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Comment commencer à épargner avec un plan 529

Comment commencer à épargner avec un plan 529

Si vous payez pour le collège est dans votre avenir, vous pourriez réfléchir à l'idée de s'inscrire dans un 529 plan d'épargne-études. Si oui, vous n'êtes pas seul. Après qu'Obama s'est rétracté rapidement sa proposition d'enlever leurs avantages fiscaux fédéraux plus tôt cette année, beaucoup de familles ont décidé que les outils d'épargne valaient un autre coup d'oeil.

Mais saviez-vous qu'il existe des centaines de plans disponibles et qu'il n'y en a pas deux qui se ressemblent exactement? Comment pouvez-vous être certain qu'un plan particulier vous aidera à atteindre votre objectif d'épargne?

Comment un 529 College Savings Plan fonctionne

Si vous comprenez comment un Roth IRA fonctionne, vous devriez avoir une assez bonne idée sur la façon dont un plan d'épargne 529 fonctionne. 529 plans sont des comptes d'investissement conçus pour aider les familles à mettre de l'argent de côté pour les futurs coûts de l'enseignement supérieur. Vous faites des contributions avec de l'argent après impôt, les revenus augmentent en franchise d'impôt et l'argent que vous retirez ne sera pas imposé tant qu'il servira à payer vos études collégiales.

Si vous n'utilisez pas les fonds pour payer le collège, la portion des gains de votre compte entraînera des impôts sur le revenu et une pénalité de 10%. La partie principale, soit le montant que vous avez investi, ne sera jamais imposée ou pénalisée parce que vos cotisations ont été versées avec de l'argent après impôt.

Les avantages sur les autres véhicules d'épargne collégiale

Bien sûr, il existe d'autres façons d'économiser pour l'université. Vous pouvez investir dans un compte d'épargne Education de Coverdell ou Roth IRA et obtenir la même croissance libre d'impôt. Mais c'est seulement si vous répondez aux exigences de revenu. Pour Coverdells, les couples mariés qui déposent conjointement doivent avoir un revenu brut ajusté modifié inférieur (MAGI) à 220 000 $ et, pour Roth IRA, MAGI doit être inférieur à 193 000 $. Qui plus est, vous pouvez seulement déposer jusqu'à 2 000 $ par enfant par année à un Coverdell et jusqu'à 5 500 $ par an à un Roth IRA.

D'autre part, les régimes 529 sont offerts aux familles de tous les niveaux de revenu et ne comportent aucune limite de contribution annuelle. En fait, les grands-parents qui sont mariés et qui déposent conjointement peuvent donner jusqu'à 70 000 $ en un an et éviter de payer des droits de don s'ils choisissent de traiter la contribution comme si elle avait été faite sur une période de cinq ans.

Oui, vous pouvez commencer petit

Maintenant, certains d'entre vous ont vu ce numéro de 70 000 $ et ont immédiatement voulu arrêter de lire ce post. Oui, c'est beaucoup d'argent, mais la plupart des contributions des jeunes familles ne seront pas près de ce montant. Beaucoup de 529 régimes ont des exigences minimales de contribution aussi bas que 25 $ par mois. Vous pouvez même le «définir et l'oublier» avec des dépôts récurrents automatiques liés à votre compte bancaire.

Bien que ces contributions modestes s'accumuleront au fil du temps, vous ne pourrez probablement pas financer toute une éducation collégiale de cette façon. Pour stimuler votre épargne, vous pouvez demander à vos amis et aux membres de votre famille de vous aider à financer votre régime au lieu de cadeaux d'anniversaire et de vacances. De plus en plus de régimes permettent de contribuer au plan 529 d'un proche en toute sécurité via son site Web et ses réseaux sociaux.

Disons que votre enfant a cinq ans et que vous pouvez vous permettre de déposer 25 $ par mois dans son régime 529. Au moment de l'université, vous aurez environ 5 900 $, en supposant un rendement annuel de 6%. Mais si vous avez également effectué un dépôt initial de 500 $ en utilisant des cadeaux de vos amis et de votre famille lorsque vous avez ouvert le compte, votre solde à la fin du secondaire bondira à 7 000 $, en supposant le même rendement.

Votre état pourrait aider

Les États savent que l'accès à l'enseignement supérieur peut améliorer le bien-être économique de leur communauté, ce qui explique pourquoi beaucoup encouragent activement les résidents à épargner pour l'université. En fait, 34 États offrent actuellement une déduction ou un crédit d'impôt de l'État pour 529 cotisations au régime. La plupart des allégements fiscaux sont strictement offerts aux résidents qui utilisent le plan de leur état d'origine, mais six de ces États récompenseront les résidents qui épargnent pour l'université avec un plan 529. En plus des avantages fiscaux, les États promeuvent également l'épargne pour les études collégiales avec des incitations telles que des subventions de contrepartie pour les résidents qui ouvrent 529 comptes, l'organisation d'événements communautaires et de concours de bourses d'études.

Gardez à l'esprit, cependant, que vous pouvez vous inscrire à presque tous les plans 529, peu importe où vous vivez, et votre choix de plan ne détermine pas où votre enfant devra aller à l'université. Donc, si vous vivez en Californie, qui n'offre pas d'allègements fiscaux pour 529 cotisations, vous pouvez économiser avec le plan de New York et votre enfant peut fréquenter l'Université du Kansas.

Pourtant, selon l'enquête annuelle d'épargne collégiale de Savingforcollege.com, 20% des plus de 1600 parents et grands-parents interrogés croient que vous devez utiliser le plan de votre état d'origine. Alors qu'il est recommandé de commencer avec le plan de votre état d'origine au cas où il y a des avantages offerts, vous devriez toujours faire le tour. Des frais moins élevés ou une meilleure performance d'investissement dans le plan d'un autre État peuvent l'emporter sur les allégements fiscaux offerts par un régime dans l'État.

Comment trouver le meilleur plan 529

Donc, avec des centaines d'options disponibles, comment savez-vous quel plan 529 est le meilleur pour les besoins de votre famille? D'abord, vous devrez décider si vous voulez vous inscrire directement à un régime ou consulter un conseiller financier. Vous finirez probablement par payer davantage pour un plan vendu par un conseiller, mais vous pourriez également bénéficier de leur expertise. Comme mentionné ci-dessus, si vous décidez de choisir vous-même un régime d'épargne-études, assurez-vous d'évaluer le rendement du placement et les frais de gestion du régime, ainsi que tout allégement fiscal ou autre incitatif à l'inscription.

Tout simplement, le meilleur plan 529 est celui qui offre le meilleur rendement sur vos dollars investis au moment où vous avez besoin de l'argent pour payer le collège avec un niveau de risque d'investissement acceptable, et vous donne le moins de tracas ou des surprises désagréables . Pour affiner vos choix, vous pouvez entrer des informations sur votre famille dans le planificateur d'épargne collégial afin de générer un plan d'épargne personnalisé conçu pour répondre à vos besoins spécifiques.

Profitez-vous d'un plan d'épargne-études 529?

Kathryn Flynn est directrice du contenu de Savingforcollege.com. Elle travaille dans le secteur des placements depuis plus de 10 ans et apporte une mine de connaissances à ses postes. Elle croit fermement au besoin de sensibilisation financière et aime aider les familles à comprendre les avantages de l'épargne pour l'université avec 529 régimes. Vous pouvez suivre Kathryn sur Twitter à @ saving4college et sur Facebook.

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