7 stratégies super simples pour la retraite anticipée

"Je ne serai jamais capable de prendre ma retraite."

Avez-vous déjà marmonné cela pour vous?

Si vous avez, vous n'êtes pas seul.

Plus d'un tiers des Américains ne croient pas qu'ils auront assez d'argent pour s'en sortir.

Aie.

Avec toute la vue pessimiste sur, alors comment dans les flammes bleues y at-il des valeurs aberrantes qui sont capables de renverser la tendance et de prendre leur retraite dans leur trentaine?

Bien qu'ils puissent être du côté extrême de la retraite anticipée, il y a beaucoup à apprendre d'eux.

Donc oui, même si vous êtes un des âmes pessimistes qui croit que vous ne pouvez pas prendre une retraite anticipée, voici 7 stratégies simples de retraite anticipée que vous pouvez mettre en œuvre aujourd'hui.

1. Connaissez vos "numéros"

Vos «numéros» sont la somme d'argent dont vous aurez besoin pour vivre à la retraite. Il y a deux d'entre eux,

1. Le montant annuel de revenu dont vous aurez besoin pour vivre à la retraite, et
2. La taille du portefeuille de retraite qui sera nécessaire pour générer ce revenu. Vous devez commencer par le numéro de revenu, puisque cela va déterminer la taille de votre portefeuille d'investissement doit être.

Calculer votre revenu de retraite nécessaire

La sagesse conventionnelle est que vous devriez prévoir de pouvoir prendre votre retraite sur un revenu correspondant à 80% de votre revenu avant la retraite. Ce n'est pas mauvais car cela vous permettra de rester simple, mais vous pouvez utiliser ce point de départ seulement.

Selon ce que vos plans sont pour votre vie à la retraite, le nombre réel pourrait être supérieur ou inférieur. Par exemple, si vous pensez que l'assurance maladie sera plus chère qu'aujourd'hui, vous devrez faire un ajustement à la hausse. Si vous vous attendez à ce que votre logement soit plus bas, en raison de la réduction des effectifs d'une maison moins chère ou du remboursement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez faire un ajustement à la baisse.

Une fois que vous avez chiffré votre revenu, vous pouvez ensuite calculer la taille du portefeuille d'investissement qui sera nécessaire pour produire ce revenu.

Calcul du montant de votre portefeuille de retraite nécessaire

C'est là qu'une autre convention est utile. Ça s'appelle le taux de retrait sécurisé, et il est vaguement basé sur l'idée que si vous retirez 4% de votre portefeuille d'investissement chaque année en tant que revenu, votre portefeuille ne s'épuisera jamais.

Ce lien est probablement basé sur l'hypothèse que le portefeuille produira un taux de rendement annuel compris entre 6% et 10%. Cela signifie que non seulement votre revenu sera suffisant pour couvrir vos retraits, mais que votre portefeuille continuera de croître suffisamment.

En utilisant le taux de retrait sécurisé de 4%, nous pouvons calculer que quel que soit votre numéro de revenu annuel nécessaire, vous pouvez le multiplier par 25 pour déterminer la taille de votre portefeuille. 4% représente 1/25 de votre portefeuille, donc si vous créez un portefeuille 25 fois plus important que l'exigence de revenu annuel, vous arriverez à votre numéro de portefeuille d'investissement.

Disons donc que vous aurez besoin de 40 000 $ de revenu de placement pour prendre votre retraite. Afin de calculer l'ampleur de votre portefeuille pour produire ce revenu dans le cadre du taux de retrait sécurisé, vous pouvez simplement le multiplier par 25. Dans ce cas, 40 000 $ X 25 = 1 million de dollars.

Mais nous n'avons pas encore fini.

Calculer l'inflation dans le mélange

Vous devrez également tenir compte de l'inflation dans vos plans. Si vous avez 30 ans, vous voulez prendre votre retraite à 50 ans, vous devrez calculer - approximativement - ce que l'inflation fera pour votre portefeuille d'investissement de 1 million de dollars au cours des 20 prochaines années.

Il n'y a aucun moyen de savoir ce que l'inflation sera à l'avenir, mais vous pouvez l'estimer en fonction de l'histoire passée. Vous pouvez le faire en allant à la calculatrice de l'inflation du Bureau of Labor Statistics, et de suivre ce que l'inflation a fait au cours des 20 dernières années.

En utilisant le calculateur d'inflation, nous pouvons voir qu'un million de dollars en 1995 nécessitera 1,54 million de dollars pour maintenir un pouvoir d'achat équivalent en 2015. Nous pouvons projeter ce chiffre 20 ans jusqu'en 2035 et utiliser 1,54 million de dollars - soit environ 1,5 million de dollars - comme objectif pour votre portefeuille d'investissement.

