Qu'est-ce que l'assurance Cobra? 💲💲💲

En décembre dernier, lorsque j'ai démissionné de mon ancienne entreprise et que je me suis embarqué dans le domaine de l'entrepreneur indépendant 1099, j'ai été officiellement présenté à Cobra Health Insurance.

J'ai aidé de nombreux clients à planifier leurs périodes de transition entre les changements d'emploi et les mises à pied, mais vous n'apprendrez jamais vraiment les ficelles jusqu'à ce que vous soyez dans la situation. Heureusement, je n'avais pas besoin d'être sous assurance Cobra depuis trop longtemps puisque ma nouvelle entreprise offrait un régime collectif. Pour ceux qui peuvent prendre une longue période de temps avant de pouvoir se couvrir à nouveau, voici toutes les informations que vous aurez besoin de savoir sur l'assurance santé Cobra.

La première chose que vous devez comprendre est que COBRA n'est pas un régime d'assurance maladie. Beaucoup de gens deviennent souvent confus. Alors, quelle est l'assurance Cobra exactement? C'est une loi qui a été mise en place avec la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. La Loi a été mise en place pour vous protéger et protéger votre famille si vous perdez vos prestations de maladie parrainées par l'employeur. Par conséquent, quand j'ai changé d'emploi, Cobra était là pour prendre soin de moi et de ma famille en cas d'urgence médicale.

Si vous êtes admissible à la couverture COBRA, vous avez la possibilité de poursuivre votre régime de santé parrainé par l'employeur pour une période de temps limitée. COBRA exige que trois conditions soient remplies avant de pouvoir bénéficier de la couverture COBRA:

Votre employeur est obligé de fournir une couverture COBRA;
Vous êtes un bénéficiaire qualifié; et
L'événement qualificatif s'est produit.

En vertu de COBRA, vous pourriez être responsable de payer jusqu'à 102% de la prime d'assurance maladie par vous-même. Il y a un élément important à connaître ici. Si votre ancien employeur a payé une partie importante de votre couverture d'assurance-maladie, vous êtes maintenant responsable de la totalité du paiement de la prime maintenant. Dans mon cas, c'était plus que le double de ce que j'avais l'habitude de payer. Fondamentalement, mieux votre couverture d'assurance était, plus vous devrez probablement payer sous Cobra.

Quelles sont les exigences de l'employeur en vertu de Cobra

Les employeurs sont seulement obligés d'offrir une couverture COBRA si:

ils offrent un régime d'assurance-maladie parrainé par l'employeur; et
ils ont au moins 20 employés

Si vous êtes un employé fédéral, vous n'êtes pas admissible à l'assurance Cobra. Vous devrez contacter votre service des ressources humaines pour voir si vous pouvez poursuivre votre couverture d'assurance maladie.

Cobra Bénéficiaires qualifiés

Si vous n'avez pas participé à votre régime d'assurance-emploi, vous ne serez pas admissible à la couverture.

La couverture COBRA peut être offerte aux employés, au conjoint d'un employé ou aux personnes à charge d'un employé. Dans certains cas, cela inclut un employé à la retraite et le conjoint et les personnes à charge de l'employé retraité. Si vous attendez un enfant ou adoptez un enfant pendant la période où vous recevez une couverture par le biais de COBRA, cet enfant sera également considéré comme un bénéficiaire.

Vous pouvez choisir d'accepter la couverture sous COBRA juste pour vous ou pour votre famille. Vous pouvez également choisir d'aller de l'avant COBRA pour vous-même et juste couvrir votre conjoint ou vos enfants à charge.

