Comment investir 200 000 $ (et générer un rendement solide)

Investir 200 000 $ est en fait un seuil important.

C'est la ligne de démarcation entre les petits investisseurs et les grands. Et comme tous les montants d'investissement, comment investir 200 000 $ nécessite des stratégies uniques.

C'est une somme suffisamment importante pour se diversifier complètement et même prendre des risques spéculatifs. C'est aussi un pécule assez grand pour qu'il soit correctement protégé.

Créer un portefeuille de placement performant

Un portefeuille bien équilibré nécessite une allocation solide entre les actions, les obligations et les liquidités. Chacune de ces classes d'actifs remplit un objectif différent dans votre portefeuille.

Les stocks représentent croissance, les obligations sont pour Préservation du capital, et l'argent fournit liquidité. Puisque vous avez besoin des trois, il s'agit vraiment de décider quel sera le meilleur plan d'allocation.

Dans l'environnement de taux d'intérêt très bas d'aujourd'hui, la norme commune pour l'allocation de portefeuille est devenue 125 moins votre âge. Cela signifie que si vous avez 35 ans, alors 90% de votre argent devrait être investi dans des actions (125 - 35). Si vous avez 65 ans, alors 60% de votre argent devrait être en stock (125 - 65). Le solde du portefeuille qui n'est pas investi dans des actions devrait être investi dans une combinaison d'obligations et de liquidités.

C'est juste une convention, alors vous devriez vous sentir libre d'ajuster les pourcentages selon vos préférences et votre tolérance au risque d'investissement.

Placements en espèces et en quasi-espèces

L'argent est devenu un mauvais mot dans l'univers d'investissement, en grande partie parce qu'il paie très peu d'intérêt. Pour cette raison, il est généralement recommandé que vous ayez le moins d'argent possible dans votre portefeuille. Mais cela ne signifie pas que l'argent ne sert pas un objectif important.

Pour commencer, vous devriez avoir assez d'argent pour couvrir entre trois mois et six mois de frais de subsistance, assis en toute sécurité dans un fonds d'urgence.

Cela couvrira les situations d'urgence, mais vous évitera également d'avoir à attaquer votre portefeuille d'investissement pour payer les besoins à court terme.

Le deuxième objectif majeur de l'argent est d'avoir des liquidités d'investissement à l'écart, et prêt à être investi dans de nouvelles opportunités. Avec un portefeuille de 200 000 $, vous ne voulez probablement pas avoir plus de 5% de votre argent assis dans votre position de trésorerie d'investissement.

Avec votre fonds d'urgence et votre trésorerie d'investissement, vous voulez mettre l'accent sur la sécurité du capital et de la liquidité. Pour un fonds d'urgence, les actifs de type bancaire, tels que les certificats de dépôt (CD) et les fonds du marché monétaire, feront l'affaire. Avec l'argent d'investissement, les courtiers offrent généralement un certain type de «compte de balayage», où l'excédent de trésorerie est détenu dans un fonds du marché monétaire.

Le problème avec les actifs bancaires et les fonds du marché monétaire est qu'ils ne paient pas beaucoup d'intérêts - généralement quelque chose comme 0,25% ou moins. Mais encore une fois, la liquidité est votre objectif principal avec les deux comptes, et pas nécessairement le retour sur investissement.

Une façon d'obtenir un rendement plus élevé sur votre fonds d'urgence est d'utiliser une banque en ligne. Ally Bank est une banque en ligne qui offre actuellement 1,00% APY sur des comptes d'épargne (sur tous les soldes de compte). Ils offrent également des taux CD élevés, y compris 1,30% APY sur les CD d'un an, et 1,40% APY sur les CD de deux ans.

Vous pouvez également investir dans des titres du Trésor américain via le portail d'investissement du Trésor américain, Treasury Direct. Ceux-ci sont considérés comme les plus sûrs de tous les investissements, car ils sont des obligations directes du gouvernement des États-Unis.

