GF ¢ 043: [Étude de cas] Pouvez-vous vous retirer tôt avec seulement 1 million de dollars?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Je veux prendre une retraite anticipée avec 1 million de dollars.

Cette déclaration a une bonne sonorité, hein?

Je ne pense pas avoir encore travaillé avec un client qui ne voulait pas prendre sa retraite plus tôt ou qui ne serait pas en extase s'il avait un portefeuille de 1 million de dollars.

Mais comme la plupart d'entre nous le savent déjà, 1 million de dollars n'est plus ce qu'il était.

Cet article de USA Today fait la réclamation audacieuse qu'un million de dollars n'est pas suffisant pour prendre sa retraite de nos jours.

Regardez, 1 million de dollars, c'est beaucoup d'argent, mais il est difficile d'étirer cela pour le reste de votre retraite. C'est encore plus difficile avec des taux d'intérêt plus bas.

L'article dit: «Il y a 10 ou 12 ans, lorsque les gens gagnaient beaucoup plus sur leurs investissements, un million de dollars pouvait rapporter de 70 000 $ à 80 000 $ par année en revenu de retraite. Mais avec des taux d'intérêt aussi bas qu'ils sont, ce n'est pas vraiment faisable. "

Bien sûr, il existe des moyens de tirer le meilleur parti de vos investissements à court terme, et il existe des options intrigantes telles que Peer to Peer Lending qui peuvent donner des rendements décents, mais ils ne garantissent pas magiquement une retraite anticipée (En savoir plus sur les meilleurs à mon réseau de prêteurs et à mon examen de Prosper).

La question demeure donc: pouvez-vous vraiment partir en retraite anticipée avec 1 million de dollars?

Étude de cas sur la retraite anticipée

Ce que je n'ai pas réalisé à propos de devoir répondre à cette question, c'est que je serais bientôt mis à l'épreuve.

On m'a référé à un nouveau client qui cherchait à le faire.

Lui et sa femme cherchaient à se retirer tôt. Elle a 56 ans, elle a 57 ans. Bien qu'il aime son travail, les exigences physiques ont des répercussions sur son corps. Il n'avait pas l'impression de pouvoir le faire plus longtemps, alors il cherchait une issue. Avant de prendre rendez-vous, je savais qu'il avait environ 1 million de dollars, mais je sais même que 1 million de dollars ne suffit pas, surtout pour quelqu'un qui a plus de six ans de recevoir son premier chèque de sécurité sociale.

Inutile de dire que je n'étais pas très optimiste que je lui donnerais le feu vert qu'il pourrait prendre sa retraite tôt. Mais à la fin de notre deuxième rendez-vous, lorsque nous avons examiné le plan financier, tout a changé.

Après avoir passé en revue le plan de réussite financière (c'est notre processus de planification financière unique que mon cabinet offre), j'ai pu partager la bonne nouvelle:

Ils avaient 92% de chances d'atteindre leur objectif de retraite anticipée.

Je me souviens encore des réactions de chacun d'eux. Le mari avait le même air surpris qu'un père qui apprenait pour la première fois qu'il apprenait à avoir des quadruplés au lieu d'un enfant. La femme, d'un autre côté, avait des larmes qui coulaient sur son visage. Ils n'étaient pas des larmes de tristesse, mais des larmes de joie que son mari puisse réellement s'éloigner du travail qui lui causait un stress accablant.

Comme je l'ai dit à mes clients et comme je le dis à la plupart des gens qui veulent prendre leur retraite tôt, ce n'est pas quelque chose que je suis à l'aise avec. Je préférerais que mes clients travaillent au moins jusqu'à l'âge de 62 ans pour faire une sorte de chèque de retraite. Avoir le contrôle de sécurité sociale met beaucoup moins de stress sur leur portefeuille de retraite pour produire leur chèque de revenu mensuel requis, mais en dépit de vouloir dire au client que, non, ils ne peuvent pas encore prendre leur retraite, ils doivent attendre; les chiffres ne mentent pas.

Qu'est-ce qui rend ce couple différent? Comment ont-ils pu prendre leur retraite à l'âge de 56 ans avec 1 million de dollars et ont 92% de chance de réussir? Brisons-le.

Objectifs de retraite

Pour les trois premières années, ils devaient payer de leur poche une assurance médicale, alors nous avons estimé qu'ils auraient besoin d'un total de 70 000 $ pour l'assurance et le revenu. Après leurs quatre premières années, nous avions prévu qu'ils pourraient vivre environ 48 000 $ par année, et nous le gonflerions de 3%.

Avec ce calcul, j'aime dire à tous mes clients que lorsque nous tenons compte d'un taux d'inflation de 3%, cela ne disparaît jamais. Cela signifie que lorsque les clients seront au milieu des années 80, le régime présumera qu'ils dépensent 80 000 $ par année à la retraite.

