Hacks de cartes de crédit et pointage de crédit avec Philip Tirone

C'est Jeff Rose, Good Financial Cents et soldieroffinance.com avec une autre interview géniale avec un autre invité génial. Mon invité d'aujourd'hui est Phil Tirone qui est ce que j'appellerais un expert de crédit, le pointage de crédit "ninja". Je suis un planificateur financier et j'aide beaucoup de gens en matière d'investissement et de planification financière, mais en ce qui concerne les cotes de crédit, je suis fondamentalement, faute d'un meilleur terme, ignorant.

J'avais en fait un article de blog que j'ai écrit à propos de mon expérience en essayant de trouver mon vrai pointage de crédit, et j'ai été étonné de toutes les impasses auxquelles j'ai été confronté. Heureusement, Phil a pu faire la lumière sur cette situation et m'aider.

Je veux présenter Phil aujourd'hui comme étant l'expert en matière de crédit et pour ceux d'entre vous qui sont dans la même situation que moi, j'essaie de comprendre votre crédit, j'espère que nous pourrons apprendre beaucoup de l'expertise de Phil aujourd'hui.

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JEFF: Phil, comment vas-tu aujourd'hui?

PHIL: Super! Je vais très bien, Jeff. Merci de m'avoir.

JEFF: D'accord, je veux d'abord commencer et pour ceux qui ne vous connaissent pas, présentez-vous d'abord, comment vous êtes tombé sur votre propre pointage de crédit ou de crédit passé et ce que vous avez aujourd'hui.

Découverte: mon pointage de crédit suce

PHIL: Oui, tout a commencé à la fin des années 90. Je suis entré dans une banque un jour et je déposais un chèque. Le caissier m'a dit: "M. Tirone, vous êtes à découvert dans votre compte chèque. "C'est embarrassant d'entendre, okay et gee, je ne savais pas vraiment où aller avec ça. Elle a dit: «Mais vous savez, monsieur Tirone, vous pouvez demander une protection contre les découvert, une ligne de protection contre les découvert de 100 $. Nous approuvons tout le monde. "Je suis sûr, faites-le. Alors elle a couru mon crédit et elle a dit, "Je suis désolé, nous ne pouvons pas vous approuver. Votre pointage de crédit est trop bas. "Je pense à moi-même whoa! La première chose était embarrassante. C'est vraiment embarrassant!

La chose est Jeff, je savais à quel point un pointage de crédit était important. J'étais dans le secteur hypothécaire à l'époque. J'ai fait des prêts pour les gens. J'ai vu comment ils ont payé en fonction de leur pointage de crédit. À ce moment-là, j'ai regardé mon pointage de crédit et j'ai dit ça, qu'est-ce que je paye en trop sur mon hypothèque? Je l'ai regardé et si j'ai augmenté mon pointage de crédit à, à ce moment-là il était 720, je pourrais refinancer ma maison et économiser quelque part entre 500-600 $ par mois. C'est juste stupéfiant.

J'ai dit que je vais comprendre cela. J'ai acheté tous les livres que je pouvais. J'ai appelé les bureaux de crédit. J'ai appelé mes sociétés de cartes de crédit. J'ai appelé les banques. J'ai essayé d'obtenir autant d'informations que possible. Comme vous l'avez dit, il y a un barrage routier après un barrage routier après un barrage routier et ce que j'ai appris après avoir fait cela pendant longtemps, c'est qu'il y a un conflit d'intérêts de ce qui se passe ici, d'accord. Vous allez à votre banque et demandez comment augmenter votre pointage de crédit, ils ne vont pas vous dire, d'accord. Ils n'éduquent pas leurs gens, je devrais dire.

Je ne crois pas malicieusement qu'ils essaient de retenir l'information, mais je sais qu'ils n'éduquent pas agressivement les gens sur la façon d'augmenter leur pointage de crédit parce que cela a un impact sur leur rentabilité. Vous financez, vous obtenez des taux d'intérêt plus bas, etc. etc. Bref, après avoir visité les banques et utilisé mon crédit comme cobaye, j'ai vraiment compris comment obtenir un pointage de crédit et ce n'est pas difficile du tout. Je suis sorti avec un livre. Je l'ai utilisé comme carte de visite pour obtenir plus de prêts. J'ai dit hey, je vais vous aider à augmenter votre pointage de crédit et ensuite faire le prêt avec moi. C'est ainsi que cela a commencé et maintenant je me concentre sur le crédit tout le temps.

