Home Sweet Home: Quel est le coût réel d'avoir votre propre maison?

Se réveiller dans un endroit de votre choix avec les oiseaux gazouillant juste devant votre fenêtre est un sentiment génial.

Vous sortez et profitez de votre café sur le porche arrière, tout simplement profiter du calme qui vient avec ne pas vivre dans un appartement.

Vos voisins sont amicaux, le soleil brille, et vous savez que ça va être une autre belle journée de posséder une maison.

Tout va bien ... jusqu'à ce que la matinée soit gâchée par le bruit de votre climatiseur.

Aussi romancée que la possession d'une maison est devenue en Amérique, il ya des coûts importants associés à l'achat, la possession et le maintien d'un lieu de votre choix.

Le vrai coût de l'accession à la propriété

Décrivons quelques-uns des domaines sur la façon d'évaluer la propriété. Il y a des coûts évidents comme votre paiement hypothécaire mensuel, mais les coûts cachés se faufilent là et peuvent casser la banque.

Coût évident de la maison: principal et intérêt

Pour la plupart, le coût et les avantages financiers de la location par rapport à la propriété sont les éléments décisifs. La logique traditionnelle veut que les locataires gaspillent leur argent en payant l'hypothèque de quelqu'un d'autre. Bien que vrai, c'est une vue simpliste.

Sur un achat de maison de 150 000 $ avec une baisse de 20% (donc un prêt hypothécaire de 120 000 $) à 3,5% APR, le paiement mensuel du capital et des intérêts est de 538,35 $ par mois.

Cela semble être une affaire intelligente puisque la plupart des maisons augmentent en valeur au fil du temps, tandis que le paiement mensuel réduit le solde du capital et augmente l'équité. Si vous payez 600 $ par mois en location, posséder votre propre maison pour environ le même montant semble être une bonne affaire.

Bien que le capital et l'intérêt représentent une grande partie de vos coûts mensuels de possession d'une maison, il y a beaucoup d'autres coûts à considérer.

Coût de la maison cachée: Impôt foncier et assurance

Lorsque vous parlez à un agent immobilier de regarder les maisons, ils parlent généralement de combien une maison va vous coûter dans un paiement mensuel. Beaucoup d'agents se concentreront sur vous citant des prix basés sur le principal et l'intérêt, car cela signifie qu'ils peuvent vous amener dans une maison plus chère - vous tirant vers cette maison de rêve - donc gagner un plus grand contrôle de la commission sur la vente.

Malheureusement, votre paiement mensuel aura d'autres coûts associés, à savoir l'impôt foncier et l'assurance habitation. Selon la zone, ces coûts peuvent augmenter considérablement le paiement. Contrairement au capital et aux intérêts, les impôts et les paiements d'assurance sont de l'argent que vous ne récupérez pas.

Vous pourriez payer de 150 à 450 $ de plus par mois en taxes et en frais d'assurance, selon la région où vous vivez, la structure fiscale et le montant que demandent les assureurs pour protéger la superficie de votre maison.

Les frais d'assurance et d'assurance ne sont pas fixes contrairement à vos paiements de capital et d'intérêts (en supposant que vous obteniez une hypothèque à taux fixe). Votre municipalité locale peut augmenter les impôts au fil des ans, et les compagnies d'assurance propriétaires changent constamment les primes annuelles.

Certains États ont des exemptions de propriété qui abaissent le fardeau fiscal d'un propriétaire, alors vérifiez pour voir si votre état le permet.

Coût évident de la maison: acompte

Lorsque vous louez un appartement, vos frais sont les frais de dossier, le dépôt de garantie, le loyer du premier mois et l'assurance locataire. Avec seulement quelques milliers de dollars, vous pouvez être complètement déplacé et installé dans un appartement ou une maison de location.

Lorsque vous achetez une maison, vous devez économiser de l'argent pour un acompte. Retour à l'apogée du boom immobilier, vous pouvez acheter une propriété avec peu ou pas d'argent vers le bas.

Ces jours sont partis. (C'est une bonne chose!)

L'accession à la propriété est un engagement sérieux et nécessite de l'argent sérieux pour commencer. Beaucoup de prêteurs veulent vous voir avoir un acompte de 20% afin d'être approuvé pour un prêt. Sur une maison de 150 000 $, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 $ en argent comptant dans un compte en attente d'être utilisé une fois que vous avez trouvé une maison.

C'est beaucoup de pâte à être assis. Je recommande fortement d'utiliser l'un des meilleurs comptes d'épargne en ligne tel que Économies Capital One 360 de retenir votre acompte afin de gagner des intérêts jusqu'à ce que vous trouviez la maison que vous voulez.

