Est-ce que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est toujours la meilleure option?

Avec la récession encore une réalité pour beaucoup, il semble que sortir de toute dette est une bonne option, y compris la dette hypothécaire. Et il y a des avantages à rembourser une hypothèque au début. Vous pouvez mettre un peu plus sur votre capital hypothécaire chaque mois, et construire des capitaux propres plus rapidement. De plus, le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire signifie que vous payez moins d'intérêts en général, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars. Selon votre situation, les économies d'intérêt peuvent l'emporter sur la déduction d'impôt que vous manquez lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire. C'est la sagesse conventionnelle derrière rembourser l'hypothèque tôt. Cependant, il ne peut pas toujours être votre meilleur pari.

Payer d'autres dettes en premier

Parce que votre prêt hypothécaire est probablement à faible taux d'intérêt, et parce qu'il s'accompagne d'un avantage fiscal, il est souvent préférable d'effectuer des versements supplémentaires sur votre capital hypothécaire seulement après avoir remboursé d'autres dettes à taux d'intérêt plus élevé. Payer 13% d'intérêt sur une carte de crédit fera beaucoup plus de dégâts que d'en économiser quelques-uns intéressants sur un prêt immobilier de 6%. Avant de commencer à rembourser votre hypothèque plus tôt, considérez vos autres dettes et payez-les. Ces dettes peuvent inclure des cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts auto et même des prêts étudiants (selon votre taux).

Pourriez-vous sortir à l'avance en investissant?

Une autre considération est votre rendement possible si, au lieu de payer 100 $ ou 200 $ de plus pour le capital de votre prêt hypothécaire, vous avez investi l'argent. À long terme, investir dans le marché boursier peut faire plus que compenser le montant d'intérêt que vous payez pour conserver votre hypothèque. (Bien sûr, il est important de noter qu'il y a aussi un potentiel de perte, puisque les placements peuvent vous faire perdre de l'argent et sont effectués à vos risques et périls.) Si vous avez un régime de retraite d'entreprise jumelé à un employeur, cela peut aussi être une bonne idée de contribuer à ce plan, et obtenir de l'argent gratuit sous la forme d'un match. Si vous n'avez pas atteint le maximum de vos régimes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux, il serait peut-être utile de ne pas payer de supplément sur votre prêt hypothécaire jusqu'à ce que vous l'ayez fait.

Quand vous devriez rembourser votre hypothèque tôt

Une des fois où il est logique de rembourser un prêt hypothécaire en avance, c'est que vous pouvez avoir votre maison remboursée au moment de votre retraite. Si vous envisagez de rester chez vous, le faire rembourser signifie une dépense de moins que vous devez vous inquiéter - surtout si vous avez un revenu fixe. Et, bien sûr, à ce moment-là, moins de votre paiement va de l'intérêt, de sorte que les avantages fiscaux des intérêts hypothécaires sont minimisés. Vous pourriez envisager un régime qui vous aidera à rembourser votre hypothèque au moment de votre retraite.

Note de l'éditeur: Un autre élément que vous pouvez envisager est de savoir si vous décidez de faire un taux hypothécaire de 30 ans ou un prêt hypothécaire de 15 ans. Le choix de l'année 15 augmenterait bien entendu votre paiement, mais réduirait également le montant d'intérêt que vous paierez.

Bien sûr, à la fin, cela dépend de votre situation et de ce qui vous aidera le mieux à atteindre vos objectifs de retraite. Un planificateur financier agréé peut vous aider à prendre en considération vos options et à faire des calculs pour déterminer ce qui pourrait le mieux vous aider à atteindre vos objectifs en matière de richesse et de sécurité financière.

Il s'agit d'un poste d'invité Miranda Marquit est un rédacteur pigiste formé par des journalistes et un blogueur professionnel travaillant à domicile. Elle est contributeur pour Mainstreet.com, Personal Dividends et plusieurs autres sites. Miranda n'est pas affiliée ou endossée par LPL Financial. Les opinions exprimées dans ce document sont à titre d'information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils spécifiques et / ou des recommandations pour toute personne.