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Demandez GFC 020 - Est-ce que 0,5% ou 1% de plus en frais d'investissement est vraiment important?

Demandez GFC 020 - Est-ce que 0,5% ou 1% de plus en frais d'investissement est vraiment important?
Bienvenue dans un autre GFC Ask! Si vous avez une question à laquelle vous voulez une réponse, vous pouvez la demander ici. Si vos questions sont diffusées sur GFC TV ou sur le Podcast de GFC, vous êtes le destinataire chanceux d'une copie de mon best-seller, Soldat des Finances, et une carte-cadeau Amazon de 50 $. Alors qu'attendez-vous? Posez votre question maintenant!

Lecteur Travis B. a envoyé une liste de Demander à GFC questions de finances personnelles, et ce fut l'un d'entre eux. C'est aussi une excellente question, car les frais d'investissement peuvent être trompeurs. Des frais relativement bas peuvent sembler inoffensifs, mais avec le temps ils peuvent vraiment monter. Comme ils s'accumulent, ils ont un fort impact négatif sur votre retour sur investissement à long terme. Et si vous investissez depuis un moment, vous savez que cela signifie beaucoup!

Vous voyez, le "secret" de l'investissement réussi a beaucoup à faire avec le la valeur temporelle de l'argent. Vous pouvez investir à un taux de rendement donné pendant un certain temps, et cela permettra à votre argent de croître comme par magie. Mais aussi impressionnant que cela puisse être, un retour sur investissement plus élevé produira des résultats encore meilleurs. Sur 10, 20 ou 30 ans, l'amélioration peut être incroyable.

S'il est vrai qu'une petite différence dans les frais pourrait ne pas faire de différence à très court terme, le désavantage s'accroît avec le temps. Jetons un coup d'œil à l'effet de l'augmentation de 0,5% et de 1,00% des frais de placement sur le rendement d'un portefeuille à très long terme, ainsi que d'autres facteurs liés aux frais.

Quelle différence de "seulement" 0,5% peut faire

Disons que vous avez le choix entre deux services d'investissement. L'un charge des frais annuels de 1,0% pour gérer votre compte, tandis que l'autre ne facture que 0,5%. Dans la plupart des cas, les deux plates-formes offrent le même niveau de service. La seule différence significative entre les deux est la commission d'investissement annuelle. Quelle différence cela fait-il?

Votre choix entre les deux services d'investissement implique un portefeuille de 100 000 $ et un taux de rendement moyen attendu de 7,0% par année.

Si vous utilisez un service qui facture 1,0% par an pour gérer votre compte, votre retour sur investissement net effectif sera de 6,0%. C'est le taux de rendement attendu de 7,0%, moins les frais d'investissement de 1,00% facturés par le service.

Si vous investissez votre portefeuille dans cette société au cours des 30 prochaines années, votre portefeuille $574,350. Si vous n'avez jamais compris l'impact que de petits changements dans les frais d'investissement peuvent faire sur votre portefeuille, vous pourriez être satisfait de ce rendement.

Mais si vous investissez votre portefeuille avec un service qui ne facture que 0,5% par an pour gérer votre compte, votre retour sur investissement net effectif sera de 6,50%. Encore une fois, c'est le taux de rendement attendu de 7,0%, moins les frais d'investissement de 0,5% exigés par le service.

Si vous investissez votre portefeuille dans cette entreprise au cours des 30 prochaines années, il deviendra $661,438. La différence de rendement sur 30 ans s'élève à 87 088 $.

C'est un énorme avantage, étant donné que la seule chose que vous avez fait différemment était d'investir votre argent avec un service qui demande des frais annuels moins élevés.

Naturellement, la différence sera encore plus importante avec une différence encore plus grande dans les frais d'investissement.

Quelle différence de "seulement" 1,0% peut faire

Regardons le même scénario ici. Vous avez un portefeuille de 100 000 $ et un taux de rendement annuel prévu de 7,00%. Vous avez le choix d'avoir votre argent avec l'un des deux services, le premier facturant 1,5% par an pour gérer votre portefeuille, tandis que le second ne charge que 0,5%. C'est une différence d'un point de pourcentage sur les frais d'investissement.

Si vous allez avec le premier courtier, votre taux de rendement annuel effectif sur vos investissements sera seulement de 5,5%. C'est le taux de rendement annuel prévu sur l'investissement de 7,0%, moins les frais d'investissement annuels de 1,5% facturés par le courtier.

Après 30 ans, vos 100 000 $ augmenteront jusqu'à $498,397.

Dans l'exemple ci-dessus, nous savons déjà qu'en investissant votre argent auprès du courtier qui ne facture que 0,5% pour gérer votre portefeuille, votre investissement augmentera jusqu'à $661,438. La différence de rendement sur 30 ans s'élève à 163 041 $!

Encore une fois, la seule chose que vous avez fait différemment dans le deuxième scénario est d'investir votre argent avec un service d'investissement à moindre coût.

Notez que dans une seule année, la différence dans les frais d'investissement pourrait seulement ajouter jusqu'à 500 $ ou 1000 $. Mais sur trois décennies, cela représente des dizaines de milliers de dollars. L'impact de la baisse annuelle des frais d'investissement croît chaque année, avec la croissance du portefeuille. C'est quand il est important de se rappeler que nous ne parlons pas de montants en dollars, mais de pourcentages.

