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HSA: L'IRA secret Personne ne parle de

HSA: L'IRA secret Personne ne parle de

Un de mes objectifs pour cette année était de maximiser autant de véhicules de retraite différents que possible. Nous avons parlé des stratégies pour maximiser les comptes de retraite traditionnels, mais avez-vous entendu parler du Compte d'épargne santé ou HSA? La HSA est maintenant l'une de mes meilleures stratégies pour épargner pour la retraite, et cela devrait être une priorité pour vous aussi.

Le HSA est un compte de garde qui est conçu pour aider les gens à économiser pour les dépenses de santé. Cependant, il peut également fonctionner comme un IRA «secret» et vous permet d'économiser encore plus pour la retraite en franchise d'impôt. Il est important de se rappeler que les HSA ne sont pas techniquement des comptes de retraite comme un IRA, mais les règles associées au compte en font un outil génial pour les épargnants qui y sont admissibles.

Laissez-moi vous montrer pourquoi je pense que la HSA est votre arme de retraite secrète et comment je l'utilise comme un IRA "secret".

Comment fonctionnent les HSA?

Les comptes d'épargne santé ont vu le jour sous la forme d'aujourd'hui au début des années 2000 lorsque le président Bush a élargi Medicare. Une grande prémisse de HSA sont qu'ils sont liés à avoir un plan de soins de santé déductibles élevés, mais ils permettent beaucoup d'avantages que les comptes de dépenses flexibles n'avaient pas.

Afin de pouvoir contribuer à une HSA, votre régime de soins de santé doit respecter certaines limites déductibles du plan de soins de santé à haute franchise (HDHP). En 2016, ces limites sont:

Minimum - Franchises maximales:

Personne: 1 300 $ - 6 550 $
Famille: 2 600 $ - 13 100 $

Si votre régime respecte ces limites de franchise (que votre employeur confirmera probablement avec vous lors de l'inscription ouverte), vous pouvez verser des cotisations avant impôt à votre HSA.

Pour 2017, la limite de contribution de la HSA est:

Personne: 3 350 $

Famille: 6 750 $

Vous pouvez consulter les limites de contribution HSA de l'année prochaine ici.

Il est important de noter que cette limite de contribution comprendles contributions de l'employeur et de l'employé. Donc, si votre employeur va contribuer en votre nom, vous devez ajuster votre retenue de salaire de manière appropriée.

Donc, maintenant que votre argent est dans ce compte, que faire maintenant? Voici où le vrai plaisir commence. Tout comme un compte de dépenses flexible, vous pouvez retirer l'argent à tout moment pour les frais médicaux. L'argent dans votre HSA se poursuit d'année en année, et si vous quittez votre employeur, vous pouvez prendre votre argent avec vous. Rappelez-vous, c'est votre HSA, tout comme un IRA ou 401k serait votre argent aussi.

L'avantage génial de la HSA est que vous pouvez investir l'argent dans le compte. Cependant, il est important de vérifier auprès de votre administrateur de régime. Chaque plan varie considérablement (ce qui est un peu dommage), mais en général, vous pouvez sélectionner des fonds similaires à un 401k à l'intérieur de votre HSA. Certains HSA exigent que vous maintenez toujours un minimum de trésorerie (comme 2 000 $) avant de pouvoir investir, mais une fois que vous atteignez cette limite, vous pouvez investir dans les fonds offerts.

Les avantages fiscaux triple des HSA (et plus)

Ce qui fait HSA un IRA "secret" génial est que vous obtenez une triple avantage fiscal en économisant dans une HSA. Attends quoi? Oui,HSA offrent une triple avantage fiscal qui est inconnu dans d'autres comptes de retraite. Ce sont ces avantages qui font de la HSA le meilleur véhicule de retraite (sérieusement, je viens de le dire).

Alors, quels sont ces avantages incroyables?

1. Les contributions sont avant impôt

Toutes vos contributions à la HSA sont avant impôt. Cela se fait via la retenue sur le salaire, mais vous pouvez également choisir de le faire manuellement si vous êtes travailleur autonome (c'est juste plus fastidieux). Cela signifie que vous réalisez des économies d'impôt simplement en contribuant, comme vous le feriez avec un 401k traditionnel.

Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25% et que vous contribuez au maximum de 6 750 $ pour une famille, vous pourriez réaliser des économies d'impôt d'environ 1 687 $ la première année. Si vous êtes en mesure d'avoir les contributions effectuées via la retenue sur le salaire, vous pouvez également économiser sur les taxes FICA (sécurité sociale et assurance-maladie). Cela vous permettra d'économiser 506 $ de plus par année.

Ainsi, en contribuant le maximum, vous réaliserez immédiatement des économies d'impôt de 2 193 $.

2. La croissance est libre d'impôt

Tout comme un IRA, tout l'argent à l'intérieur de votre HSA se développe en franchise d'impôt. Donc, si vous investissez et voyez des gains massifs - ceux-ci sont exempts d'impôt. Si vous avez plusieurs régimes de dividendes, les dividendes sont exonérés d'impôt. Asseyez-vous simplement et regardez votre argent grossir avec le temps.

3. Retirer est libre d'impôt pour les frais médicaux admissibles

Avec une HSA, les frais médicaux qualifiés peuvent être retirés en franchise d'impôt à tout moment. Nous allons en parler plus en une seconde, mais je veux que vous vous souveniez de cette phrase: retiré à tout moment. Contrairement à un compte de dépenses flexible où il existe des délais de remboursement, cela ne s'applique pas à votre compte HSA. Pour référence, l'IRS a une liste assez complète des frais médicaux qualifiés.

Au-delà de ces trois, il y a deux avantages plus impressionnants à considérer:

4. Après 65 ans, les retraits sont taxés comme un IRA (sans pénalité)

Si vous avez encore de l'argent dans votre HSA à 65 ans que vous n'avez pas pu être remboursé avec des frais médicaux qualifiés (parce que vous êtes peut-être une rockstar et avez des millions d'économies dans votre HSA), ne vous inquiétez pas! Après 65 ans, votre HSA fonctionne maintenant comme un IRA traditionnel. Il n'y a pas de pénalités pour retirer l'argent de votre compte - vous paierez juste l'impôt sur le revenu ordinaire sur l'argent. En tant que tel, vous pouvez tirer parti de votre HSA, ainsi que d'autres comptes de retraite, pour atteindre la diversification fiscale à la retraite.

5. Vous pouvez utiliser HSA Money pour vos primes d'assurance-maladie

Enfin, un autre avantage tacite de la HSA est que vous pouvez utiliser votre argent HSA après 65 ans pour vos primes d'assurance-maladie - libre d'impôt. Aucun autre compte d'épargne médicale n'a jamais permis l'utilisation de l'argent libre d'impôt pour être utilisé pour les primes d'assurance-maladie ou d'assurance, donc c'est énorme. Vous ne pouvez pas le réaliser, mais vous pourriez dépenser 400 $ par mois sur les primes de Medicare. Si vous avez un HSA, vous pouvez utiliser l'argent avant impôt pour cela, au lieu d'autres comptes ou de la sécurité sociale.

Comment tirer parti de votre HSA comme un IRA secret

Donc, tous ces avantages fiscaux sont charmants et tous, mais sérieusement, comment pouvez-vous vraiment tirer parti de la HSA comme un IRA "secret"? Eh bien, laissez-moi vous dire le hack secret HSA qui définit vraiment la HSA par-dessus.

Rappelez-vous cette phrase plus tôt:vous pouvez retirer de l'argent de la HSA à tout moment?C'est ce qui rend la HSA si puissante et pourquoi je recommande que vous utilisiez la HSA en tant que principal véhicule d'épargne-retraite.

Fondamentalement, si vous pouvez vous permettre de payer vos factures médicales aujourd'hui, vous devriez maximiser votre contribution à votre HSA entre votre argent et votre employeur. La plupart des employeurs qui offrent des HSA contribuent généralement entre 500 $ et 1 000 $ à votre compte. C'est un match gratuit, tout comme un 401k, et vous ne voulez jamais laisser de l'argent sur la table. Alors, c'est à vous de composer le différent pour contribuer au maximum.

Lorsque vous êtes facturé par vos fournisseurs de soins de santé, payez simplement la facture de votre poche,ET ÉCONOMISEZ LA RÉCEPTION. J'ai simplement créé un fichier appelé «Medical Bills - To Be Remboursé». Voici à quoi ça ressemble:

Ensuite, laissez l'argent dans votre HSA pour se développer aussi longtemps que possible. Contribuez le maximum à votre HSA chaque année. Rincez et répétez. Au fil du temps, les contributions supplémentaires et la capitalisation de l'argent permettront à votre HSA de croître et de croître et de croître! Lorsque vous recevez de nouveaux reçus médicaux, ajoutez-les simplement à votre dossier.