Evénements qualificatifs pour Cobra

Pour l'employé

Si vous quittez votre emploi volontairement cela inclut la retraite
Si vos heures de travail sont réduites de sorte que vous n'êtes plus admissible aux prestations de santé en vertu de la politique de votre employeur
Si vous perdez votre emploi pour une raison autre qu'une faute grave

Le conjoint de l'employé

Si les heures de travail de l'employé sont réduites
Si l'employé quitte son emploi pour une raison autre qu'une faute grave
Si l'employé a droit à l'assurance-maladie
Divorce ou séparation légale
Décès de l'employé

Tout enfant à charge

Si les heures de travail de l'employé sont réduites
Si l'employé quitte son emploi pour une raison autre qu'une faute grave
Si l'enfant perd le statut d'enfant à charge en vertu des règles du plan de santé parrainé par l'employeur
Si l'employé a droit à l'assurance-maladie
Divorce ou séparation légale
Décès de l'employé

Événements non-qualificatifs

Veuillez noter que les événements qualificatifs pour COBRA sont des événements qui affectent uniquement votre statut d'emploi. Par exemple, si votre employeur a décidé de changer le type de couverture d'assurance qu'il offre, cela ne déclenchera pas un événement admissible. Par conséquent, vous ne serez pas admissible à la couverture Cobra.

Couverture COBRA

Votre couverture d'assurance santé sous COBRA doit être identique à la couverture que votre employeur offre à ses employés actuels. En règle générale, cela signifie que vous devriez obtenir la même protection après l'événement de qualification que précédemment. Je sais que dans mon cas, je me suis qualifié pour le même type de couverture, donc il n'y avait pas d'inquiétude si quelque chose n'allait pas.

Si votre employeur réduit la couverture à ses employés actuels ou annule complètement ses prestations d'assurance-maladie parrainées par l'employeur, votre couverture sera affectée. Vous aurez droit aux mêmes avantages que les employés actuels. Cela signifie que si votre employeur annule son plan parrainé, alors vous n'aurez plus droit à COBRA.

Avis de convocation - Responsabilités du fournisseur du régime

Lorsque vous adhérez au régime d'assurance-maladie de votre employeur, l'administrateur du régime doit vous fournir un «avis initial» décrivant vos droits dans le cadre de COBRA.

Lorsqu'un événement admissible se produit, votre employeur doit vous fournir un «avis spécifique» indiquant que vous êtes qualifié pour choisir la couverture continue en vertu de COBRA. Généralement, vous recevrez cet avis par la poste. Soyez à l'affût de cela. Mon avis est arrivé environ un mois après que je me sois séparé de mon employeur.

Avis de convocation - Vos responsabilités

Vous êtes responsable d'aviser l'administrateur de votre régime après la survenance de certains événements admissibles. Ces événements qualificatifs sont: le divorce, la séparation légale ou la perte du statut d '«enfant à charge». La durée de la déclaration de ces événements qualificatifs dépend des règles de votre plan. De nombreux plans exigent un avis dans les 60 jours suivant l'événement qualificatif.

Sélection de COBRA

Selon la loi, lorsqu'un événement qualificatif survient, votre employeur doit vous aviser que COBRA est disponible. Vous pouvez être informé en personne, ou vous pouvez recevoir cet avis par la poste. Une fois que vous recevez un avis, vous avez 60 jours pour choisir la couverture de continuation COBRA. Si vous sélectionnez COBRA, votre couverture sera rétroactive au jour où vous avez perdu vos prestations d'assurance maladie en raison de l'événement éligible.

Si vous refusez initialement la couverture de continuation COBRA, vous avez encore la possibilité de changer d'avis. Tant que vous êtes dans la fenêtre de 60 jours, vous pouvez informer votre employeur que vous voulez une couverture de continuation COBRA. Votre couverture commencera à partir du jour où vous informerez votre employeur.