En réalité, les frais d'investissement plus élevés représentent composition de l'argent à l'envers. Autrement dit, ils ont un moyen de ronger magiquement et silencieusement votre richesse au fil du temps.

Les frais d'investissement signifient encore plus si vous êtes un négociateur actif

Les frais d'investissement sont importants même si vous êtes un investisseur autogéré qui n'utilise pas les services de gestion de placements professionnels. Les frais prennent simplement une forme différente. Au lieu que le service vous facture des frais annuels de gestion de placement en fonction d'un pourcentage de votre portefeuille, le coût principal est celui des frais de transaction.

Voici où une différence de seulement quelques dollars par transaction peut avoir de l'importance. Et si vous êtes un commerçant actif, ils importent beaucoup.

Même dans le domaine du courtage d'investissement à prix réduit, il peut y avoir une différence majeure dans les frais de transaction, tels que les commissions sur les transactions. À l'extrémité inférieure de l'échelle, vous pouvez trouver des sociétés de courtage qui facturent une commission de moins de 5 $ par transaction. Mais, en revanche, les frais de négociation peuvent atteindre 10 $ par opération.

La différence de 5 $ entre les deux commissions n'est pas un facteur de rupture si vous ne faites que quelques transactions par an. Mais si vous êtes un commerçant très actif, faisant des centaines de transactions par an, cette différence apparemment faible peut ajouter de l'argent réel.

À titre d'exemple, disons que vous avez 100 000 $ dans votre portefeuille, et vous vous attendez à faire 200 métiers par an. C'est 100 achats et 100 ventes.

Si vous faites affaire avec un courtier qui facture 10 $ par transaction, vous paierez 2 000 $ par année - 200 opérations à 10 $ chacune - en commissions au cours de l'année.

Si, d'un autre côté, vous faites affaire avec un courtier qui facture 5 $ par transaction, vous ne paierez que 1 000 $ par année - 200 opérations à 5 $ chacune - en commissions au cours de l'année.

Maintenant, l'effet à long terme de la différence dans les commissions de négociation annuelles totales fonctionne un peu différemment de celui des frais de gestion de placement fondés sur le pourcentage. Après tout, lorsqu'on parle de commissions de négociation, on parlait vraiment de frais fixes.

Dans ce cas, la différence entre les frais de négociation sera de 1 000 $ par année. Si vous faites en moyenne 200 transactions par an au cours des 30 prochaines années, cela signifie que vous économiserez 30 000 $ au cours de cette période en utilisant le courtier à moindre coût.

Ce n'est certainement pas aussi dramatique que dans le cas des différences dans les frais de gestion des placements. Mais encore une fois, vous obtenez un rendement plus élevé juste à la suite de l'utilisation de l'entreprise de courtage à faible coût. C'est de l'argent facile!

En fait, l'avantage pourrait être encore plus élevé que cela. Les milliers de dollars que vous économisez en commissions en utilisant le courtier à moindre coût vous fourniraient plus de capital à investir et à gagner plus d'argent à l'avenir.

Quand des frais plus élevés pourraient être justifiés

Tout en gardant les frais d'investissement au minimum, vous devriez toujours être en mesure de payer des frais plus élevés.

C'est principalement dans le cas où vous êtes un investisseur inexpérimenté, qui a besoin d'un niveau de service plus élevé sous la forme de gestion d'investissement professionnel. Vous pouvez n'avoir aucun intérêt à négocier des titres par vous-même, ni à gérer un portefeuille. Dans ce cas, vous devriez être parfaitement disposé à payer quelqu'un d'autre pour gérer tout cela pour vous.

Mais même dans cette situation, il existe des moyens moins coûteux pour faire le travail. Par exemple, les gestionnaires de portefeuille traditionnels facturent des frais de gestion annuels de 1% ou plus de votre portefeuille. Mais il existe des services d'investissement automatisés en ligne qui peuvent effectuer une gestion similaire pour beaucoup moins de frais.

Cela inclut les «conseillers robo» - des plateformes d'investissement dans lesquelles vous ouvrez un compte, évaluez votre tolérance au risque et vos objectifs d'investissement, puis un portefeuille est créé et géré pour vous. À partir de ce moment, tout ce que vous devez faire est de financer votre compte sur une base régulière.

Le conseiller robo le plus important et le plus populaire est Betterment. Ils offriront une gestion de placement automatisée pour des frais annuels allant de 0,15% à 0,35%, selon la taille de votre compte.

La différence entre payer 1,00% par an pour un frais de gestion et 0,35% avec Betterment sera énorme au fil du temps. Non seulement que - À moins d'investir plusieurs centaines de milliers de dollars, la plupart des services de gestion de placements traditionnels ne vous accepteront même pas en tant que client. L'amélioration, d'un autre côté, vous permet d'ouvrir un compte sans aucun argent!

Il y a presque toujours un endroit moins cher pour investir votre argent. Faites un peu de creuser, et découvrez où ils sont. De petites différences dans les frais d'investissement peuvent atteindre des centaines de milliers de dollars à long terme.

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