Et pour ne pas compliquer encore les choses, vous devrez peut-être également prévoir des éventualités dans votre numéro de revenu. Si vous envisagez d'acheter un bateau ou un VR, cela devra se refléter dans la taille de votre portefeuille de retraite.

2. Réduisez votre coût de base de la vie

Autrement dit, moins vous avez besoin d'argent pour vivre, plus vous économiserez et plus tôt vous serez en mesure de prendre votre retraite.

Garder votre coût de la vie de base à un minimum vous fournira l'argent supplémentaire dont vous aurez besoin d'épargner pour la retraite.

Mais en même temps, cela vous permettra également de vivre avec moins d'argent, ce qui aidera certainement une fois que vous atteignez la retraite elle-même.

Cela peut signifier conduire des voitures plus anciennes et moins chères, éviter les repas au restaurant et les divertissements coûteux, et garder les vacances près de chez soi, ou ne pas les prendre du tout.

Todd Tresidder chez FinancialMentor.com a écrit sur une idée non conventionnelle mais puissante pour réduire le coût de la vie:

Pensez à passer d'une zone de coût de la vie comme San Francisco, New York, ou toute autre grande ville ou zone côtière à une alternative bon marché comme le Sud, le Midwest ou même un pays étranger. Le différentiel de coût peut être aussi dramatique que la nuit et le jour, alors ne rejetez pas cette possibilité à la légère.

Plusieurs choses à considérer avant de déménager comprennent la proximité de la famille, des amis et des fournisseurs médicaux importants.Y a-t-il d'autres retraités avec qui communiquer, et comment le style de vie correspond-il à vos intérêts de retraite?

Envisager de visiter la région d'abord et la location pendant un certain temps afin que vous puissiez essayer avant d'acheter. Il existe de nombreuses alternatives à faible coût pour la vie de retraite, y compris le déménagement à l'étranger, alors essayez de visiter et de louer à plusieurs jusqu'à ce que l'ajustement semble juste.

Seriez-vous prêt à déménager pour réduire les coûts? C'est peut-être la chose même qui fait ou brise votre retraite.

Retraité à l'âge mûr à 30 ans, Pete qui dirige le blog très populaire M. Money Moustache sait quelques choses sur la réduction de vos dépenses. Il dit,

Notre idée fausse à l'échelle de la culture selon laquelle réduire nos dépenses mènera à une vie moins heureuse. En pratique, l'inverse est presque toujours vrai: réduire volontairement le luxe, augmenter le niveau de défi dans votre vie, et mettre en banque l'énorme surplus d'argent qui en résulte est probablement le moyen le plus rapide de gagner en contrôle, satisfaction et bonheur.

Donc, la réponse à la retraite anticipée est beaucoup plus facile que la plupart des gens pensent: vraiment comprendre et rationaliser vos dépenses, et utiliser les économies pour investir massivement dans un fonds indiciel à faible coût comme LifeStrategy ou Betterment de Vanguard. Une fois que vous avez investi de 25 à 30 fois vos dépenses annuelles dans ce compte, vous pouvez cesser de travailler pour toujours.

Si vous économisez 50% de votre salaire net et que vous vivez le reste, votre carrière professionnelle obligatoire complète ne doit être que de 17 ans. Après cela, vous êtes financièrement libre et pouvez faire ce que vous voulez - continuer à travailler, tout jouer, ou un mélange sain des deux.

M. Moustache a également expliqué la différence entre le conseil conventionnel et son conseil radical mais efficace:

Pendant près de deux ans, j'ai prêché une marque différente de conseils financiers d'après ce que vous voyez dans les journaux et les magazines. La ligne standard est que la vie est dure et chère, ainsi vous devriez garder votre nez à la meule, coupez des coupons, économisez dur pour les études de vos enfants, et épargnez n'importe quelle petite tranche de votre salaire qui reste dans un plan 401 (k) . Et priez pour que rien ne se passe mal au cours des 40 années de carrière qu'il faudra pour vous procurer suffisamment d'économies pour profiter d'une courte retraite.

Le conseil de M. Moustache? Presque tout cela est un non-sens: votre vie de classe moyenne actuelle est un volcan explosif du gaspillage, et en apprenant à voir la vérité dans cette déclaration, vous pourrez facilement réduire vos dépenses de moitié - vous laissant la moitié de votre revenu . Ou deux tiers, ou plus.

Il explique également comment pratiquement réduire les dépenses:

Voici comment réduire vos coûts de vie de moitié. Commencez par vous débarrasser de votre dette d'urgence si vous en avez un.

Vivre près du travail. Déplacez-vous dans une autre ville si vous aimez l'aventure. Ne pas emprunter de l'argent pour les voitures, et ne pas acheter des stupides. Faites du vélo partout où vous le pouvez. Annuler votre service de télévision. Arrêtez de gaspiller de l'argent à l'épicerie.

