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Comment investir 50 000 $ (sans perdre votre chemise)

Comment investir 50 000 $ (sans perdre votre chemise)

Imaginez essayer de déterminer comment investir 50 000 $ de votre argent durement gagné.

Pour beaucoup, c'est le salaire d'une année. Pour les autres, c'est PLUS d'un an de salaire.

Est-ce que combien d'argent vous avez à investir ont quelque chose à voir avec comment devriez-vous investir? Je le pense.

Si vous n'avez qu'un millier de dollars à investir, vous n'avez pas beaucoup à perdre, alors vous pourriez vouloir être plus conservateur.

Mais si vous aviez un montant important, disons 500 000 $, vous voudriez probablement répartir vos ailes d'investissement dans différentes catégories d'investissement, peut-être même en incluant quelques spéculations.

Comment devriez-vous investir 50 000 $?

C'est le genre de portefeuille dans lequel vous commencez à prendre des décisions importantes. Il ne suffit pas de répartir vos investissements sur toute la carte, mais il est certainement suffisant d'aller au-delà du «pot de biscuits».

Alors, comment investir 50 000 $ - regardons-le avec toute votre vie en tête.

Commencez par stocker votre fonds d'urgence

Peu importe la taille de votre portefeuille de placements, vous devriez toujours avoir un fonds d'urgence. L'objectif de base du fonds est de s'assurer que vous avez suffisamment d'argent liquide disponible pour les dépenses majeures imprévues, ou une interruption temporaire de votre revenu.

Je pense qu'un fonds d'urgence sert un autre but important, du moins en ce qui concerne les investissements.

L'une des principales fonctions d'un fonds d'urgence du point de vue de l'investissement est qu'il crée une séparation financière entre vous et votre portefeuille d'investissement. Ce que je veux dire par là, c'est qu'avoir un fonds d'urgence vous empêche d'avoir à liquider vos investissements afin de couvrir les dépenses d'urgence.

Par exemple, disons que vous avez décidé d'investir 100% de votre argent - ce qui signifie que vous décidez de renoncer à avoir un fonds d'urgence. Que se passe-t-il dans une situation d'urgence?

Je peux penser à deux résultats, et aucun d'eux n'est susceptible de bien se terminer:

  1. Soit vous utiliserez une carte de crédit, ou
  2. Vous serez obligé de liquider des investissements.

La carte de crédit a le potentiel de vous mettre dans une situation où vous paierez plus d'intérêts sur votre dette que vous ne gagnerez sur vos investissements.

Mais si vous êtes obligé de liquider des positions d'investissement, vous pourriez vendre des investissements à profit, ce qui créera un passif d'impôt. Inversement, si vous vendez des positions perdantes, vous verrouillerez définitivement ces pertes.

C'est pourquoi je pense qu'un fonds d'urgence est un élément essentiel d'un portefeuille d'investissement bien équilibré. Il empêche ces deux scénarios de se produire.

Où devriez-vous investir votre fonds d'urgence?

C'est le but - tu ne devrais pas. Un fonds d'urgence ne devrait pas être tenu dans quelque chose de plus risqué que des fonds du marché monétaire ou des certificats de dépôt à très court terme.

Vous devez vous préoccuper de la sécurité du capital, ainsi que de la liquidité en cas d'urgence. Le retour sur investissement ne devrait pas être un facteur majeur ici.

Combien devriez-vous avoir dans votre fonds d'urgence?

La sagesse conventionnelle est que vous devriez avoir au moins trois mois de frais de subsistance si vous êtes salarié, et six mois si vous êtes soit commissionné ou travailleur autonome.

Si vous êtes salarié et que vous avez besoin de 2 500 $ par mois pour couvrir vos frais de subsistance, alors les premiers 7 500 $ de votre portefeuille de 50 000 $ devraient être conservés dans votre fonds d'urgence.

Déterminer votre allocation d'investissement

Il y a beaucoup de théories quand il s'agit de développer un portefeuille d'investissement, mais il n'y a vraiment pas de règles strictes.

Traditionnellement, la règle empirique consistait à investir 100 moins votre âge en actions. C'est pratique car c'est facile à calculer.

Par exemple, si vous avez 35 ans, alors 65% de votre portefeuille devrait être investi dans des actions (100 - 35). Si vous avez 65 ans, alors 35% de votre portefeuille devrait être investi dans des actions (100-65), et le solde en obligations et en espèces.

Le calcul vous permet d'avoir une allocation d'actions plus élevée lorsque vous êtes plus jeune et avez un horizon de placement plus long, et une allocation d'actions plus faible à mesure que vous avancez vers la retraite, et vous devriez avoir moins de risques.

