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De la FAFSA au remboursement: le Guide du débutant pour les prêts aux étudiants

De la FAFSA au remboursement: le Guide du débutant pour les prêts aux étudiants

Ce n'est pas une nouvelle que la dette de prêt étudiant est un peu une épidémie aux États-Unis.

Le diplômé moyen du printemps dernier a fait face à plus de 37 000 $ en prêts. Beaucoup d'entre nous peuvent s'attendre à un paiement mensuel de près de 300 $ pour 10 ans.

Tout le monde supposait que les enfants de ma génération avaient besoin d'aller au collège, mais personne ne jugeait important de nous parler de la façon dont nous allions payer pour cela.

Je suis allé au collège d'une petite ville, où la plupart des parents n'étaient pas allés à l'université et la plupart des enseignants avaient fréquenté une université d'État à proximité à un moment où c'était beaucoup plus abordable.

La plupart de mes pairs ont supposé que les prêts étudiants feraient partie de notre vie adulte.

Lorsque nous les avons demandés à 17 ou 18 ans, les quatre ou cinq années avant que nous commencions à les rembourser se sentaient comme une éternité.

Si mon individu de 18 ans pouvait comprendre comment une dette de 50 000 $ avec un intérêt de 6% aurait un impact sur le reste de ma vie d'adulte, j'aurais peut-être travaillé plus dur pour économiser et gagner des bourses.

Le scénario parfait du prêt étudiant

Idéalement, vous n'auriez pas besoin de prêts du tout.

Vous et vos parents passeriez votre enfance à épargner pour l'université et pour faire une demande de bourse, et vous quitteriez l'école sans dettes (et, espérons-le, avec une offre d'emploi tueur).

En l'absence de finances idéales, vous pourriez peut-être compléter votre épargne et vos bourses par des subventions fédérales et des prêts étudiants. Mais vous ne prendrez jamais plus que ce dont vous avez besoin, et vous ferez des paiements mensuels chaque fois que vous le pourriez, même si vous êtes encore à l'école.

Vous quittez l'école avec une dette minimale et utilisez le salaire de votre emploi pour tuer rapidement cette dette.

Mais supposons que votre situation n'a pas été idéale.

Vous aviez besoin d'aide pour payer vos études, vous avez demandé de l'aide aux étudiants, vous avez pris les chèques à mesure qu'ils venaient et vous avez vécu votre vie d'étudiant.

Peut-être que vous avez même quitté l'université depuis cinq ou dix ans maintenant, et que vous avez assumé des paiements minimums ou que vous avez juste différé vos prêts.

Cela vous semble-t-il plus familier?

Si oui, ce guide est pour vous. Je vais vous aider à répondre:

  • Avez-vous besoin de prêts étudiants?
  • Quels types de prêts pouvez-vous recevoir?
  • Comment pouvez-vous demander un prêt étudiant?
  • Quand devez-vous commencer à rembourser vos prêts?
  • Comment pouvez-vous savoir combien d'argent vous devez?
  • Que signifient «défaut», «différer» et «abstention»?
  • Quelles sont vos options de remboursement?
  • Comment fonctionne le refinancement et la consolidation?

Où que vous soyez sur le chemin de la demande de prêt étudiant ou du remboursement, vous rencontrerez probablement quelque chose de compliqué qui soulève des questions. Nous allons donc commencer depuis le début:

1. Avez-vous besoin de prêts étudiants?

Probablement la question la plus importante que vous pouvez vous poser avant de commencer l'université est: «Ai-je besoin de prêts?

Si vous n'avez pas encore demandé de prêt, demandez-vous si vous pouvez payer pour le collège d'une autre manière.

  • Combien pouvez-vous gagner en bourses? Pensez à l'extérieur de la boîte.
  • Pouvez-vous équilibrer un emploi avec des classes pour payer les frais de scolarité de leur poche?
  • Pouvez-vous encaisser des économies ou vendre des actifs pour payer les frais de scolarité maintenant?

2. Quel type d'aide financière pouvez-vous recevoir?

Une fois que vous avez épuisé d'autres méthodes de paiement, quelles sont vos options d'aide financière?