Vous ne savez toujours pas si vous devriez continuer à louer ou acheter votre première maison? Utilisez cette calculatrice astucieuse pour vous aider à décider:

Coût de la maison cachée: Entretien à domicile et entretien

Posséder sa propre maison signifie que vous pouvez décider de la façon dont votre maison a l'air à l'intérieur et à l'extérieur, y compris l'aménagement paysager de la propriété. Sauf si la maison est dans un quartier historique désigné, ou avec des restrictions de zonage ou les règles de l'association des propriétaires, les propriétaires sont généralement libres de demander des permis et apporter des modifications à l'apparence d'une maison, la structure et plus.

Cela signifie également que vous obtenez «l'honneur» de tondre, de tailler, de traiter les mauvaises herbes et de payer le coût des réparations.

Les propriétés locatives externalisent généralement une équipe de maintenance pour l'entretien et l'entretien de la pelouse afin que vous n'ayez pas à passer du temps sur ces articles. Alors qu'un propriétaire peut avoir à se lancer pour une nouvelle Husqvarna, il ou elle peut paysage comme souhaité. Rappelez-vous, il faut du temps et de l'argent pour garder la maison et la cour.

La plupart des sociétés de gestion de location auront une liste détaillée de tous les appareils, de la qualité du revêtement de sol et des états de réparation. Souvent, ceux-ci seront accompagnés de photos. Toute modification de la location en dehors de l'usure normale doit être remise à l'état d'origine. Les locataires ne peuvent généralement pas apporter de modifications matérielles à la propriété. Vous devrez également trouver une assurance locative abordable.

Ce n'est pas le cas pour une maison achetée. Vous pouvez changer ce que vous aimez, mais tout le coût vient de votre poche.

Combien d'argent devriez-vous avoir en main pour l'entretien de la maison? Une règle générale est d'avoir au moins 1% ou 2% mis de côté pour les réparations à domicile. Si vous possédez une maison de 150 000 $, cela signifie que 1 500 ou 3 000 $ seront mis de côté lorsque le toit fuit ou que l'unité de CVC s'éteint au milieu de l'été.

Même cette somme d'argent ne couvrira pas les réparations majeures, mais il est préférable d'avoir un point de départ pour payer la facture de réparation que de partir de zéro.

Un moyen facile de s'assurer que vous ne dépensez pas votre fonds de réparation à domicile est d'utiliser un investissement à faible risque comme un certificat de dépôt. Les CD vous permettent de générer des intérêts plus élevés et ne vous facturent que quelques mois d'intérêt si vous devez retirer les fonds avant la maturité du CD. L'un des meilleurs endroits pour obtenir un CD est en ligne avec Découvrir la banque.

Vous pourriez créer une catégorie distincte dans votre budget pour détenir des fonds d'entretien et une catégorie distincte pour détenir de l'argent pour l'aménagement paysager ou l'entretien de la cour.

Coût de la maison cachée: factures d'utilité supérieures

Vivre dans un appartement de 800 pieds carrés peut réduire vos factures d'électricité tout simplement parce que vous n'avez pas beaucoup d'espace pour chauffer ou refroidir. Il peut y avoir un certain choc financier lorsque vous obtenez votre première série de factures de services publics après avoir déménagé dans une maison beaucoup plus grande.

Si vous avez l'habitude de dépenser 600 $ en loyer et 100 $ en services publics mensuels, l'achat d'une maison avec un paiement hypothécaire de 600 $ vous laisse le même montant pour chauffer et climatiser un espace beaucoup plus grand. Selon l'âge de votre maison, votre appareil de CVC pourrait être plus vieux que celui de votre immeuble et donc moins efficace. Une unité moins efficace combinée à une plus grande surface de pieds carrés peut entraîner des factures d'électricité choquantes.

Combien devriez-vous prévoir de dépenser pour les services publics? Demandez aux vendeurs.

Astuce Pro: Lorsque vous regardez les maisons, demandez aux vendeurs de fournir les factures de services publics pour les 12 derniers mois et une description de l'endroit où ils ont gardé la température réglée. Cela peut vous donner une idée approximative de ce que vous allez dépenser chaque mois. Même si votre utilisation exacte de la zone n'est pas la même - ils la fixent à 73 degrés et vous préférez 71 - vous aurez au moins un chiffre approximatif.

Coût de la maison cachée: Protection contre les termites

Ce serait bien si nous pouvions acheter une maison et ne jamais avoir à se soucier des termites qui ruinent la structure. Malheureusement, c'est l'un de ces coûts cachés auxquels beaucoup de gens ne pensent pas.