Sa liste s'allonge encore et encore. Ça vaut vraiment le coup d'oeil!

Si vous êtes sérieux au sujet de la retraite anticipée, vous devrez adopter toutes les étapes nécessaires pour y arriver. J'ai mis en place une liste de 15 raisons pour lesquelles vous ne serez pas en mesure de prendre sa retraite tôt pour décrire les habitudes et les mentalités qui vont saboter les efforts pour prendre une retraite anticipée. Ce n'est pas une coïncidence si la façon dont vous dépensez votre argent fait partie de ces habitudes et de ces mentalités.

3. Rester hors de la dette

La dette est une autre de ces mauvaises habitudes qui sabotera vos efforts de retraite anticipée, et un gros de cela. La dette réduit votre flux de trésorerie, et cela réduira le montant d'argent que vous aurez à épargner pour la retraite.

Il y a aussi un état d'esprit toxique associé à la dette quand il s'agit de la retraite. Si vous vous sentez trop à l'aise avec vos dettes, il y a de fortes chances que vous en preniez une partie ou même beaucoup à la retraite. Cela ne fera qu'augmenter votre coût de la vie et rendre la retraite anticipée beaucoup moins certaine.

Todd Tresidder chez FinancialMentor.com souligne l'importance d'éliminer toute la dette des consommateurs en préparation à la retraite:

La dette de carte de crédit est gaspilleuse et coûteuse. Remboursez d'abord vos soldes d'intérêts les plus élevés et utilisez l'argent libéré au fur et à mesure que chaque carte est payée pour accélérer le paiement des cartes restantes. Ne dépensez jamais plus en un mois que vous pouvez vous permettre afin qu'aucune nouvelle dette ne soit accumulée.

Ne vous contentez jamais de faire des paiements minimums sur les cartes de crédit parce que c'est un suicide financier sur le plan de versement: il fait travailler l'intérêt composé contre vous plutôt que pour vous. Plus tôt vous cesserez de dépenser et de rembourser votre dette existante, plus tôt cet argent pourra être redirigé vers des investissements afin que vous finançiez votre retraite en tant que bâtisseur de patrimoine au lieu de prendre sa retraite en tant que débiteur.

Todd soulève un excellent point: c'est une bonne idée de s'assurer que l'intérêt composé fonctionne pour toi, pas les institutions financières.

Non seulement vous avez besoin de sortir de la dette, vous devez rester en dehors de la dette et mettre les économies vers votre plan de retraite.

4. N'achetez pas une maison qui vous possédera

Avez-vous déjà entendu parler du terme maison pauvre? Cela décrit la condition de vie dans une belle maison, mais qui coûte tellement cher qu'il vous laisse très peu d'argent pour faire autre chose. Le fait d'être pauvre à la maison n'est pas un état d'existence positif lorsque vous planifiez une retraite anticipée.

Non seulement votre maison est une dépense à long terme qui aura un impact majeur sur vos flux de trésorerie, mais c'est aussi le genre d'achat qui peut définir le ton des dépenses dans votre vie.Par exemple, une maison haut de gamme nécessitera un entretien plus coûteux, des meubles plus coûteux, des services publics généralement plus élevés et des coûts d'entretien plus élevés, en particulier en ce qui concerne l'aménagement paysager.

Quand il s'agit de plans de logement et de retraite anticipée, vous devez être guidé par le moins est plus doctrine, comme dans moins de maison entraîne plus d'économies.

5. Gardez plus que vous pensiez que vous pourriez jamais

Si vous prévoyez prendre votre retraite dans 40 ans, vous pouvez probablement économiser 10% ou 15% de votre revenu chaque année. Mais si vous prévoyez prendre votre retraite dans 15 ou 20 ans, vous devez améliorer votre jeu. 30%, 40% ou même 50% seront plus probables.

Vous ne devriez pas vous permettre d'être limité par les limites de cotisation de l'employeur. Contribuer à un IRA traditionnel ou Roth si vous pouvez vous qualifier. Économisez de l'argent en dehors de vos plans de retraite.

Si vous êtes travailleur autonome, envisagez de créer votre propre plan 401 (k), également connu sous le nom de Plan solo 401 (k). Les limites de contribution à ces régimes sont incroyablement généreuses. En fait, vous pouvez même mettre en place l'un de ces plans pour une entreprise parallèle et accélérer réellement votre épargne-retraite.

L'un des grands avantages d'un régime 401 (k) solo est qu'en vertu des règlements de l'IRS, 100% des premiers 18 000 $ (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) de votre revenu peuvent être versés au régime en 2015. Et puisque vous êtes aussi l'employeur, vous pouvez contribuer 25% supplémentaires de votre revenu total.

