GFC 074: 4 facteurs à considérer lors de la planification des soins de longue durée

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Imaginez que vous avez tout fait pour vous préparer à la retraite. Vous avez maximisé votre 401 (k) et Roth IRA pendant des années, lentement payé votre résidence principale, et réduit vos frais de subsistance. Vous avez acheté beaucoup d'assurance vie et d'assurance santé sécurisée qui durera jusqu'à ce que vous atteigniez Medicare. Non seulement cela, mais vous avez évité beaucoup de pièges courants des futurs retraités - des choses comme s'endetter pour payer le collège de votre enfant ou de gros frais médicaux.

Vous pensez peut-être que votre retraite se fera en douceur, mais il y a toujours un facteur important à prendre en compte: payer les soins de longue durée. Beaucoup trop de futurs retraités glosent sur cet élément important de la retraite, principalement parce que l'idée de «soins de longue durée» est déprimante - et l'assurance de soins de longue durée est si chère.

Malheureusement, ne pas planifier des soins de longue durée peut être une erreur coûteuse. Selon des statistiques récentes du gouvernement des États-Unis, le coût moyen d'une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers est d'environ 6 235 $ par mois. D'un autre côté, une résidence-services coûte en moyenne 3 293 $ par mois. Heck, même avoir un aide de santé à la maison visiter votre maison coûte 21 $ l'heure, en moyenne.

Si vous ne prévoyez pas ces coûts énormes, il est assez sûr de dire que vous serez dans un réveil brutal si le pire se produit et que vous ou votre conjoint avez vraiment besoin de soins de longue durée. Quoi alors?

Aurez-vous besoin d'une assurance soins de longue durée?

Malheureusement, c'est un problème dont presque personne ne parle. Là encore, beaucoup trop d'entre nous pensent que nous sommes invincibles. Nous aimons penser que nous allons vivre des vies pleines et passionnantes jusqu'à nos années 90, puis mourir dans notre sommeil. Personne ne veut se voir allongé dans une maison de retraite ayant changé sa couche toutes les quelques heures, ou devenir si malade que nous avons besoin d'aide professionnelle pour rester à la maison.

Malheureusement, ce dernier scénario est non seulement possible, mais probable. Comme le note le ministère de la Santé et des Services sociaux des États-Unis, une personne de 65 ans a près de 70% de chances de nécessiter des soins de longue durée au cours de sa vie. De plus, le séjour moyen des hommes en soins de longue durée est de 2,2 ans, alors que les femmes ont besoin en moyenne de 3,7 années de soins de longue durée.

Pourtant, beaucoup de gens ne s'inquiètent pas d'acheter une assurance soins de longue durée, principalement en raison de la dépense. Selon l'Association américaine d'assurance de soins de longue durée (AALTCI), les primes moyennes d'assurance soins de longue durée pour un enfant de 55 ans sont d'environ 2 007 $ par année. Pour un couple du même âge, les primes moyennes sont d'environ 2 466 $ par année combinées. Pour le couple moyen de 60 ans, la prime d'assurance soins de longue durée moyenne tourne autour de 3 381 $, mais peut atteindre 5 637 $.

4 facteurs à considérer concernant les soins de longue durée

Lorsque vous naviguez dans le monde de l'assurance soins de longue durée, il est important de connaître l'option que vous avez. Voici quelques facteurs importants à considérer:

L'assurance-maladie est votre première ligne de défense.

L'une des idées fausses les plus répandues sur les soins de longue durée est que «l'État» s'en occupe. Bien qu'il y ait une part de vérité dans cette idée, ce n'est pas aussi facile qu'il n'y paraît.

Si vous êtes assez vieux pour être admissible à l'assurance-maladie, vous pouvez considérer l'assurance-maladie comme votre première ligne de défense en matière de soins de longue durée. D'une manière générale, Medicare couvrira les 100 premiers jours de soins de longue durée dans certaines situations. Voici ce que Medicare.gov a à dire sur les soins de longue durée:

"Les soins de longue durée sont une gamme de services et de soutien pour vos besoins en matière de soins personnels. La plupart des soins de longue durée ne sont pas des soins médicaux, mais plutôt une aide aux tâches personnelles de base de la vie quotidienne, parfois appelées activités de la vie quotidienne. L'assurance-maladie ne couvre pas les soins de longue durée (également appelés soins de garde), si c'est le seul soin dont vous avez besoin. La plupart des soins infirmiers à domicile sont des soins de garde. "

Selon Medicare.gov, Medicare couvre:

• Soins dans un hôpital de soins de longue durée
• Soins infirmiers qualifiés dans une infirmerie qualifiée
• Services de santé à domicile admissibles
• Hospice et soins de répit

Le ministère des Anciens Combattants pourrait aider.

Si vous êtes un ancien combattant, vous pourriez être admissible à de l'aide pour des soins de longue durée, selon votre situation. Selon VA.gov, les services à domicile et à base communautaire font partie du paquet VA Medical Benefits. Pour être admissible, vous devez avoir un besoin clinique et les services doivent être disponibles dans votre région géographique. Ces services peuvent inclure:

• Évaluation gériatrique pour évaluer vos besoins en matière de soins et pour créer un plan de soins
• Soins de santé pour adultes
• Soins de répit
• Soins de santé à domicile spécialisés

Les soins infirmiers à domicile ont des critères d'admissibilité différents, mais il est clair que la VA ne paie pas pour la chambre et la pension dans les milieux résidentiels tels que la résidence-services ou les maisons familiales adultes.