JEFF: Wow! C'est super. Vous venez de parler avec les banques et beaucoup de prêteurs hypothécaires, et je crois que vous aviez une vidéo dans laquelle vous étiez allé dans une banque et que vous aviez posé des questions sur un pointage de crédit à un prêteur bancaire. Je vais avoir un lien vers cette vidéo parce que je pense que c'est cool parce que ce prêteur ne savait vraiment rien et il a essayé de combler certaines lacunes avec des informations qui étaient complètement fausses. C'est drôle parce que j'ai eu une expérience très similaire avec mon propre prêteur hypothécaire ici dans la région où nous allions construire notre première maison. Je lui ai posé quelques questions concernant le pointage de crédit et il n'avait vraiment aucune idée. Il a essayé de prétendre qu'il savait de quoi il parlait. Je ne pense pas que cela a été fait avec malveillance, mais je pense simplement que l'information n'est pas facile à trouver.

Comprendre le système de crédit

PHIL: Sans question. J'ai pris cette caméra espion dans quatre banques différentes. Quatre banques différentes ont dit fondamentalement toutes les informations différentes. Je sais ce qui affecte un pointage de crédit maintenant. Je regarde des dizaines de milliers de rapports de solvabilité. Je connais. Ces pauvres mecs ne savent rien. Comme je l'ai dit, ce n'est pas leur faute. Ils essaient de faire leur travail. Les banques ne les éduquent pas. J'ai mis en place un programme complet et l'ai envoyé aux cadres des banques pour leur dire: «Hé, regarde ce que tu pourrais faire pour tes clients.» J'ai alors obtenu des grillons.

Une chose à propos de moi, Jeff, je suis un peu lent. Parfois, cela me prend un peu de temps pour le comprendre. Puis j'ai réalisé oh, je l'ai eu. Pourquoi le feraient-ils? Il y a juste cette déconnexion, qui est ce qu'elle est et c'est pourquoi je suis convaincu que nous devons éduquer le peuple américain sur la façon de se prendre en main, sinon sa banque va simplement les voler.C'est littéralement une forme de vol légal. À mon avis, c'est comme ça que les banques volent légalement. C'est complètement injuste et il faut absolument une réforme, mais c'est ce que c'est. Vous avez affaire à une énorme bête politique bureaucratique que j'ai essayé de changer.

J'ai offert de donner des livres à tout le monde. J'ai écrit le président quand il est entré en fonction parce qu'il était grand dans l'entrepreneur. Il a dit que l'entrepreneur allait nous sauver. Il est probablement encore; Je n'ai juste pas entendu de lui. Je lui ai écrit et j'ai dit: "M. Président, j'ai le moyen de sauver des centaines de dollars par mois. "

Je veux dire, 80% des Américains, 80 8-0, ont une erreur sur leur rapport de crédit. Si nous venons de résoudre ces erreurs, la personne moyenne économisera des centaines par mois.

Juste résoudre les erreurs, oubliez tout le reste. J'ai dit que je donnerais mon livre à n'importe qui. Nous allons créer des programmes numériques. Nous allons juste le sortir pour les masses. Mais l'idée n'était pas assez bonne, je ne sais pas pourquoi. Je pensais que c'était une bonne idée, mais peu importe.

JEFF: Vous m'avez envoyé une copie de votre livre et certains de vos manuels et une chose que vous venez de mentionner était 80% de la population américaine ayant une erreur sur son rapport de crédit et combien cela pourrait les sauver s'ils venaient de le réaliser. Quelles sont les autres choses communes - tous les programmes que vous avez traversés, toutes les personnes que vous avez aidées au fil des ans - quelles sont les solutions rapides que beaucoup de gens ne réalisent pas qu'ils peuvent mettre en œuvre immédiatement?