La réalité de ce qui se passe réellement est mince à aucun. J'ai très peu de clients qui pourraient dépenser autant d'argent, même s'ils le voulaient. De toute évidence, nous avons des problèmes comme les soins de longue durée et les coûts médicaux, mais avec Medicare, ils sont informés de l'assurance soins de longue durée, et nous pouvons généralement prendre soin de cela.

Objectifs de style de vie

Ce couple aime voyager et a déjà planifié quelques aventures au cours de ses premières années de retraite. Ils prévoient acheter une nouvelle voiture, un autocaravane, une cabine, des véhicules à quatre roues et, bien sûr, ils ont des frais de déplacement supplémentaires. Tout cela a été pris en compte dans le plan pour le rendre aussi réaliste que possible.

Actifs et passifs

La plupart des actifs du client étaient immobilisés dans un régime de retraite qui lui permettrait de faire une distribution forfaitaire et de l'intégrer dans un IRA. Ils avaient aussi un 401 (k) dans lequel ils avaient accumulé environ 250 000 $. En plus de la pension et de la 401 (k), le couple avait également acheté deux triplex qu'ils remboursaient actuellement. Ils possédaient une certaine part dans les propriétés, mais ils n'avaient pas encore de liquidités et n'étaient pas estimés à des flux de trésorerie pour neuf autres années.Le mari avait également fait des consultations à l'extérieur et avait accumulé un compte d'investissement d'environ 120 000 $.

le revenu

Évidemment, avoir les actifs est énorme, mais le facteur déterminant qui a permis à mes clients de prendre une retraite anticipée était le suivant: revenu supplémentaire. Mon client était devenu un expert dans un poste chez son employeur actuel. Avec cela a apporté des opportunités de consulter pour son entreprise et d'autres entreprises. En raison de son expertise, il sera en mesure de faire des consultations qui lui rapporteront environ 30 000 $ par année. Il est confiant qu'il sera capable de faire cela pendant au moins quatre ans, sinon six, ce qui pourrait l'étirer jusqu'à sa retraite. La meilleure partie est que le conseil lui permettra de voyager avec sa famille, et il pourra travailler selon ses conditions.

Stratégie d'investissement

Basé sur le niveau de risque du client (si vous ne savez pas quel est votre score de risque, vous pouvez en savoir plus ici), nous avons affecté le client à un portefeuille d'actions de 50% et à 50% d'obligations, ce qui constitue généralement un bon point de départ pour tout retraité. Veuillez noter que les rendements utilisés dans notre logiciel de planification financière utilisent les rendements historiques. Comme vous pouvez le voir sur la base de la capture d'écran ci-dessous, l'allocation comprenait 35,75% d'actions nationales, 14,25% d'actions internationales, et le reste s'est réparti entre les obligations internationales à revenu fixe, alias.

Avec ce client particulier, nous avons utilisé l'un de nos portefeuilles modèles qui comprend Asset Lock, ce qui est une fonctionnalité intéressante qui permet aux investisseurs de verrouiller les gains du marché. De plus, nous avons utilisé une partie du portefeuille obligataire du client et utilisé une rente offrant un avenant de revenu garanti pour bénéficier d'une protection.

Taux de réussite

Alors qu'est-ce que cela signifiait vraiment, un taux de réussite de 92%? Ce que fait notre logiciel de planification financière, c'est qu'il prend toutes les données que nous avons saisies, leurs actifs, leurs passifs, leur stratégie d'investissement, leur revenu, puis nous effectuons 1000 simulations différentes en tenant compte des fluctuations du marché, des taux d'intérêt et autres facteurs. Sur la base de toutes ces simulations et des données fournies, le client aura 92% de chances de succès. Habituellement, je dis aux clients si nous pouvons atteindre cette fourchette de 80% à 85%, alors nous sommes plutôt bien placés. Quelque chose de plus de 85%, surtout 90%, alors je suis beaucoup plus confiant.

Dans le scénario de ce client particulier, ils ont 92% de chances de réussir qu'ils ne manqueront pas d'argent jusqu'à ce que les clients atteignent l'âge de 90 ans. Encore une fois, nous supposons qu'à l'âge de 90 ans, ils dépensent un somme d'argent chaque année.

Analyse des insuffisances

Pour les 8,4% des simulations qui n'ont pas fonctionné, l'âge moyen du déficit était de 71 ans. Je trouve cela intéressant, car avec la plupart de mes clients qui prennent une retraite anticipée, je leur explique qu'au début, la plupart des les dépenses se produisent. J'aime utiliser l'analogie d'un animal mis en cage libéré, de sorte que tout ce qu'ils veulent faire est de courir. Cela a tendance à être la même chose avec les retraités.

