Entreprise risquée: ce que vous devez savoir sur l'assurance vie à risque élevé

Agent d'assurance-vie: Participez-vous à des activités à haut risque?

Personne qui cherche une assurance-vie: Je me prépare à faire un saut de base d'une montagne de 10.000 pieds ce week-end. Cela compte-t-il?

Agent d'assurance-vie:

Quand vous essayez d'obtenir assurance-vie bon marché, participer à des activités «à haut risque» ne fera pas de bien à votre compte chèque.

Selon une compagnie d'assurance-vie, le risque élevé ne se limite pas aux sauteurs de base, aux plongeurs du ciel ou aux plongeurs en eau profonde. Être à haut risque peut également signifier que vous avez une pression artérielle élevée, le diabète, l'apnée du sommeil et une foule d'autres conditions médicales.

Être un candidat à haut risque garantit essentiellement que vos primes seront beaucoup plus élevés, mais lorsque vous avez des bénéficiaires ou un conjoint qui doit être pris en charge, peu importe ce qui vous arrive, l'achat d'une police d'assurance-vie est essentiel.

Si vous n'êtes pas un candidat idéal pour l'assurance-vie, il peut être difficile d'obtenir l'approbation d'une police. Dans certains cas, vous pouvez toujours obtenir une assurance vie à risque élevé, selon votre situation.

Travailler dans une profession risquée ou si votre santé n'est pas très bonne, vous tombez dans une catégorie connue sous le nom de risque avec facultés affaiblies. Si vous vous trouvez dans une situation, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter vos chances d'obtenir l'approbation d'une police d'assurance-vie.

Voici quelques facteurs à considérer à propos de assurance vie à risque élevé.

Bases de l'assurance à haut risque

Dans le domaine de l'assurance-vie, les compagnies d'assurance se penchent sur le niveau de risque associé à chaque police. Ils déterminent combien vous devrez payer en primes en fonction du niveau de risque que vous apportez à la table. Beaucoup de compagnies d'assurance refuseront simplement une demande d'assurance-vie si vous êtes considéré comme trop risqué. D'autres vous jetteront dans une autre catégorie à haut risque.

À ce stade, vous pouvez payer plus pour une police à risque élevé ou vous pouvez être refusé pour une politique. Si vous êtes facilement admissible à une police d'assurance vie à risque élevé, vous devrez simplement commencer à payer vos primes et la police vous appartiendra. Si ce n'est pas si simple pour vous, vous devrez peut-être sauter à travers quelques cerceaux (juste ne sautez pas hors des falaises!) Avant de pouvoir être approuvé pour une police d'assurance vie à haut risque.

Magasiner

Lorsque vous vous trouvez dans une catégorie à haut risque, vous devrez peut-être magasiner un peu avant de pouvoir trouver une entreprise qui est à l'aise avec votre type de risque. La meilleure façon de le faire est de travailler avec un agent d'assurance-vie indépendant qui est capable de travailler avec plusieurs transporteurs différents. Croyez-moi quand je dis "le plus c'est le mieux".

Un agent indépendant peut également vous aider changer les compagnies d'assurance pour d'autres produits comme la couverture auto et habitation pour vous garantir les tarifs les plus abordables pour vos niveaux de couverture. Ils seront en mesure de citer plusieurs compagnies d'assurance pour s'assurer que vous êtes obtenir assez d'assurance-vie.

J'ai appris beaucoup d'agents captifs - ce sont les agents qui sont liés à une entreprise - ont des directives de souscription beaucoup plus strictes et sans la possibilité de faire le tour soit vous laisser avec un taux beaucoup plus élevé que vous devriez payer ou être refusé et avoir pas de couverture d'assurance-vie.

Rappelles toi: Toutes les compagnies d'assurance ne sont pas pareilles, et elles ont toutes un niveau de confort différent avec des risques variés. [compare-rates-banner-small]

Certaines entreprises peuvent ne pas toucher les gens dans une certaine catégorie, tandis que d'autres les accueilleront à bras ouverts. Cela signifie que si vous avez un problème pour être approuvé pour une police d'assurance-vie, vous devrez simplement faire un peu de recherche et savoir quelles entreprises sont à l'aise avec votre marque de risque. Là encore, c'est ce que l'agent de vie indépendant expérimenté devrait faire pour vous.