Optimisez vos cartes de crédit

PHIL: Eh bien, tout d'abord, vous avez besoin de 3-5 cartes de crédit. Vous avez absolument besoin de 3-5 cartes de crédit. Il y a des gens qui disent que je n'en ai qu'un et c'est tout ce dont j'ai besoin. Voici le problème avec cela; le crédit consiste à construire des racines profondes, profondes et profondes. Si vous n'avez pas de racines profondes quand l'une de ces erreurs vient sur votre rapport de crédit, il va laisser tomber votre score beaucoup plus loin qu'il ne le devrait. C'est pourquoi vous avez besoin de trois à cinq cartes de crédit.

Il y a une mise en garde ici. Il existe des cartes de crédit qui aident vos scores de crédit et certaines cartes de crédit qui nuisent à vos scores de crédit. Je vais vous expliquer dans une seconde. Si vous sortez et obtenez une carte de crédit, cela pourrait n'avoir aucun impact sur votre pointage de crédit ou pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Vous devez savoir quelles cartes de crédit sont les bonnes cartes de crédit à obtenir. Je peux vous donner ce lien et nous pouvons le mettre sur le blog. Nous avons parcouru des sites afin que nous sachions quelles cartes de crédit nous recommandons à nos clients et lesquelles nous ne le faisons pas. Si vous allez juste à creditcards.com et vous choisissez n'importe quelle carte de crédit, cela pourrait avoir un impact négatif. Laissez-moi vous expliquer pourquoi.

Le problème avec les cartes de crédit est qu'ils ne rapportent pas tous l'information appropriée. Voici pourquoi ils ne rapportent pas tous l'information appropriée: selon les bureaux de crédit, les compagnies de cartes de crédit n'ont pas à rapporter l'information aux bureaux de crédit. Ils ont choisi de le faire. Quand ils ont choisi de le faire, ils doivent payer pour signaler. Les sociétés de cartes de crédit ou vos banques et d'autres choses de ce genre paient pour faire rapport aux bureaux. Pour cette raison, ils rapportent certaines informations. Les bureaux ne sont qu'une agence d'évaluation. Ils rapportent simplement ce qu'ils rapportent.

Une des choses dont nous parlons dans notre livre, et cela vient d'une étude du conseil de la Réserve fédérale, 46% des cartes de crédit que vous avez dans votre porte-monnaie ne signalent pas les limites de crédit appropriées aux bureaux. Pense juste à ça. Quarante-six pour cent ne signalent pas les limites de crédit appropriées aux bureaux et voici le problème avec cela.

Supposons que vous ayez une limite de crédit de 1 000 $ et que vous payiez chaque mois votre facture d'électricité de 100 $. Si la compagnie de carte de crédit ne signale pas la limite appropriée et combien de fois ils déclarent une limite 0, lorsque votre dossier de crédit est géré par votre banque hypothécaire, votre compagnie de carte de crédit, votre compagnie d'assurance ou votre futur employeur, l'algorithme de notation Le système examine votre limite de crédit par rapport à votre solde. Donc, sur cette limite, il devrait y avoir une limite de 1 000 $, une facture de 100 $. C'est une utilisation de 10%. Mais si la limite de crédit n'est pas affichée et qu'elle indique une limite de crédit de 0 et un solde de 100 $, c'est une utilisation négative. Vous êtes au maximum. Cela pourrait avoir un impact de 10, 20, 30 points sur votre pointage de crédit en fonction de ce que vous avez d'autres choses.

Aidez-moi ici, vous plaisantez? Cela n'a aucun sens. C'est la chose, je suis un gars de type bon sens. C'est juste comment je fonctionne. Il y a certaines choses qui sont injustes et injustes, car personne ne le sait. Ils pensent à eux-mêmes, vous vous moquez de moi? Comment cela pourrait-il être réel? C'est ainsi que ça fonctionne.

JEFF: J'étais l'un de ceux qui n'en avaient aucune idée. J'ai entendu parler du taux d'utilisation et j'en ai compris l'aspect, mais je n'avais aucune idée du compte rendu des limites et de l'erreur des limites. Cela fait beaucoup de sens que cela puisse nuire au score de quelqu'un, mais cela n'a pas beaucoup de sens de savoir pourquoi c'est comme ça.

