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Qu'arrive-t-il aux prêts étudiants dans un divorce?

Qu'arrive-t-il aux prêts étudiants dans un divorce?

Lorsque la plupart des gens prennent des prêts étudiants, ils n'ont pas tendance à tenir compte du divorce dans leur plan de remboursement. Il est difficile d'imaginer divorcer lorsque vous êtes jeune et que vous obtenez des prêts étudiants - et plus difficile d'imaginer que cela se produise avant de rembourser vos prêts étudiants. La vie après l'université pourrait-elle être si cruelle?

Mais que cela plaise ou non, beaucoup de gens divorcent chaque année tout en remboursant leurs prêts étudiants. C'est une réalité laide qui peut conduire à des conflits encore plus laids quand aucune des parties n'est claire sur le jargon juridique de la situation. Il est important pour quiconque dans cette situation de comprendre comment tout cela fonctionne.

Cela peut être difficile, alors écoutez attentivement - voici ce qu'il advient des prêts étudiants en cas de divorce.

Règle: Le nom sur le prêt est ce qui compte

Le résultat net de la dette d'études est:le nom sur le prêt étudiant est celui qui compte.

Même si votre ex accepte d'aider à rembourser vos prêts étudiants, vous devez vérifier qu'ils effectuent des paiements. Celui qui a son nom attaché au prêt est celui qui souffrira si des paiements sont manqués. Cela signifie généralement une baisse du pointage de crédit.

"Disons que vous êtes d'accord sur un arrangement et cela fait partie de votre décret de divorce", a déclaré Charles C. Scott, fiduciaire de placement accrédité. "C'est génial, mais le prêteur n'a pas à le respecter. Vous avez signé le contrat de prêt de sorte que vous êtes celui dont ils attendent le paiement - et celui qu'ils iront après si les paiements sont en retard ou manqués tout à fait. Ce sera votre crédit qui est touché par cela. "

Il existe quelques règles générales sur la dette qui s'appliquent à la plupart des gens, peu importe où ils vivent. Toute dette contractée avant votre mariage demeure votre dette, sauf si vous avez consolidé ou refinancé avec votre conjoint pendant votre mariage. Si vos deux noms sont sur les prêts, les choses deviennent un peu plus compliquées.

Certains couples refinancent ou consolident leurs prêts étudiants distincts en un pendant leur mariage. Scott a dit qu'il recommande de diviser ces prêts de sorte que chaque personne est responsable de leur prêt individuel.

"Dans la plupart des Etats, les parties qui divorcent peuvent le faire comme elles le veulent, tant qu'elles sont d'accord", a-t-il dit.

Dans certains cas, les deux partenaires peuvent être tenus responsables de la dette étudiante contractée pendant un mariage, même si le nom d'une seule personne figure sur le prêt. Cela dépend de ce que le juge décrète ou de ce que les deux parties acceptent dans le règlement.

Les lois locales varient énormément et peuvent déterminer si vous êtes sur le crochet pour les prêts d'études de votre conjoint ou non. Une partie de ceci dépend si la dette a mené à un plus grand revenu, permettant aux deux parties de jouir d'un niveau de vie plus élevé.

Scénario typique: Prêts d'études fédéraux

Lorsque vous avez des prêts fédéraux, ils sont généralement à votre nom et restent toujours à votre nom. Vous êtes toujours responsable de vos prêts.

Si vous divorcez et que vous avez de la difficulté à rembourser vos prêts étudiants, il pourrait être logique de passer à un régime de remboursement fondé sur le revenu. Voici la mise en garde: lorsque vous demandez un remboursement basé sur le revenu, le ministère de l'Éducation utilisera votre revenu brut ajusté de votre déclaration de revenus,sauf si vous optez pour d'autres documents de revenu.Depuis l'année précédant votre divorce, vous avez généralement déposé vos impôts conjointement, cela pourrait gonfler artificiellement le montant de votre prêt étudiant.

Un autre scénario moins typique implique la consolidation du conjoint. La consolidation du conjoint était disponible pour les emprunteurs au cours des années 1990 et au début des années 2000, avant que le Congrès ne l'interdise. Certaines personnes ont encore des prêts de consolidation du conjoint, ce qui, comme ils le font, signifie que deux conjoints ont combiné leurs prêts. Ces prêts sont incroyablement difficiles à traiter, car ils ne sont pas admissibles à des plans de remboursement basés sur le revenu ou permettent la consolidation dans la plupart des cas. Le meilleur scénario ici est susceptible de refinancer en deux prêts privés distincts pour chaque conjoint.

Scénario typique: Prêts aux étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont généralement un peu plus compliqués. La raison? La grande majorité des prêts privés nécessitent un cosignataire. Pour les couples mariés, ce cosignataire est généralement le conjoint.

Donc, revenons à la règle dont nous avons discuté ci-dessus,c'est le nom sur le prêt qui compte, puisque le conjoint a cosigné, les deux noms sont sur le prêt et les deux parties sont touchées. Certains prêts étudiants privés offrent une libération de cosignataire, ce qui pourrait être un geste intelligent dans le divorce. Sinon, le refinancement d'un prêt sans cosignataire sera probablement nécessaire, mais pourrait être difficile à faire.

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Ce qu'il faut garder à l'esprit

Les couples qui ont des salaires divergents peuvent avoir de la difficulté à rembourser eux-mêmes leurs prêts étudiants. Si vous avez peur de payer vos factures après un divorce, diminuez votre plan de paiement ou déposez votre demande de report.

Les prêts fédéraux ont de nombreuses options basées sur le revenu qui peuvent réduire vos paiements mensuels. Chaque prêteur privé a ses propres plans de remboursement, mais il ne fait jamais de mal de demander quelles sont vos options. Cela est particulièrement vrai si vous trouvez votre tranche de revenu changer radicalement après le divorce.

La réalité froide du remboursement des prêts étudiants peut sembler sévère lors d'un divorce, mais essayez de ne pas laisser cela vous empêcher de faire des paiements à temps. N'oubliez pas que les prêteurs sont plus disposés à travailler avec vous pendant que vous effectuez des paiements que lorsque vous en avez déjà manqué quelques-uns.

Consultez un avocat si vous n'êtes pas sûr de ce qu'il faut faire au sujet des prêts étudiants après le divorce. Ils seront en mesure de fournir des conseils et des suggestions plus précis sur le plan juridique. De même, un planificateur financier peut vous aider à analyser les détails financiers.

Crédit photo: 5second / 123RF Photo stock

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