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Pour commencer Investir dans la trentaine: conseils pour les 30 à 39 ans

Pour commencer Investir dans la trentaine: conseils pour les 30 à 39 ans

Salut le démarreur! Je suis content que tu sois là! Alors que vous pourriez vous donner des coups de pied pour ne pas commencer à investir plus tôt, vous n'êtes certainement pas seul. En fait, selon un récent sondage Gallup, 28% des Américains ne commencent pas à investir jusqu'à la trentaine. C'est plus d'1 personne sur 4.

Le fait est, commencer à investir dans votre 30 n'est pas une mauvaise chose. Oui, ça aurait été bien de commencer plus tôt. Mais d'un autre côté, c'est mieux que de commencer plus tard!

À 30 ans, les choses dans votre vie commencent à changer radicalement, surtout quand on regarde vos années de collège. En tant que tel, cela signifie qu'il y a un état d'esprit différent lorsque vous commencez à investir dans la trentaine. Nous allons couvrir les principaux défis auxquels sont confrontés les investisseurs débutant dans la trentaine, ainsi que les points clés sur lesquels nous devons nous concentrer pour l'avenir.

Assurez-vous de consulter les autres articles de cette série:

  • Commencer à investir au secondaire
  • Commencer à investir au collège
  • Commencer à investir après l'université dans votre 20s

Plongeons dedans!

Navigation rapide Comment sommes-nous arrivés ici Équilibrage Investir avec les événements de la vie dans votre 30s Comprendre vos objectifs et être réel avec vous-même Avez-vous besoin d'un conseiller financier? Quels comptes Devriez-vous investir? Combien devriez-vous investir? Vos pensées finales des années 30

Comment est-ce qu'on est arrivés ici?

Nous sommes ici, dans la trentaine, et nous commençons tout juste à investir. Honnêtement, ça a été un long chemin ici pour la plupart - donc félicitations pour le faire. Trop de gens s'enlisent dans la vie qu'ils ne commencent même pas à investir jusqu'à ce qu'il soit trop tard.

Heureusement, commencer dans la trentaine vous laisse toujours le temps d'épargner pour la retraite et l'avenir.

Mais comment sommes-nous arrivés ici? Pour la plupart, c'était une combinaison d'événements de la vie:

  • Vous ne saviez pas ce que vous vouliez faire après le lycée
  • Vous n'avez pas trouvé de carrière après l'université et avez rebondi autour de divers emplois à bas salaire
  • Vous avez eu des événements de vie inattendus qui vous ont contrarié et vous ont empêché de gagner plus
  • Vous avez eu des événements de la vie positifs, comme un enfant, qui ont empêché l'épargne

Honnêtement, la liste des raisons est infinie, mais l'histoire est la même: vous n'avez simplement jamais eu les moyens d'épargner et d'investir jusqu'à maintenant.

Alors, maintenant que vous êtes prêt à partir, commençons!

Équilibrer l'investissement avec des événements de la vie dans votre 30s

La partie difficile de commencer à investir dans la trentaine est que votre 30 est généralement rempli d'événements majeurs (et coûteux) de la vie.

Certains grands événements comprennent le mariage. Cela signifie qu'une bonne partie des millénaires se marient dans la trentaine et que le coût moyen d'un mariage est de 26 645 $, ce qui représente une grosse dépense pour l'estomac.

De plus, beaucoup de gens attendent d'avoir des enfants aussi. L'âge moyen auquel les femmes ont leur premier enfant continue d'augmenter. Selon le CDC, en 2014, plus de 30% des femmes étaient dans la trentaine avant d'avoir leur premier enfant - le plus élevé jamais atteint. à 18 ans, il n'est pas étonnant que les gens reportent ces dépenses à plus tard.

Enfin, tous ces événements surviennent généralement à un moment où les gens commencent tout juste à gagner un peu plus d'argent au travail et à obtenir un peu plus de facilité à rembourser leurs prêts d'études. Les

Alors, comment surmontez-vous ces grands événements de la vie tout en investissant pour le futur? L'objectif est l'équilibre financier. Vous pouvez faire les deux - économisez pour le présent et économisez pour le futur. Mais cela demande un peu plus de réflexion et d'effort.