Plus récemment, la pensée est que 100 moins votre âge produit un portefeuille d'investissement qui est trop conservateur. Pour cette raison, le nombre de base a été augmenté. Par exemple, 125 moins votre âge est devenu quelque chose de plus proche de la nouvelle norme.

En utilisant cette méthode, si vous avez 35 ans, alors 90% de votre portefeuille devrait être en stock (125 - 35). Si vous avez 65 ans, alors 60% de votre portefeuille devrait être en stocks (125 - 65).

Je pense que ce genre de calcul mérite. Cependant, vous devriez également ajuster pour des facteurs personnels. Par exemple, si votre revenu est moins stable, vous voudrez peut-être avoir une allocation d'actions inférieure. Mais si votre revenu est très stable, vous pourriez probablement vous permettre une allocation d'actions plus élevée.

Vous devez également ajuster votre allocation pour votre tolérance personnelle au risque. Si vous trouvez que perdre de l'argent dans votre portefeuille est particulièrement stressant, alors vous voudrez peut-être garder votre allocation d'actions inférieure à ce qui est recommandé. Mais si le stress ne vous dérange pas, vous pouvez aller encore plus haut.

Investir dans l'argent

Avec 50 000 $ à investir, votre fonds d'urgence va absorber un fort pourcentage de votre portefeuille total.Par exemple, 7 500 $ représenteront 15% de votre portefeuille total.

Dans cette situation, vous pourriez envisager d'investir la majeure partie ou la totalité du reste du portefeuille - 42 500 $ - entièrement en actions, en utilisant le fonds d'urgence pour représenter l'allocation en espèces / obligations. Mais encore une fois, tout dépend de votre propre tolérance au risque.

Mais avoir au moins un peu d'argent supplémentaire dans votre portefeuille d'actions est toujours une bonne idée. Cela vous fournira de l'argent pour faire de nouveaux investissements, en particulier après une liquidation du marché lorsque vous pourriez être en mesure de ramasser des stocks à des prix défiant toute concurrence.

Les liquidités détenues dans la partie investissement de votre portefeuille doivent elles-mêmes être détenues dans un fonds du marché monétaire. Cela vous permettra de gagner un peu d'intérêt tout en gardant l'argent complètement liquide au cas où une opportunité d'achat se présente.

Dans la plupart des situations, vous devriez avoir de l'argent égal à environ 5% à 10% de votre portefeuille d'investissement. Donc, si vous avez 50 000 $ dans votre portefeuille, entre 2 500 $ et 5 000 $ devrait être un formulaire liquide. Dans les marchés haussiers, vous voulez être à l'extrémité inférieure de cette fourchette, et à l'extrémité supérieure pendant les marchés baissiers. Les idées de base de la construction de trésorerie dans les marchés en baisse pour acheter des stocks à un prix réduit, mais pour être plus pleinement investi dans des marchés plus forts.

Avoir du sens?

Investir dans des obligations

Quel est le but d'investir dans des obligations? Historiquement, ils ont agi comme un contrepoids aux actions. Alors que les actions ont le potentiel pour des rendements plus élevés, en raison de l'appréciation du capital, les obligations ajoutent de la stabilité à votre portefeuille. Ils le font grâce à une combinaison de paiements d'intérêts prévisibles, ainsi que d'une garantie de remboursement intégral de votre principe d'investissement.

Cet arrangement a été affaibli ces dernières années. Les taux d'intérêt très bas ont rendu les obligations moins rémunératrices que les actions. Cela a beaucoup à voir avec la règle de 100 moins votre âge étant remplacé par 125 moins votre âge.

La seconde règle alloue plus d'argent aux actions, et moins aux obligations et aux liquidités. Cette situation pourrait changer si les taux d'intérêt augmentent considérablement, et c'est pourquoi nous devons parler d'obligations.

Si vous avez un fonds d'urgence entièrement approvisionné, plus un peu d'argent avec votre portefeuille d'actions, vous pouvez ou ne pouvez pas investir dans des obligations. Même en utilisant la règle plus conservatrice de 100 moins votre âge, si vous avez 35 ans, alors 65% de votre portefeuille sera en stock, et 35% seront dans la combinaison d'obligations / espèces.

Mais si vous avez 7 500 $ dans votre fonds d'urgence, et 2 500 $ de plus pour votre portefeuille d'actions, cela couvrira 20% de l'allocation en espèces / obligations.

Si vous vouliez investir 35% dans une combinaison d'espèces et d'obligations, cela vous laisserait 15%, soit environ 7 500 $, à affecter aux obligations (50 000 $ X 15%).

Quel genre de liens achèteriez-vous?