Une fois qu'ils se retirent de leur travail, ils sont libérés et tout ce qu'ils veulent faire, c'est partir, partir, partir, voyager et voir de nouvelles choses. Dans les cinq premières années, c'est quand la plupart des dépenses se produisent. Après que le frisson des voyages s'estompe, ils ont tendance à rester plus longtemps dans la maison et à voyager beaucoup moins, ce qui signifie également que les dépenses diminuent également.

En effet, le fait que le déficit moyen soit de 71 ans est généralement le moment où les dépenses ont déjà commencé à diminuer, ce qui augmente la probabilité de succès pour mes clients.

Comment l'ont-ils fait fonctionner?

Donner à mon client le billet d'or et lui dire qu'il peut prendre sa retraite plus tôt est quelque chose que je préférerais ne pas faire. De nos jours, il y a tellement de facteurs différents qui peuvent nous affecter à la retraite que je me sens généralement beaucoup plus à l'aise de leur dire de les reporter aussi longtemps que possible. Cependant, avec la nature de l'environnement de travail de mon client et la quantité de stress qui l'accompagnait, combinée à plusieurs autres facteurs, j'ai senti que je serais capable de partager la bonne nouvelle.

Encore une fois, voici comment ils ont réussi à le faire fonctionner.

1. Ils ont eu une bonne quantité d'économies. Même si 1 million de dollars n'est pas ce qu'il était il y a 10 ans, il reste 1 million de dollars. Ils bénéficiaient d'une pension très accommodante, mais le fait qu'ils mettaient aussi de l'argent dans leur 401 (k) et avaient d'autres comptes de placement en dehors du travail rendait la retraite anticipée possible.
2. Ils n'avaient aucune dette. C'est énorme. Ils ne pourront jamais prendre une retraite anticipée s'ils sont encore endettés. À leur avantage, leur maison a été remboursée, ils n'avaient aucun prêt automobile et n'avaient aucune dette sur leur carte de crédit. N'ayant pas de dette, il leur a ouvert beaucoup plus de possibilités et leur a permis de prendre une retraite anticipée.
3. Ils sont intelligents avec leurs dépenses. N'importe quel couple qui n'a pas de dette approchant la retraite doit être dépensier intelligemment. Alors que ce couple aime passer du bon temps avec sa famille et voyager, ils l'ont fait très frugalement. Ils ne mangent pas beaucoup, ils ne portent pas beaucoup de vêtements de marque et ils ne conduisent pas de nouvelles voitures. Ils vivent simplement, mais plus important encore, ils apprécient les choses qui sont les plus importantes pour eux, à savoir la famille.
4. Ils avaient des sources de revenus supplémentaires. Le 401 (k), la pension et les investissements extérieurs ne le feraient pas seuls. Le fait que mon client avait la capacité d'offrir des services de consultation après la retraite était une autre grande pièce du puzzle. Sans la consultation, il n'y avait aucun moyen qu'il puisse prendre sa retraite à cet âge. J'ai insisté sur l'importance de s'assurer à 100% qu'il serait en mesure d'avoir un contrat de consultation pendant au moins quatre ans après la retraite; sinon le taux de réussite baisserait considérablement.
5. Ils avaient d'autres actifs en dehors de leur 401 (k). Nous avons déjà parlé de la pension, mais un autre facteur a été la location. Même s'il ne s'agit pas de liquidités, il n'y a aucune raison pour laquelle il ne permettrait pas d'encaisser les liquidités une fois la propriété remboursée. Dans la région où nous vivons, il n'est pas difficile de trouver des locataires pour ce type de propriété, ce qui pourrait être plus difficile pour quelqu'un qui vit dans une région métropolitaine. Avoir ces actifs supplémentaires, ou comme je veux le dire, avoir plusieurs seaux, a donné à ces clients beaucoup plus d'options.
6. Ils ont mis en place un plan. Comme le dit la citation, ne pas planifier planifie d'échouer. Vous ne pourrez jamais prendre votre retraite plus tôt si vous ne vous asseyez avec un planificateur financier pour vous aider à atteindre vos objectifs. En passant par notre processus unique du plan de réussite financière, mes clients ont été en mesure d'analyser leur situation dans son ensemble et d'exécuter plusieurs scénarios afin de déterminer lesquels étaient les plus pertinents. Ce qui n'a pas été démontré dans cette étude de cas est que nous avons en fait exécuté trois autres scénarios différents, en changeant quelques-unes des mesures clés pour voir quel scénario se déroulait le mieux. Pour le client, prendre sa retraite à l'âge de 56 ans tout en ayant le revenu de consultation externe s'est avéré être le plus réussi.

Êtes-vous prêt pour le succès financier?

Beaucoup de gens ne prennent pas le temps nécessaire pour planifier comme ce couple a fait et c'est pourquoi beaucoup de gens ne peuvent pas prendre leur retraite quand ils le veulent. Si vous n'êtes pas certain à 100% de la façon dont votre plan financier est de vérifier mon processus unique Le plan de réussite financière.

sauvegarder