Dans la vingtaine, vous pourriez tout simplement mettre autant d'argent que vous le pouvez sans réfléchir sérieusement à d'autres priorités. Cependant, dans la trentaine, vous devez jouer le jeu de l'équilibre financier.

Comprendre vos objectifs et être réel avec soi-même

Donc, la vraie question devient - comment définissez-vous vos objectifs, et comment pouvez-vous être honnête avec vous-même en les atteignant?

Pour la plupart des gens, vos objectifs devraient être:

  1. Prenez soin de vos besoins immédiats pour vous d'abord
  2. Assurez-vous de prendre soin de votre famille
  3. Économisez pour votre avenir
  4. Planifier pour les grands événements

Commençons par prendre soin de vos besoins immédiats en premier. Cela signifie que vous devez avoir au moins un fonds d'urgence de 6 mois déjà enregistré. Si vous ne le faites pas, cela doit être votre objectif principal. Lisez à propos de la sauvegarde d'un fonds d'urgence ici: Ce que vous devez savoir sur les fonds d'urgence

Vous devez également vous assurer que vous êtes organisé financièrement. La seule façon de réussir à épargner pour votre avenir est de conserver des dossiers précis et de savoir où se trouve tout votre argent. Si vous n'avez pas déjà un bon système en place, regardez en utilisant un outil gratuit comme Capital personnel pour garder une trace de tous vos comptes bancaires.

Une fois que vous avez pris soin de vous, il est important de vous assurer que vous prenez soin de votre famille. C'est très important, parce que rien de ce que vous faites pour créer de la richesse n'a d'importance si vous ne faites que les laisser foirer si vous mourez. Quand je parle de prendre soin de votre famille, vous devez avoir terminé ce qui suit:

  • Will - Ce document dit aux gens ce qui arrive à vos enfants si vous mourez
  • Confiance - Ce document permet de garder l'argent droit quand vous mourrez
  • Assurance-vie - Cela peut remplacer votre revenu si vous mourez pour que votre famille ne devienne pas sans-abri
  • Assurance invalidité - La plupart des gens oublient cela, mais que se passe-t-il si vous avez un mauvais accident de voiture et que vous ne pouvez pas travailler? L'assurance invalidité peut remplacer votre revenu afin que votre famille puisse vivre.

Une fois que vous avez ces outils essentiels pour protéger votre famille, vous pouvez enfin commencer à envisager d'économiser pour votre avenir.

Pour la plupart des gens, l'objectif principal de votre 30 ans devrait être de contribuer les contributions maximales autorisées à la fois pour un 401k ou 403b, et un IRA. Si possible, voyez si vous pouvez économiser plus que cela. Le problème est que vous avez un peu de rattrapage à faire puisque vous n'avez pas commencé dans la vingtaine.

Et enfin, une fois que vous avez pris soin des éléments ci-dessus, vous pouvez regarder l'équilibre dans les événements de la vie. N'utilisez que l'argent restant après avoir épargné pour la retraite pour planifier des choses comme des mariages et des vacances. Ces choses «amusantes» ont beaucoup de flexibilité quand il s'agit de budget - mais votre avenir ne le fait pas.

Avez-vous besoin d'un conseiller financier?

Lorsque vous êtes dans la vingtaine, il n'est pas très logique de rencontrer un conseiller financier. Il n'y a tout simplement pas assez à faire pour que cela en vaille la peine. Cependant, dans la trentaine, il peut être judicieux de rencontrer un planificateur financier pour discuter de la création d'un plan si vous ne vous sentez pas à l'aise de le faire vous-même.

Nous vous recommandons d'utiliser un planificateur financier à honoraires seulement pour mettre en place un plan financier pour vous. Si vous ne connaissez pas la différence entre les types de conseillers financiers, lisez cet article: La vérité choquante sur les conseillers financiers: En fin de compte, vous voulez payer pour un service et ne pas vous inquiéter de conflits d'intérêts potentiels.

Nous recommandons de parler à un planificateur financier autour des événements de la vie. La raison? Le même plan financier devrait fonctionner pendant la même période de l'événement de la vie. Par exemple, si vous créez un plan financier en tant que nouvellement marié, le même plan devrait fonctionner pour vous jusqu'à ce que vous ayez des enfants.