Prêts étudiants fédéraux

Vous allez demander cette aide par le biais de l'application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants, ou le FAFSA, et vous devez le rembourser.

  • Les prêts subventionnés directs aident à couvrir les coûts pour les étudiants de premier cycle qui ont besoin d'aide financière. Les paiements sont dus six mois après la fin de vos études ou en dessous de l'inscription à mi-temps. Vous ne devez aucun intérêt pour le moment où vous êtes à l'école, pendant cette période de grâce de six mois ou pour toute période d'ajournement.
  • Les prêts directs non subventionnés aident à couvrir les coûts pour les étudiants de premier cycle, diplômés ou professionnels, peu importe leurs besoins financiers. Les paiements sont dus six mois après la fin de vos études ou en dessous de l'inscription à la mi-temps, mais vous devez des intérêts qui s'accumulent dès que le prêt est décaissé.
  • Les prêts directs PLUS peuvent aider à compléter les coûts non couverts par d'autres aides. Pour les étudiants de premier cycle, ce prêt est au nom de vos parents. Les paiements sont dus à partir du déboursement du prêt.
  • Les prêts fédéraux Perkins sont faites par certaines écoles à des étudiants de premier cycle ou de cycles supérieurs ayant des besoins financiers exceptionnels. Les paiements sont dus neuf mois après que vous quittez l'école ou descendez sous l'inscription à mi-temps. Vous ne devrez aucun intérêt pour le moment où vous êtes à l'école ou la période de grâce de neuf mois.

Autre aide financière fédérale

Vous pouvez également demander cette aide via le FAFSA, mais vous n'avez pas à le rembourser:

  • Les subventions sont presque tous décerné aux étudiants ayant un besoin financier, fréquenter des collèges ou des universités de quatre ans, des collèges communautaires ou des écoles de carrière.
  • Les bourses Work-Study sont offertes aux étudiants diplômés ou de premier cycle à temps plein ou à temps partiel. Ils comprennent une somme d'argent que vous pouvez recevoir pour un travail à temps partiel en tant qu'étudiant, habituellement à travers l'école et lié à l'éducation civique et à vos études.

Prêts étudiants privés

Si l'aide fédérale ne répond pas à vos besoins, vous voudrez peut-être emprunter plus d'argent auprès d'un prêteur privé, comme une banque ou une coopérative de crédit.

Ces prêts peuvent être plus difficiles à obtenir si vous n'avez pas encore d'antécédents de crédit, alors vous pourriez avoir besoin d'un cosignataire.Rappelez-vous, un cosignataire est responsable de la dette si vous ne payez pas - même après votre mort ou fuir le pays!

3. Comment faire une demande de prêt étudiant

Peu importe ce que vous croyez que vous aurez besoin ou vous qualifier pour, le meilleur endroit pour commencer pour l'aide financière est de remplir le FAFSA.

Cette application vous permettra de voir lequel des types d'aide fédérale ci-dessus vous êtes admissible à recevoir. Les résultats pourraient vous surprendre.

Gardez à l'esprit, cependant: Remplir le FAFSA ne signifie pas que vous devez accepter l'aide qui vous est offerte.

Vous serez en mesure de choisir quelles récompenses et combien d'argent à accepter après que votre école envoie votre lettre d'attribution (résultats FAFSA).

Déposer votre FAFSA en ligne à fafsa.gov, télécharger un fichier PDF imprimable ou commander un document FAFSA, ou visitez le bureau d'aide financière de votre école pour demander de l'aide.

Vous devrez inclure les informations de vos parents si vous êtes un étudiant dépendant, généralement défini comme: moins de 24, célibataire, sans enfant et pas actif ou vétéran des forces armées.

Comment faire une demande de prêt étudiant privé

Si les bourses que vous recevez dans le cadre de l'aide fédérale aux études et des bourses d'études ne suffisent pas à couvrir vos frais d'études, vous pouvez demander un prêt privé.

Vous pouvez parler directement avec quelqu'un à votre banque ou coopérative de crédit locale sur vos options de prêt, ou essayez un marché en ligne comme crédible pour comparer les offres de plusieurs prêteurs à la fois.