Vous pouvez les acheter en coupures aussi bas que 100 $. Les rendements actuels sont de 1,03% APY sur les bons du Trésor à 12 mois, de 1,27% APY sur les obligations à deux ans. Ce n'est pas aussi élevé que les rendements à Ally Bank, mais ils sont super sûrs.

Une troisième option consiste à ajouter une petite position à la combinaison de trésorerie avec une plate-forme de prêt peer-to-peer (P2P), comme Lending Club.

Les plateformes de prêt P2P se situent quelque part entre les équivalents de trésorerie et les investissements réels. Ils paient un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que les placements traditionnels à revenu fixe, oscillant entre un chiffre à un chiffre et un chiffre à deux chiffres, mais comportent également un risque de perte.

Vous ne voulez pas vous laisser emporter par un investissement P2P car ils ne sont pas particulièrement liquides et il y a un risque de perte de capital. Toutefois, avoir un faible pourcentage de votre position de trésorerie dans un investissement P2P peut augmenter considérablement votre rendement global en espèces.

Si vous avez un portefeuille d'au moins 200 000 $, vous êtes en mesure de profiter de ce genre de possibilités.

Obligations et autres placements à revenu fixe

La plupart des investisseurs en savent plus sur les actions que sur les obligations. En fait, il est assez rare de voir des investisseurs individuels investir dans des obligations, à moins qu'ils investissent dans le cadre d'une stratégie d'investissement gérée. Les gestionnaires de portefeuille incluent généralement une allocation obligataire avec chaque portefeuille qu'ils conçoivent et gèrent.

Probablement ce qui est le plus important au sujet des obligations à l'investisseur moyen est quel pourcentage de leur portefeuille à investir dans eux. C'est principalement un processus d'élimination. Si 80% de votre portefeuille est investi dans des actions et que 10% est détenu en espèces (fonds d'urgence + liquidités d'investissement), il vous en restera 10% pour investir dans des obligations.

Si vous êtes intéressé à investir dans les obligations en tant qu'investisseur à faire soi-même, ou si vous voulez simplement des informations sur ce qui est en jeu, voici les investissements de type obligations communes:

Obligations du Trésor américain. Ce sont probablement les plus populaires de toutes les obligations, en particulier avec les investisseurs institutionnels, comme les fonds de pension. Le Trésor américain à 30 ans a un rendement courant de 2,99% APY. Les obligations du Trésor peuvent être achetées auprès d'un courtier ou d'une banque, mais vous pouvez également les acheter sans commission et les détenir à Treasury Direct.

Vous pouvez également investir dans Titres protégés contre l'inflation, communément appelé TIPS, mais j'hésite à les recommander. Le rendement du taux d'intérêt est beaucoup plus bas que pour les bons du Trésor similaires, même lorsque le rajustement de l'inflation est ajouté. De plus, bien que le rajustement de l'inflation vous soit porté annuellement aux fins de l'impôt, vous ne le recevez vous rachetez l'obligation à l'échéance. Cela signifie que vous payez chaque année un impôt sur un rendement que vous n'avez pas encore reçu.

Les obligations municipales.Ces obligations ont des rendements comparables à ceux des obligations du Trésor, payant actuellement une moyenne de 3,03% APY pour les obligations à 30 ans. Mais ils offrent également l'avantage d'être exempt d'impôt pour l'impôt fédéral sur le revenu, et pour les impôts sur le revenu dans l'État qui émet les obligations.

Si vous avez une fourchette combinée de 40% pour l'impôt sur le revenu fédéral et pour l'État, un rendement de 3% sur les obligations municipales procurera un rendement équivalent de 5% sur un placement imposable. Ce n'est pas mauvais dans l'environnement des taux d'intérêt d'aujourd'hui. Vous pouvez les acheter par l'entremise de courtiers.

