Les étapes de bébé Dave Ramsey et votre dette de prêt étudiant

En dépit d'être l'une des figures les plus controversées dans le domaine des finances personnelles, Dave Ramsey a probablement inspiré plus de gens à rembourser la dette que quiconque autour. Sa haine absolue de la dette inspire les adeptes à devenir «gazelle intense» en se concentrant sur le remboursement de la dette.

Vous pourriez ne pas aimer son style, mais vous ne pouvez pas nier l'efficacité de son approche. Si vous avez des prêts étudiants, voici ce que vous devriez savoir sur l'approche «baby step» de Dave Ramsey pour se désendetter.

Navigation rapide Le budget et Gazelle IntensityBaby Première étape: obtenir un fonds d'urgence de 1000 $ est 1000 $ Assez? Et si je m'attends à un gros projet de loi dans l'avenir Baby Step Two: rembourser vos dettes dans l'ordre du plus petit au plus grand Planification du remboursement - Que dois-je faire pour le remboursement des prêts étudiants? Que devrais-je regrouper? Que faire si je fais face à la faillite? Étape 3: Créer un fonds d'urgence de trois à six mois de dépensesBaby Étape 3 (Partie B): Acheter une maison avec un 20% Down PaymentBaby Étape 4: Mettez 15% vers la retraiteBaby Étape 5: Économisez pour les enfants CollegeBaby Étape 6: Remboursez HouseBaby Étape 7: Construire la richesse et donner généreusement le plan de Dave Ramsey Droit pour vos prêts étudiants?

Le budget et l'intensité de Gazelle

Quand il s'agit de se désendetter, l'Américain moyen doit avoir deux choses de son côté (du moins selon Dave Ramsey). Ils ont besoin de leur budget et de leurs émotions pour eux.

L'approche de bébé étape est tout au sujet de l'accent intense sur une seule mission. Ramsey exhorte les auditeurs à devenir gazelle intense au sujet des deux premiers pas. "Gazelle intense" fait référence au rythme de sprint plutôt qu'au marathon. La plupart des gens qui suivent le programme deviennent libres de dettes en deux ou trois ans seulement et éliminent leur hypothèque en sept ans.

Si vous choisissez l'approche de bébé, je recommande de l'associer avec l'intensité suggérée par Ramsey. Laisser rembourser la dette pendant plus de quelques années est une recette pour ne jamais rembourser la dette.

Bien sûr, les gens n'ont pas seulement besoin d'émotions, ils ont besoin d'un budget pour garder leurs dépenses en ligne. Ramsey suggère un budget à somme nulle pour vous aider à rester sur la bonne voie. Je suis d'accord. Sans plan de dépenses, le plan de remboursement de la dette ne fonctionnera pas. Nous avons plusieurs ressources sur comment budgétiser ici L'investisseur du Collège. Au fil du temps, vous pouvez probablement évoluer vers une méthode de suivi du budget moins intensive en temps, mais la création d'un budget est essentielle lorsque vous commencez.

Baby Step One: Obtenez un fonds d'urgence de 1 000 $

La première étape du plan de Dave Ramsey consiste à réunir un fonds d'urgence de 1 000 $. Cela peut simplement être un tampon de 1000 $ dans votre compte chèque.

La plupart des gens qui gagnent un revenu médian devraient pouvoir obtenir un fonds d'urgence de 1 000 $ en un seul mois. La façon la plus simple de mettre cela en place est de vendre des articles coûteux et de réduire les dépenses évidentes comme les lattes et les repas au restaurant.

Est-ce que 1000 $ suffisent?

Beaucoup de gens critiquent le fonds d'urgence de 1 000 $ en disant qu'il n'est pas assez gros. Le fait est que la moitié des Américains ne peuvent pas trouver 400 $ sans vendre quelque chose ou en utilisant des cartes de crédit.

1000 $ est assez d'argent pour vous faire traverser une réparation automobile ou un problème de santé mineur. De plus, le nombre est assez petit pour se mettre en place dans quelques semaines. C'est bon d'avoir une victoire rapide dès le départ.