Par exemple, si vous gagnez 60 000 $ de votre entreprise, vous pouvez cotiser 15 000 $ (60 000 $ X 25%) au régime en tant qu'employeur, et jusqu'à 18 000 $ en tant qu'employé. Cela vous donnera une contribution totale de 33 000 $, sur un revenu de 60 000 $. Pensez-vous que cela pourrait vous amener à la retraite anticipée plus rapidement?

6. Vous pourriez avoir besoin d'augmenter votre revenu

Si vous ne croyez pas que vous serez en mesure d'atteindre votre numéro de portefeuille de retraite avant votre départ à la retraite, vous devrez peut-être augmenter votre revenu. Mais si vous le faites, assurez-vous que 100% du revenu supplémentaire va effectivement et épargne-retraite.

Il y a plusieurs possibilités ici. Vous pouvez travailler pour obtenir un poste mieux rémunéré, ou vous pouvez occuper un emploi à temps partiel. Vous pouvez également définir une activité secondaire (où vous pouvez configurer ce plan Solo 401 (k)), ou simplement prendre des tâches secondaires en fonction de vos compétences particulières.

Vous n'avez pas non plus été enfermé dans une méthode. Vous pouvez travailler un emploi à temps partiel pendant un certain temps, gérer une activité secondaire pendant un certain temps, puis faire des travaux secondaires.

7. Faites «équilibre» votre principe directeur d'investissement

Soyez raisonnable dans la projection de votre taux de rendement anticipé sur vos placements. Un taux de rendement irréaliste (ROR) sur vos investissements pourrait vous faire économiser trop peu sous l'hypothèse erronée que vous allez le faire dans les rendements. De plus, si vous définissez la barre ROR trop haut, vous pourriez vous retrouver à spéculer pour que ces retours deviennent réalité.

Attention: Spéculer n'investit pas. Que vous souhaitiez investir 100 $ ou investir 20000 $, vous devez commencer. Vous pourriez perdre de l'argent, et cela mettra fin à vos plans de retraite anticipée.

Qu'est-ce qui est raisonnable quand il s'agit de ROR?

Le taux de rendement annuel moyen de l'indice S & P 500 est de 10% depuis 1928. Investir dans des fonds indiciels basés sur le S & P 500 devrait vous rapporter ce genre de rendement au cours des prochaines décennies.

Si vous présumez un taux de rendement annuel moyen de 10% sur vos avoirs en actions, vous pouvez vous attendre à ce que le taux de rendement global d'un portefeuille composé de 80% d'actions et de 20% de titres à revenu fixe avoisine 8% les investissements paient actuellement près de zéro en intérêts!). Utilisez donc 8% comme taux de rendement anticipé sur vos investissements à des fins de planification. C'est raisonnable.

Calcul de votre stratégie pour atteindre votre numéro de portefeuille de retraite

Bankrate a un excellent calculateur d'épargne 401 (k) qui vous permettra de déterminer exactement combien d'argent vous aurez besoin d'économiser chaque année afin de faire de la retraite anticipée une réalité.

Nous l'utiliserons pour calculer combien vous devrez épargner chaque année dans votre 401 (k) pour vous permettre d'atteindre votre numéro de portefeuille de retraite.

Supposons que vous avez 30 ans, que vous gagnez 60 000 $ par année, que vous voulez prendre votre retraite à l'âge de 50 ans et que vous avez investi 100 000 $ dans votre régime 401 (k).

Tel que discuté dans la stratégie n ° 1 ci-dessus, vous aurez besoin de 40 000 $ par année en revenu, ce qui nécessitera un portefeuille ajusté en fonction de l'inflation de 1,5 million de dollars. En utilisant le calculateur d'épargne Bankrate 401 (k), combien devrez-vous contribuer à votre plan 401 (k) chaque année?

• Pourcentage de contribution: 30% (18 000 $)
• Salaire annuel: 60 000 $
• Augmentation annuelle des salaires: 2%
• Âge actuel: 30
• Âge de la retraite: 50
• Solde actuel 401 (k): 100 000 $
• Taux de rendement annuel: 8%
• Match des employeurs: 6%
• Fin du match de l'employeur: 50%

En épargnant 30% de votre revenu dans votre 401 (k), ou 18 000 $ par année (le maximum de la contribution du régime 401 (k) 2015), votre plan 401 (k) atteindra 1,424 million de dollars d'ici l'âge de 50 ans. Un peu moins de la somme de 1,5 million de dollars dont vous aurez besoin, vous devrez prévoir des économies en dehors de votre régime de retraite afin d'atteindre l'objectif.

C'est certainement un grand ordre, mais c'est faisable. En utilisant les sept stratégies, vous y arriverez.

Ce poste est initialement apparu dans Forbes.