Vous pouvez obtenir un lien de termite pour protéger votre maison. Lorsque vous achetez un lien de termite (généralement quelques centaines de dollars), la compagnie d'extermination des termites vient inspecter votre maison entière à l'intérieur et à l'extérieur pour les signes de termites. En supposant qu'on n'en trouve aucun, ils pulvérisent un agent préventif et corrigent un lien qui garantit essentiellement contre les termites.

Chaque année, l'entreprise revient pour renouveler le cautionnement pour une somme moindre, fait une autre inspection et répète les pulvérisations si nécessaire.

Après le coût initial de l'obligation, il est généralement de 50 $ à 100 $ pour renouveler le cautionnement. Cela ne semble pas beaucoup, mais c'est juste un autre coût caché que vous devez vous préparer.

Coût de la maison cachée: Honoraires de l'agent immobilier

Où une maison peut être la pierre angulaire de la croissance pour certains, elle peut être une ancre qui empêche le mouvement pour les autres. Les marchés du logement fluctuent. Les valeurs du logement et les taux hypothécaires qui le rendent idéal pour acheter une maison maintenant peuvent ne pas être là dans cinq ans. Lors de l'achat d'une maison, soyez prêt à rester avec elle pendant au moins cinq ans ou prévoyez de perdre de l'argent.

La vente d'une maison est une inconnue géante dont vous devez tenir compte lors de l'achat de la maison.

• Pouvez-vous vivre ici à long terme?
• Que se passe-t-il si le marché du logement se concentre autour de vous?
• Pouvez-vous vous permettre de payer des commissions d'agent immobilier de 6% si vous utilisez une agence immobilière pour vendre la maison?

Les commissions versées aux agents immobiliers sont un coût caché qui atteint des milliers de dollars. Une commission d'agent immobilier de 6% (3% pour l'agent immobilier acheteur et 3% pour l'agent inscripteur) est de 9 000 $ sur une maison de 150 000 $. Cela signifie que votre maison doit augmenter au moins autant en valeur si vous voulez la vendre, et cela suppose que les prix des maisons augmentent dans votre région.

Anticiper les coûts d'accession à la propriété: utiliser un budget

Mettre en place un budget est l'une des meilleures choses que vous pouvez faire avant même de commencer à envisager d'acheter une maison de votre choix. Vous devez avoir une bonne compréhension de l'endroit où vous dépensez de l'argent chaque mois. Avoir une base de référence pour vos coûts actuels, il sera beaucoup plus facile de comparer les coûts potentiels d'accession à la propriété que si vous êtes juste tir dans le noir.

Il y a beaucoup de excellent logiciel de finances personnelles disponible. Pour la budgétisation, nous recommandonsVous avez besoin d'un budget pour vos besoins de budget de base. Vous pouvez utiliser d'autres programmes comme Manille et menthe YNAB est un excellent logiciel.

Posséder une maison vaut-il la peine?

Ne sous-estimez pas la sécurité et la stabilité d'une maison familiale. Selon une étude du Pew Research Center, la stabilité du logement montre au monde que vous êtes stable, fiable et dévoué à la communauté.

D'autres études ont montré que les enfants de propriétaires ont tendance à être meilleurs en mathématiques et en lecture, ont moins de problèmes de comportement et restent plus longtemps à l'école. Ceci est lié à la sécurité que ressent un enfant quand il a une maison stable. Depuis une maison est un investissement à long terme qui peut avoir une hypothèque de 40 ans ou plus, une maison devient très étroitement liée à l'architecture de la famille, le standing de la communauté, la stabilité et plus encore.

Un regard sur l'avenir

À quoi ressemblera la vie dans cinq ans? Dix ans? Cinquante ans? Qu'il s'agisse de jouer le rôle d'un investisseur averti ou d'un nouveau couple en pensant à une famille, ce sont les questions qui doivent être abordées. Bien sûr, sans une machine à remonter le temps ou une boule de cristal, il n'y a aucune certitude quant à ce qui se passera avec le marché du logement dans votre région.

Mais ceux qui soupèsent les avantages et les inconvénients de l'accession à la propriété doivent avoir une idée de la façon dont ils veulent dépenser leur avenir. La base de données immobilière en ligne, Zillow, recommande d'avoir un plan avant de sauter dans la jungle d'achat de la maison.

Si vous prévoyez de vivre dans une région pendant longtemps, l'achat d'une maison est une excellente décision qui assure la stabilité de votre famille. Si vous ne savez pas si vous serez dans la même région dans cinq ans, il est généralement logique de continuer à louer.

De toute façon, avoir une idée du coût réel de posséder une maison peut vous aider à croquer les chiffres pour prendre une décision de logement.