Voici quelques bons événements de la vie à penser à rencontrer un planificateur financier:

  • Se marier
  • Changement de carrière (avec des changements de rémunération importants)
  • Avoir des enfants
  • Payer pour le collège
  • Approche de la retraite
  • À la retraite

Une alternative à rencontrer un conseiller financier, si vous voulez juste rester sur investissement, est d'utiliser un robo-conseiller. Ce sont des plateformes en ligne qui réalisent toutes les «choses» d'investissement pour vous, comme la mise en place d'une allocation d'actifs et le rééquilibrage de votre portefeuille.

Alors que la plupart des robo-conseillers ne peuvent pas vous aider avec un plan financier holistique, ils sont d'excellents outils pour investir. Si vous voulez suivre la route robo-conseiller, nous vous recommandons d'utiliser Amélioration. Betterment est un excellent conseiller pour les jeunes investisseurs. Ils facilitent l'investissement pour les débutants en mettant l'accent sur la simple répartition d'actifs, les caractéristiques d'établissement d'objectifs et la gestion de portefeuille à faible coût. Cliquez ici pour vérifier Betterment.

Dans quels comptes devriez-vous investir?

Dans la trentaine, vous devriez mettre l'accent sur l'épargne pour la retraite. En tant que tel, vous devriez suivre le bon ordre des opérations pour épargner en vue de la retraite.

Cette commande porte sur les types de comptes dans lesquels investir de l'argent, dans le meilleur ordre, pour profiter du plus grand nombre de reports d'impôt possible.

Le meilleur ordre pour économiser pour la retraite est:

  1. Contribuez à votre 401k jusqu'au match de l'entreprise
  2. Maximisez votre IRA à la limite de contribution annuelle
  3. Revenez en arrière et maximisez votre 401k à la limite de contribution annuelle
  4. Si vous êtes admissible à un compte d'épargne santé (HSA), contribuer au maximum et le traiter comme un IRA
  5. Si vous gagnez un revenu secondaire, profitez d'un SEP IRA ou Solo 401k
  6. Enregistrer tout excès dans un compte de courtage standard

Combien devriez-vous investir?

Alors, combien devez-vous économiser et investir dans votre 30 pour atteindre vos objectifs? Eh bien ... tout dépend de vos objectifs.

Le problème de commencer à investir dans la trentaine, c'est qu'il faudra toujours plus d'argent pour atteindre le même objectif que dans la vingtaine. Rappelez-vous, si votre objectif était d'avoir 1 million de dollars à 62 ans, vous devriez économiser 3 600 $ par année à partir de 22 ans.

Dans la trentaine, en supposant un rendement annuel moyen de 8%, vous devrez épargner et investir les montants suivants chaque année avoir 1 million de dollars à l'âge de 62 ans:

Âge

Montant à investir par année pour atteindre 1 million de dollars

30

$6,900

31

$7,600

32

$8,200

33

$9,000

34

$9,800

35

$10,700

36

$11,600

37

$12,700

38

$13,900

39

$15,300


Il suffit de regarder quelle différence fait une décennie! Si vous commencez à investir 6 900 $ par mois à l'âge de 30 ans, vous pouvez atteindre le même objectif que celui de 15 300 $ à l'âge de 39 ans!

Ceci est juste une ligne directrice. Je vous recommande d'économiser jusqu'à ce que ça fasse mal - et pour la plupart, cela signifie économiser bien au-delà de 1 million de dollars. En fait, pour de nombreuses personnes, disposer d'un portefeuille de retraite d'un million de dollars ne sera probablement pas suffisant pour vivre au même niveau qu'aujourd'hui. Donc, vous pourriez même vouloir envisager d'élever votre objectif.

L'essentiel ici est que vous devez économiser et investir autant que vous le pouvez. Si vous n'atteignez pas cet objectif maintenant, trouvez un moyen d'y arriver rapidement.

Allocations d'investissement dans votre 30s

Ce que vous investissez est tout au sujet de vos objectifs personnels et la tolérance au risque. Dans la trentaine, la plus grande façon de créer de la richesse passe toujours par l'épargne. Bien que vous souhaitiez que votre portefeuille vous procure un «bon» rendement, vous devez choisir une répartition du portefeuille correspondant au risque que vous êtes prêt à avoir.

