La rente à revenu différé sauvera-t-elle votre 401k? 💲💲💲

Si vous n'avez jamais entendu parler d'une rente à revenu différé, préparez-vous, car vous en entendrez probablement beaucoup parler dans un proche avenir. Et honnêtement, vous devriez vouloir!

Les rentes à revenu différé comblent une faiblesse majeure qui fait partie des régimes actuels de retraite à impôt différé, comme les régimes 401 (k): que faire de votre régime de retraite lorsque vous réellement se retirer.

C'est là qu'interviennent les rentes à revenu différé. C'est un outil précieux que vous pouvez utiliser pour préserver votre capital d'investissement et vous assurer d'avoir un revenu stable pour le reste de votre vie, peu importe la durée de votre vie.

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Ils peuvent même transformer votre contribution définie 401 (k) en quelque chose qui ressemble aux régimes traditionnels à prestations définies d'antan. Cela devrait intéresser tous ceux et celles qui planifient leur retraite.

Qu'est-ce qu'une rente à revenu différé?

Les rentes à revenu différé sont un croisement entre variable rentes - qui viennent avec des prestations garanties - et immédiat rentes.

Avec une rente variable, vous autorisez le plan à croître pendant plusieurs années et commencez seulement à retirer des fonds à une certaine date prédéterminée. Avec une rente immédiate, vos versements mensuels seront fixés pour le reste de votre vie. Également sous une annuité immédiate, le paiement mensuel n'augmentera pas de la façon dont il peut avec des rentes variables. Mais comme son nom l'indique, vous pouvez obtenir des paiements presque immédiatement.

Les rentes à revenu différé sont apparues en 2011 et représentent une sorte d'hybride entre ces autres types de rentes. Ils sont venus en partie à cause de la chute boursière de 2007-2009. Les compagnies d'assurance avaient promis des prestations garanties à vie égales entre 5% et 6% de la valeur de base de la rente sur les rentes différées variables, mais ont eu du mal à payer à ces taux étant donné la forte baisse du marché.

Le problème rarement abordé de l'investissement Après Retraite

Pourquoi cette discussion sur les rentes à revenu différé est-elle importante?

Peut-être le problème le plus fondamental avec investir pour la retraite est qu'il n'y a presque aucune considération ou discussion de ce qui se passera après retraite. Pratiquement toute la discussion porte sur la façon d'accumuler un portefeuille de retraite suffisamment important pour garantir que vous serez en mesure de vivre confortablement, et à la norme à laquelle vous vous êtes habitués.

Les sujets de comment vous allez investir votre argent après la retraite, et comment il sera distribué d'une manière qui vous empêchera de survivre à votre argent, ne se présente presque jamais.

Mais ce sont en fait des considérations tout aussi importantes dans la planification de vos années d'or.

Peu importe comment vous avez investi votre argent jusqu'à ce que vous prenez votre retraite, vous pouvez toujours avoir une retraite moins que satisfaisante si vous ne gérez pas bien votre argent une fois que vous ne travaillez plus.

Deux considérations de base après la retraite doivent être examinées dans le cadre du processus de planification de la retraite:

Comment investir votre argent après la retraite, et
Comment répartir vos avoirs de retraite d'une manière qui vous empêchera de survivre à votre argent.

Jusqu'à récemment, les deux questions étaient plus d'une zone grise. Mais au cours des dernières semaines, nous avons eu une direction claire.

Nouvelle orientation du Département du Trésor américain à la rescousse

En 2007, le ministère du Travail des États-Unis a publié des règlements exigeant certains types de produits d'investissement diversifiés appelés Alternatives d'investissement par défaut qualifiées, ou QDIA. Le but de ces solutions de rechange était de créer un cadre d'investissement pour les employés qui ont été automatiquement inscrits dans un régime 401 (k) parrainé par l'employeur.

Lorsque les employés devaient choisir activement de participer à un régime d'employeur, le nouveau défaut a été établi selon lequel un employé serait automatiquement inscrit à moins qu'il ou elle ait spécifiquement choisi de ne pas le faire. Mais lorsque l'inscription automatique a eu lieu, l'argent accumulé dans le plan serait automatiquement investi dans des fonds du marché monétaire qui ne paient presque rien dans les retours sur investissement.

Dans la décision de 2007, l'argent est maintenant automatiquement investi à travers les QDIA. Les QDIA peuvent inclure l'un des types d'investissement suivants:

Fonds à date cible
Fonds de cycle de vie
Fonds équilibrés
Comptes gérés

Mais de nouveaux règlements publiés en octobre par le département du Trésor américain et le ministère américain du Travail ont ouvert la voie aux plans 401 (k) pour inclure les annuités parmi les choix qui peuvent être inclus comme un QDIA. Ceci est un développement significatif, puisque les rentes sont Plus précisément mis en place avec l'intention de prévoir une distribution mensuelle des revenus pendant la vie du bénéficiaire.