Système éprouvé pour améliorer votre crédit

PHIL: Jeff, ça n'a aucun sens. C'est pourquoi j'ai des gens qui s'inscrivent à mon programme. Certaines personnes ont des impacts de 100 à 120 points en 30 jours. Littéralement, ils ont 100-120 point de swing dans leur rapport de crédit en 30 jours et c'est parce qu'ils ont deux ou trois cartes de crédit qui ne signalent pas les limites appropriées. Ça me rend fou. Voici la partie difficile à ce sujet. Quand ils ne signalent pas la limite appropriée, cela influe sur votre pointage de crédit, ce qui a une incidence directe sur le montant que vous paierez plus cher chaque mois. Comme je l'ai dit, cela influe évidemment sur votre hypothèque.

Si vous aviez deux frères achetant la même maison exacte, même endroit exact, même rue, même chose. Ils ont le même revenu, la même dette, mais l'un a un score de crédit de 720 et un a un score de crédit de 719 et ils achètent une maison de 300 000 $ avec une FHA. Celui qui a le pointage de crédit 719, en supposant qu'il va mettre 10% de moins et qu'il a besoin d'une assurance hypothécaire, va surpayer 4500 $ en frais à cause de ce point. Un point! Cela a donc une incidence sur votre hypothèque. Cela a un impact sur votre voiture. Cela a un impact sur vos cartes de crédit. Cela a une incidence sur les autres prêts que vous avez. Cela a un impact sur votre assurance auto, votre assurance habitation dans certains états. Cela a une incidence sur le fait de savoir si vous allez obtenir un emploi. Inc. Magazine est sorti et a déclaré que 61% des employeurs ont un rapport de crédit avant de vous embaucher.

Je ne peux pas être plus passionné à ce sujet. Je pense parfois que je me sens au sommet de la montagne en train de chanter ou de crier et que personne n'entend. On pourrait penser que vous obtenez cette information à la droite des lois des politiciens serait changé. Je n'attends que vous pour vous présenter au bureau.

JEFF: C'est génial. Pour mon public et pour tous ceux qui regardent cela, cette petite pépite vaut des centaines par mois, peut être des milliers par an. Au cours de leur vie, c'est énorme.

Une solution facile et rapide

PHIL: J'en ai des tonnes. Alors laissez-moi vous dire ceci. Toutes les personnes…. Eh bien, je ne veux pas dire tout le monde, mais la majorité des gens, 75-80% des gens ont un certain type de collecte sur leur rapport de crédit. Ce n'est pas parce que vous n'avez pas payé vos factures. J'ai récemment déménagé à Scottsdale de Californie. J'ai envoyé un formulaire de changement d'adresse à la société de services d'eau à Los Angeles. Ils ont écrit la mauvaise adresse. Donc ce qui se passe, c'est que je ne savais pas que j'avais cette facture de 500 $ pour l'eau et ils m'ont envoyé aux collections. Je reçois la lettre de recouvrement.

Dieu merci, je sais comment gérer ces choses parce que, devinez quoi, cette collection aurait eu un impact sur mon pointage de crédit 50, 60, 70 points. Le fait est que l'une des choses dont nous parlons dans le programme est de s'assurer que vous négociez avant de payer toute facture dans les collections. C'est ce que j'ai fait avec cette société de recouvrement.

Ce que nous faisons, c'est amener les gens à valider leur dette et à négocier. Qu'est-ce qui se passe avec ces sociétés de collecte, c'est qu'ils vendent tellement de fois différents. Donc cette compagnie vend à cette compagnie et cette compagnie vend à cette compagnie. Plusieurs fois l'information est faussée et perdue. Nous avons besoin d'eux pour valider la dette afin que nous puissions obtenir l'information de la société de recouvrement afin que nous sachions qu'ils ont mon mauvais numéro de téléphone, ils ont ma mauvaise adresse. Ils ont toutes ces mauvaises choses. Ensuite, nous venons d'un pouvoir de négociation.