J'ai d'innombrables exemples où même les meilleures compagnies d'assurance-vie évalueront les individus différemment selon leurs conditions. Beaucoup de consommateurs ne s'en rendent pas compte. Un exemple récent a été une jeune femme en bonne santé qui a demandé une couverture avec moi. En surface, il n'y avait pas de raison pour qu'elle n'ait pas été approuvée au plus préféré (la classe de notation la plus élevée possible). Il s'avère que sa mère était décédée prématurément à cause du cancer du sein, ce qui l'a rendue plus risquée avec la plupart des assureurs. Le mot-clé est "most".

Alors que la plupart des transporteurs ne lui donneraient pas la classe d'évaluation préférée, il y a quelques entreprises qui le feront. Si vous ne travaillez pas avec un agent indépendant, cela pourrait être quelque chose que vous ne sauriez jamais.

Montrez que vous pouvez le contrôler

Si la raison pour laquelle vous étiez considéré à risque élevé au départ peut être contrôlée, alors vous avez de meilleures chances d'être approuvé pour un politique à haut risque. Si le risque vous contrôle et qu'il est complètement imprévisible, il sera beaucoup plus difficile de vous faire approuver.

Par exemple, si la compagnie d'assurance-vie a rejeté votre demande en raison de votre taux élevé de cholestérol, alors vous devez être en mesure de démontrer que vous pouvez le reprendre sous contrôle. Cela peut simplement signifier changer votre régime alimentaire et s'engager dans un mode de vie plus sain. À ce stade, vous pouvez être retesté par la compagnie d'assurance-vie pour voir si votre taux de cholestérol s'est amélioré. (Avant de re-prendre le test, assurez-vous de vérifier polices d'assurance-vie sans examen médical d'assurance-vie.)

Si c'est le cas, ils vont reconsidérer votre demande d'assurance-vie. Si cela ne s'est pas amélioré, votre demande sera rejetée à nouveau. À ce stade, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant de pouvoir présenter une nouvelle demande de police.

Utiliser une offre d'essai

En assurance-vie, il existe des offres d'essai dont vous pouvez parfois profiter qui vous permettront de vous qualifier pour une police sans avoir une santé parfaite. Pour participer à ce type de scénario, vous travaillerez avec un courtier ou un agent d'assurance-vie qui pourra recueillir vos renseignements médicaux. Ils vous poseront une série de questions et détermineront exactement votre état de santé. À ce moment-là, ils peuvent envoyer vos renseignements à de nombreuses compagnies d'assurance-vie différentes en même temps et voir si quelqu'un est prêt à mordre le risque.

Si une entreprise est à l'aise avec le risque que vous présentez, elle vous renverra une offre d'essai et un tarif à prendre en compte. Si vous aimez les termes, alors vous pouvez aller de l'avant et remplir une demande officielle et joindre l'offre d'essai provisoire. À ce stade, tant que rien ne change de votre côté au moment où l'application est traitée, vous pouvez être approuvé pour la stratégie.

De combien avez-vous vraiment besoin?

Une des réalités de l'achat d'une assurance-vie à risque élevé est que le coût sera beaucoup plus. Combien dépend de votre condition exacte. Avant de commencer à magasiner pour votre politique, vous devez d'abord avoir une idée combien d'assurance-vie vous avez besoin.

Utilisez la calculatrice ci-dessous pour voir le montant approprié à acheter.
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Obtenir une assurance-vie à risque élevé

Obtenir une assurance vie à haut risque n'est pas toujours facile, mais cela peut être fait si vous êtes persévérant et prêt à travailler un peu. Une fois que vous avez une politique, vous pouvez vous reposer un peu plus facilement en sachant que votre famille est prise en charge.

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crédit photo: GoneBush via photopin cc