Devrions-nous même parler de la façon d'investir pour les étudiants?
Ou devrions-nous simplement leur dire d'attendre jusqu'à ce qu'ils obtiennent leur diplôme avant de commencer, et appelons-le un jour? Normalement, nous ne pensons pas à investir quand il s'agit d'étudiants, mais c'est peut-être une idée plus importante que cela ne semble l'être à première vue.
Investir en tant qu'étudiant universitaire
- Comment investir pour les étudiants du Collège
- Investissements gérés vs investissement autogéré
- Où investir avec de petites quantités d'argent
- Le meilleur conseil sur l'investissement à donner à un étudiant
Un lecteur de GFC a reconnu l'importance des étudiants qui investissent de l'argent, et a posé la question suivante:
"Salut Jeff. Quel est le meilleur conseil d'investissement que je puisse donner à mes deux collégiens? Ils sont encore à l'école (étudiants diplômés), mais travaillent à un peu moins de quelques centaines de dollars par semaine. Les deux poursuivent des doctorats, de sorte que les prêts vont être assez importants. Quel est le meilleur plan d'investissement, ils peuvent commencer maintenant? Aussi, en ce qui concerne Roth IRA, pouvez-vous avoir plus de 1 et 1000 $ l'investissement initial maximum? Merci."
J'aime les questions comme celle-ci, car elles nous entraînent dans des directions que nous ne prévoyons jamais et c'est habituellement exactement là où nous devons aller. Plus je réfléchissais à cette question, plus je réalisais que le sujet était important.
Il n'est pas toujours possible pour les étudiants de commencer à investir en raison des finances, la question de savoir comment faire de l'argent à l'université peut être difficile. Mais pour ceux qui le font, c'est en fait une stratégie brillante sur plusieurs fronts.
Pourquoi un étudiant devrait investir - Pourquoi ne pas attendre après l'obtention du diplôme?
Bien que nous pensions normalement investir comme une activité qui peut et devrait habituellement attendre jusqu'à l'obtention du diplôme, j'ai été capable de penser à plusieurs raisons impérieuses pour commencer à l'université:
- L'étudiant sera diplômé du collège, ayant déjà une expérience d'investissement.
- L'étudiant sera diplômé de l'université, et a déjà au moins un petit pécule d'investissement - la valeur future de cet investissement peut être énorme.
- L'étudiant franchira un important seuil «adulte» - investir - plus tôt dans la vie que la plupart.
- Des leçons du monde réel seront apprises dans le processus d'investissement qui ne pourraient jamais être apprises en lisant des livres, en visitant des sites Web, ou même en regardant des vidéos «comment».
- Juste commencer est souvent le plus grand obstacle pour un nouvel investisseur, et si vous commencez tout en étant encore à l'école, vous l'aurez déjà effacé.
- Si vous pouvez épargner et investir pendant vos études, et avec un revenu très limité, pensez à ce que vous pouvez faire après avoir obtenu votre diplôme lorsque vous aurez un revenu à temps plein.
L'étudiant qui acquiert de l'expérience en investissant dans un collège - même à un niveau très bas - aura un gros avantage sur ceux qui ne l'ont pas fait.
Et si l'investissement se poursuit après le collège, l'étudiant aura finalement un avantage encore plus grand sur ses pairs, qui pourraient attendre plusieurs années après l'obtention du diplôme pour commencer.
Comment investir pour les étudiants du Collège
L'étape la plus importante pour investir dans les études collégiales consiste à créer au moins un petit espace pour réaliser des économies dans un budget très limité. Cela signifie que l'investissement est en fait un processus en deux étapes - économiser de l'argent, puis l'investir.
Étant donné que les deux enfants du lecteur font «un peu moins de deux cents dollars par semaine», ce sera forcément serré.
Mais si chacun pouvait mettre de côté au moins 20 $ par semaine pour épargner et investir, ce serait plus de 1 000 $ pour une année complète.Et c'est mieux que beaucoup de gens qui travaillent déjà à plein temps.
