Comment obtenir une assurance maladie lorsque vous êtes travailleur indépendant

Le saut de l'employé de W-2 aux travailleurs indépendants est un saut que beaucoup n'osent pas franchir. Il y a beaucoup de risques et de défis en tant que propriétaire d'entreprise et en haut de la liste est d'avoir à fournir votre propre couverture d'assurance santé.

J'ai eu la chance (un peu) de savoir que lorsque j'ai démarré mon entreprise d'investissement, ma société mère, LPL Financial, était l'une des rares firmes de courtage indépendantes à proposer un régime d'assurance maladie collective.

J'ai été en mesure d'obtenir une assurance santé, mais à 4 fois le prix que je payais auparavant. Si vous êtes sur le point de devenir travailleur autonome et cherchez une couverture d'assurance santé, voici quelques-unes des options que vous aurez à trouver une solution abordable.

Utilisez le plan de votre conjoint

Si vous avez un conjoint ou un partenaire qui est affilié à un régime parrainé par l'employeur, le fait d'adhérer à son régime pourrait être la solution la plus facile et la moins chère pour vos besoins en matière d'assurance-maladie. Comme je l'ai mentionné ci-dessus, j'ai commencé à souscrire à l'assurance-maladie de mon entreprise, mais lorsque l'entreprise de ma femme a changé de fournisseur, nous avons fini par abandonner ma couverture et aller sur la sienne. Dans toutes nos primes a chuté de plus de 800 $ par mois à environ 250 $ par mois.

C'était une énorme économie, alors nous étions évidemment excités. Presque tous les régimes basés sur l'employeur offrent une couverture aux conjoints et aux enfants, et beaucoup offrent également une couverture aux partenaires domestiques. Il suffit de demander à votre service des ressources humaines pour voir si c'est une option pour vous.

Hail King COBRA

Même si j'ai reçu mes papiers Cobra, je n'ai pas eu besoin d'y aller parce que j'ai pu obtenir une assurance immédiatement. Si vous étiez auparavant employé par un organisme qui employait 20 personnes ou plus et que vous offriez un régime de santé collectif aux employés, vous pourriez obtenir une couverture médicale connue sous le nom de COBRA. COBRA oblige les employeurs à donner aux employés qui quittent l'option de continuer leur couverture d'assurance-maladie.

Vous pouvez continuer votre assurance maladie sous COBRA pour vous et vos personnes à charge jusqu'à 18 mois. Avec l'augmentation des taux de chômage, le ministère du Travail a récemment apporté quelques changements aux règles de Cobra et va maintenant aider encore plus. Pour rester informé des changements, rendez-vous sur la page FAQ du DOL sur la couverture Cobra.

Inscrivez-vous à un régime à franchise élevée et à la HSA

Les régimes à franchise élevée (PDS) comportent une franchise ou un seuil élevé, généralement un minimum de 1 100 $ pour un particulier et de 2 200 $ pour une famille, en dessous duquel vous devez payer tous les frais. Généralement, si vous et votre famille êtes en bonne santé, une police à franchise élevée pourrait vous convenir.

De tels plans peuvent impliquer des arrangements complexes de partage des coûts dans lesquels certaines procédures ou visites ne sont couvertes que partiellement. Lors de l'examen de cette option, prendre en compte non seulement les primes mensuelles, mais aussi les coûts du paiement partiel des menues dépenses pour différentes procédures.

Lorsque vous combinez un HDP avec un compte d'épargne santé libre d'impôt (HSA), vous déposez des dollars avant impôt dans votre HSA, et utilisez cet argent pour payer les frais médicaux qui ne sont pas remboursés par votre assurance santé.

Nous avons envisagé d'aller avec HDP avec le compte d'épargne santé, mais avec un nouveau-né à l'époque, nous avions le sentiment que nous aurions plus que la moyenne des visites chez le médecin que dans les années passées. Notre intuition était bonne.

S'inscrire à un plan HMO ou PPO

Probablement la meilleure option pour les propriétaires d'entreprise nouvellement indépendants sera de s'inscrire directement dans un organisme de maintenance de la santé (HMO) ou organisation de fournisseur privilégié (PPO). En général, les HMO ont tendance à être plus coûteux que les OPP, mais les coûts des régimes varient considérablement avec les options de couverture, alors magasinez. Gardez également à l'esprit que l'inscription individuelle à un régime est susceptible d'être coûteuse, souvent de 500 $ ou plus par mois pour une couverture individuelle, et que les coûts ne sont généralement pas déductibles d'impôt.

Magasinez les taux d'assurance en ligne

Si vous ne pouvez pas trouver quelque chose au niveau local qui s'intégrera dans votre budget, allez en ligne et obtenez des devis gratuits de divers fournisseurs offrant une assurance santé pour les travailleurs indépendants. Un endroit pour commencer est eHealthInsurance.com. Ils fournissent des devis en ligne gratuits pour l'assurance maladie et offrent de nombreux plans d'assurance santé différents, y compris les travailleurs indépendants, personnels et familiaux.

Pour rappel, gardez à l'esprit qu'après avoir atteint l'âge de 65 ans, vous pourriez être admissible à des prestations d'assurance-maladie, même si vous demeurez travailleur autonome.