Comment reconstruire votre crédit après un divorce

Personne ne prévoit jamais divorcer (j'espère!).

Malheureusement, c'est la réalité du monde dans lequel nous vivons.

Après un divorce, vous devez vous mettre d'accord sur le règlement des biens, mettre à jour l'assurance-vie, régler les questions de garde des enfants et une myriade d'autres choses.

Une des choses que vous pourriez ne pas s'inquiéter (ou même penser que vous devez) est votre crédit. Ou reconstruire votre crédit après un divorce désordonné et d'attacher à comprendre ce qui est une bonne gamme de pointage de crédit pour vous en ce moment?

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Récemment, j'ai reçu une question d'un lecteur de GFC (nous l'appellerons «Nancy») qui était en train de divorcer et avait besoin d'aide. Je ne me sentais pas à l'aise de répondre à la question, alors j'ai demandé à Nancy si elle allait s'occuper de mes «piaulements». (Ahh ... oui, j'ai des potes.)

Dans ce cas, mon peep était Gerri Detweiler, expert en crédit et contributeur à Credit.com. Quand il s'agit de crédit, Gerri connaît ses affaires!

Jetons d'abord un coup d'oeil aux questions de Nancy:

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Je suis en train de divorcer en ce moment, ET je suis au chômage depuis près d'un an (pas par manque d'essayer de trouver un nouvel emploi). Les deux situations sont difficiles pour moi depuis que je suis marié depuis plus de 20 ans et j'aime, aime, aime travailler ... donc ma structure professionnelle et le revenu régulier me manquent.

J'ai la chance de toucher le chômage, mais les paiements ne suffisent pas pour faire face aux dépenses ménagères nécessaires. Cela n'inclut pas un dîner occasionnel, une coupe de cheveux, ou les vêtements de retour à l'école nécessaires pour notre fils. (Il a trop grandi pendant l'été, alors je sais que je vais rendre visite aux détaillants pour lui fournir au moins 6 nouveaux courts métrages). Je suis un spender prudent, je coupon, profiter des ventes et des programmes d'achat fréquents, etc., mais l'argent n'est toujours pas disponible pour notre situation modifiée.

Je voudrais pouvoir dire que je pourrais compter sur mon mari (divorce non définitif ... ne peut se permettre de finaliser), cependant sa seule contribution depuis près de 20 ans a été de payer les impôts sur la maison (nous le possédons) et l'assurance couverture pour la maison et les automobiles.

Mon fonds d'urgence de 8 mois devrait être de 15 000 $, alors que sa contribution annuelle est de 9 000 $ (non incluse dans les allocations de fonds d'urgence). Après avoir effectué un paiement important pour un solde de carte de crédit, je n'ai plus que 500 $ dans mon fonds d'urgence.

Néanmoins, j'ai été obligé de laisser 5 cartes de crédit en défaut et, finalement, des recouvrements / radiations. Les montants totaux en défaut sont d'environ 6 000 $, mais je ne crois pas que les montants aient autant de poids que le fait que j'ai fait preuve de négligence dans mes engagements de paiement.

Mon score FICO a récemment chuté de 700 à un score stupéfiant, 579! J'ai été en mesure de maintenir un bon historique de paiement avec le bail de ma voiture, et les 3 cartes de crédit sur lesquelles j'étais en cours, mais j'ai besoin de connaître les moyens les meilleurs et les plus efficaces pour augmenter mon pointage de crédit sans prendre des années à reconstruire.

Une fois que nous vendons notre maison, mon pointage de crédit pourrait potentiellement m'empêcher de louer un appartement. Mon bail d'auto expire janvier 2015 et si je n'ai pas mon pointage de crédit augmenté, il ne semble pas y avoir beaucoup d'espoir d'acheter la voiture carrément. J'ai toujours acheté mes voitures et les ai gardées pendant plus de 10 ans ... c'est mon premier et dernier bail.

Toutes les suggestions sont appréciées!

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Le divorce et votre crédit

Ce n'est certainement pas une situation amusante. Voyons ce que Gerri a à dire:

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Tout d'abord, vous avez raison de dire que les cartes qui sont entrées en défaut nuisent considérablement à vos scores de crédit. Les informations récentes ont le plus de poids et le fait que vous êtes en retard sur plusieurs factures indique que vous êtes à haut risque. Vous avez également raison de dire que le montant n'est pas aussi important que le nombre et la gravité des paiements en retard.

Une fois qu'un compte est entré dans les collections, le paiement ou le règlement n'aide pas votre score FICO. Cependant, vous voulez les résoudre dès que vous le pouvez. Dans le cas contraire, vous risquez une action en justice, ou des comptes impayés peuvent être transférés à une autre agence de recouvrement et avoir un impact supplémentaire sur vos résultats. Vous en apprendrez plus sur les collections et les scores de crédit ici.

Bien que j'aimerais pouvoir vous suggérer un raccourci, le fait est qu'il faudra du temps pour reconstituer votre crédit. Oui, cela affectera probablement votre capacité à louer une place et à acheter votre véhicule lorsque votre bail expire, mais vous pouvez faire des progrès significatifs dans deux ans si vous pouvez payer vos comptes à temps. Le pointage de crédit est le plus fortement pondéré vers les deux dernières années d'information. Vous pouvez trouver ces podcasts sur les scores de crédit utiles.

Il n'est pas clair pour moi si vous êtes en mesure de résoudre ces comptes de collecte pour le moment. Et cela m'amène à mon principal conseil:

Concentrez-vous principalement sur la stabilisation de votre situation financière. C'est le travail n ° 1.

Votre scores de crédit peut devoir prendre la banquette arrière pour le moment.

Je vous suggère de contacter un service de conseil en crédit pour une consultation gratuite. Ils peuvent vous donner des commentaires objectifs sur ce qui se passe et peuvent vous aider avec un plan de remboursement de la dette.

Je comprends que ce n'est pas un endroit facile, surtout après des années de bon crédit, mais au fil du temps vos scores de crédit peuvent s'améliorer une fois que vous avez stabilisé votre situation.

Avec la carte de crédit gratuite de Credit.com, vous pouvez obtenir une copie vraiment gratuite de votre pointage de crédit chaque mois, avec des recommandations.

crédit photo: Alfred Hermida via photopin cc