“Cependant, vous pouvez recevoir des services à domicile et à base communautaire pendant que vous vivez dans un environnement résidentiel », écrit VA.gov sur son site Web. «L'AV fournira des soins en centre de vie communautaire (VA Nursing Home) ou des soins communautaires à domicile si vous répondez à certains critères d'admissibilité concernant votre statut de prestataire de services, votre niveau d'invalidité et votre revenu.

En résumé, les prestations de soins de longue durée de l'AV dépendent de votre santé, de votre niveau de besoin et de votre disponibilité dans votre région.Assurez-vous de vérifier avec votre AV local pour plus d'informations avant de compter sur l'aide des soins de longue durée du Bureau des Anciens Combattants.

Medicaid est votre dernière option, mais seulement lorsque vos actifs ont été épuisés.

Si vous n'êtes pas un vétéran ou avez besoin de plus de soins de longue durée que Medicare couvrira, vous pouvez supposer que "l'état" interviendra pour payer. C'est une autre grande idée fausse qui est en partie vraie: Oui, Medicaid interviendra pour payer les soins de longue durée, mais seulement après avoir traversé un tas de cerceaux et dépenser tous vos biens.

Alors que les règles sont quelque peu confus, vous avez vraiment besoin d'avoir moins de 2 000 $ en liquidités pour avoir l'espoir de Medicaid couvrant vos dépenses de soins de longue durée. Oui, vous avez bien lu - 2 000 $ en espèces et des investissements liquides. Cela comprend votre compte de chèque et d'épargne, les CD à la banque, les IRA, et même les polices d'assurance-vie en espèces.

En d'autres termes, vous devez essentiellement faire faillite avant de pouvoir compter sur l'aide de Medicaid. Il y a quelques exceptions, bien sûr. Par exemple, Medicaid offre des exemptions pour votre résidence principale (avec des limites définies par votre état). Vous pouvez avoir l'équité dans votre maison, et toujours admissible à l'aide de Medicaid.

En plus de cela, vous êtes autorisé à avoir une voiture qui vaut sa valeur marchande. Vous pouvez également avoir un enterrement prépayé sans avoir à vous soucier de Medicaid qui s'en prend à lui.

L'assurance soins de longue durée est une option intelligente, mais elle aide à acheter quand vous êtes jeune.

La façon évidente de se préparer à l'inévitabilité des soins de longue durée est d'acheter une assurance soins de longue durée. Mais, à quel prix? Et, quand l'achetez-vous? Voici où les choses deviennent difficiles.

Tout d'abord, personne ne veut penser à l'assurance soins de longue durée. Les gens sont beaucoup plus à l'aise avec l'idée de la mort par rapport à la décomposition lente dans une maison de soins infirmiers sur plusieurs années. Pour cette raison, beaucoup de gens ne cherchent jamais dans l'assurance de soins de longue durée jusqu'à ce qu'ils tombent malades et en ont réellement besoin. Et d'ici là, il est beaucoup trop tard.

La clé de l'achat d'assurance soins de longue durée est la même que l'assurance-vie - l'achat précoce. Comme pour tout type d'assurance, vous devez l'acheter avant d'en avoir besoin. Comme l'assurance soins de longue durée coûte cher, c'est une pilule difficile à avaler pour beaucoup de gens. Pire, la façon dont l'assurance soins de longue durée n'est pas aussi attrayante pour les consommateurs.

Premièrement, l'assurance de soins de longue durée est principalement un jeu «utilisez-le ou perdez-le». Vous pouvez payer dans une politique pendant des décennies ou plus, mais la politique meurt et vous obtenez zéro si vous décédez sans l'utiliser. Un autre aspect indésirable de l'assurance de soins de longue durée est que vos primes ne sont généralement pas fixes. Si vous payez les mêmes primes d'assurance-vie pendant trente ans, vos primes d'assurance pour soins de longue durée augmenteront probablement avec l'âge.

Peu importe, l'assurance soins de longue durée peut facilement devenir une aubaine si vous en avez besoin - et surtout à long terme. Imaginez que votre conjoint doit vivre dans une maison de soins infirmiers pendant cinq ans à raison de 6 235 $ par mois. Plus de 60 mois, vous paieriez 374 100 $!

C'est pourquoi vous devriez envisager l'assurance de soins de longue durée si vous pouvez vous le permettre. Sans une politique, vous pourriez facilement dépenser votre épargne-vie entière en payant pour les soins infirmiers à domicile.

La ligne de fond

Être vieux est inévitable, mais aucun d'entre nous ne sait à quoi ressembleront nos dernières années. Certains d'entre nous vivront dans nos propres foyers en pleine santé jusqu'à la toute fin, alors que d'autres auront besoin de soins à long terme pendant des années.

Tout comme n'importe quoi d'autre dans la vie, les soins de longue durée sont moins stressants lorsque vous commencez à anticiper. Avec un peu de planification, vous pouvez mettre votre pécule à l'abri des coûts croissants des soins de longue durée, transmettre votre patrimoine à vos enfants et éviter le stress lié au traitement de cette question à un âge avancé.

Si vous êtes curieux de savoir comment commencer à planifier ou si vous voulez savoir comment protéger vos actifs, votre conseiller financier est un bon point de départ. Plus important encore, vous devez commencer à poser des questions et à regarder vers l'avenir avant qu'il ne soit trop tard.

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