Êtes-vous un Hoarder IRA? Tout ce que vous devez savoir sur la propriété de plusieurs comptes IRA 💲💲💲

Avouer.

Êtes-vous un thésauriseur IRA?

Un de mes clients a déjà eu plus de 8 IRA réparties dans diverses banques et sociétés de courtage jusqu'à ce que j'intervienne finalement.

Ils étaient clairement conscients que vous pouvez posséder plus d'un IRA, mais c'est une question commune que l'on me pose.

Evitons une longue liquidation sur ce post, et réponds à la question dès le départ - vous pouvez avoir plusieurs comptes IRAet vous pouvez en avoir autant que vous voulez - il n'y a pas de limite.

La seule limite réelle en ce qui concerne les comptes IRA est la limite de contribution annuelle, qui est de 5 500 $, ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Mais dans ces limites, vous pouvez allouer votre argent dans autant de comptes IRA que vous le souhaitez.

Mais les questions les plus pertinentes sont: pourquoi auriez-vous plusieurs comptes IRA? Ou, pourquoi voudriez-vous?

Pourrait avoir plusieurs comptes IRA présenter des problèmes? Et vous avez besoin d'une intervention parce que vous êtes un thésauriseur IRA?

Ce sont les questions que je veux vraiment aborder dans cet article.

Je vois beaucoup de clients qui ont plusieurs comptes IRA, et ils n'ont pas toujours de bonnes raisons de le faire.

Pourquoi vous pourriez avoir plusieurs comptes IRA

Il semble que les gens construisent souvent plusieurs comptes IRA sur quelque chose d'une approche passive, qui est de dire que il semble juste arriver, presque par défaut.

Voici quelques-unes des raisons communes:

Laissant un travail. Les gens vont d'un emploi à l'autre et, chaque fois qu'ils partent, il y a un régime de retraite parrainé par l'employeur qui est transféré dans un compte de l'IRA. Ils peuvent avoir un compte IRA pour chaque plan parrainé par l'employeur qu'ils quittent.
Plusieurs types d'IRA. Si vous avez un couple marié, et chacun a à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA - En savoir plus sur les règles Roth IRA ici - ce sera deux IRA chacun, ou quatre IRA pour le couple.
Promotions spéciales courtier en placement. Il semble qu'il y ait toujours un courtier d'investissement quelque part qui offre un accord de transfert IRA qui est trop bon pour laisser passer. Profitant de ces promotions, vous pourriez avoir 6 000 $ et un IRA, 12 000 $ dans un autre, et 7 000 $ dans un tiers. Ça arrive juste!
Différents véhicules d'investissement. Vous pouvez avoir un compte IRA investi dans des certificats de dépôt auprès de votre banque, un autre dans un seul FNB et un tiers dans un compte de courtage autogéré. Chacun a un but unique, et vous n'avez pas trouvé de raison impérieuse de fusionner les trois types de comptes en un seul compte.

Ce ne sont que quelques-unes des raisons, et ils peuvent aider à expliquer pourquoi les individus, et en particulier les couples mariés, pourraient avoir un portefeuille de comptes IRA.

Est-ce un bon arrangement?

Les avantages de posséder plusieurs comptes IRA

Il y a des moments où avoir plusieurs comptes IRA peut être un avantage évident.

Voici quelques exemples:

Les limites d'assurance SIPC ou FDIC. Si vous êtes un investisseur à revenu fixe et que vous préférez la sécurité des banques, il y a une limite d'assurance FDIC de 250 000 $ pour les comptes bancaires. Si vos soldes IRA sont plus élevés que cela, vous devrez peut-être maintenir un IRA à deux ou plusieurs banques. Il en va de même pour l'assurance SIPC. La limite est de 500 000 $ en espèces et en titres par compte, ce qui comprend 250 000 $ en espèces. Si votre solde IRA dépasse 500 000 $, vous pourriez avoir plus d'un compte.

Vous vous sentez plus en sécurité de ne pas avoir tous vos «œufs dans le même panier». En dehors de l'assurance FDIC ou SIPC, vous pourriez vous sentir plus en sécurité en répartissant vos avoirs de retraite entre deux ou trois comptes, plutôt qu'en un seul compte. Même si vos fonds sont assurés, la pensée de la faillite d'une banque ou d'un courtier peut être déconcertante en ce qui concerne quelque chose d'aussi important que votre épargne-retraite.

Diversification dans des comptes d'investissement très spécifiques. Certains véhicules d'investissement peuvent être spécialisés dans certains types d'investissement. Par exemple, vous pouvez en avoir un qui est un compte de négociation à faible coût, un autre qui est une famille de fonds, et encore un tiers qui investit dans des secteurs spécifiques, tels que l'immobilier ou les ressources naturelles.

Différents types de comptes IRA. Comme mentionné précédemment, vous pouvez avoir un IRA traditionnel et un Roth IRA. Et si vous êtes travailleur autonome, vous pourriez également avoir un IEP SEP. Cela dépend en grande partie des circonstances personnelles.