4. Ce qu'il ne faut PAS faire avec votre chèque de prêt étudiant

Une fois que vous savez ce que vous êtes admissible à recevoir, vous devrez choisir combien d'argent accepter.

Voici deux avertissements importants que j'aurais aimé entendre à l'université pour éviter d'accumuler autant de dettes:

A. Ne prenez pas tout l'argent offert si vous n'en avez pas besoin.

Vous pouvez recevoir certains de votre aide financière sans accepter tout de cela.

Il est tentant de tout prendre si on vous accorde plus que ce dont vous avez besoin - c'est comme de l'argent gratuit!

Se mettre en dette, cependant, est tellement pas libre.

Décidez combien d'argent vous aurez raisonnablement besoin pour couvrir vos frais de scolarité et vos dépenses chaque semestre et combien vous serez en mesure de contribuer à partir des économies ou des salaires.

Pour répondre à vos besoins restants, acceptez les aides financières dans cet ordre:

  1. Bourses et subventions (argent gratuit)
  1. Travail-étude (argent gagné)
  1. Prêts étudiants fédéraux (argent emprunté)
  1. Prêts d'État ou scolaires (argent emprunté)
  1. Prêts privés (argent emprunté)

B. N'utilisez PAS de prêts étudiants pour des achats extravagants.

On pourrait vous offrir une aide fédérale au-delà de ce dont vous avez besoin pour payer les frais de scolarité. À moins que vous ayez besoin du soulagement, ne considérez pas cela comme une excuse pour éviter de travailler.

Si vous pouvez couvrir les frais de subsistance en travaillant pendant que vous êtes étudiant ou pendant l'été, vous éviterez beaucoup de tracas et de coûts dans les prêts.

Et si vous acceptez l'argent, seulement pour réaliser quand le chèque arrive vous n'en avez pas besoin ... vous n'avez pas à le dépenser.

Serait-il agréable de financer le voyage de printemps de vos amis ou de faire du shopping? Bien sûr. Mais vous paierez pour cette extravagance de façon exponentielle sur la ligne, et il ne peut pas sembler la peine de le rétrospectivement.

(Ou, peut-être que cela vaudra la peine.) Votre appel, mais au moins quelqu'un vous dit d'y penser. à présentau lieu de le regretter plus tard.)

5. Quand vous devez commencer à rembourser vos prêts

Idéalement, vous devriez commencer à rembourser vos prêts tout de suite, car certains prêts accumuleront des intérêts pendant que vous êtes à l'école.

Lorsque vous doit commencer à faire des paiements sur vos prêts dépend du type de prêt (voir n ° 2).

Une fois la période de grâce de votre prêt terminée - généralement six ou neuf mois après la fin de vos études - vous pouvez commencer à accumuler des paiements manqués ou en retard, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit.

Si vous manquez des paiements pendant neuf mois consécutifs, vous serez en défaut sur votre prêt et le gouvernement pourrait commencer à recouvrer la dette en saisissant votre salaire ou votre déclaration de revenus.

Vos prêts étudiants privés peuvent également avoir un délai de grâce avant que vous ayez à effectuer des paiements mensuels. Vérifiez auprès de votre prêteur dès le début pour vous assurer que vous comprenez les termes du prêt.

6. Découvrez quels types de prêts vous avez et combien vous avez

Si vous n'avez pas été scolarisé depuis quelques années, si vous ne faites pas de paiements constants et si vous ignorez les courriels ou les appels téléphoniques des prêteurs, vous ne savez peut-être même pas quelles dettes vous devez ou à qui.

Cela peut sembler accablant, mais l'information est simple à récupérer.

Pour les prêts d'études fédéraux, inscrivez-vous à studentaid.ed.gov à voir:

  • Quelles subventions et prêts avez-vous reçus
  • Combien vous devez encore sur chaque
  • Combien d'intérêt vous devez sur chaque
  • Statut de chaque prêt (remboursement, abstention, défaut, etc.)
  • Votre plan de remboursement pour chaque prêt
  • Prêteur (à qui vous effectuez les paiements)

Si vous ne vous souvenez pas de l'adresse e-mail ou du mot de passe, vous devrez entrer des informations vous concernant et répondre aux questions de sécurité.