Dans mon cours, le défi du crédit de 14 jours, nous parlons de toute cette information. Nous donnons les lettres exactes à envoyer pour les limites de crédit, pour les bureaux, pour les sociétés de recouvrement, tout cela pour que vous soyez en contrôle. La réalité, personne n'enseigne cette information. Vous ne pouvez pas aller à votre banque comme nous l'avons dit. Tu ne peux pas aller nulle part. Vous devez trouver des sources crédibles. La chose triste est que si vous allez aux livres dans le magasin de livres, nous avons imprimé un livre et le problème est que nous avons juste continué à aller de l'avant. Ce n'était pas pertinent. Maintenant, nous gardons tout en ligne et essentiellement avec le Défi de crédit de 14 jours nous envoyons aux gens un email une fois par semaine. C'est une fois par semaine pendant 14 semaines. Nous l'appelons 14 jours parce que nous vous envoyons une vidéo par jour pendant 14 semaines. Les vidéos durent 5-10 minutes. Il vous donne exactement la pépite dont vous avez besoin pour apprendre et il vous donne 5-10 minutes de choses que vous devez faire si cela s'applique à vous.

Au plus, une personne passe 20 minutes par semaine, au maximum 20 minutes par semaine, pour se renseigner sur son crédit. Dans la plupart des cas, 8-10 des semaines sont applicables. Pour cela, Jeff, nous avons webinaire gratuit que nous pouvons mettre sur votre blog où les gens peuvent entendre. Je donne littéralement un webinaire de 55 minutes expliquant notre défi et ils peuvent s'y inscrire. Nous avons les webinaires une fois que tout le monde est là.

Intéressé par le webinaire sur le crédit gratuit? Vous pouvez inscrivez-vous ici et commencez à améliorer votre crédit aujourd'hui.

JEFF: D'accord, nous aurons certainement cette information pour nos téléspectateurs. Pouvez-vous partager l'histoire d'une personne qui a vécu cette expérience assez récemment, qui peut sembler être une chose mineure, mais qui a eu un grand impact sur sa vie maintenant qu'elle comprend son crédit?

Réussites

PHIL: J'ai tellement de réussites. Je ne sais même pas par où commencer. Joe d'Indianapolis, Indiana était en faillite et divorcé et n'a jamais pensé qu'il serait financièrement libre. Il était dans un espace difficile. L'une des choses dont nous parlons, c'est que je me fous de savoir si vous avez fait faillite hier, je peux obtenir votre pointage de crédit plus de 720, plus de 750, 8-9 ans avant que votre faillite ne tombe de votre dossier de crédit. Pensez-y. Vous avez eu une faillite, vous pouvez avoir votre pointage de crédit jusqu'à 700, 720, 750, 8-9 ans avant que la faillite ne tombe sur votre rapport de crédit. Mon système de croyance est très différent des entreprises de réparation de crédit typiques. Les entreprises de réparation de crédit disent généralement hey, Jeff, vous avez ce problème avec ce compte Ford. Laisse-moi m'en débarrasser. Je connais quelqu'un chez Ford. Vous êtes soumis à leur relation en obtenant une erreur sur votre rapport de crédit. Si cette erreur ne provient pas de votre rapport de crédit ou de cette note négative, vous ne pouvez pas récupérer. Je crois complètement différent.

Selon la FCC ou selon les lois fédérales, si quelque chose est arrivé à votre rapport de crédit, c'est arrivé. Vous ne pouvez pas l'enlever légalement. Je ne veux pas enfreindre les lois. Ce n'est pas mon concert.Ce que j'enseigne aux gens, c'est comment bâtir leur crédit autour de ces problèmes, peu importe. Votre banque veut que vous pensiez que si vous étiez en faillite, vous êtes allé déjeuner pendant 10 ans. Bonne chance. Ce n'est pas le cas. Steve a eu notre programme. Il est passé de 540, si je me souviens bien, de 540 à 735. C'est avec la faillite sur son rapport de crédit.

