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GFC TV Ep 009: Cet investisseur ne savait pas qu'il payait 5 500 $ par an en frais d'investissement

GFC TV Ep 009: Cet investisseur ne savait pas qu'il payait 5 500 $ par an en frais d'investissement

Jim, un investisseur de 66 ans et un ambulancier à la retraite, savait qu'il payait quelque chose, mais il ne savait pas trop quoi. Alors il a cherché à passer à un autre conseiller financier et obtenir des réponses.

Pourquoi il n'a jamais demandé à personne en premier lieu est au-delà de moi; franchement, c'était au-delà de lui aussi. Mais finalement il lui est venu à l'esprit de poser la question: "Combien suis-je payer sur mes comptes d'investissement?"

Jim avait environ 300 000 $ dans quelques portefeuilles distincts et gérés. Il s'agissait principalement de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse. Il s'avère qu'il payait environ 5 500 $ par année en frais de consultation.

Je ne suis pas sûr s'il était plus contrarié ou embarrassé. De toute façon, il savait qu'il paierait des frais, mais il ne savait pas combien et pourquoi. Voulant confirmer, il avait finalement demandé à son ancien conseiller: «Y a-t-il d'autres frais cachés dont je devrais être au courant?» Le conseiller a apparemment répondu: «Non, il n'y a pas de frais supplémentaires.

C'est alors qu'il a décidé de prendre des mesures et d'appeler mon bureau pour organiser une réunion.

Comme je l'ai mentionné, Jim avait trois comptes distincts - deux que le conseiller facturait 1,5 pour cent. L'autre compte, qui était un portefeuille de FNB géré, était facturé 2%. Il m'a posé la même question concernant les frais. Sans regarder ses déclarations, ma première pensée était: Si vous avez des fonds communs de placement ou des FNB, il va y avoir une sorte de dépense interne.

Mais quand il a remis sa première déclaration, il n'a pas fallu longtemps pour voir que, en fait, il payait plus que le 1,5 pour cent que le conseiller facturait. C'était une plateforme de fonds communs de placement que je connaissais très bien, car c'était une plateforme couramment utilisée par les conseillers de mon cabinet de courtage précédent.

Nous utilisons un certain nombre de logiciels de sélection de fonds communs de placement, et j'en ai tiré un pour lui montrer les dépenses internes du fonds commun de placement. Les frais de gestion interne du fonds ont été de 2,04%.

Au début, Jim était silencieux, pensant probablement à ce que son ancien conseiller lui avait dit. Puis, avec une assurance quelque peu positive, il a dit: «Eh bien, au moins, c'est seulement environ un demi pour cent de plus que ce que je pensais. Ce n'est pas si mal."

Je lui ai expliqué que le 2,04% s'ajoutait au 1,5% qu'il payait au conseiller, pour un montant total de 3,54% sur ce seul compte. Vous auriez pensé que j'ai frappé son premier carré dans la bouche.

J'aimerais pouvoir dire que c'était un incident isolé, que cela n'arrive que rarement, mais malheureusement, ce n'est pas le cas. Cela arrive assez souvent. À maintes reprises, nous rencontrons des investisseurs qui paient des frais exorbitants dans leurs portefeuilles. Et pire encore, ils paient souvent de 2 à 3% de plus.

Les frais peuvent parfois se révéler scandaleux. Mais la question est pourquoi? Les frais sont exorbitants lorsqu'ils ne sont pas appropriés pour le service dont vous avez besoin ou lorsque vous ne connaissez pas les frais en premier lieu.

Le planificateur financier agréé Benjamin Brandt, président et fondateur de Capital City Wealth Management, plonge dans le premier point. "Plutôt que de se concentrer sur le montant des frais, je voudrais d'abord remettre en question la structure de la taxe", at-il dit.

"Les clients devraient vouloir que les incitations du conseiller s'alignent sur les leurs", a ajouté Brandt. «À titre d'exemple, si un client recherche des conseils sur des objectifs à court terme (gestion de la dette, évaluation d'entreprise, assurance-vie), des frais uniques seraient plus appropriés que des frais permanents.

«Si, d'un autre côté, un client avait besoin d'un régime de revenu de retraite permanent, il pourrait être plus approprié d'exiger des frais récurrents fondés sur un régime», a-t-il ajouté. Une fois le style de frais approprié déterminé, des comparaisons de coûts peuvent être faites. Oh, et chaque fois qu'un conseiller dit que leurs produits n'ont pas de frais. . . courir!"

En outre, l'analyste financier agréé Grant Bledsoe, président et fondateur de Three Oaks Capital Management, souligne un excellent moyen d'obtenir la vérité sur les frais.

"Quelqu'un m'a demandé récemment:" Y a-t-il des frais que je vais devoir payer sur mon compte pour lesquels vous ne me facturez pas directement? ", A-t-il dit. "Je pense que c'est un bon moyen d'exprimer la question, car il comprend les charges, les commissions, les ratios de frais, les frais 12b-1 et tout ce qui sort du compte."

Malheureusement, beaucoup de gens sont parfaitement ignorants des frais qu'ils paient dans leurs comptes de placement. Une enquête commandée par Rebalance IRA a montré que, sur leur échantillon de baby-boomers employés à temps plein, 46% pensaient qu'ils ne payaient aucun frais sur leurs comptes de retraite. De plus, ceux qui croient que leurs frais sont inférieurs à 0,5% totalisent 19%. Yikes.

Certains conseillers financiers orientent leurs clients vers des investissements «appropriés», mais pas nécessairement les «meilleurs». Une nouvelle règle émanant du Département du travail, la «règle fiduciaire», vise à faire en sorte que les conseillers financiers agissent dans le meilleur intérêt de leurs clients.

Les conseillers financiers devraient déjà être transparents quant aux coûts associés à leurs services, y compris les coûts internes des investissements eux-mêmes. Les investisseurs ont le droit de comprendre comment et ce qu'ils paient.

Bien que ce soit le bon sens, les investisseurs sont mieux conseillé de faire des recherches avant d'investir. Si vous pensez que vous êtes dans le même bateau que Jim, voici quelques moyens simples de vérifier combien vous payez:

  1. Demandez à votre conseiller quel est le coût global de l'investissement. Assurez-vous de découvrir tous les frais supplémentaires que les fonds communs de placement ou les FNB pourraient gagner. S'ils disent qu'il n'y a pas de frais cachés, vérifiez.
  2. Vous pouvez vérifier via un tiers. Par exemple, si vous possédez un fonds commun de placement, vous pouvez simplement entrer le symbole de cinq lettres dans Yahoo Finance pour connaître ses dépenses internes. Des sites tels que FeeX.com et Morningstar.com vous donneront également des frais de gestion.
  3. Enfin, vérifiez vos déclarations. Si vous payez des honoraires de conseiller, cela devrait figurer sur votre relevé. Avec quelques déclarations, vous pouvez trouver le conseiller sur la première page. Sur d'autres déclarations, nous avons trouvé des frais enfouis à la page 14 sur 17 dans l'activité du compte. Vous pourriez avoir à le chercher, mais c'est là.

Quand il s'agit de vos investissements, vous pouvez découvrir la vérité sur les frais que vous payez. Prenez les choses en main, trouvez les frais et agissez en conséquence.

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