Acheter une maison? Voici 5 astuces intelligentes pour les premiers acheteurs

Êtes-vous sur le marché pour une nouvelle maison?

Vous n'êtes pas seul - 35% des acheteurs achètent pour la première fois. C'est 32% l'année dernière - et c'est beaucoup de gens qui sont complètement nouveaux dans le processus!

Même si vous n'êtes pas un débutant, le marché peut avoir changé depuis la dernière fois que vous avez pensé à acheter une maison. Et vous devrez prendre des décisions importantes en cours de route, il est donc important de faire vos recherches et de demander conseil.

Avec un peu d'effort, vous pouvez économiser de l'argent sur les frais de clôture, l'assurance des propriétaires et d'autres articles coûteux.

Voici exactement comment nous avons pu économiser 18 000 $ de plus en tant qu'acheteurs d'une première maison - et comment vous pouvez aussi!

Comment nous avons économisé 18 000 $ en achetant une maison

Mon mari et moi avons récemment rejoint le club des propriétaires pour la première fois.

Mais nous n'avons pas eu la première maison sur laquelle nous avons fait une offre. Ou le second. Pour nous, la sixième fois était le charme.

C'est parce que nous avons fait face à une concurrence difficile. Chaque fois que nous faisions une offre, d'autres personnes faisaient des offres - y compris ceux qui sont entièrement en espèces - et nous avons continué à surenchérir. Nous ne voulions pas trop payer par erreur, alors nous sommes restés patients et avons continué à regarder.

La première fois que nous avons fait une offre, c'était une expérience émotionnelle. Nous avons scruté chaque mot du contrat, en évaluant soigneusement comment chaque point de négociation nous rendrait plus ou moins attrayants pour les vendeurs. Mais après un certain temps, nous sommes devenus plus à l'aise avec le processus.

Finalement, après quatre mois de recherche, notre sixième offre a été acceptée!

Peut-être que vous avez vécu une expérience similaire.

De nombreuses villes ont actuellement un marché de vendeurs - avec plus d'acheteurs de maisons que de maisons à acheter. Cela conduit à des offres multiples et des guerres d'enchères entre les acheteurs.

Malgré la concurrence intense, nous avons trouvé cinq façons d'économiser un total de 18 000 $. Voici quelques conseils que les acheteurs d'une première maison peuvent utiliser:

1. Nous avons utilisé notre banque pour l'hypothèque

Nous avons économisé 1 000 $ sur les frais de clôture en obtenant notre prêt hypothécaire auprès de notre banque.

Combien coûtent les frais de clôture? Il varie selon l'état, mais en moyenne, s'attendre à payer entre 2% -5% du prix d'achat de votre maison.

En avril 2016, le prix médian d'une maison était de 232 500 $ (excluant les maisons nouvellement construites). À ce prix, vos frais de clôture se situeraient entre 4 650 $ et 11 625 $.

Gardez à l'esprit les maisons nouvellement construites ont tendance à coûter encore plus cher. En fait, le prix de vente médian d'une nouvelle maison était de 321 100 $ en avril 2016. Par conséquent, attendez-vous à ce que vos frais de clôture soient plus élevés avec une nouvelle maison qu'une ancienne.

Les bonnes nouvelles sont que vous pouvez économiser de l'argent sur ces frais embêtants. Voici ce que nous avons fait.

Nous avions trois comptes avec une banque: un chèque, une épargne et un compte d'affaires. Donc, notre banque a été le premier endroit où nous sommes allés pour obtenir un devis hypothécaire.

En raison de nos comptes existants, la banque nous a offert un «crédit de relation» de 1 000 $ pour compenser nos frais de clôture. À l'époque, nous ne connaissions pas les crédits relationnels et étions chanceux que notre banque nous les offre.

Cependant, nous devions répondre à une exigence avant que nous puissions recevoir le crédit: Après avoir effectué notre acompte pour la maison, les fonds combinés restants dans nos comptes de chèques et d'épargne devaient être supérieurs à un certain montant en dollars.

Notre banque nous a essentiellement récompensé pour avoir conservé nos actifs là-bas. Plus nous conservons d'actifs avec la banque, plus le crédit de relation sera élevé.

Ce que tu peux faire

Découvrez si votre banque offre un crédit de relation en échange du maintien d'un certain solde de compte. Par exemple, voici certaines des options et exigences de crédit relationnel de Citibank.

Sinon, découvrez si d'autres banques le font et envisagez d'y transférer tout ou partie de votre argent pour obtenir les crédits.