Et si je m'attendais à un gros projet de loi dans le futur?

La mise en garde contre le fonds d'urgence de 1 000 $, c'est si vous attendez une grosse facture dans un proche avenir. Par exemple, si vous avez un bébé, vous paierez probablement plusieurs milliers de dollars en frais médicaux. Si vous prévoyez une mise à pied, vous ne voulez pas être pris sans économies.

Faites ce que vous pouvez pour être sûr que vous avez assez pour couvrir les dépenses à venir sans prendre plus de dettes.

Baby Step Two: Remboursez vos dettes dans l'ordre du plus petit au plus grand

Une fois que vous avez accumulé 1 000 $, il est temps de commencer le plan de remboursement de la dette. Ramsey conseille de rembourser vos dettes du plus petit solde au plus grand en utilisant la boule de neige de la dette.

En utilisant la boule de neige de la dette, vous ferez des paiements minimums sur toutes vos dettes sauf la dette avec le plus petit solde. Chaque dollar supplémentaire que vous avez dans le budget ira vers la plus petite dette. Lorsque vous remboursez la plus petite dette, vous prenez le paiement minimum de cette dette et vous l'imputez à la dette suivante. Cela continue jusqu'à ce que vous avez remboursé toutes vos dettes (sauf une hypothèque).

Cette méthode ne prend pas en compte les taux d'intérêt, la faillite ou les options de consolidation de prêts, mais dans de nombreux cas, cela n'a pas d'importance. L'objectif est de se débarrasser de la dette si vite que le taux d'intérêt n'a pas beaucoup d'importance. Si vous avez un ratio d'endettement très élevé, ce plan pourrait ne pas fonctionner pour vous.

Devrais-je obtenir un plan de remboursement fondé sur le revenu?

L'une des questions les plus courantes au sujet du remboursement des prêts étudiants est de savoir s'il faut adopter un plan de remboursement axé sur le revenu. Dave Ramsey n'aime généralement pas les plans parce qu'ils font peur aux gens de gagner moins d'argent.

Mon point de vue est que vous devriez obtenir un plan de remboursement axé sur le revenu, mais utilisez-le comme une béquille seulement aussi longtemps que vous en avez besoin. Votre première priorité dans le remboursement de la dette doit être d'augmenter votre revenu, de sorte que vous avez plus d'argent à jeter à la dette. Les plans de remboursement axés sur le revenu vous aideront avec les flux de trésorerie pendant que vous travaillez sur le côté revenu de l'équation.

Qu'en est-il du pardon des prêts étudiants?

Prêt de service public Le pardon est un autre des sacs de frappe permanents de Ramsey. Il le déteste et décourage les auditeurs de s'en prévaloir, même s'ils ont plusieurs années de service à leur actif. Personnellement, j'ai vu plusieurs amis utiliser PSLF et d'autres programmes d'annulation de prêt pour se débarrasser des dettes.

Je ne peux pas dire avec une confiance totale que les programmes seront en place dans 10 ans, mais je pense que s'ils sont dissous, ils auront une période d'élimination progressive. Si vous prévoyez vous qualifier pour la PSLF, inscrivez-vous au programme et ne remboursez pas de façon agressive vos dettes de prêt étudiant. Au lieu de cela, mettez aussi peu que vous le pouvez vers les dettes et autant que vous le pouvez vers vos investissements. Si PSLF ne fonctionne pas, vous pouvez espérer liquider des investissements pour rembourser les prêts. Si cela fonctionne, alors vous avez fait la bonne chose.

Devrais-je consolider?

Consolidation des prêts étudiants est souvent une option utile pour les personnes qui cherchent à prolonger le délai de remboursement ou de simplifier leur vie. Malheureusement, la consolidation des prêts étudiants signifie que vous n'avez plus de prêt à l'équilibre le plus petit et le plus important. Cela signifie que vous perdez la satisfaction des petites victoires en cours de route.

Pour la plupart des gens, j'éviterais de consolider les prêts étudiants, sauf si vous pouvez refinancer à un taux d'intérêt plus bas (sans frais d'origine).