J'ai un autre exemple. Cindy, cadre de Sony. J'ai fait tous ses prêts. Elle m'a appelé un jour et elle a dit: «Phil, j'ai un problème. Quelque chose se passe avec mon rapport de crédit. "Nous avons couru son rapport de crédit et il y avait une erreur. Elle a toujours eu plus de 750 points de crédit. Une erreur sur son rapport de crédit qui avait causé quelque chose comme 750-580. C'était une énorme, énorme chute. Une erreur Il nous a fallu des mois pour enlever cette chose. Quand nous l'avons enlevé de son pointage de crédit juste sauté et elle était en mesure de refinancer. La raison pour laquelle elle a réalisé que son pointage de crédit était faible est parce qu'elle refinançait une certaine dette comme sa voiture et différentes choses comme ça. Elle a été forcée d'entrer dans des choses qu'elle ne pouvait pas se permettre. Lorsque vous avez une cote de crédit de 580 et que vous obtenez une voiture, vous payez comme un fou.

Une des autres raisons pourquoi était ses autres prêts. Elle faisait des biens d'investissement, elle a donc dû faire un échange 1031. Elle a dû obtenir un autre prêt hypothécaire avec ce pointage de crédit très élevé. Elle a fini par épargner quand elle a refinancé ces deux choses 900 $ par mois. C'était juste stupéfiant. J'ai parlé à un gars à Ottawa la semaine dernière dans la cellule et il m'a dit: «Phil, mon score est passé de 620 à 732 en 30 jours.» Si vous connaissez l'information, cela fonctionne.

JEFF: Wow! C'est génial. Je pense que pour tous ceux qui ont cette situation où ils ont un faible pointage de crédit et n'ont nulle part où aller, votre programme est l'un des rares que j'ai vu là-bas qui va les éduquer et les guider à travers. Vous avez des affirmations assez audacieuses sur votre site, mais ce que cela ressemble, c'est que vous avez aussi des études de cas pour le soutenir aussi. C'est génial.

Une garantie que vous ne pouvez pas utiliser

PHIL: Oh ouais. Ça marche. Je sais que ça fonctionne. En fait, ma garantie si vous ne sauvez pas 1000 $ la première année, vous pouvez avoir tout votre argent. C'est ma garantie. La garantie de crédit est si votre pointage de crédit n'est pas où vous le voulez dans une année, vous pouvez avoir tout votre argent. C'est comme ça que je suis confiant. Je le sais parce que plus de 10 000 personnes ont suivi notre programme. Parce que nous avons eu autant de gens, je comprends juste comment le système fonctionne si bien et c'est ce qui se passe. Je suis assez confiant à ce sujet et reconnaissant de pouvoir raconter l'histoire.

JEFF: C'est génial. Nous allons également avoir des liens vers le blog de Phil ici. Je sais qu'il a beaucoup de bonnes ressources là-bas. Je vais également avoir un lien vers le webinaire. Fondamentalement, le lien est juste pour leur montrer le prochain webinaire en direct auquel ils peuvent participer?

PHIL: Ouais, en gros, ils s'inscrivent au webinaire et ils seront invités au webinaire chaque fois que ce sera le cas. Tout est sur le site Web.

JEFF: Je pense aussi que si vous êtes d'accord avec cela, je pourrais avoir quelques lecteurs concernant leur pointage de crédit. Peut-être que nous pouvons aussi publier ces réponses sur le blog ici juste pour vraiment montrer aux gens combien ils ont besoin de passer par votre programme pour augmenter leur pointage de crédit et quoi d'autre.

PHIL: Tout ce que je peux faire, Jeff, pour vous soutenir. J'aime ce que tu fais. J'aime vos informations et comme je vous l'ai dit, je ne peux pas attendre pour vous de sortir avec votre produit. Une fois que les gens ont terminé le processus d'évaluation du crédit, ils ont besoin d'un processus d'éducation financière, et il y a une personne vers qui je me tourne et c'est vous. J'aime ton blog. J'aime ce que tu fais. J'aime ton livre. Je veux vous soutenir de toute façon je peux.

JEFF: Juste pour que tout le monde le sache, je n'ai pas payé Phil pour le dire. C'était complètement non sollicité. Phil, j'apprécie votre temps ici et j'apprécie vraiment les pépites d'information. J'ai beaucoup appris aujourd'hui et je suis sûr que beaucoup de gens l'ont aussi fait. Je vous en suis reconnaissant.

PHIL: A bientôt.

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