Magasinez - un petit effort peut signifier de grosses économies.

2. Nous avons des cotes d'hypothèque de plusieurs prêteurs

Nous avons finalement choisi notre banque pour notre prêt hypothécaire, mais nous avons d'abord magasiné. Vous devriez toujours obtenir une citation d'hypothèque d'au moins deux prêteurs.

Il y a deux raisons pour obtenir plusieurs devis.

D'abord, cela vous permet de comparer les magasins. L'achat d'une maison est un gros investissement financier, donc si vous ne magasinez pas normalement pour une affaire, c'est la seule fois que vous devriez!

Qu'est-ce que vous magasinez pour, exactement? La plupart des gens veulent obtenir le plus bas taux d'intérêt possible et les coûts de clôture.

La deuxième raison est que les prêteurs peuvent rivaliser pour votre entreprise. Essentiellement, vous pouvez commencer une mini guerre des enchères.

Comment feriez-vous réellement cela en pratique? Disons que vous voulez vraiment travailler avec un prêteur spécifique. Peut-être êtes-vous partial parce qu'il a une succursale dans votre quartier, ou peut-être que vous avez un compte là-bas depuis des années.

Mais quand vous comparez ses conditions hypothécaires avec celles d'un autre prêteur, elles ne sont pas concurrentielles.

Vous pouvez aller chez le prêteur que vous aimez et dire: «Je veux vraiment travailler avec vous. Cependant, cette autre banque m'offre un taux d'intérêt plus bas de X et des coûts de clôture inférieurs de Y. Pouvez-vous faire mieux?

C'est exactement ce que nous avons fait. Nous étions transparents avec les deux prêteurs que nous avons contactés. Nous leur avons fourni les conditions de l'hypothèque des uns et des autres et nous leur avons demandé les taux d'intérêt et les frais de clôture les plus bas qu'ils pouvaient offrir.

Notre banque nous a offert un crédit de 1 200 $ pour compenser les frais de clôture, en plus du crédit de 1 000 $ qu'elle nous avait déjà offert.

Ce que tu peux faire

Faites des recherches en ligne.Des sites comme Nerdwallet vous permettent de comparer rapidement les taux entre plusieurs prêteurs.

Contactez au moins deux prêteurs et obtenez un devis hypothécaire de chacun, y compris votre propre banque. Ensuite, négociez pour obtenir les meilleures conditions.

3. Nous avons utilisé l'évaluation de la Banque pour négocier

Nous avons utilisé l'évaluation de la banque pour négocier le prix de la maison à la baisse de 10 000 $.

Votre prêteur engagera un évaluateur professionnel indépendant pour évaluer la valeur de votre nouvelle maison avant de finaliser l'achat. Votre prêteur doit s'assurer que la maison vaut la peine que vous payez, car il vous prête de l'argent. Cela vous protège tous les deux.

L'évaluateur utilise différents points de données pour déterminer ce que vaut votre maison, comme son âge et son état, ainsi que le prix des maisons comparables récemment vendues dans la même région. Ensuite, l'évaluateur rédige un rapport et le fournit à vous et à la banque.

Si l'évaluation est inférieure à votre offre, la banque ne vous donnera pas le montant total de l'hypothèque que vous avez demandé, et vous devrez payer la différence de votre propre poche.

Faisons le calcul. Disons que vous avez offert 100 000 $ aux vendeurs avec une baisse de 20%, de sorte que la banque allait initialement vous prêter les 80 000 $ restants.

Cependant, l'évaluation indique que la maison ne vaut réellement que 90 000 $. La banque vous accordera toujours un prêt de 80% de la valeur - mais maintenant, au lieu de 80 000 $, elle ne vous prêtera que 72 000 $ en fonction de la valeur estimative.

Donc, vous devrez mettre 28 000 $ au lieu de 20 000 $, soit 8 000 $ de plus que vous n'aviez pas prévu.

A quelle fréquence ceci se passe-t-il?

Il est courant que les acheteurs se livrent une concurrence agressive dans le marché chaud d'aujourd'hui, ce qui entraîne une situation d'offres multiples. Dans ces cas, l'enchère gagnante est souvent supérieure au prix demandé par le vendeur.

Quand les choses se réchauffent comme ça, il y a de fortes chances que l'évaluation arrive en dessous de l'offre gagnante.

Dans notre cas, l'évaluation a été inférieure de 10 000 $ à notre offre. Alors nous avons décidé de négocier avec les vendeurs et leur demander de baisser le prix pour correspondre à l'évaluation.