Les obligations de sociétés. Ce sont des obligations émises par des sociétés, et ils viennent généralement en coupures de 1000 $. Les rendements des obligations d'entreprises varient énormément, puisque chaque agence a une cote de risque différente de celle des agences de notation telles que Standard & Poor's, Moody's et Fitch.

Par exemple, une obligation cotée «AAA» de 20 ans peut avoir un rendement de 3,63% APY, tandis qu'une obligation notée «A» de 20 ans peut avoir un rendement de 4,01% APY. La raison pour les différents rendements est que le lien «A» est considéré comme plus risqué, et nécessite un taux d'intérêt plus élevé.

Les obligations dont la note est inférieure à «A» ne sont généralement pas recommandées en raison du risque de défaut plus élevé, même si les taux peuvent être beaucoup plus élevés.

Fonds d'obligations. Pour la plupart des investisseurs, qui ne sont pas familiers avec l'investissement obligataire, la meilleure façon d'y investir est de recourir aux fonds obligataires. Chaque fonds est un portefeuille de diverses obligations dans une certaine catégorie, comme les obligations gouvernementales, municipales ou de sociétés.

Il y a même des fonds qui investissent dans des obligations d'État étrangères. Vous pouvez également investir dans des fonds obligataires ayant une certaine échéance, par exemple un an, cinq ans ou 10 ans. Ces types de fonds sont généralement inclus dans des portefeuilles gérés par des professionnels.

Avertissement sur les liens! En plus du potentiel de risque de défaut sur tous les types d'obligations, à l'exception des bons du Trésor américain, il y a aussi risque de taux d'intérêt, et cela ne devrait jamais être ignoré. Les obligations à terme de 20 ans ou plus se comportent comme des actions, sauf que leurs fluctuations de prix sont déterminées par les taux d'intérêt. Et cela inclut les obligations du Trésor américain. La hausse des taux signifie la baisse des prix des obligations!

Mais si vous décidez que vous voulez vendre avant qu'ils ne le fassent, vous pouvez réaliser une perte sur la vente. C'est une autre raison majeure pour laquelle les investisseurs individuels ont tendance à éviter les obligations. Ils sont particulièrement risqués dans cet environnement de taux, où les taux sont si bas qu'ils n'ont nulle part où aller, mais en hausse.

Stocks et autres placements en actions

Les actions doivent être le principal investissement dans votre portefeuille, non seulement parce qu'historiquement elles offrent le meilleur taux de rendement, mais surtout parce qu'elles sont la principale source de croissance des investissements.

Depuis 1928, les stocks ont rapporté en moyenne 11% par an, ce qui est bien au-dessus des autres investissements.

Tous les portefeuilles doivent croître, non seulement pour vous rendre plus riche, mais aussi pour dépasser l'inflation. Un taux d'inflation annuel de 3%, qui a été à peu près la moyenne au cours des 30 à 40 dernières années, est le taux de rendement minimum que vous devez gagner dans votre portefeuille - et c'est juste pour rester égal.

Il est évident qu'avec des taux d'intérêt aussi bas qu'aujourd'hui, vous ne pouvez pas le faire avec des obligations et des équivalents de trésorerie. Et c'est pourquoi les actions sont une partie nécessaire d'un portefeuille, même si vous êtes complètement terrifié par le risque qu'ils impliquent.

Pour la plupart des gens, la plus grande partie de votre argent devrait être investie dans des actions. Les fonds indiciels sont la meilleure façon pour la plupart des gens d'investir dans des actions puisque les fonds sont gérés par des professionnels. Et comme ils sont investis dans un indice, comme le S & P 500, ils impliquent très peu de frais d'investissement. Ils sont également généralement des fonds sans charge, et ne nécessitent qu'une petite commission pour les acheter ou les vendre.

Mais si vous avez au moins 200 000 $, vous êtes en mesure de spéculer sur des actions individuelles. aussi.