Mon objectif personnel est de laisser cet argent croître pendant des années. Peut-être 65, mais peut-être plus tôt. Je n'ai pas de date limite, mais je sais que je veux que le pouvoir de la capitalisation prenne le dessus et maximise vraiment les gains non imposables.

Enfin, lorsque vous êtes prêt à vous retirer, soumettez simplement votre gros dossier de «factures médicales à rembourser» et vous obtiendrez une grosse pile d'argent libre d'impôt. Vous pourriez même faire un petit peu à la fois. Ce n'est pas comme si vous deviez tout sortir en même temps.

C'est ainsi que vous exploitez votre HSA comme un IRA "secret".

Préoccupations au sujet d'avoir un plan de santé de haute déductible (HDHP)

L'un des plus grands soucis avec une HSA est d'avoir un plan de santé déductible élevé (HDHP). Il peut être un changement effrayant de plans de santé HMO traditionnels, et honnêtement, une grande partie de la langue dans la plupart des paquets d'inscription ouverte des employeurs, il est très difficile de comprendre ce que vous allez vraiment payer.

Après avoir eu un HDHP pendant un certain temps, et avoir quelques factures médicales pour le faire, je voulais atténuer certaines inquiétudes concernant l'obtention d'un HDHP, parce que je l'ai trouvé pas effrayant du tout, et dans de nombreux cas, c'est été moins cher que mon ancienne couverture d'assurance à mon même employeur.

Il est important de se rappeler qu'un HDHP est toujours une assurance. Et avec l'assurance, vous avez déjà beaucoup de couverture. Par exemple, la plupart des HDHP incluent une couverture de 100% pour les visites de bien-être, les vaccinations, et plus encore. Et de nombreux services sont couverts à 80% - visites de malades, radiographies, chirurgie, etc. Et de nombreux régimes offrent toujours une couverture décente des médicaments d'ordonnance, avec des médicaments génériques de 4 $, etc.

Si vous voulez comparer vos options qui incluent un HSA, consultez Policy Genius pour un devis rapide et facile.

Mon histoire

Vous pouvez penser que le nombre de couverture de 80% est effrayant, mais vous devez également réaliser que vous allez payer 80% du prix négocié d'assurance avec l'hôpital - qui est habituellement assez bon marché. Par exemple, j'ai récemment dû subir un scanner. L'hôpital a facturé 2 100 $ à mon assurance. Mais j'ai seulement dû payer 370,16 $ - ou 17%. Et quand vient le temps, je peux toujours soumettre ce billet de 370 $ pour obtenir le remboursement de mon HSA.

Selon mon ancien plan PPO, j'étais surpris que les vaccinations et les visites de bien-être ne soient pas couvertes. Avec un bébé, cela représentait beaucoup de frais médicaux. Maintenant, en vertu de la HSA avec HDHP, les visites de bien-être et les vaccinations sont couverts à 100% - donc je vois une économie dans les frais médicaux immédiatement.

Bien sûr, chaque plan est différent, et vous devriez lire les petits caractères sur tout plan d'assurance santé potentiel. Mais rappelles-toi:

  • Les HDHP sont toujours une assurance, de sorte que vous bénéficiez d'une couverture étendue
  • Vous ne paierez qu'une partie des factures, et c'est sur le montant négocié par la compagnie d'assurance
  • Le maximum que vous paierez chaque année est votre maximum de dépenses

Conclusion

Si vous êtes admissible à un compte d'épargne santé ou HSA, vous devez l'optimiser chaque année et l'utiliser comme un compte de retraite individuel. La HSA joue un rôle essentiel dans l'ordre des opérations d'épargne pour la retraite.

Rappelez-vous, les avantages clés avec HSA et la raison d'utiliser la HSA comme un IRA sont:

  • Économies triples
  • Report annuel et roulement des employeurs
  • Possibilité de rembourser les frais à tout moment
  • Agit comme un IRA traditionnel après 65 ans

Si cela ne vous excite pas, et vous faire croire que la HSA est le meilleur compte de retraite, je ne sais pas quoi vous dire. Je dis que la HSA est le meilleur compte de retraite, même si techniquement ce n'est pas un compte de retraite. Maintenant, allez chercher cette configuration.

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