COBRA Terme

Couverture COBRA continue pendant 18 mois. Si vous choisissez initialement COBRA, votre couverture débutera le premier jour où vous auriez perdu vos prestations d'assurance maladie en raison de l'événement qualificatif. Si vous avez initialement refusé COBRA, mais que vous avez changé d'avis dans la fenêtre de 60 jours, votre couverture commencera le jour où vous avez avisé votre employeur.
Le terme COBRA peut être raccourci si:

Vous ne payez pas vos primes en temps opportun
Votre employeur cesse de maintenir un régime de santé collectif
Vous obtenez une couverture avec un autre employeur
Un bénéficiaire devient admissible aux prestations d'assurance-maladie

Le terme COBRA peut être prolongé si vous devenez invalide dans les 60 premiers jours de la couverture de continuation COBRA. Pour bénéficier de cette extension, vous devez soumettre une décision de l'administration de la sécurité sociale qui dit que vous êtes devenu invalide. Si vous êtes admissible, vous et votre famille pouvez prolonger votre couverture COBRA pendant 11 mois supplémentaires, mais vous devrez peut-être payer jusqu'à 150% du coût de la prime pour ces 11 mois supplémentaires.

Un conjoint ou une personne à charge peut prolonger la période de continuation COBRA jusqu'à un maximum de 18 mois dans certaines circonstances. Ces circonstances comprennent le divorce ou la séparation de l'employé couvert, le décès de l'employé, la perte du statut de personne à charge ou si l'employé devient admissible à l'assurance-maladie dans la période de continuation.

Dépôt d'une demande de prestations de santé en vertu de COBRA

Les régimes d'assurance maladie doivent expliquer comment obtenir des prestations et doivent inclure des procédures écrites pour le traitement des demandes. Les procédures de réclamation doivent être décrites dans la description du plan sommaire.

Vous devriez soumettre une demande de prestations conformément aux règles de votre régime pour le dépôt des demandes. Si la réclamation est refusée, vous devez recevoir un avis écrit du refus dans les 90 jours suivant le dépôt de la réclamation. L'avis devrait indiquer les raisons du refus, toute information supplémentaire nécessaire pour étayer la demande et les procédures d'appel du refus.

Vous aurez au moins 60 jours pour faire appel d'un refus et vous devez recevoir une décision sur l'appel en général dans les 60 jours qui suivent.

Contactez l'administrateur du régime pour plus d'informations sur le dépôt d'une demande de prestations. Les règles du plan complet sont disponibles auprès de votre employeur ou de votre compagnie d'assurance. Il peut y avoir des frais jusqu'à 25 cents par page pour les copies des règles du plan.

Ligne de temps COBRA

Les 44 premiers jours - Les employeurs qui n'administrent pas eux-mêmes leur couverture d'assurance maladie (généralement les petits employeurs) ont 30 jours pour informer le tiers administrateur du plan des droits COBRA du travailleur après que le travailleur a quitté son emploi. L'administrateur tiers dispose alors de 14 jours supplémentaires pour informer le travailleur de ses droits COBRA. Les employeurs qui s'auto-administrent leurs propres plans de santé de groupe (généralement les grandes entreprises) ont 44 jours pour informer les travailleurs de leurs droits COBRA.

Les 60 prochains jours-Après avoir reçu la notification de ses droits (comme décrit ci-dessus), un travailleur dispose de 60 jours pour accepter ou refuser la couverture COBRA.

Les 45 derniers jours - Les paiements de prime pour les périodes antérieures à l'élection de couverture ne peuvent être exigés avant 45 jours après qu'un travailleur a choisi d'accepter la couverture. Mais si un travailleur décide de ne pas payer au moment où la prime est finalement due, rien n'est perdu sauf la couverture. Ainsi, un travailleur qui a droit à la couverture COBRA peut attendre - parfois jusqu'à 149 jours - pour voir si la prise en charge est dans son meilleur intérêt. La période de 149 jours pourrait être raccourcie si les employeurs ou les administrateurs de tierces parties fournissent des notifications en moins de la durée maximale autorisée dans la période de 44 jours décrite ci-dessus. Par exemple, si les employeurs ou les administrateurs tiers fournissent une notification très rapide, un travailleur peut avoir un peu plus de 105 jours pour agir