C'est pourquoi nous croyons que vous devriez maintenir un portefeuille diversifié de FNB à faible coût. C'est la même stratégie qu'un conseiller robo comme Betterment ferait automatiquement pour vous.

Nous aimons beaucoup les Portefeuilles Lazy de Boglehead, et voici nos trois favoris en fonction de ce que vous cherchez, et pendant que nous donnons quelques exemples de FNB qui pourraient fonctionner dans le fonds, regardez quels FNB sans commission vous pourriez avoir accès. à qui offrent des investissements similaires à faible coût.

Investisseur à long terme conservateur

Si vous êtes un investisseur prudent à long terme, qui ne veut pas trop faire face à votre vie d'investissement, jetez un coup d'œil à ce simple portefeuille de 2 FNB.

% Allocation

Fonds

ETF

40%

Fonds de marché obligataire total Vanguard

BND

60%

Fonds Total Market Market Vanguard

Vermont

Investisseur à long terme modéré

Si vous êtes d'accord avec plus de fluctuations en échange d'une croissance potentiellement plus, voici un portefeuille qui intègre plus de risque avec l'exposition internationale et l'immobilier.

% Allocation

Fonds

ETF

40%

Fonds de marché obligataire total Vanguard

BND

30%

Fonds Total Market Market Vanguard

VTI

24%

Fonds indiciel international d'actions Vanguard

VXUS

6%

Fonds indiciel REIT Vanguard

VNQ

Investisseur agressif à long terme

Si vous êtes d'accord avec plus de risques (c'est-à-dire potentiellement perdre plus d'argent), mais que vous voulez des rendements plus élevés, voici un portefeuille facile à maintenir qui pourrait fonctionner pour vous.

% Allocation

Fonds

ETF

30%

Fonds Total Market Market Vanguard

VTI

10%

Fonds des marchés émergents Vanguard

VWO

15%

Fonds indiciel international d'actions Vanguard

VXUS

15%

Fonds indiciel REIT Vanguard

VNQ

15%

Fonds de marché obligataire total Vanguard

BND

15%

Conseils d'avant-garde

VTIP

N'oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille

Lorsque vous investissez votre portefeuille, n'oubliez pas que les prix changeront toujours. Vous ne devez pas être parfait sur ces pourcentages - viser à moins de 5% de chacun. Cependant, vous devez vous assurer que vous surveillez ces investissements et les rééquilibrez au moins une fois par an.

Le rééquilibrage consiste à remettre les allocations sur la bonne voie. Disons que les actions internationales montent en flèche. C'est génial, mais vous pourriez être bien au-dessus du pourcentage que vous voudriez détenir. Dans ce cas, vous vendez un peu, et achetez d'autres ETF pour équilibrer et remettre vos pourcentages sur les rails.

Et votre allocation peut être fluide. Ce que vous créez maintenant dans votre 20s pourrait ne pas être le même portefeuille que vous voudriez dans votre 30s ou plus tard. Cependant, une fois que vous avez créé un plan, vous devriez le respecter pendant quelques années.

Voici un bon article pour vous aider à planifier comment rééquilibrer votre allocation d'actifs chaque année.

Dernières pensées

Commencez à investir dans la trentaine est plus difficile que de commencer dans la vingtaine. Il y a plus de «vie» à gérer, vous devez économiser plus d'argent pour atteindre les mêmes objectifs, et honnêtement, vous continuez à vous battre pour le travail, le revenu et plus encore.

Cependant, il est essentiel que vous commenciez. Ne vous lancez pas parce que vous n'avez pas commencé 10 ans plus tôt - réalisez qu'aujourd'hui, c'est mieux que dans 10 ans de plus. Une de mes citations préférées est:

Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur temps est aujourd'hui.

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Nous savons tous que cela aurait été génial si nous avions fait xyz il y a 10 ans. Mais nous n'avons pas. Tout ce que nous avons est aujourd'hui. Ne regardez pas en arrière aujourd'hui et souhaitez la même chose dans 20 ans.

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