Si vous ne pouvez toujours pas accéder à votre compte, n'abandonnez pas! Vous pouvez toujours appeler et parler directement avec quelqu'un au (800) 557-7394.

Pour les prêts privés, vous pourriez recevoir des mises à jour de votre prêteur (une banque ou une caisse de crédit). Si cela ne vous aide pas, entrez vos informations à creditsesame.com pour voir ce que vous devez.

7. Que signifie le défaut?

En cas de défaut de remboursement du prêt fédéral, vous n'avez pas effectué votre paiement mensuel pendant 270 jours (neuf mois).

Le solde entier de votre prêt sera exigible immédiatement, et si vous ne le payez pas, il peut aller à un agence de recouvrement. De plus, votre dette augmentera en raison des frais de retard, des intérêts supplémentaires et des frais associés à la collecte.

Les conséquences d'un prêt en défaut sont assez importantes:

  • Vous devenez inadmissible au report ou à l'abstention (voir ci-dessous) et à d'autres options de remboursement.
  • Vous devenez inadmissible à l'aide fédérale supplémentaire aux étudiants.
  • Cela affectera votre cote de crédit.
  • Le gouvernement pourrait retenir votre remboursement d'impôt fédéral et d'État à percevoir sur la dette.
  • À la demande du gouvernement, votre employeur pourrait saisir votre salaire pour rembourser la dette.

Défaut sur un prêt étudiant privé n'est pas la même chose que de le faire sur un prêt fédéral.

Un prêt privé est généralement en défaut après 120 jours (trois mois) de paiements manqués.

Lorsque vous êtes en défaut sur un prêt privé, le prêteur, contrairement au gouvernement fédéral, devra aller devant les tribunaux - et gagner - avant d'appliquer des mesures comme la saisie-arrêt des salaires pour recouvrer le prêt.

Avant de faire défaut sur votre prêt, explorez d'autres options!

Même si vous ne pouvez pas vous permettre de payer, les prêts fédéraux s'accompagnent d'une variété d'options pour vous aider à garder votre prêt en règle et protéger votre crédit, y compris le report, l'abstention, la remise de prêt et le remboursement basé sur le revenu.

Continuez à lire pour plus de détails!

8. Qu'est-ce que le report? Qu'est-ce que la patience?

Lorsque vous ne pouvez pas effectuer de paiements mensuels réguliers sur vos prêts étudiants fédéraux, l'ajournement ou l'abstention pourrait vous permettre de reporter ou de réduire temporairement les paiements.

Vous allez d'abord appliquer avec le prêteur pour un report, ce qui retarde le remboursement de votre prêt. Si vous avez un prêt subventionné, vous ne devrez pas accumuler d'intérêts supplémentaires pendant le report.

Le chômage, les difficultés économiques, le service militaire et plusieurs autres facteurs pourraient vous qualifier pour le report.

Si vous n'êtes pas admissible au report, votre prêteur peut vous accorder une abstention pour vous permettre d'interrompre vos paiements ou de réduire vos paiements mensuels pour une période maximale de 12 mois. Vous continuerez à accumuler des intérêts, mais vous pouvez éviter les défauts.

9. Comment rembourser les prêts étudiants

Vous avez plusieurs options pour rembourser les prêts fédéraux. Le remboursement standard vous permet de rembourser vos prêts sur 10 ans, mais cela pourrait signifier un paiement mensuel que vous ne pouvez pas vous permettre.

Les plans de remboursement axés sur le revenu et la rémunération au fur et à mesure que vous payez (CAFE) limitent vos versements mensuels à un certain pourcentage de votre revenu et prolongent la période que vous devez payer.

Découvrez ces options pour éviter les défauts lorsque vous ne pouvez pas payer votre paiement mensuel.

Pour les prêts étudiants privés, vous devrez vérifier auprès de votre prêteur pour connaître vos options de remboursement. Certains offrent des options d'abstention, et les prêts privés sont plus faciles à se décharger de la faillite que leurs homologues fédéraux.

Les prêts privés n'ont pas d'options de remboursement basées sur le revenu ou beaucoup d'autre flexibilité.

