5 mauvaises décisions d'argent que vous avez faites {mais ne peut pas l'admettre}

Si vous avez suivi un cours d'économie traditionnelle, vous avez appris que les êtres humains prennent des décisions rationnelles concernant leurs finances et choisissent les choses qui sont dans leur meilleur intérêt.

Mais il suffit de regarder autour de soi pour trouver des preuves que les êtres humains sont loin d'être rationnels, en particulier en ce qui concerne les finances.

Nous faisons tous constamment des choix irrationnels et stupides qui nous coûtent plus cher, à court et à long terme, parce que nous ne sommes pas toujours capables de décider ce qui est dans notre meilleur intérêt.

Cette compréhension de la façon dont les gens prennent de vraies décisions financières vient du (relativement) nouveau domaine de l'économie comportementale. Cette discipline se penche sur l'intersection de la psychologie et de la théorie économique, et elle peint l'animal humain comme une créature beaucoup plus irrationnelle qu'Adam Smith jamais imaginé.

Découvrez ces cinq façons que les humains prennent des décisions d'argent pauvre, et voir si vous pouvez reconnaître l'une de vos erreurs du passé:

1. Voyant un prix élevé peut nous faire payer plus

Nous aimons penser que nous connaissons un juste prix quand nous en voyons un, mais la vérité est que nous sommes remarquablement suggestibles. Par exemple, jetez un oeil au vin le plus cher sur le menu la prochaine fois que vous êtes à un bon dîner. Souvent, vous verrez une seule bouteille répertoriée à 100 $ ou plus, tandis que le reste des vins sont répertoriés à environ 25 $ - 50 $ par bouteille. Cette bouteille onéreuse est répertoriée sur le menu pour faire en sorte que les bouteilles de 50 $ semblent beaucoup moins cher en comparaison.

De nombreux restaurants ne gardent littéralement qu'une bouteille de ce qui est cher, parce qu'ils n'ont pas l'intention de l'acheter. Il est là pour vendre le vin de 50 $, qui aurait autrement semblé beaucoup trop cher par rapport aux autres options.

Ce qui se passe ici est quelque chose que les économistes comportementaux décrivent comme un ancrage. Une fois que nous avons un nombre dans nos têtes, il ancre nos attentes en matière de prix. Dan Ariely, dans son livre Prévisible irrationnel raconte comment Williams-Sonoma était frustré par les mauvaises ventes de sa machine à pain, au prix de 275 $. La solution qu'ils ont trouvée était d'offrir un autre modèle, un modèle plus grand et au prix de 400 $.

Soudainement, les ventes du modèle moins cher ont augmenté, alors que personne ne s'est soucié de la version spendy. C'était parce que les acheteurs avaient soudainement quelque chose à comparer à l'original, et 275 $ ne semblait plus trop dépenser - du moins pas par rapport à 400 $.

2. Nous détestons perdre, même quand nous avons déjà

Si vous avez déjà gardé un stock de tanking parce qu'il est «sûr de retrouver sa valeur», alors vous avez été victime d'une aversion aux pertes. L'aversion à la perte est un caprice psychologique qui nous oblige à travailler beaucoup plus dur pour éviter une perte que nous le ferons pour obtenir un gain. En ce qui concerne le marché boursier, une fois qu'un titre commence à mal tourner, nous pensons à l'argent que nous avons déjà perdu et nous craignons d'autres pertes. Mais au lieu de réduire nos pertes et d'accepter le fait que l'argent que nous avons déjà dépensé est un coût irrécupérable, nous conservons ces actions dans l'espoir qu'elles se redresseront.

Vous pouvez voir l'aversion à la perte dans presque tous les aspects de la vie. C'est la raison pour laquelle nous conservons les machines à pain sur lesquelles nous avons dépensé près de 300 $, même si nous ne leur fournissons jamais de pain - et nous pourrions certainement leur trouver quelque chose à la vente de garage. Le simple fait que nous ne reverrons jamais ce montant de 300 $ est une raison suffisante pour laisser la machine prendre de la poussière, car nous nous donnerons un coup de pied pour «seulement» 10 dollars en revente.

L'aversion aux pertes est aussi la raison pour laquelle nous sommes si peu disposés à annuler l'adhésion à des gymnases auxquels nous n'assistons pas, à des clubs auxquels nous n'allons pas et à des forfaits de câblodistribution que nous n'utilisons pas. Nous pensons combien il en coûtera pour rejoindre si nous devions cesser de fumer - oubliant que chaque mois, nous permettons plus d'argent pour aller à l'eau par peur de «perdre» les frais d'inscription d'origine.

