compte - pour vous encourager à commencer à épargner pour l'université maintenant.

Ces comptes peuvent également offrir d'autres avantages fiscaux.

Les grands-parents qui veulent transmettre une partie de leur richesse aux générations futures pourraient envisager de déposer de l'argent dans un plan 529. L'argent est retiré de leur succession imposable et ils peuvent donner jusqu'à 14 000 $ par année en dons sans être assujettis à l'impôt sur les dons.

Est-ce qu'un plan d'épargne 529 vous convient?

Une chose à garder à l'esprit au moment de décider si un plan 529 est bon pour vous: Vous pouvez emprunter pour l'université, mais pas pour la retraite.

Si vous avez un montant d'argent limité à épargner, il est plus logique de placer cet argent dans un compte de retraite qu'un plan 529.

"Si vous pensez comme les compagnies aériennes, qui vous demandent de vous assurer que votre masque à oxygène est solidement fixé avant d'aider les autres, le même type de pensée prévaut ici," dit Margaret Munro, qui a écrit 529 et Other College Plans d'épargne pour les nuls. "Si vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir votre retraite, où allez-vous trouver l'argent?"

Les deux types de plans 529 sont restrictifs - vous pouvez utiliser uniquement les retraits pour les frais d'études collégiales. D'autres types de comptes sont plus souples, alors considérez comment vous géreriez les circonstances imprévues qui vous obligent à puiser dans vos économies.

«Économisez-vous suffisamment pour d'autres éventualités, comme la retraite, le chômage, la maladie, etc.?» Demande Munro. "Les économies qui peuvent être utilisées pour une variété de besoins sont souvent préférables aux économies qui sont limitées à certains usages."

Il est également important de vous demander si vous serez en mesure d'économiser suffisamment avec votre plan 529 pour couvrir le coût total du collège, ou si vous aurez besoin d'utiliser des moyens supplémentaires.

Selon le propriétaire du régime, l'école que vous / votre bénéficiaire fréquente et votre revenu, un plan 529 peut nuire à la capacité de votre étudiant d'obtenir une aide financière. Beaucoup de ces plans ont des frais élevés, aussi.

En règle générale, l'aide financière fédérale d'un étudiant sera la moins touchée si un parent est propriétaire du compte plutôt que l'étudiant ou un grand-parent.

C'est juste pour l'aide fédérale, cependant. Chaque collège ou université peut avoir une formule différente pour mettre sur pied son propre programme d'aide financière, alors c'est une bonne idée de vérifier si vous avez une école spécifique en tête.

Dans l'ensemble, bien qu'un plan 529 puisse être un excellent moyen d'épargne pour certaines familles, il ne l'est peut-être pas pour d'autres, explique Munro.

«Ces comptes vous lient les mains, coûtent cher et compteront très probablement contre vous à un moment donné du processus d'aide financière», dit-elle.

Votre tour: épargnez-vous pour les frais d'études de votre enfant?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.

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