Tout aussi important, épargner même une petite quantité vaut mieux que rien du tout. Puisque les enfants sont encore à l'école, leurs études sont et devraient être leurs principales priorités. Etre capable d'épargner et d'investir est un bonus, et celui qui va payer de gros dividendes après leur diplôme.
Quant à quoi investir? Stocks! En tant que jeune, très tôt dans la vie, vous devriez investir dans la croissance. La préservation du capital deviendra plus importante plus tard dans la vie, mais en tant qu'étudiant, vous n'avez pas beaucoup de capital à préserver. L'accent doit être mis sur le point où cela est nécessaire, ce qui est mieux possible avec les stocks.
Cela ne signifie pas forcément des actions individuelles, mais vous pourriez également investir dans des fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût et indexés qui détiennent des actions.
Investissements gérés vs investissement autogéré
En plus de vous engager à épargner de l'argent pour investir, la prochaine décision la plus importante consiste à décider si vous voulez investir dans un compte de placement géré ou dans un placement autogéré.
Investissement géré est juste ce que son nom implique, en transférant votre argent à un gestionnaire qui gère tous les détails de la gestion des investissements pour vous. Cela inclut tout, de la création d'une allocation de portefeuille à la sélection des investissements spécifiques et au rééquilibrage du portefeuille si nécessaire. La seule chose que vous devez faire avec un compte d'investissement géré est de le financer - tout le reste est géré pour vous.
Investissement autogéré. Il s'agit d'un investissement bricolage, où vous gérez non seulement votre compte, mais aussi tous les détails d'investissement. Vous créez votre propre allocation de portefeuille, recherchez et choisissez des investissements spécifiques, puis décidez quand les acheter et les vendre.
Entre les deux, vous rééquilibrez également votre compte si nécessaire pour préserver les répartitions souhaitées entre les catégories d'investissement, comme les actions dans les placements à revenu fixe. Vous pouvez faire de l'investissement autogéré par l'entremise de courtiers d'escompte populaires (voir la liste ci-dessous).
Pour les étudiants, je pense que l'investissement géré est le meilleur choix. Puisque vous êtes principalement concentré sur votre éducation, il s'agit simplement de confier votre argent à un manager qui s'occupera de tout pour vous.
Il existe différentes façons de tirer parti de l'investissement géré. Le plus simple est de simplement investir dans des fonds communs de placement. Vous pouvez le faire en investissant dans une famille de fonds spécifique, comme Fidelity Funds ou Vanguard, ou vous pouvez ouvrir un compte de courtage en placements et acheter des fonds communs de placement par l'intermédiaire de ce compte.
L'autre alternative consiste à investir à travers des plates-formes entièrement gérées, communément appelées robo-conseillers. Il s'agit de services automatisés de gestion des investissements en ligne, spécialement conçus pour les petits investisseurs. Vous confiez votre argent à la plateforme et ils déterminent pour vous un portefeuille d'investissement basé sur un algorithme informatique. Lorsque vous investissez de l'argent dans votre compte, celui-ci est automatiquement investi en fonction de l'allocation cible. La plateforme gère également tous les rééquilibrages nécessaires.
Entre les deux options gérées - fonds communs de placement et robo-conseillers - robo-conseillers seront le meilleur choix pour les étudiants. Les familles de fonds communs de placement exigent généralement des investissements initiaux minimaux d'au moins 1 000 $, mais le plus souvent de plusieurs milliers. Plusieurs comptes robo-conseillers peuvent être ouverts sans argent du tout (voir la liste ci-dessous).
Où investir avec de petites quantités d'argent
Si vous êtes intéressé par l'investissement autogéré, il existe plusieurs sociétés de courtage d'investissement populaires qui vous permettront d'ouvrir un compte sans aucun argent. Cependant, vous ne serez pas en mesure de commencer à investir jusqu'à ce que vous accumulez au moins quelques centaines de dollars.
