GFC TV Ep 011: Options de retraite indépendantes

En ce qui concerne le travail indépendant et la retraite, les mythes et les idées fausses abondent. Heureusement, j'ai les détails sur certaines des options de retraite les plus populaires pour les travailleurs autonomes. La publication d'aujourd'hui est une réponse à une question d'un lecteur sur la façon de maximiser les cotisations de retraite lorsque vous êtes travailleur autonome.

Le lecteur Shane demande:

"Je suis travailleur autonome, donc je n'ai pas le luxe d'avoir un 401 (k). J'ai un Roth que je contribue le montant maximum à chaque année. Ma question est la suivante: y a-t-il d'autres façons de mettre de l'argent de côté pour un meilleur rendement?

Quelles options de retraite fonctionnent le mieux pour les travailleurs indépendants?

Tout d'abord, c'est une question intelligente pour toute personne indépendante à demander. Étant donné que les travailleurs autonomes sont en grande partie autonomes lorsqu'il s'agit de prendre leur retraite, il est essentiel de faire le travail à la jambe.

Pour tous mes travailleurs autonomes, écoutez. Depuis que je suis travailleur autonome, je suis là avec vous. Le chemin que je vais décrire est le chemin exact J'ai pris pour assurer mes propres économies de retraite.

Comme Shane l'a mentionné, il a déjà un Roth IRA. Que vous soyez travailleur autonome ou travaillant pour quelqu'un d'autre, il est judicieux d'investir dans un Roth IRA à condition que vous êtes admissible. Bien sûr, vous pourriez envisager l'IRA traditionnel aussi bien. Avec l'un ou l'autre de ces comptes, vous pouvez contribuer, que vous soyez travailleur autonome ou que vous travailliez pour quelqu'un d'autre. Et si vous travaillez pour un employeur traditionnel, vous pouvez contribuer à l'un ou l'autre type de compte en plus de l'argent que vous mettez dans votre plan 401 (k) traditionnel.

Mais, quel compte devriez-vous choisir?

Si vous êtes plus jeune, je graviterais certainement vers Roth IRA.

Pourquoi? Parce que nous aimons tous l'argent libre d'impôt.

La chose sympa à propos de l'IRA Roth est que vous pouvez contribuer des dollars après impôt maintenant et profiter des retraits libres d'impôt plus tard. C'est vrai; Une fois que vous commencez à épargner, vos fonds Roth IRA poussent en franchise d'impôt et vous ne devrez pas payer d'impôts une fois que vous commencez à retirer de l'argent à la retraite.

Assez mignon, hein?

Quel que soit le type d'IRA que vous choisissez, vous pouvez mettre jusqu'à 5 500 $ sur les deux types de comptes en 2016. Comme ce plafond augmente habituellement tous les ans ou deux, vous devriez vérifier auprès de l'IRS les mises à jour de vos plans de retraite.

En relation:

• Règlement Roth IRA et limites de contribution en 2016

Maintenant, 5500 $ n'est pas mauvais, mais c'est le plus que vous pouvez mettre dans un IRA traditionnel ou Roth chaque année. Si vous gagnez plus d'argent et que vous voulez contribuer beaucoup plus, vous devez chercher d'autres façons d'épargner pour la retraite par vous-même.

Option 1: Considérez le SEP IRA

La première option que je gravitais en tant qu'indépendant est appelée SEP IRA. Dans le cas où vous vous demandez, "SEP" signifie une pension simplifiée des employés.

Avec le SEP IRA, vous êtes autorisé à stocker jusqu'à 25% de votre rémunération totale avec un plafond annuel de 53 000 $. Si vous gagnez beaucoup, c'est une énorme quantité d'argent que vous pouvez économiser et déduire sur vos impôts tout de suite. Et bien que vous n'obtiendrez pas un match d'employeur puisque vous travaillez pour vous-même, c'est la chose la plus proche d'un 401 (k) que vous pouvez vous attendre à trouver.

La meilleure partie est, le SEP IRA n'est pas un compte régi par ERISA. Qu'est-ce que cela signifie, vous n'avez pas à déposer beaucoup de documents confus pour contribuer à ce compte au fil du temps. Mieux encore, vous n'avez pas à payer de frais supplémentaires pour vous conformer aux normes ERISA.

Alors que j'ai commencé à épargner pour la retraite dans un Roth IRA, le SEP IRA est le compte que j'ai gravité à une fois que j'ai commencé à gagner plus. Non seulement le SEP IRA est simple à installer et facile à utiliser, mais les coûts sont minimes.

Option 2: Considérez le solo 401 (k)

Si vous êtes au point où vous pourriez économiser plus de 25% de votre rémunération totale, vous pouvez toujours considérer le Solo 401 (k) à la place. Généralement parlant, vous devez être travailleur autonome ou avoir un autre partenaire pour profiter de ce compte.

Avec un Solo 401 (k), vous pouvez reporter les premiers 18 000 $ de votre salaire à ce compte en 2016. Au-delà de ce montant initial, vous pouvez contribuer 20-25% des revenus de votre entreprise avec une limite de contribution totale de 53 000 $.

Si vous êtes à l'extrémité supérieure de l'échelle des gains, le Solo 401 (k) peut clairement vous aider à économiser davantage. À la fin de la journée, c'est l'une des belles choses à propos de l'utilisation d'un Solo 401 (k). Si vous êtes un gros revenu, ce compte vous permet de maximiser votre retraite de façon avantageuse sur le plan fiscal.

L'inconvénient de Solo 401 (k), cependant, est que c'est un plan régi par l'ERISA. En gros, cela signifie que vous devrez remplir plus de paperasse. Chaque année, vous pouvez vous attendre à déposer des formulaires spécifiques qui énumèrent vos revenus et vos contributions à l'IRS. Qu'est-ce que cela signifie également, vous devrez peut-être payer des frais pour quelqu'un de déposer ces documents en votre nom. Pour mettre en place votre plan - et payer quelqu'un pour l'administrer - vous pourriez dépenser entre 500 $ et 1500 $ par année.

En termes simples, un Solo 401 (k) peut coûter plus cher à exploiter à long terme. Cela peut en valoir la peine, car cela vous permet d'économiser plus au fil du temps, mais les coûts supplémentaires et le temps passé à remplir des formulaires valent la peine d'être notés.

Que devrait-Shane Do?

J'aime le fait que Shane a écrit avec cette question, et je crois vraiment qu'il est sur le bon chemin. Si j'étais lui, Je commencerais à chercher dans un SEP IRA d'abord. Avec des coûts d'exploitation bas et la possibilité de contribuer jusqu'à 25% de son revenu, Shane peut trouver ce plan entièrement suffisant.

Si son revenu augmente au point où il veut contribuer plus, Shane pourrait également considérer le solo 401 (k). Ce plan nécessite un peu plus de démarches et des coûts permanents plus élevés, mais offre des plafonds plus élevés sur les contributions en retour.

À la fin de la journée, le meilleur plan pour une personne n'est pas le même pour le suivant. Nous devons tous décider combien nous voulons épargner, et quel plan fonctionne le mieux pour nos besoins.

Si vous êtes un membre de la communauté Good Financial Cents et avez une question, assurez-vous de nous envoyer un courriel. J'aimerais transformer votre question de lecteur dans un billet de blog ou une vidéo, alors n'hésitez pas à tendre la main!

Comment épargnez-vous pour la retraite en tant qu'indépendant? Utilisez-vous l'un de ces comptes? Pourquoi ou pourquoi pas?