Comment se retirer à 50 en 7 étapes faciles

La retraite anticipée est devenue un objectif financier populaire. Et bien ça devrait l'être. Même si vous ne partez jamais tôt, sachant que vous pouvez libérer!

Et ce n'est peut-être que la stratégie qui vous libère pour relever des défis encore plus grands dans la vie. Cela peut arriver lorsque vous atteignez le point où vous n'êtes plus avoir travailler pour gagner sa vie.

7 étapes pour prendre sa retraite à 50 ans

1. Commencez à épargner tôt!
2. Économisez plus que tout le monde
3. Investissez et investissez de manière agressive
4. Maximisez votre épargne-retraite
5. Mettre en place une "échelle" de conversion Roth
6. Vivre sous vos moyens
7. Rester hors de la dette

Il y a différents âges auxquels les gens veulent prendre leur retraite, et pour la plupart des gens, c'est probablement quelque chose comme Dès que possible! Mais concentrons-nous sur la façon de prendre sa retraite à 50 ans, puisque c'est un objectif réalisable pour beaucoup de gens.

Comment pouvez-vous y arriver?

Étape 1: Commencez à épargner tôt!

Si vous avez 25 ans maintenant, alors vous devriez commencer à épargner pour prendre votre retraite à 50 ans maintenant - comme immédiatement. La meilleure façon de prouver le point est avec quelques exemples.

Si vous décidez de reporter l'épargne à 50 ans pour cinq ans - quand vous avez 30 ans - et que vous commencerez à épargner 10 000 $ par année, investi à un taux de rendement annuel moyen de 7%, alors, au moment où vous aurez 50 ans, aura 425 341 $.

Mais si, au lieu de cela, vous décidez de commencer à épargner dès maintenant - encore, 10 000 $ par année, investi à un taux annuel moyen de 7% - alors, au moment où vous avez 50 ans, vous aurez 656 227 $ économisés.

C'est une différence de plus de 230 000 $, juste pour commencer à épargner et investir cinq ans plus tôt.

Étape 2: Économisez plus que tout le monde

C'est une croyance commune que vous pouvez prendre votre retraite simplement en économisant 10% ou 15% de votre revenu annuel. Et cela peut être vrai, si vous envisagez de prendre votre retraite à 65 ans, et avez 35 ou 40 ans pour épargner et investir de l'argent.

Mais si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans, vous allez devoir épargner plus que quiconque. Cela pourrait signifier économiser 20% de votre revenu, ou peut-être 25% ou même 30%. Heck, si vous avez plus de 25 ou 30 ans, vous devrez économiser entre 40% et 50% de votre revenu si vous espérez prendre votre retraite à 50 ans.

Ce que vous pouvez faire est de commencer à économiser 20%.

Mais chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire ou une promotion avec une augmentation de salaire encore plus importante, au lieu de dépenser l'argent supplémentaire, engagez-le dans des économies. Après quelques années d'augmentations salariales régulières, vous devriez être en mesure d'augmenter votre taux d'épargne à 30% ou même plus.

Économiser un si grand pourcentage de votre revenu accomplit deux objectifs très importants:

1. Cela vous permet évidemment d'atteindre vos objectifs d'épargne plus rapidement
2. Mais tout aussi important, cela vous oblige à vivre avec moins d'argent que vous gagnez

Ce deuxième point sera vraiment important lorsque vous prendrez votre retraite. Le moins d'argent dont vous avez besoin pour vivre, le plus tôt et plus efficacement, vous serez en mesure de prendre sa retraite.

Étape 3: Investissez et investissez de manière agressive

Je n'ai probablement pas à vous dire que vous ne pourrez pas prendre votre retraite à 50 ans en investissant dans des actifs portant intérêt, comme des certificats de dépôt. Des taux d'intérêt de 1% par an ou moins ne suffiront pas à le réduire.

Vous devrez investir dans des actions, et c'est là que la grande majorité de votre argent devra être investie en tout temps. Le marché boursier a retourné en moyenne entre 9% et 11% au cours des 90 dernières années et c'est le type de croissance que vous aurez besoin de tirer si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans.

Puisque vous avez probablement moins de 50 ans maintenant, vous pouvez vous permettre de garder 80% à 90% de votre épargne investie dans des actions. C'est la meilleure façon d'obtenir le type de rendement sur vos investissements dont vous aurez besoin pour constituer le type de portefeuille dont vous aurez besoin pour faire de la retraite anticipée une réalité.