Par exemple, vous pouvez conserver la plupart de vos actions dans des fonds indiciels, et une plus petite partie dans des actions individuelles. Cela vous permettra d'investir activement dans des actions, tout en minimisant les risques qui y sont associés. Ainsi, vous pouvez vous contenter d'un arrangement dans lequel 80% de votre allocation d'actions est dans des fonds indiciels, et 20% dans des actions individuelles. Vous pouvez toujours ajuster ce pourcentage en fonction de votre propre expérience et niveau de confort avec l'investissement en actions direct.

Un problème avec le commerce des stocks individuels est des frais. Même si vous avez de faibles commissions - disons 7 $ par transaction - vous êtes à 14 $ par position (payée à la fois pour l'achat et la vente). Si vous investissez 1 000 $ dans une action, les commissions vont consommer 1,4% de la valeur. Si vous êtes un commerçant actif, cela ajoutera une grande réduction de votre retour sur investissement sur une année complète. C'est pourquoi tant d'investisseurs préfèrent investir dans des actions principalement par le biais de fonds ou d'ETF.

Résumant votre portefeuille de 200 000 $. Disons que vous avez 45 ans, auquel cas 80% de votre portefeuille (125 - 45) devrait être investi dans des actions - voici à quoi ressemblera votre portefeuille:

• Trésorerie, de 5% à 10%
• Obligations, 10% à 15%
• Les actions, 80%, dont 64% (80% de 80%) sont dans des fonds indiciels et 16% (20% de 80%) dans des actions individuelles

C'est juste une allocation générale de portefeuille; vous pouvez définir les allocations de toute façon, en fonction de votre situation personnelle.

Une autre option pour les prêts P2P est Fundrise

Qu'est-ce qui rend Fundrise différent? Contrairement à d'autres sites P2P, Fundrise vous permet d'investir dans l'immobilier. Fundrise a ouvert ses portes en 2012 et, bien qu'ils ne soient pas les plus anciens, ils comptent déjà plus de 140 000 investisseurs et gèrent plus de 1,2 milliard de dollars d'actifs.

L'idée d'investir dans l'immobilier remonte à des milliers d'années, mais tout le monde ne veut pas gérer les propriétés. Si vous ne voulez pas toutes les responsabilités d'un propriétaire, alors vous pouvez mettre votre argent dans un FPI. Les FPI sont comme les autres fiducies de placement, sauf qu'elles sont axées sur l'immobilier.

Avec Fundrise, ils se spécialisent dans l'investissement dans des placements immobiliers de taille moyenne. Ce sont plus grandes que les maisons individuelles. Ils n'achètent pas de maisons et ne les retournent pas dans un but lucratif, mais leurs investissements sont inférieurs à ceux des grands immeubles de bureaux de 100 millions de dollars.

Selon leur site Web, ils investissent dans des immeubles à faible coût. Ils sont moins compétitifs que les grands investissements immobiliers, ce qui signifie de meilleurs profits. Sur la base des chiffres sur leur site, en 2016, ils ont eu un rendement annuel moyen de 8,76%, ce qui est le plus bas des dernières années.

L'une des principales caractéristiques de Fundrise est que vous pouvez commencer à investir avec seulement 500 $. Leur investissement minimum est considérablement plus petit que celui des autres sociétés de placement immobilier. Si vous voulez plonger dans le jeu de prêt P2P, Fundrise est un excellent moyen de le faire.

Visitez Fundrise >>

Où investir votre argent

L'une des décisions d'investissement les plus importantes que vous prendrez est de savoir où conserver votre argent. Alors que votre fonds d'urgence peut être détenu dans une banque, et que certaines obligations peuvent être détenues par Treasury Direct, vous voudrez avoir la plupart de votre argent avec un courtier en placement.

Il existe trois principaux types de courtiers en placement, chacun travaillant pour un type d'investisseur différent et un type d'investissement différent.

