Comment les frais de placement peuvent détruire les rendements de votre portefeuille

Les frais sont une partie obligatoire de l'investissement, mais y a-t-il quelque chose que vous pouvez faire pour les réduire?

Beaucoup d'investisseurs ne réalisent pas combien ils paient de frais. Ces frais peuvent zapper les rendements de votre portefeuille.

Connaître les différents types de frais peut vous aider à les réduire ou même à les éliminer.

Dans cet article, nous examinerons les différents types de frais qui peuvent détruire les rendements de votre portefeuille.

Impact des frais

Pour avoir une idée de la façon dont les frais influent sur les investissements, examinons d'abord quelques exemples avant d'entrer dans les détails des frais spécifiques.

En utilisant la calculatrice sur buyupside.com, un investissement de 10 000 $ avec des frais de 1,5%, un rendement de 6% qui est détenu pendant dix ans produit une valeur de 15 396,46 $. Avec seulement 0,5% de frais, la valeur est de 17 032,93 $. C'est une différence de 1 646,37 $.

Utilisons un compte de retraite avec les mêmes paramètres à l'exception d'une valeur de départ de 500 000 $ et conservés pendant 40 ans. La valeur sera alors de 769 823,14 $ après 40 ans. Avec des frais de 0,5%, la valeur sera de 851 646,69 $. Une différence de 81 823,55 $.

Le dernier exemple montre clairement l'impact que peut avoir une différence de 1% seulement sur un compte. C'est pourquoi il est important d'obtenir les frais les plus bas possibles pour les rendements de votre portefeuille.

Fonds communs de placement et fonds indiciels

Les fonds communs de placement sont de deux types: actifs et gérés passivement. Les fonds gérés activement ont un gestionnaire de fonds négociant manuellement le compte et produisant la performance du fonds. Parce qu'un gestionnaire de fonds est impliqué, les frais seront plus élevés que les fonds gérés passivement.

Les frais pour les fonds ne sont pas des transactions distinctes. Ils sont pris lorsque la position est ouverte ou fermée.

Un compte géré passivement n'a pas de gestionnaire de fonds et a donc des frais plus bas. Le fonds tente d'imiter la performance d'un indice tel que le S & P 500. Ces fonds sont également appelés fonds indiciels.

Pour se faire une idée des frais de fonds communs de placement et de fonds indiciels, dans une étude du 24 juin 2015, Morgan Stanley a constaté que les ratios moyens de dépenses pondérés en dollars des actifs gérés étaient:

• chèque Grande capitalisation domestique - 0,99%
• Vérifiez Midcap - 1.17%
• Chèque Petite capitalisation - 1,24%

Les mêmes catégories de fonds indiciels perçoivent des frais de:

• chèque Grande capitalisation domestique - 0,14%
• vérifier la taille moyenne - 0.17%
• chèque à petite capitalisation - 0,22%

La morale de l'histoire est que si vous pouvez investir dans des fonds indiciels gérés passivement, vous paierez des frais beaucoup plus bas.

Honoraires du conseiller

Certains comptes de retraite et comptes de fonds communs de placement viennent avec des honoraires de conseiller. Ces frais sont facturés sur la valeur du compte et généralement d'un montant de 1%. Il s'ajoute aux frais que le fonds peut facturer.

Sur un compte de 100 000 $, 1% est de 1 000 $ par année. Les frais sont généralement prélevés directement sur le compte plutôt que facturés séparément. 1% est un frais de conseil commun.

Cependant, si vous n'utilisez pas un conseiller financier, les frais sont simplement une perte d'argent et font glisser sur les rendements de votre portefeuille.

Certains comptes de retraite incluront des services de conseil, que vous les utilisiez ou non. Assurez-vous de ne pas payer de frais supplémentaires pour ce service si vous ne l'utilisez pas.

Les conseillers Robo tels que Personal Capital et Betterment ont des frais de gestion d'environ 0,25% à 0,89% selon la valeur de votre compte.

Betterment charge en réalité 0,40% pour son service de conseil.

Virement bancaire

Un virement bancaire peut coûter 25 $ ou plus par transaction. ACH est souvent disponible sans frais. Un peu de planification peut éviter les frais de virement bancaire.

Certains courtiers peuvent imposer une limite sur les transferts ACH chaque mois. Vérifiez si une telle limite existe et essayez de ne pas la dépasser.

Commissions

Les fonds communs de placement ne facturent pas de commission distincte puisqu'elle est intégrée. Assurez-vous de confirmer cela avec votre courtier.

La négociation d'actions, d'obligations et d'options nécessitera presque certainement des commissions. La négociation en ligne auto-exécutée encourt les commissions les plus basses. Alors que les métiers assistés par téléphone auront le plus haut.

Lorsque les transactions sont facturés une commission, les opérations fréquentes entraînera un grand nombre de commissions et certainement ronger les rendements.

Maintenir la fréquence de négociation au minimum en vertu de cette structure de frais réduira l'impact sur les rendements.

Faible taux d'intérêt

Les comptes de courtage ne sont pas connus pour leur intérêt élevé sur les soldes de trésorerie. La raison en est que les maisons de courtage font de l'argent sur le spread - la différence entre le taux que le courtier obtient sur les intérêts en espèces et le taux qu'ils vous payent sur les intérêts en espèces.

C'est pourquoi les intérêts en espèces sont généralement inférieurs à 0,20%.

Bien que ce faible intérêt en espèces ne soit pas un coût lié directement à la négociation ou à l'investissement, il peut néanmoins avoir une incidence négative sur vos rendements.

Si vous avez un solde d'encaisse élevé dans votre compte de courtage ou de retraite, envisagez de transférer les fonds dans un compte à rendement élevé ou de placer l'argent dans un fonds.

Conclusion

Outre les frais imposés sur les fonds, les courtiers et les institutions financières peuvent facturer de nombreux frais qui auront un impact négatif sur le rendement des placements de votre portefeuille.

Connaître tous les différents types de frais qu'une entreprise peut facturer vous aidera à générer systématiquement des rendements positifs avec un impact minimal sur les frais de votre portefeuille.

Pensez-vous que vos frais d'investissement pourraient être inférieurs?