Retraite

Évitez la plus grande erreur de retraite anticipée

Évitez la plus grande erreur de retraite anticipée

Être un planificateur financier vient avec une certaine quantité de stress.

La plupart contribueraient au marché boursier schizophrène en tant que principal coupable des niveaux élevés de stress.

Et c'est absolument correct. Dang vous marché!

En arrivant à une seconde près, le client aide son client à planifier stratégiquement sa retraite anticipée.

Qu'est-ce que je définis comme une retraite anticipée?

Tout client qui prend sa retraite avant de pouvoir toucher la sécurité sociale (et qui n'a pas de pension). Essayer d'aider à réduire les besoins de revenu pour la retraite ajoute au stress pour s'assurer qu'ils ne manquent pas d'argent dans leurs années dorées.

Un niveau de stress supplémentaire se produit lorsque les clients respectent le plan.

Trop souvent, les clients commencent à voir leurs comptes de retraite comme des guichets automatiques, et je dois m'assurer qu'ils ne deviennent pas trop fous avec leurs habitudes de dépenses.

Oh oui, la retraite anticipée peut être très stressante pour toutes les parties impliquées.

La grande erreur

Quand il s'agit de faire la plus grosse erreur en prenant sa retraite tôt, je l'ai vu faire d'innombrables fois et cela peut être très coûteux.

Alors, quelle est la grosse erreur? Permettez-moi d'illustrer en partageant une récente conversation que j'ai eu avec un individu qui avait récemment changé d'emploi et qui devait prendre une décision avec son ancien 401 (k).

Cet individu avait 50 ans et avait une décision à prendre avec son 401 (k). Il avait été à son emploi précédent pendant un certain nombre d'années et son 401 (k) avait recueilli une belle somme d'environ 500 000 $. Il essayait de prendre la décision de rouler le 401 (k) à son nouveau 401 (k) ou de le transférer à un courtier en ligne comme Scottrade ou eTrade. Dans la conversation, je pouvais dire que beaucoup de son attention était sur les frais, où investir l'argent, l'accès à l'argent, etc.

La partie qu'il a omis de considérer est ce qui arrive s'il veut prendre sa retraite plus tôt. Après une première enquête, j'ai posé une question simple:

Prévoyez-vous prendre votre retraite plus tôt?

Il a rapidement riposté et a dit

"Oui, mon espoir est que je puisse prendre ma retraite quelque part vers l'âge de 57 ans."

Cette déclaration simple conduit finalement à la plus grande erreur que beaucoup de gens font en changeant d'emploi et en prenant une retraite anticipée. Une règle IRS peu connue permet aux gens qui prennent une retraite anticipée, à partir de l'âge de 55 ans, de prendre des distributions prématurées de leur régime parrainé par l'employeur tout en évitant la pénalité de retrait anticipé de 10%.

Comment est-ce tout une erreur? L'erreur a tout à voir avec la technicité de l'expression «plan parrainé par l'employeur». Le régime parrainé par l'employeur comprend le 401 (k), le 403 (b), le TSP ou le 457. ne fait pas inclure est votre IRA.

C'est vrai, votre IRA, selon l'IRS, n'est pas un plan parrainé par l'employeur, donc si vous roulez dans un IRA, vous perdez la capacité de sortir votre argent et éviter la pénalité de retrait anticipé de 10%. Et la dernière fois que j'ai vérifié, personne n'aime payer une pénalité de 10% juste pour le plaisir.

Avait cet individu roulé sur son 401 (k) dans un IRA, il a perdu ce cadeau inhérent de l'IRS.

Pas seulement sur le changement d'emploi

Cela ne doit pas seulement se produire lorsque vous changez d'emploi. J'ai vu plusieurs personnes qui avant de travailler avec moi avaient pris leur retraite tôt et roulé leur 401 (k) dans un IRA ne sachant pas la règle de retrait gratuit de 10%. Malheureusement, la majorité du temps que j'ai vu, la personne travaille avec un conseiller financier qui n'a pas divulgué cela. Soit le conseiller n'était pas au courant des règles, soit je pense que leurs yeux étaient tournés vers le prix, ce qui signifiait qu'ils ne seraient payés que si ce client transférait l'argent dans un IRA qu'ils géraient. Ai-je une preuve? Non, appelez ça une intuition.

Si vous prévoyez prendre votre retraite anticipée, gardez à l'esprit que pour éviter de payer une pénalité de retrait anticipé de 10%, vous devez laisser votre argent dans la 401 (k). Ne fais pas cette erreur.

Remarque: Au sein de l'IRA, vous êtes autorisé à prendre des distributions prématurées si vous suivez la règle 72t ou remplissez certaines conditions. 72t est une stratégie de planification plus complexe qui lie votre argent pour un minimum de cinq ans. Si vous voulez plus de règles sur 72t, n'hésitez pas à consulter un autre post où j'ai écrit sur le 72t règles et façons de éviter la pénalité sur les retraits de votre IRA.

Prévoyez-vous prendre votre retraite plus tôt? Avez-vous pensé à rouler votre 401k dans un IRA? Si oui, faites attention!

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