Voici une liste de certains des courtiers d'investissement discount les plus populaires:
- TD Ameritrade
- OptionsHouse (à E * TRADE à partir du 6 août 2017)
- Merrill Edge
- Ally Invest
- Capital One
Si vous préférez utiliser un conseiller robo pour gérer toute la gestion de vos placements, voici une liste de plateformes qui ont également une exigence de dépôt initial minimale de zéro:
- Amélioration
- Wealthfront
- Motif
- M1 Finance
- Richesse
- WiseBanyan
Le meilleur conseil sur l'investissement à donner à un étudiant
Tout simplement: Investissez, et n'arrêtez JAMAIS! C'est le conseil que je donne à ce lecteur de transmettre à ses enfants à l'université.
Autant que toute autre chose, investir est un habitude. Nous savons tous qu'il y a de bonnes habitudes et de mauvaises habitudes, et investir est l'un des meilleurs. Plus tôt l'habitude d'investir est développée, mieux c'est. Cela signifie que les années de collège sont en fait un excellent moment pour commencer à créer l'habitude.
En fait, d'un point de vue financier, investir peut-être la meilleure habitude à développer, à côté de rester hors de la dette. Mais même alors, seulement peut être!
Et la dette soulève un autre point important. Le lecteur indique que ses deux enfants, étant aux études supérieures, accumulent des «prêts (qui) vont être assez importants». Quand il s'agit de prêts étudiants, nous parlons de la dette non garantie. Cela signifie que même si les prêts étudiants peuvent être de la taille d'une hypothèque, il n'y a pas de propriété garantissant la dette qui pourrait être vendue pour la faire disparaître.
Les investissements peuvent être la meilleure alternative suivante. Bien sûr, au moment où les enfants du lecteur sortiront de l'école, ils n'auront pas autant d'argent dans leurs investissements que dans la dette d'études. Mais au fur et à mesure que les années passent, et que leurs dettes d'études diminuent graduellement en raison de l'amortissement, leurs investissements augmenteront en valeur. À un moment donné dans le futur, leurs portefeuilles d'investissement peuvent atteindre un niveau où l'argent peut être utilisé pour rembourser les prêts étudiants.
Cela crée une situation dans laquelle de très importantes dettes de prêts aux étudiants - qui pourraient prendre 20 ans à rembourser - pourraient être remboursées en 10 ans ou moins.
"... Roth IRA, pouvez-vous avoir plus de 1 et 1000 $ l'investissement initial maximum?"
C'est la dernière question du lecteur, et je veux y répondre parce que c'est une occasion de souligner les avantages uniques d'un Roth IRA spécifiquement pour les étudiants.
Pour répondre directement à la question du lecteur, oui, vous pouvez avoir plus d'un Roth IRA. Et 1000 $ n'est pas l'investissement initial maximum. Un étudiant - ou quelqu'un d'autre - peut investir jusqu'à 5 500 $ par année dans un Roth IRA (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Mais permettez-moi de revenir aux avantages d'un Roth IRA pour un étudiant. Je pense en fait un Roth IRA est l'un des meilleurs investissements pour les étudiants et pour les jeunes en général.
Voici pourquoi:
- Étant donné que la contribution n'est pas déductible d'impôt, elle peut être retirée du compte à tout moment, sans obligation d'impôt sur le revenu ou pénalité de retrait anticipé. Si l'étudiant a besoin d'un accès précoce à l'argent, il peut toujours l'obtenir.
- L'argent dans un Roth IRA accumule avec un report d'impôt.Cela permet une accumulation plus rapide des revenus de placement dans le compte.
- A Roth IRA est un compte de retraite, donc en commençant pendant que vous êtes encore à l'école, vous avez un gros avantage lorsque vous sortez et commencez à travailler, et commencez à faire des contributions à un régime d'employeur. Le Roth IRA sera une grande longueur d'avance sur ce qui sera la plus grande mission d'épargne dans votre vie.
Le lecteur n'a pas spécifiquement demandé cette information, mais je pense que l'IRA Roth est un bon investissement pour les étudiants, qu'il vaut la peine de commencer un si vous envisagez d'investir en général.
Suggéreriez-vous des stratégies différentes sur la façon d'investir pour les étudiants?
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