Heureusement, cette stratégie a fonctionné pour nous - les vendeurs ont accepté de baisser le prix d'achat de 10 000 $.

Ce que tu peux faire

Essayez de ne pas payer au-dessus de la valeur estimée. Demandez à votre agent immobilier de négocier avec l'agent immobilier du vendeur pour faire baisser le prix, ou du moins partiellement. Cela n'a jamais fait de mal d'essayer!

Si cela ne fonctionne pas, vous pouvez soit augmenter votre acompte ou utiliser votre éventualité d'évaluation pour mettre fin à la transaction.

4. Nous avons obtenu une assurance habitation réduite en achetant une assurance auto

Nous avons obtenu une réduction de 350 $ sur notre police d'assurance habitation en acceptant d'acheter une assurance auto auprès de la même compagnie.

En moyenne, l'assurance habitation coûte 952 $ par année. Cependant, les prix varient beaucoup selon l'endroit où vous vivez - les propriétaires de la Floride payent généralement le plus, tandis que les résidents de l'Idaho paient le moins.

Beaucoup de compagnies d'assurance offrent un rabais si vous achetez plusieurs polices - propriétaires, auto, vie - d'eux.

Quand nous avons acheté notre maison, nous vivions à New York et nous n'avions pas de voiture. Mais nous avions l'intention d'acheter une voiture huit mois plus tard, une fois que nous avons emménagé dans notre nouvelle maison.

Notre assureur nous a dit que nous pouvions toujours obtenir un rabais même si nous n'avions pas besoin immédiatement de l'assurance auto. En fait, nous pourrions obtenir la réduction maintenant pour l'année suivante, pourvu que nous acceptions d'acheter la police d'assurance automobile avant la fin des 12 mois.

Si ce n'était pas le cas, la police d'assurance habitation reviendrait au prix normal pour l'année suivante. Comme nous savions que nous allions acheter une voiture dans un avenir pas si lointain, nous avons accepté et nous avons immédiatement obtenu un rabais de 350 $.

Conseils pour épargner comme acheteur de maison pour la première fois

Magasinez pour la meilleure police d'assurance des propriétaires et comprendre les facteurs qui influent sur les prix.

Faites attention à la note de la compagnie d'assurance de A.M. Meilleur (l'agence de notation pour l'industrie de l'assurance), ainsi que les commentaires des clients.

Affinez la liste à deux ou trois entreprises et contactez chacune pour un devis. Demandez spécifiquement des rabais pour l'achat de plusieurs polices.

5. Nous avons temporairement loué notre nouvelle maison

Disons que vous êtes coincé à payer deux hypothèques parce que cela prend plus de temps que prévu pour vendre votre vieille maison.

Peut-être que vous ne pouvez pas résilier votre bail d'appartement et vous êtes bloqué avec le paiement hypothécaire de votre nouvelle maison en plus de votre paiement de loyer.

Pour diverses raisons, nous n'avions pas l'intention de déménager dans notre nouvelle maison pendant huit mois, mais nous n'étions pas prêts à payer notre loyer et notre hypothèque. Nous l'avons donc loué.

Nous avons temporairement loué notre nouvelle maison. Après avoir utilisé les revenus de location pour payer l'hypothèque et les dépenses de la maison, nous avions 680 $ par mois, que nous avions l'habitude de payer pour notre appartement à New York. Cela s'est traduit par des économies totales de 5 440 $ sur notre loyer.

Mais cela peut ne pas toujours être une option.

Votre nouvelle maison peut faire partie d'une coopérative ou d'une association de propriétaires qui n'autorise pas les locataires. Peut-être qu'il a besoin de rénovations majeures et est impropre aux locataires. Heureusement, notre maison n'a pas exigé l'approbation du locataire de quiconque (sauf nous!) Et était prêt-à-être prêt.

Ce que tu peux faire

Pensez de façon créative à la façon de tirer le meilleur parti de votre situation.

Si vous pouvez gagner des revenus locatifs sur votre propriété afin de subventionner votre style de vie, considérez cela comme une victoire!

Votre tour: Avez-vous utilisé des conseils ou des astuces pour économiser de l'argent lors de l'achat d'une maison?

Lana Axelrod est la fondatrice de SageCouple, qui fournit des conseils financiers pratiques et des camps d'entraînement de l'argent pour les couples engagés et les jeunes mariés.Lana est titulaire d'un MBA de la Harvard Business School et d'un B.S. en finance et en comptabilité de la Stern School of Business de NYU.