Comment obtenir un prêt hypothécaire FHA avec la dette de prêt étudiant

Les prêts FHA sont recherchés par de nombreux propriétaires, y compris ceux qui ont une dette élevée. Certaines des principales attractions des prêts FHA sont:

• 3,5% d'acompte
• Acceptation de ceux ayant des scores de crédit inférieurs (dans les années 500 supérieurs)

Pour les étudiants ayant des prêts étudiants de 10 000 $, il peut sembler que vos options de financement à domicile sont presque inexistantes. Vous serez heureux de savoir que ce n'est pas le cas. Vous pouvez toujours demander un prêt FHA. Dans cet article, vous apprendrez comment les paiements de prêts aux étudiants affectent les prêts FHA et comment vous pouvez mieux vous positionner pour l'approbation.

Navigation Rapide Ratio Dettes / Revenu (DTI) Exigences de prêt FHA et calculs DTIAlternatives aux prêts FHA

Ratio de la dette par rapport au revenu (DTI)

Votre ratio d'endettement est un facteur déterminant pour obtenir un prêt FHA. DTI additionne tous vos paiements mensuels et les divise par votre revenu. Les paiements mensuels comprennent:

• Notes de voiture
• Paiements par carte de crédit
• Prêts étudiants

À titre d'exemple, disons que vous gagnez 5 500 $ par mois. Vous avez les paiements suivants: un billet de voiture de 300 $, des cartes de crédit totalisant 600 $ et des prêts étudiants d'un total de 350 $. La dette totale est de 1 250 $. DTI est égal à 1 250 $ / 5 500 $ = 23%.

Lorsque les prêteurs se penchent sur le DTI, beaucoup considèrent que tout ce qui est égal ou inférieur à 43% est aussi bon. Cela peut varier selon les différents prêteurs, mais 43% est une bonne règle empirique. Avec un DTI de 23%, vous seriez en bonne forme. Cependant, une chose manque: le paiement de votre maison.

Ajoutez un paiement mensuel de 1 500 $ et la dette passe maintenant à 2 750 $. DTI augmente à 2 750 $ / 5 500 $ = 50%, poussant cet emprunteur bien au-dessus de la ligne directrice de 43%. En fin de compte, cela signifie que l'emprunteur aura probablement du mal à obtenir un prêt à domicile, peu importe de quel type il s'agit. Dans ce cas, la meilleure chose à faire est de rembourser une partie de la dette et / ou de gagner plus d'argent par mois afin d'obtenir un paiement mensuel total de la dette inférieur à 43%.

Bien sûr, il y a beaucoup d'autres facteurs qui entrent en jeu. L'un est votre pointage de crédit ou score FICO. C'est bon de savoir ce que ce numéro est. Les prêteurs pourraient ne rien approuver en dessous d'un pointage de crédit 680. Si vous demandez un prêt, sans le savoir avec une carte de crédit 640, vous seriez rejeté. En tant que prêteurs vérifier votre crédit, ils vont tirer votre rapport de crédit. Ce "hit" ou "hard" vérifier peut encore réduire votre pointage de crédit en plaçant de nouvelles demandes sur votre rapport de crédit. Sachant que vous n'avez pas le score minimum requis peut vous sauver la peine pendant que vous accumulez votre crédit.

Les prêts FHA, comme vous le verrez, fonctionnent un peu différemment quand il s'agit de calculer DTI.

Exigences de prêt FHA et calculs DTI

DTI est toujours d'une importance critique pour l'approbation du prêt FHA. Une fois les prêts étudiants pris en compte, les exigences du DTI deviennent plus strictes. En utilisant l'exemple ci-dessus, le paiement mensuel du prêt étudiant est de 350 $. Disons que le montant total du prêt en cours est de 50 000 $.

Sur la troisième page du 13 avril 2016 Prêts étudiants Ce document, produit par le Département du logement et du développement urbain des États-Unis, indique ce qui suit: (Note de l'éditeur: le formatage a été modifié à partir du document original):

"(4) Calcul de l'obligation mensuelle

Quel que soit le statut de paiement, le créancier hypothécaire doit utiliser:

• le plus élevé des montants suivants: 1% du solde impayé du prêt; ou le paiement mensuel indiqué sur le rapport de crédit de l'Emprunteur; ou
• le paiement documenté réel, à condition que le paiement sera entièrement
  amortir le prêt sur sa durée. "

1% de 50 000 $ est de 500 $. Dans ce cas, 500 $ seront utilisés au lieu de 350 $. Cela porte la dette totale ainsi que le paiement hypothécaire de 1 500 $ à 2 900 $ et le taux de pénétration de la dette à 53%. 3% de plus ne semble pas beaucoup mais en fonction de la différence entre le paiement mensuel du prêt étudiant et le calcul de 1%, cela pourrait suffire à pousser le DTI au-dessus de ce que les prêteurs sont prêts à accepter.

"Cela peut pousser le ratio dette / revenu à un niveau où l'achat d'une maison avec un prêt FHA est hors de portée jusqu'à ce que cet équilibre est réduit", Justin Derisley, vice-président des prêts hypothécaires avec le bureau de Troy, Michigan Taux, dit MortgageLoan.com.

Comme mentionné précédemment, la façon de contourner ce problème est de réduire votre dette en le remboursant. Si vous suivez un programme de remboursement de prêts étudiants, cela ne fait pas beaucoup de différence. Vous pouvez en savoir plus sur les plans de paiement et comment obtenir une hypothèque pendant leur séjour ici.

Alternatives aux prêts FHA

À la fin de la journée, en raison de DTI, un prêt FHA peut ne pas être dans les cartes pour vous. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir une maison. Une hypothèque plus traditionnelle utilisera votre paiement mensuel de prêt étudiant plutôt que 1% de l'encours dans son calcul DTI. Cependant, votre acompte sera plus élevé et les exigences de pointage de crédit peuvent être plus strictes.

Une fois que l'acompte plus élevé est pris en compte, il ne peut pas l'emporter sur les avantages de rembourser plus de dettes. Les deux itinéraires nécessiteront plus d'argent. Mais considérons que rembourser la dette aura également un impact positif sur votre pointage de crédit. En fonction de combien vous êtes proche d'obtenir une DTI de 43%, rembourser la dette pourrait être la voie la plus rapide que d'essayer d'économiser pour un acompte de 20%.

Comparaison des options de prêt

Si vous voulez obtenir un prêt FHA ou un autre type de prêt hypothécaire, il est important que vous magasinez. Nous vous recommandons d'utiliser LendingTree comme point de départ pour obtenir le prêt dont vous avez besoin.

Vous pouvez également regarder les prêteurs hypothécaires en ligne comme Lendamais ils ne fonctionnent pas dans tous les états.