Que faire si je fais face à la faillite?

Si vous êtes confronté à la faillite, le plan de baby step ne fonctionne probablement pas pour vous. Je recommande de continuer à faire des paiements minimums sur vos prêts étudiants, car ceux-ci survivront probablement à la faillite. Arrêtez de faire des paiements sur toutes les dettes non garanties telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels.

Les étapes restantes de bébé

Une fois que vous avez éliminé toutes vos dettes, il est temps de passer aux autres étapes de Dave Ramsey. Ici, ils sont en ordre.

Baby Step Three: Construire un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses

Une fois que vous êtes libre de toute dette, vous devez utiliser votre argent pour accumuler des réserves de trésorerie. À ce stade, Dave Ramsey conseille toujours de sauter sur l'investissement (même jusqu'à votre match de l'employeur). Accumuler trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence peut prendre jusqu'à un an à construire, alors j'ai tendance à tempérer un peu ce conseil. Investissez dans un match d'employeur tout en concentrant le reste de vos fonds dans une réserve de liquidités.

Baby Step Three (Partie B): Achetez une maison avec un acompte de 20%

Beaucoup de gens sur le plan de Dave Ramsey possèdent déjà des maisons une fois qu'ils commencent à rembourser la dette. Cependant, si vous ne possédez pas, Ramsey recommande de mettre 20% de réduction sur la maison. Il recommande également d'attendre que vous ayez un solide fonds d'urgence en place avant d'acheter une maison.

Baby Step Four: Mettez 15% vers la retraite

Une fois que vous avez votre fonds d'urgence en place, Ramsey recommande enfin de commencer à investir. Sa place de départ est de 15% vers la retraite dans un portefeuille diversifié de fonds communs de placement. Si vous êtes en mesure d'atteindre plus de 15% d'un objectif d'épargne, Ramsey conseille de mettre des fonds excédentaires vers les étapes cinq et six.

Bébé cinquième étape: Save for Kids 'College

Si vous avez des enfants et que vous contribuez au moins 15% de votre revenu à la retraite, il est temps de commencer à épargner pour les frais de scolarité des enfants. Avec un peu de chance, vous pouvez utiliser les années intermédiaires et secondaires pour aider vos enfants à se préparer au collège financièrement, afin qu'ils puissent éviter les prêts eux-mêmes.

Baby Step Six: Rembourser la maison tôt

Si vous avez de l'argent supplémentaire (après 15% vers la maison, et de l'argent vers le collège), il est temps de payer la maison. Étonnamment, même avec d'autres objectifs, la plupart des gens qui suivent le plan de Dave Ramsey parviennent à rembourser leur maison en sept ans. Ma soeur et son mari ont utilisé ce plan, et ils sont maintenant sur la bonne voie pour éliminer leur hypothèque avant que leurs fils ne terminent leurs études secondaires.

Baby Step Seven: Construire la richesse et donner généreusement

Le dernier pas du bébé est une sorte de fourre-tout générique pour faire ce que vous voulez. Une fois que vous avez jeté les bases des six premiers pas, vous êtes probablement dans une excellente position pour lancer des formes d'investissement plus intéressantes telles que l'investissement immobilier ou le démarrage d'une entreprise personnelle. C'est aussi un rappel à donner aux autres comme vous avez l'opportunité.

Le plan Dave Ramsey est-il adapté à vos prêts étudiants?

Les étapes de bébé font une tonne de sens pour les emprunteurs moyens de prêt d'étudiant. Alors que les étapes de bébé ne sont pas financièrement les plus intelligentes (par exemple, renoncer à un match de 401 (k) pendant le remboursement de la dette n'a aucun sens), elles sont attrayantes sur le plan émotionnel. Si vous n'avez pas de plan pour rembourser votre dette, commencez par les étapes de Dave Ramsey. Vous pourriez trouver quelque chose de mieux, mais le plan de Dave Ramsey vous stimulera et ira dans la bonne direction.