Comment sortir d'une mauvaise rente (sans casser la banque)

Voyez si cette situation vous semble familière ...

J'ai récemment reçu un appel d'un individu qui avait quitté son emploi, et il avait besoin de rouler sur son 401 (k). N'ayant pas de conseiller financier, il comptait sur le renvoi d'un voisin avec qui il devait travailler.

Sans faire plus de recherche, il a rencontré le conseiller, et le conseiller a recommandé qu'il roule sur son 401 (k) dans une rente IRA (note: ce n'est pas un produit réel, juste un terme pour acheter une rente dans un IRA ).

En apprenant davantage sur le conseiller, l'individu se sentait mal à l'aise de travailler avec lui, et il commençait à se demander si la rente était dans son meilleur intérêt, ou celle du conseiller. Voulant connaître ses options, il m'a appelé.

Quand il s'agit de retirer ou d'annuler une rente, il se peut que ce ne soit pas toutes les situations, mais cela soulève une discussion intéressante: ce qu'il faut pour sortir d'une rente.

Avant de commencer, je voudrais souligner qu'il existe plusieurs types de rentes: fixe, variable, indexée, immédiate, etc. Cette publication doit être de nature plus générale, donc certaines ou toutes les informations peuvent ou non s'appliquer, selon le type de rente dont nous parlons. Maintenant, si vous êtes intéressé à acheter un certain type de rente, alors je vais vous aider trouver les meilleures citations pour les annuités afin que vous puissiez comparer les plans pour voir ce qui fonctionnerait le mieux pour votre situation financière.

Obtenez les taux de rente les plus élevés de 2017 à partir de transporteurs mieux notés et comparez!

Rapport gratuit sur les taux de rente les plus élevés pour 2018

Nom * Email Téléphone * Code postal * Site Web Comparer les tarifs
Maintenant, passons en revue nos options:

1. Je voudrais retourner ceci s'il vous plaît ...

Certaines rentes offrent ce qu'on appelle une «option de remboursement des primes», ou elles offrent un avenant additionnel à un coût additionnel qui permet un remboursement des primes. Cela signifie essentiellement tout ce que vous mettez, vous pouvez sortir à tout moment. Ce n'est pas très commun, mais je vois plus de transporteurs offrent cette option. J'ai demandé à cette personne de se renseigner si son contrat de rente offrait cela. Si oui, super. Sinon, passez à l'option 2.

2. Donnez-moi un coup d'oeil gratuit.

Cela signifie que vous aurez 10 jours (ou plus selon le transporteur) pour examiner le contrat, puis décider si vous êtes toujours intéressé par l'achat de la rente.

Si vous décidez de changer d'avis après la période de pré-look de 10 jours, c'est comme le retour de la prime, où vous pouvez récupérer votre argent sans accroc. Si vous êtes engagé dans une rente avec des gains supérieurs à ce que vous avez investi, passez à l'option 3.

3. Puis-je échanger cela?

Un échange 1035 vous permet de passer d'une rente à une autre sans avoir à payer d'impôt. Dans le cas du monsieur ci-dessus, un 1035 n'avait pas de sens, puisque sa rente était flambant neuve. Bien qu'il évite les conséquences fiscales potentielles, avec un 1035, vous êtes toujours sous obligation pour la période contractuelle de la rente initiale.

Supposons, par exemple, que votre rente ait une période de contrat de sept ans et que vous ayez décidé de faire un 1035; vous devrez toujours payer des frais de rachat à la société de rente initiale.

D'autres choses à considérer si et quand faire un échange 1035 est que vous allez commencer un nouveau contrat avec la nouvelle société de rente, qui sera suspect à un nouvel horaire de rachat. Assurez-vous de bien comprendre la durée de la nouvelle période contractuelle à laquelle vous participerez.

Dernière remarque sur l'échange 1035: sachez que faire un 1035, c'est peut-être renoncer à certaines garanties de revenu et / ou de capital-décès. Par exemple, j'ai déjà eu un client qui voulait sortir d'une rente dont la valeur contractuelle était de 275 000 $.

Lorsque j'ai examiné le contrat, j'ai constaté que, depuis qu'il a été acheté il y a plusieurs années, bien que la valeur du contrat ait baissé, la prestation de décès avait continué de générer des intérêts. Si le client, qui était au début de la soixantaine et qui n'était pas en bonne santé, devait signer le contrat, il renoncerait à la prestation de décès de 330 000 $.

Compte tenu de sa santé et de l'improbabilité de remplacer ces 55 000 $ par une nouvelle rente ou un portefeuille de placement régulier, il était logique de laisser la rente telle quelle.

4. Encaissez.

C'est peut-être l'option la moins souhaitable de celles que nous venons de mentionner. Typiquement, si vous allez encaisser une rente, vous devrez payer une cession assez importante.