Différents IRA pour différentes fins de retraite. À mesure que vous approchez de la retraite, vous pouvez décider que vous voulez différents IRA qui servent chacun un certain but. Par exemple, vous pouvez avoir un compte IRA qui fonctionne principalement comme une source de revenu régulier. Un second compte pourrait être dédié aux investissements de croissance afin que votre portefeuille de retraite ne tarisse jamais. Encore un troisième IRA pourrait fonctionner comme un grand fonds d'urgence, de sorte que vous aurez un compte à exploiter quand une grosse dépense se présente, comme une dépense médicale non couverte, le remplacement d'une voiture, aider vos enfants adultes ou même un travail majeur à faire sur votre maison.

Compte géré vs compte autogéré. Beaucoup de gens sont des investisseurs hybrides - ils préfèrent que la plupart de leur argent soit gérée par des professionnels, mais ils veulent quand même investir dans le bricolage. Un tel investisseur pourrait avoir la plupart de son argent dans un compte géré, comme Betterment ou Wealthfront, avec un compte de bricolage mis en place par E * Trade ou Scottrade. C'est bon d'avoir des choix!

Selon votre situation personnelle, une ou plusieurs d'entre elles pourraient constituer un réel avantage pour votre situation financière.

Les problèmes potentiels

Malgré les avantages que l'on peut avoir d'avoir plusieurs comptes IRA, il est possible d'avoir trop d'une bonne chose.

Voici où avoir plusieurs comptes IRA pourrait nuire à votre situation:

Chaque compte IRA comme son propre ensemble de frais. Si vous avez cinq comptes IRA, et chacun a des frais annuels de 100 $, vous êtes à 500 $ par année en frais, plutôt que de 100 $ par année avec un seul compte. C'est 400 $ de plus par année. Plus de 20 ou 30 ans, cela commence à se cumuler pour devenir de l'Argent Réel.

Confusion. Sauf si vous investissez de l'argent sur quelque chose comme une base à temps plein, il peut être très difficile de gérer efficacement plusieurs comptes IRA. Le problème sera encore pire si vous avez plusieurs comptes de placement imposables. Vous pouvez vous trouver particulièrement bien avec certains comptes, mais très mal sur les autres, et peut-être perdre de l'argent sur certains.

Manque de diversification cohérente. Il peut être assez difficile de créer et de maintenir une allocation d'investissement fiable dans un seul compte. Mais si vous essayez de jongler avec quatre ou cinq, cela peut être un cauchemar certifié. Pensez à quel point cela devient difficile quand vous essayez de rééquilibrer vos comptes? Très probablement, la combinaison de tous vos comptes IRA ressemble plus à un peu de ceci, et un peu de cela, plutôt qu'un portefeuille d'investissement bien équilibré.

Vous n'avez que beaucoup d'argent à investir chaque année. Si vous avez cinq comptes IRA, vous pouvez toujours contribuer pas plus de 5 500 $ chaque année. Comment vas-tu prendre ça en charge? Est-ce que vous financez un compte chaque année? Ou divisez-vous la contribution par cinq, et mettre 1 100 $ dans chaque compte?

Suivi des problèmes Si vous avez plusieurs comptes IRA, il peut être difficile de savoir à tout moment exactement combien d'argent vous avez économisé pour la retraite. Savez-vous si vous êtes sur la bonne voie avec votre épargne-retraite? Chaque fois que vous voulez savoir, vous allez devoir faire un calcul. Et que se passe-t-il si le marché connaît un grand succès? Comment saurez-vous l'ampleur des dommages causés à tous vos comptes collectivement? En plus d'être un problème de mathématiques, ce type de complication peut rendre difficile la prise de décisions d'investissement rationnelles.

Alors, quelle est la réponse?

Réduisez vos multiples comptes IRA à un niveau gérable

Il peut être logique d'avoir un nombre limité de comptes IRA multiples pour des raisons spécifiques. Un couple marié dans lequel chaque conjoint a un IRA traditionnel et un Roth IRA justifierait certainement le couple ayant quatre comptes IRA. Et vous pouvez certainement faire valoir la nécessité d'avoir un compte géré et un compte vraiment auto-dirigé.

Mais si les raisons pour lesquelles vous avez plusieurs comptes IRA est plus en raison de l'accumulation passive (profitant des promotions ou rollovers 401 (k)), vous avez probablement créé un réseau de complication pour vous qui n'a pas de réel avantage.

Coupez vos comptes IRA à pas plus de deux ou trois par conjoint, et seulement pour les meilleures raisons. Puis consolidez les autres dans les comptes les plus importants.

Cela vous permettra d'économiser sur les frais, de mieux contrôler vos placements, de bien diversifier votre portefeuille de retraite et de mieux suivre vos progrès vers vos objectifs de retraite.