Courtiers à escompte

Ce sont des sociétés de courtage spécialement conçues pour les investisseurs autonomes. Ils offrent des commissions de négociation très faibles, et bien qu'ils offrent généralement une aide à l'investissement, la plate-forme entière est adaptée à l'investissement à faire soi-même.

Ils offrent la plus large sélection d'investissement, y compris les actions, les obligations et les options, mais aussi les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse. De cette façon, une partie de votre argent peut être investie dans des fonds gérés par des professionnels, tandis que vous négociez également des titres individuels.

Les courtiers à escompte que nous avons examinés ici chez Good Financial Cents, et que je me sens à l'aise de recommander, comprennent:

• Scottrade
• E * COMMERCE
• TradeKing
• OptionsHouse

Courtiers de service complet

Les courtiers de services complets offrent généralement toutes les options de placement que vous pouvez trouver avec les courtiers à escompte. Mais la principale différence entre les deux est que les courtiers de services complets gèrent votre portefeuille pour vous. Ils le font par le biais de comptes gérés standard, ainsi que des portefeuilles personnalisés.

Ils gèrent toutes les activités d'investissement pour vous, mais ils coûtent plus cher que les courtiers à escompte. Il est courant de payer plus de 1% par an pour gérer votre portefeuille.

Les courtiers de services complets populaires comprennent:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-conseillers

Robo-conseillers sont quelque chose d'un hybride entre les courtiers de rabais et de services complets. Ils offrent des portefeuilles d'investissement gérés comme les courtiers de services complets, mais le font à des niveaux de coûts réduits. Par exemple, Betterment et Wealthfront offrent une gestion de portefeuille complète moyennant des frais annuels de 0,25% seulement de la valeur de votre compte.

Robo-conseillers peuvent être la plate-forme de gestion d'investissement parfaite si vous n'avez aucun intérêt ou expérience d'investir par vous-même.

Robo-conseillers que nous avons examinés ici à Good Financial Cents, et que je me sens à l'aise de recommander comprennent:

• Amélioration
• Capital personnel
• Wealthfront

Autres considérations d'investissement

Si vous avez 200 000 $ à investir, vous avez beaucoup à perdre. Et cela signifie que vous aurez besoin de construire une certaine protection autour de votre portefeuille d'investissement. Pensez aux recommandations suivantes comme quelque chose comme l'assurance-investissement. Ils contribueront à fournir le type de protection qui sécurisera votre portefeuille d'investissement, ainsi que d'assurer qu'il sera disponible pour transmettre à vos héritiers.

Rentes

En fonction de vos objectifs de retraite et de l'endroit où vous vous trouvez dans votre parcours financier, une rente pourrait être très logique pour une partie de vos 200 000 $. Les rentes peuvent offrir une protection du capital, un taux d'intérêt fixe ou un revenu garanti qui paiera pour le reste de votre vie et celle de votre conjoint.

Il existe plusieurs types de rentes, alors assurez-vous de faire vos devoirs avant de faire cet achat.

Assurance

L'un des objectifs les plus fondamentaux de tous les types d'assurance est de protéger vos actifs. Dans le cas où vous êtes impliqué dans une sorte de catastrophe, l'assurance protégera vos actifs contre les créanciers et les litiges. C'est parce que le produit de l'assurance paiera les réclamations, plutôt que de devoir débourser de l'argent de l'épargne.

Si vous avez quelque chose comme 200 000 $, vous avez beaucoup d'atouts à protéger.Pour cette raison, vous voulez vous assurer que vous maintenez toujours une assurance auto adéquate, la santé, les propriétaires et la responsabilité professionnelle.