Chaque contrat de rente est différent, mais certains des régimes de cession typiques que j'ai vus avec un produit de rente de sept ans sont les suivants: 7,7,7,7,6,5,4. Cela signifie que si vous deviez liquider ou encaisser la rente au cours des première, deuxième, troisième et quatrième années, vous paieriez des frais de rachat de 7% sur votre capital. Avoir à payer des frais de rachat sur une mauvaise rente n'est jamais un plaisir. C'est pourquoi il est si important de comprendre dans quoi vous vous engagez avant de signer la ligne pointillée.

La plupart des rentes offrent un retrait gratuit chaque année qui soulage la douleur, cependant. Vous êtes généralement autorisé à retirer 10% chaque année (plus les intérêts) sans être frappé par les frais de rachat. Ce n'est pas génial, mais cela vous permet au moins d'économiser de l'argent.

5. Déposer une plainte.

Je déteste même apporter cette option, mais il devrait être mentionné.Si vous pensez qu'une rente vous a été vendue par un conseiller qui n'a pas vos meilleurs intérêts à cœur, vous avez le choix de déposer une plainte auprès de la société qui représente le conseiller ou par l'entremise du commissaire aux assurances de votre état. Je suggérerais ceci seulement si l'agent de conseiller déformait de façon flagrante la rente.

Si vous signez la ligne pointillée, mais c'est votre propre faute si vous n'avez pas pris le temps de lire le contrat ou de poser les questions appropriées, alors n'allez pas dans cette direction.

Cela étant dit, j'ai déjà travaillé avec des clients qui étaient au début des années 80 et qui ont été vendus une rente. Est-ce horrible? Pas toujours, mais dans ce cas, les clients n'avaient aucune idée que leur rente avait un contrat de 10 ans.

C'est différent.

Le conseiller n'a pas ressenti le besoin d'expliquer la durée du contrat aux clients, et l'ancien avocat qui représentait les clients a décidé qu'il était préférable de déposer une plainte auprès du commissaire aux assurances de l'État.

Autres considérations de retrait de rente

je veux remercier

Josh Garland, ChFC®, directeur, Marketing de la rente pour le Groupe des professionnels financiers, pour m'avoir envoyé un courriel à propos d'autre chose à considérer.

"Le contrat a-t-il une MVA?"

Voici ce que Josh a ajouté à MVA:

De plus en plus de contrats de rente sont émis avec un ajustement de la valeur marchande (MVA). Si vous renoncez à votre contrat avant la fin de la période de frais de rachat et que votre contrat a une VAM, cela peut avoir un résultat positif ou négatif au moment de la cession.

Voici comment fonctionnent les contrats MVA:

Lorsque vous achetez une rente, la compagnie d'assurance met en commun votre prime avec toutes les primes d'autres contrats de rente qui sont achetés. Le transporteur aura alors des dates d'achat précises tout au long du mois et, lorsqu'il atteindra cette date d'achat, il utilisera toute la prime regroupée pour acheter des obligations.

Parce qu'ils achètent en vrac, ils recevront un meilleur taux que le reste d'entre nous, de sorte qu'ils vont factoriser leurs dépenses et bénéfices et rendre le reste de l'intérêt au client.

Cela étant dit, si vous achetez une rente de 10 ans et que le transporteur a acheté une obligation de 10 ans avec ces fonds, mais que 2 ans plus tard vous décidez que vous voulez quitter le contrat, le transporteur doit vendre ces obligations pour générer des fonds. au client. C'est là que la MVA entre en jeu, si les taux d'intérêt augmentent, la valeur des obligations diminuera, ce qui coûtera essentiellement au transporteur et il le facturera au client.

Toutefois, si les taux d'intérêt ont baissé, la valeur de ces obligations aura augmenté, ce qui se traduira par un rendement positif pour le transporteur et le crédit reviendra également au client. L'année dernière (2013), j'ai vu un certain nombre de contrats qui ont été cédés au début de la période de remboursement, ce qui a donné lieu à des rendements positifs pour le client.

Ils ont effectivement fait de l'argent au-delà des frais de rachat. En effet, la plupart de ces clients avaient acheté leurs contrats avant 2010, alors que les taux d'intérêt étaient considérablement plus élevés qu'aujourd'hui. Ainsi, lorsque le transporteur a vendu son obligation à un gain, il a été crédité au client. (Notez qu'il s'agit d'une description très basique et que les MVA n'existent que sur les contrats de rente à index fixe et fixe.)

****

Merci Josh pour les infos supplémentaires!

Les rentes ne sont pas de mauvais produits pour la bonne personne dans la bonne situation. Comme tout investissement, vous devez savoir ce que vous achetez AVANT de vous engager.