Étape 4: Maximisez votre épargne-retraite

Les impôts sont l'un des obstacles sous-estimés de la planification de la retraite anticipée. Non seulement ils réduisent le revenu que vous avez disponible pour l'épargne, mais ils prennent aussi une partie de vos retours sur investissement.

Par exemple, si vous gagnez 10% sur vos investissements, mais que vous êtes dans la tranche d'imposition de 30%, votre rendement net n'est que de 7%. Cela ralentira votre accumulation de capital.

Mais il existe un moyen de contourner ce problème, au moins partiellement. Vous devriez maximiser vos cotisations de retraite à l'abri de l'impôt.

Non seulement cela réduira votre revenu imposable de votre travail, mais il permettra également d'abriter les revenus de placement dans votre portefeuille de placements de sorte qu'un rendement de 10% sera en fait un rendement de 10%.

Si votre employeur offre un régime 401 (k), vous devriez faire la contribution maximale à laquelle vous avez droit. Ce serait jusqu'à 18 000 $ par année. Si votre employeur offre une contribution équivalente, c'est encore mieux.

Vous devriez également prévoir de faire des contributions à un IRA traditionnel, même si ces contributions ne seront pas déductibles d'impôt en raison des limitations de revenu. Les revenus de placement dans le compte s'accumuleront toujours avec report d'impôt, et c'est ce que vous voulez faire.

Le revenu plus gagné et le revenu de placement que vous pouvez mettre à l'abri des impôts, mieux c'est.

Il y a maintenant un problème fondamental avec l'épargne-retraite, du moins en ce qui concerne la retraite anticipée. Si vous commencez à retirer des fonds de vos comptes de retraite avant l'âge de 59 ans et demi, vous serez non seulement assujetti aux impôts sur les retraits, mais également à la pénalité de retrait anticipé de 10%.

Mais il y a un moyen de contourner ce dilemme - c'est l'IRA Roth.

Étape 5: Configurer une «échelle» de conversion Roth

Vous n'avez pas à contribuer à un Roth IRA chaque année afin d'obtenir les avantages de l'IRA Roth. Vous pouvez le configurer en faisant une conversion Roth à partir d'autres comptes de retraite, comme un plan 401 (k) et un IRA traditionnel. (C'est une autre grande raison pour laquelle vous devriez toujours maximiser votre épargne-retraite, surtout si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans).

Roth IRAs vous permettent de retirer des retraits libres d'impôt du régime une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, et avez été dans le plan pendant au moins cinq ans.

Comment cela vous aide-t-il si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans?

Roth IRA ont une échappatoire. Les contributions à un Roth peuvent être retirées sans taxes et la pénalité de retrait anticipé.

Après tout, comme il n'y a pas eu d'économies d'impôt, il n'y a pas d'impôt à payer. (Les taxes et les pénalités s'appliquent toutefois aux revenus provenant du compte, mais les règles de retrait des cotisations n'exigent pas de répartition proportionnelle entre les cotisations et les revenus comme le font les retraits traditionnels de l'IRA.)

Cette lacune de retrait de contribution rend le Roth IRA parfait pour la retraite anticipée. Vous pouvez y arriver en faisant une série de conversions annuelles Roth IRA de vos autres comptes de retraite.

Êtes-vous avec moi jusqu'à présent?

Il ya une différence entre les retraits de cotisations d'un Roth IRA régulier et une conversion Roth. Puisque vous ne faites pas de contributions directes avec une conversion de Roth, mais plutôt la conversion des soldes d'autres comptes, l'IRS a une règle de cinq ans sur les retraits anticipés.

Au moins cinq ans doivent s'écouler entre la conversion d'un solde et son retrait du compte. Si elle est retirée plus tôt, elle n'est toujours pas assujettie à l'impôt sur le revenu ordinaire, mais elle sera assujettie à la pénalité de retrait anticipé de 10%.

Vous pouvez éviter cela en faisant une série de conversions annuelles à un Roth IRA, dans ce qui est connu comme un Échelle de conversion Roth.

Fondamentalement, ce que vous faites est de décider combien d'argent vous aurez besoin de vivre au moment de la retraite, puis de convertir ce montant chaque année pour cinq ans.

Tant que vous restez cinq ans à l'avance, vous aurez toujours un montant suffisant de fonds Roth pour vivre, et vous pouvez les retirer gratuitement des impôts sur le revenu et des pénalités.

