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Avez-vous besoin d'une police d'assurance invalidité?

Avez-vous besoin d'une police d'assurance invalidité?

Au cours de mes premières années de travail, je n'ai pas été entièrement vendu en assurance invalidité.

J'avais une bonne couverture d'assurance-maladie, ce que je considérais comme une bonne partie de la couverture d'assurance-vie temporaire, et je pensais que j'étais assez bien établi.

Heureusement, mon entreprise actuelle, LPL Financial, a conclu un arrangement formidable avec une compagnie d'assurance-invalidité et j'ai pu obtenir une police d'assurance invalidité de longue durée à un bon prix.

Même sans le coût réduit, je vois maintenant l'importance d'avoir une politique de revenu d'assurance-invalidité; surtout quand je vois ma famille grandir.

Probabilités étonnantes d'incapacité

Comme je l'ai dit, je connaissais l'importance de l'assurance-vie, mais j'ai été surpris quand j'ai vu les statistiques suivantes de la Fondation d'assurance de personnes pour l'éducation, novembre 2005:

  • Si vous avez entre 25 et 55 ans, vous êtes plus susceptible de devenir invalide que de mourir. Que diriez-vous des pommes?

Voici deux autres pour vous:

  • 60% de chances à 30, 40 et 50 ans qu'une personne d'un groupe de cinq personnes souffre d'une invalidité de longue durée avant l'âge de 65 ans.
  • Il y a un tir 1 et 3 avant l'âge de 35 ans, qui sera désactivé pendant plus de 3 mois pendant le reste de vos jours de travail.

Vous ne pensez toujours pas que vous avez besoin d'une police d'assurance invalidité à long terme? L'assurance invalidité vous fournit de l'argent que vous pouvez utiliser pour payer votre hypothèque ou votre loyer, acheter des produits d'épicerie et payer d'autres frais de subsistance.

Mettre en perspective les polices d'assurance-invalidité

Pour la plupart des gens, il existe deux principales formes d'assurance-invalidité à considérer: politiques parrainées par l'employeur (appelé, «groupe» politiques) et polices d'assurance privées. Les polices de groupe sont relativement peu coûteuses et demeurent généralement en vigueur tant que la personne demeure avec l'employeur.

Mais il existe souvent des limites importantes aux avantages offerts par ces politiques, il est donc important de déterminer si la couverture est adéquate pour vos besoins. J'avais cette information à ma disposition dans mon ancienne entreprise, mais je n'en ai pas profité.

Les polices d'assurance privées, payées par les particuliers, sont généralement plus chères que les polices collectives, mais elles peuvent aussi offrir un niveau de couverture plus élevé. Dans certains cas, ceux qui ont une politique de groupe peuvent vouloir envisager d'acheter une police privée pour combler les écarts de revenu fréquemment associés à la couverture de groupe seulement.

De combien d'assurance-invalidité avez-vous besoin?

La clé pour déterminer vos besoins est d'évaluer combien vous seriez obligé de dépenser au cours de chaque semaine ou mois que vous seriez incapable de gagner votre salaire normal. Par exemple, si vous avez besoin de 80% de vos gains avant impôts mais que votre police de groupe ne paierait qu'un montant égal à 60%, vous pourriez avoir besoin d'une protection supplémentaire.

La politique que j'avais achetée me limitait à un certain montant, mais ce qui rendait la politique si attrayante, c'est qu'elle paierait la totalité des prestations jusqu'à l'âge de 65 ans ou que je commence à prendre des prestations de sécurité sociale. Juste pour m'assurer que je recevais une bonne affaire, j'ai magasiné avec plusieurs compagnies d'assurance-vie différentes et d'autres politiques que j'ai vérifiées ont payé une plus petite prestation et seulement payé pour un certain nombre d'années (environ trois). De plus, c'était plus cher! Acheter ma politique était une évidence.

Invalidité définie

La façon dont une police d'assurance définit l'invalidité peut déterminer votre admissibilité à recevoir des prestations. Voici un aperçu rapide de trois définitions de base:

  • Propre-occupation. La définition la plus complète de l'invalidité stipule que vous êtes incapable d'exercer les fonctions de la profession que vous accomplissiez au moment de l'invalidité.
  • Remplacement du revenu. Les polices assorties d'une couverture de remplacement du revenu définissent l'invalidité comme une maladie ou une blessure qui ne vous permet pas d'exercer les fonctions de votre profession et stipule généralement que vous n'êtes actuellement engagé dans aucune autre profession.
  • Occupation Gainful. Ces politiques définissent le handicap comme l'incapacité d'exercer les fonctions de votre profession ou de toute profession pour laquelle vous êtes raisonnablement qualifié par vos études, vos compétences ou votre formation.

Un professionnel de l'assurance ou un avocat handicapé qualifié peut vous aider à évaluer votre besoin d'assurance invalidité et à trouver la police qui vous convient le mieux.

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