Il est vraiment difficile de se diversifier en obligations individuelles lorsque vous n'avez que quelques milliers de dollars à investir dans ces obligations. Il existe différents types d'obligations - les entreprises, les municipalités, les obligations convertibles et les obligations du Trésor américain.

Pour la plupart des petits investisseurs, la meilleure façon d'investir dans les obligations est de recourir aux fonds obligataires. Vous pouvez investir dans des fonds spécialisés dans chacun des types d'obligations ci-dessus, ou vous pouvez même investir dans un fonds obligataire qui les détient tous en même temps.

Investir dans des actions

C'est là que nous entrons vraiment dans la «viande» de l'investissement. Jusqu'à présent, les investissements dont nous avons discuté - les liquidités et les obligations - concernent Préservation du capital. Chaque investisseur a besoin au moins de certains de ces types d'investissements.

D'autre part, les stocks sont principalement à propos de l'appréciation du capital. Avec l'appréciation du capital vient le risque de perte - et c'est pourquoi nous avons passé beaucoup de temps sur les investissements de préservation du capital.

Mais concentrons-nous sur les stocks ici. Tout comme dans le cas des obligations, il existe différents types d'actions. Il y a des actions ordinaires et des actions privilégiées. Il y a aussi ce que l'on appelle les actions «sectorielles», telles que l'énergie, les ressources naturelles, la technologie, les soins de santé et les marchés émergents.

Pour la plupart des petits investisseurs, la meilleure façon d'investir dans les actions est de recourir à des fonds.

Et plus spécifiquement, les fonds indiciels. L'avantage des fonds indiciels est qu'ils sont investis dans un véritable indice des actions, tel que le S & P 500. Cela vous donne l'exposition la plus large possible au marché, sans prendre les risques spécifiques de chargement dans un petit nombre de stocks ou d'un nombre limité nombre de secteurs.

L'autre avantage des fonds indiciels est qu'ils sont généralement détenus par l'intermédiaire de fonds négociés en bourse, ou FNB. Ce sont des fonds à faible coût et sans frais qui ne sont pas négociés activement. Pour cette raison, ils sont parfaits pour les placements de type «buy-and-hold», ce que vous devriez faire en tant qu'investisseur à long terme.

Avec les fonds indiciels, vous n'avez pas besoin d'essayer de deviner le marché ou de consacrer beaucoup de temps à la sélection des placements ou au rééquilibrage du portefeuille. Pour cette raison, les fonds indiciels devraient constituer l'essentiel de votre portefeuille d'actions.

Si vous vous sentez à l'aise de le faire, vous pouvez attribuer un très faible pourcentage de votre portefeuille d'actions à certaines actions individuelles. La règle générale ici est que vous ne devriez investir qu'avec de l'argent vous pouvez vous permettre de perdre.

Les actions individuelles sont soumises à toutes sortes de risques, y compris les changements dans l'industrie, les changements réglementaires et la concurrence. Cela les rend beaucoup plus risqués que les fonds indiciels, et c'est pourquoi ils devraient seulement être une petite tranche de votre allocation d'actions.

Une option à considérer si vous ne vous sentez pas à l'aise de choisir et de gérer vos propres investissements est d'utiliser un conseiller robo. La meilleure plate-forme de conseiller robo est Betterment.

Ils détermineront votre tolérance au risque pour vous, puis créeront un portefeuille pour vous. La gestion de votre portefeuille sera également assurée par Betterment, y compris le rééquilibrage de portefeuille et le réinvestissement des dividendes, ce qui vous permettra de disposer d'un portefeuille de placements entièrement automatisé, géré de manière professionnelle et sans intervention de la part de vos clients.

Tout ce que vous aurez à faire à partir de ce moment est de financer le compte.

À quoi ressemblera un portefeuille de placements de 50 000 $?

Finissons avec un résumé de ce que ce portefeuille pourrait ressembler, en gardant à l'esprit qu'il inclura des variations basées sur vos propres circonstances personnelles et préférences.

Si vous avez 35 ans, le portfolio pourrait ressembler à ceci:

  • Fonds d'urgence - Frais de subsistance de 3 mois en actifs bancaires - 7 500 $ (15%)
  • Encaisse dans votre portefeuille d'actions - fonds du marché monétaire - 2 500 $ (5%)
  • Obligations - fonds obligataires - 7 500 $ (15%)
  • Actions - fonds indiciels - 32 500 $ (65%)
  • Total - 50 000 $ (100%)

Cela donnerait à un homme de 35 ans un solide mélange de croissance de l'investissement et de préservation du capital. Vous obtiendrez des opinions différentes de différentes personnes, mais l'idée de base est de créer un portefeuille qui vous permet d'atteindre vos objectifs d'investissement, tout en faisant une provision pour la réalité que "la vie se passe" que vous investissez.

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