Vous devriez également maintenir beaucoup d'assurance-vie. Si vous avez accumulé 200 000 $, vous avez probablement un revenu élevé. Vous pourriez avoir besoin de quelque chose sur l'ordre d'une police d'assurance-vie de 1 million de dollars, ce qui peut être beaucoup moins cher que vous ne le pensez. Au minimum, il sera là pour payer les frais médicaux non couverts, les taxes foncières et autres taxes, et pour rembourser toutes les dettes que vous avez au moment de votre décès. Cela protégera votre pécule de 200 000 $ au profit de votre famille.

Dette

L'un des avantages d'avoir une grande quantité d'argent devrait être de réduire le stress dans votre vie. L'une des meilleures façons de le faire est de vivre sans dettes. Non seulement cela rendra la vie moins compliquée et vous donnera plus de contrôle sur vos flux de trésorerie, mais cela peut aussi être une victoire d'investissement.

Par exemple:

Si vous avez un taux de rendement moyen de votre portefeuille de 7%, il est peu logique d'avoir une dette qui vous facture 10% d'intérêt. Payer sera l'un des meilleurs investissements que vous pouvez faire!

Retraite

Même avec un portefeuille de 200 000 $, vous devriez toujours vous assurer que votre retraite est entièrement couverte. Plus de 200 000 $ pourraient être plus tôt dans la vie, mais ce ne sera généralement pas suffisant pour assurer une retraite confortable.

Prévoyez de financer entièrement votre régime de retraite parrainé par l'employeur, ou du moins le financement minimum nécessaire pour obtenir la contribution maximale équivalente de l'employeur.

Si vous n'êtes pas couvert par un plan d'employeur, ou si vous voulez économiser encore plus d'argent pour la retraite, envisager d'ouvrir un IRA. Mieux encore, considérez un Roth IRA. Vous n'obtiendrez pas de déduction d'impôt pour les cotisations faites à un Roth IRA, mais les distributions que vous recevez du régime peuvent être prises en franchise d'impôt, aussi longtemps que vous avez au moins 59 ans et demi, et ont été dans le plan pour un minimum de cinq ans. Cela sera particulièrement important si vous avez un grand portefeuille de revenus à la retraite. Cela signifie qu'au moins une partie de vos revenus de placement sera libre d'impôt.

Si vous avez des soldes de compte de retraite existants, ou si vous n'êtes pas admissible à faire des contributions Roth IRA, envisager de faire une conversion Roth IRA. C'est là que vous pouvez prendre de l'argent d'autres plans de retraite, payer les taxes sur la distribution, puis rouler l'argent dans un Roth IRA. Une fois là, les distributions peuvent être prises en franchise d'impôt à la retraite.

Planification successorale

Un portefeuille d'un demi-million de dollars est l'endroit où vous arrivez au point où il peut y avoir des taxes foncières au niveau de l'État et des luttes familiales sur l'héritage. L'un des meilleurs moyens de les éviter est la planification successorale. Cela fera en sorte que votre argent ira à qui vous le voulez, et dans les montants que vous décidez.

Il vous permettra également de prévoir les bénéficiaires de votre choix, notamment en ce qui concerne vos enfants ou petits-enfants. Par exemple, la planification successorale pourrait impliquer la mise en place d'un fonds fiduciaire pour vos bénéficiaires à votre décès, qui peut leur fournir un revenu à vie. C'est quelque chose qu'une volonté ne peut pas faire.

Lorsque vous atteignez 200 000 $ ou plus, la planification successorale entre en scène. C'est alors qu'il est temps de prendre rendez-vous avec un avocat, un planificateur financier ou un expert-comptable spécialisé en planification successorale. C'est pratiquement le seul moyen de s'assurer que vos souhaits définitifs seront honorés, et les économies de votre vie ne seront pas gaspillées dans un post-mortem libre-à-tout!

Sommaire - Comment investir 200 000 $

Donc, voilà, comment investir 200 000 $. C'est probablement plus que ce que vous avez négocié, mais 200 000 $, c'est plus que la plupart des gens. Investissez-le bien, et il va grandir et prendre soin de vous pour le reste de votre vie.