C'est très difficile pour nous de nous rappeler que cet argent est déjà parti.

3. Nous surévaluons les choses gratuites

Combien de fois avez-vous commandé un livre que vous n'êtes pas entièrement certain de vouloir, juste pour vous assurer que vous êtes admissible à la livraison gratuite d'Amazon?

Quand vous faites cela (et nous le faisons tous), vous finissez par payer plus d'argent en général et finir avec un élément indésirable, pour démarrer.

C'est clairement irrationnel.

Pour une raison quelconque, le mot «libre» semble brouiller nos cerveaux. Quand on nous offre un article ou un service gratuit, nous oublions quels autres coûts il pourrait y avoir pour cet article ou service parce que nous sommes tellement concentrés sur le fait que nous ne payons pas d'argent. Ce qui est vraiment intéressant, c'est que nous sommes prêts à payer plus pour obtenir quelque chose gratuitement. C'est pourquoi Amazon offre la livraison gratuite pour les commandes de plus de 25 $, et pourquoi de nombreux commerçants et détaillants offrent des cadeaux gratuits à l'achat.

4. Besoins futurs vs. Les vœux d'aujourd'hui

Nous pensons que les choses dans le futur sont moins importantes que les choses qui se passent maintenant. Les êtres humains ont beaucoup de mal à planifier pour l'avenir. Apparemment, 75% des Américains qui approchent de la retraite en 2010 ont économisé moins de 30 000 $, ce qui est une statistique assez terrifiante. Mais avant d'écarter les trois quarts de la population qui prend sa retraite pour des traînards irresponsables, nous devrions examiner notre propre comportement.

• Combien de fois avez-vous acheté quelque chose avec une carte de crédit sans plan spécifique pour le rembourser?
• Combien de fois vous êtes-vous promis de suivre un régime uniquement pour être tenté de quitter le sentier au moment où vous voyez une boîte de beignets?
• Combien de fois avez-vous quitté le travail pour le matin, pour vous maudire le lendemain?

Ce qui se passe ici est quelque chose appelé actualisation hyperbolique. C'est un mot de 50 ¢ pour notre sentiment inconscient qui compte maintenant plus que plus tard. Nous savons que nous devrions mettre de l'argent de côté pour la retraite, mais l'homme est si loin! Et l'argent est là maintenant. Donc, nous avons tendance à penser que la retraite va prendre soin de lui-même, alors que l'argent peut être mis à "bon usage" maintenant.

5. Nous surestimons la possibilité de choses improbables.

Nos cerveaux sont câblés pour penser que les choses que nous pouvons facilement trouver un exemple sont susceptibles de se produire. C'est ce qu'on appelle l'heuristique de disponibilité. Cela signifie que nous pensons que nous sommes beaucoup plus susceptibles de gagner à la loterie ou de gagner gros à Vegas que ce qui est statistiquement possible simplement parce que nous pouvons penser à des exemples de personnes qui ont gagné.

Puisque nous pouvons penser à ces exemples, nous pensons que le résultat est plus probable. Et chaque fois que vous lisez un reportage ou que vous regardez un film sur de tels gagnants, votre cerveau croit que vous gagnez est encore plus probable.

Même si vous êtes capable de contourner l'heuristique de disponibilité, vous pouvez toujours être victime de l'erreur du joueur similaire. C'est quand vous croyez que quelque chose est "dû" se produire parce qu'il n'a pas depuis longtemps. Par exemple, vous pourriez parier sur une pièce à venir sur le 21^st mélanger après qu'il a mis en place des queues à chaque fois pour 20 lancers. Il semble que la pièce soit "due" à la tête, mais ce n'est toujours que 50/50.

Dans le cas contraire, les investisseurs rationnels peuvent se retrouver à suivre l'erreur du joueur en évitant d'acheter des actions qui sont en train de devenir des gangsters, de peur qu'il y ait une chute éventuelle. Les statistiques peuvent montrer une régression générale vers la moyenne (c'est-à-dire que tout finit par disparaître), mais les statistiques générales n'ont aucun sens quand on parle d'événements individuels.

Les décisions irrationnelles d'argent affectant votre vie

L'approche rationnelle de toutes nos décisions financières est remarquablement difficile à faire. C'est payant de penser aux choix d'argent que nous faisons et d'essayer de comprendre quelle est notre motivation à chaque fois. Un peu de pleine conscience et de connaissance de soi peuvent faire des merveilles pour combattre les décisions irrationnelles.