Les lignes directrices du Département du Trésor notent ce qui suit:

"Une rente à revenu différé fournit un flux de revenu qui se poursuit généralement tout au long de la vie d'une personne, mais qui n'est pas destiné à commencer avant quelque temps après son achat. Cela peut fournir une solution rentable pour les retraités désireux d'utiliser une partie de leur épargne pour se protéger contre le fait de survivre au reste de leurs actifs, et peut également les aider à éviter une surcompensation en limitant inutilement leurs dépenses à la retraite.

De cette façon, le gouvernement fédéral vise enfin la question généralement négligée de la façon dont les régimes de retraite fourniront un revenu aux retraités. En fait, le ministère du Travail devrait publier des règlements supplémentaires exigeant que les promoteurs de régimes de retraite divulguent le montant du revenu qu'un régime 401 (k) offrira au participant au régime - plutôt que la méthode actuelle de déclaration seulement du rendement des placements et des équilibre.

Tout est un grand pas dans la bonne direction.

Rentes à revenu différé à la rescousse

Une rente à revenu différé peut créer un programme de distribution du revenu qui ressemble beaucoup aux régimes de retraite à prestations déterminées. Ces plans sont devenus extrêmement rares, mais sont le fondement même du revenu pour beaucoup de ceux qui sont très confortablement à la retraite aujourd'hui. L'absence de régimes à prestations définies est l'une des principales sources d'insécurité de la retraite parmi ceux qui n'en ont pas.

L'argent investi dans un régime 401 (k) peut maintenant être transféré dans une rente à revenu différé. Cela fournira au bénéficiaire un revenu prévisible pour le reste de sa vie. Vous pouvez soit commencer à prendre des paiements de revenu au moment de la retraite, ou vous pouvez permettre à l'argent de rester dans la rente et de continuer à croître. Plus vous attendez pour commencer à recevoir des distributions, plus la rente sera importante et plus vos versements mensuels seront élevés.

C'est une option importante à avoir. À l'âge de 65 ans, statistiquement, l'homme moyen vivra jusqu'à 84 ans, tandis que la moyenne des femmes atteindra 86 ans. Cela équivaut à environ 20 ans qui devront être couverts par les paiements de revenu pour la retraite. Mais beaucoup de gens sont en excellente santé à l'âge de la retraite, et n'ont pas besoin de commencer immédiatement à prendre un revenu de retraite. En reportant la réception du revenu, ils peuvent augmenter considérablement le montant qu'ils recevront à une date ultérieure.

Par exemple, une personne peut prendre sa retraite et commencer à toucher la sécurité sociale à 65 ans, mais continuer à travailler à temps partiel jusqu'à 70 ou 75 ans. Si cette personne peut reporter son revenu de retraite pendant cette période de 5 à 10 ans, Le revenu mensuel de la rente sera considérablement plus élevé.

Comment les rentes à revenu différé peuvent aider votre planification de retraite

Il est important de comprendre que si vous investissez de l'argent dans une rente à revenu différé, vous ne serez pas en mesure de retirer l'argent en une somme forfaitaire à une date ultérieure. Cependant, cette restriction entraîne généralement un paiement annuel beaucoup plus élevé que ce que vous pouvez obtenir de la plupart des rentes variables.

Et - très important - si vous décédez avant de recevoir vos paiements, la rente fournira généralement une prestation de décès pour votre conjoint et vos héritiers.

La solution de travail de RMD

Techniquement, vous êtes tenu par la loi de commencer à prendre des retraits de tout plan de retraite à l'abri de l'impôt (sauf pour un Roth IRA) commençant au plus tard 70 ½. Cette réglementation est appelée Distributions minimales requises, ou RMD.

Les rentes à revenu différé peuvent être structurées pour répondre à cette exigence. Cependant, ils offrent également une solution de contournement potentielle. Si vous voulez reporter votre revenu au-delà de 70 ½, vous pouvez investir dans une rente à revenu différé en utilisant des actifs à l'abri de l'impôt. Cela peut aussi être un moyen de gagner un revenu plus élevé, puisque les taux d'intérêt sont actuellement à des niveaux historiquement bas. Si les taux d'intérêt reviennent à leurs normes historiques, vous serez en mesure de souscrire une nouvelle rente aux taux alors plus élevés et d'augmenter ainsi vos distributions de revenu.

Les rentes à revenu différé contribuent grandement à résoudre le problème de la répartition du revenu dans l'équation de la retraite. Vous aurez maintenant des options quant à la façon dont vous voulez gérer le revenu que vous recevrez la retraite, ainsi que la capacité de vous assurer que vous l'aurez pour le reste de votre vie.

Si vous êtes préoccupé par ce qui se passera avec votre régime 401 (k) une fois à la retraite, contactez-moi et nous pourrons discuter de vos options. Vous constaterez peut-être qu'une rente à revenu différé est exactement ce dont vous avez besoin pour vous assurer d'avoir un revenu stable et que vous ne survivrez jamais à votre argent.