Si vous devez choisir d'effectuer des paiements sur l'un ou l'autre, remboursez d'abord vos emprunts privés. Ils ont généralement un taux d'intérêt plus élevé, et le manque de flexibilité signifie qu'ils sont plus faciles à défaut lorsque vous ne pouvez pas payer.

10. Qu'est-ce que le refinancement? Qu'est-ce que la consolidation?

Le refinancement ou la consolidation de vos prêts signifiera généralement le remplacement de votre liste de prêt avec un (ou quelques) prêts qui incluent toute votre dette d'étudiant.

Cela pourrait vous simplifier la vie avec un paiement mensuel au lieu de plusieurs. Il peut également réduire votre paiement mensuel, améliorer votre taux d'intérêt et / ou vous donner plus de temps pour payer.

Toutefois, si vous augmentez la durée de votre période de remboursement, vous paierez potentiellement plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt. Vous pouvez également perdre certains des avantages de vos prêts existants qui pourraient vous faire économiser de l'argent à long terme.

Assurez-vous de faire le calcul comprendre les effets à court et à long terme avant de se lancer dans le refinancement ou la consolidation.

Si vous refinancez avec un prêteur privé, vous perdrez toutes les protections qui viennent avec des prêts fédéraux, y compris les options de remboursement, d'annulation et de pardon axées sur le revenu.

En savoir plus sur le refinancement des prêts étudiants privés ici.

Vous pouvez demander à consolider vos prêts étudiants fédéraux avec un prêt fédéral de consolidation directe, ce qui vous aidera à garder certaines des protections et des options de remboursement des prêts fédéraux.

Si vous avez seulement besoin d'un allégement temporaire du remboursement et que vous savez que vous pourrez reprendre les paiements dans un proche avenir, demandez-vous si le report ou l'abstention serait une meilleure option avant le refinancement.

11. Comment vous qualifier pour le pardon de prêt étudiant?

Dans certains cas, vous pouvez éliminer une partie de votre dette d'études avant de devoir la rembourser.

L'exonération, l'annulation ou la libération d'un prêt d'études fédéral est offerte aux personnes qui occupent certains postes à but non lucratif ou à la fonction publique, notamment:

  • Peace Corps ou volontaire ACTION
  • Prof
  • Membre des forces armées américaines
  • Infirmière ou technicien médical
  • Agent d'application de la loi ou de correction
  • Travailleur Head Start
  • Travailleur des services à l'enfance ou à la famille

Vérifiez auprès de votre agent de crédit pour savoir si votre poste se qualifie.

Si vous êtes dans le secteur privé, vous pourriez aussi chercher un emploi dans une entreprise qui aide les employés à rembourser leurs prêts étudiants!

Contrairement à la croyance populaire, vous pouvez également rembourser les prêts étudiants en faillite - mais c'est rare.

12. Qui peut répondre aux questions sur vos prêts étudiants?

Que vous fassiez une demande pour la première fois ou que vous ayez eu des difficultés avec les paiements pendant une décennie, les prêts étudiants sont une bête effrayante qui suit la génération du millénaire à peu près partout où nous allons.

Mais ils ne sont pas une cause perdue. Nous espérons que ce guide vous aidera à démêler les parties les plus compliquées et à se remettre sur les rails.

Si vous êtes encore confus, n'ignorez pas vos prêts pour une autre décennie et espérez qu'ils disparaîtront!

(Crois-moi: j'ai essayé ça. ne fait pas travail.)

Consultez ces ressources supplémentaires pour connaître vos options:

  • Le bureau d'aide financière aux étudiants de votre collège ou université. Ils sont une ressource précieuse et accessible, même après l'obtention de votre diplôme.
  • Les articles de studentaid.ed.gov offrent des informations plus détaillées sur tous les sujets de ce guide.
  • Découvrez des histoires inspirantes sur la façon dont d'autres Penny Hoarders ont remboursé des milliers de dollars de dettes de prêts aux étudiants.

Votre tour: Quelle est votre plus grande question sur la demande ou le remboursement de prêts étudiants?

Dana Sitar (@danasitar) est un rédacteur de personnel à The Penny Hoarder. Elle a écrit pour Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest et plus, essayant l'humour là où c'est permis (et parfois là où ça ne l'est pas).


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