EXEMPLE: Supposons que vous avez besoin de 40 000 $ par année pour vivre à la retraite à 50 ans. Vous avez plusieurs centaines de milliers de dollars dans votre régime 401 (k), donc dans cinq ans (en 2022), à partir de 45 ans. conversions annuelles à votre Roth IRA de 40 000 $. Une fois que vous tournez 50 (en 2027), vous pouvez commencer à prendre ces retraits de l'IRA Roth chaque année, sans taxes et pénalités.

Pour illustrer, votre échelle de conversion Roth ressemblera à ceci :)

An	Âge	Montant de la conversion Roth	Montant du retrait de Roth	Source des fonds retirés
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 Conversion
2028	45	40,000	40,000	2023 Conversion
2029	46	40,000	40,000	2024 Conversion
2030	47	40,000	40,000	2025 Conversion
2031	48	40,000	40,000	2026 Conversion

L'échelle de conversion de Roth vous permettra de faire des retraits anticipés de votre compte Roth jusqu'à ce que vous ayez 59 ans et demi et puisse commencer à effectuer des retraits sans pénalité pour vos comptes de retraite non-Roth. Cela vous évitera également d'avoir à prélever des comptes de non-retraite.

Il ya un inconvénient à l'échelle de conversion Roth, qui est un problème avec toutes les formes de conversions Roth, et c'est que vous devrez payer l'impôt sur le revenu sur le montant des actifs de retraite convertis en Roth IRA.

Mais cela peut être un prix qui vaut la peine d'être payé si cela signifie que vous serez en mesure d'avoir un généreux revenu de retraite anticipée pour aller avec cette retraite anticipée.

Étape 6: Vivre sous vos moyens

Une habitude financière que vous devrez entrer est de vivre sous vos moyens. Cela signifie que si vous gagnez un dollar après impôt, vous devrez vivre 70 cents, et mettre le reste en banque.

Ce n'est pas un modèle facile à intégrer si vous ne l'avez jamais fait auparavant, mais c'est absolument nécessaire. À moins que vous ne puissiez le maîtriser, la retraite anticipée ne sera rien de plus qu'une chimère.

Pour vivre selon vos moyens, vous devrez adopter quelques stratégies:

• Gardez vos frais de subsistance de base bas, en particulier vos frais de logement
• Conduisez une voiture plus ancienne, qui n'est pas chère et ne vous oblige pas à s'endetter
• Soyez proactif pour trouver des bonnes affaires sur tout ce que vous achetez - nourriture, vêtements, réparations, assurances, etc.
• Soyez prudent avec le divertissement, y compris et surtout avec les vacances et les voyages - planification de la retraite anticipée et la bonne vie ne se mélangent pas bien
• Évitez de manger à l'extérieur tout le temps - c'est une façon lente de torpiller vos plans à long terme

Tout l'argent qui ne va pas dans les frais de subsistance est plus d'argent pour l'épargne.

Étape 7: Rester hors de la dette

Un mot de Attention à propos de la dette: il peut défaire tout ce que vous essayez d'accomplir pour prendre sa retraite à 50 ans. Cela vous fera du bien si vous atteignez 50 $ et économisez 500 000 $, mais des dettes de 100 000 $ de différents types (il est plus facile d'atteindre ce niveau que vous ne le croyez - vivez la version télévisée du mode de vie suburbain. lui-même!).

Non seulement la dette affaiblit votre valeur nette, mais elle s'accompagne également de versements mensuels. Et vous en aurez besoin du moins possible si vous prenez votre retraite à 50 ans. Mieux encore, l'objectif devrait être d'être entièrement libre de toute dette. La dette non seulement augmente le coût de la vie à la retraite, mais elle réduira le montant de revenu que vous aurez à consacrer à l'épargne d'ici là.

Être sans dette devrait inclure votre hypothèque si vous possédez votre propre maison ou planifiez. Votre plan de retraite anticipée devrait inclure un sous-plan pour rembourser votre prêt hypothécaire à temps pour votre date de retraite.

Rien ne va mieux avec une retraite anticipée qu'une maison sans hypothèque!

Oui, vous pouvez prendre votre retraite à 50 ans

Comme vous pouvez le voir, si vous voulez vraiment prendre votre retraite à 50 ans, vous devrez adopter un plan multi-stratégies pour y arriver. Il s'agit surtout d'économiser beaucoup d'argent et de bien l'investir, mais il y a beaucoup de facteurs qui rendront ce défi plus faisable.

Faites un plan maintenant, puis respectez-le religieusement, et vous pourrez prendre votre retraite à 50 ans - ou à tout autre âge que vous choisirez.