Immobilier

Acheter une maison? Conseils qui peuvent vous sauver des milliers

Acheter une maison? Conseils qui peuvent vous sauver des milliers

Ceci est un message invité de Dominique Brown, un planificateur financier et blogueur des finances personnelles qui écrit chez Finances simplifié.

Le «marché des acheteurs» est peut-être la meilleure expression pour décrire les marchés du logement et des prêts hypothécaires aujourd'hui.

Si vous achetez une maison aujourd'hui, vous serez en mesure de profiter des taux d'intérêt bas et de toutes les bénédictions que le marché d'un acheteur peut accorder. Cependant, nous sommes dans une économie stagnante et un marché du travail ténu. Si vous êtes comme la plupart d'entre nous, vous avez besoin de travailler pour gagner ces paiements hypothécaires!

Dans les prochains paragraphes, je veux vous donner quelques conseils et idées qui pourraient vous faire économiser des milliers de dollars et amortir votre budget contre les incertitudes de l'économie. Les suggestions qui suivent supposent que vous êtes un acheteur moyen de la classe moyenne, achetant une maison pour vous et votre famille.

Taux fixe par rapport au taux variable

Avec des taux d'intérêt à des creux historiques, je ne peux pas envisager un scénario qui justifierait d'opter pour un prêt à taux variable. Les prêts à taux variable transfèrent la charge du risque du prêteur à l'emprunteur. Le risque est de savoir pourquoi vous payez les intérêts du prêteur. Pourquoi devriez-vous payer l'intérêt du prêteur et accepter le risque de l'augmentation des coûts monétaires? Réponse ... vous ne devriez pas! Optez pour le prêt à taux fixe.

Acompte

NE PAS drainer votre compte d'épargne pour faire l'acompte. Posséder une maison exige que vous ayez des réserves pour prendre soin des réparations inévitables et des urgences diverses inhérentes à l'accession à la propriété. Si vous utilisez toutes vos économies pour l'acompte, vous pourriez être obligé d'emprunter pour faire face à ces dépenses. Cela aura un impact négatif sur votre budget et créera des difficultés financières inutiles. Faites le plus petit acompte que votre prêteur permet. Vous pouvez investir tout surplus pour compenser l'augmentation des frais d'intérêt sur l'hypothèque plus importante. Je vais vous montrer comment atténuer ces frais d'intérêts plus tard ... lisez la suite!

Négociation des termes

Bien que l'optimisme est un trait de personnalité admirable, mettez-le de côté quand vous considérez les termes de votre hypothèque. Vous devez structurer votre hypothèque autour d'un scénario du «pire des cas». Jouez au jeu "et si". Et si je perds mon travail? Que faire si je suis blessé au travail? Que faire si je perds mes heures supplémentaires? Que faire si mon syndicat a une grève prolongée? Que faire si mon conjoint perd son emploi? Que faire si je suis obligé de prendre une rétrogradation? Inquiéter à présentpas plus tard. Mon point est, prendre le long terme, oui 30 ans, même si votre situation financière actuelle peut permettre un paiement mensuel plus court et plus important. Je vous expliquerai plus tard comment vous pouvez battre les frais d'intérêts qui sont la conséquence naturelle d'un terme à plus long terme.

Lire vos documents

Assurez-vous que votre prêt est un prêt à intérêt simple; 99% de tous les prêts hypothécaires sont, mais soyez certains! Assurez-vous de comprendre comment votre intérêt est calculé, quels sont les frais de retard et quand ils sont déclenchés. Y a-t-il d'autres clauses de pénalité, et si oui, de quoi s'agit-il? Une clause de pénalité importante à éviter est la clause de pénalité de remboursement anticipé. Cela permet au prêteur, en effet, de récupérer des intérêts qui n'ont pas été gagnés. NE PAS signer un contrat hypothécaire qui contient une clause de pénalité pour remboursement anticipé! Établissez une date d'échéance convenable, mais minimisez le nombre de jours avant le premier paiement. Cela réduira vos frais d'intérêts initiaux.

Battre le piège d'intérêt

Maintenant, vous pouvez utiliser votre calendrier d'amortissement pour réduire les frais d'intérêt et réduire la durée du prêt. Voici comment! Le tableau d'amortissement répartit chaque paiement mensuel entre ses composantes, le capital et les intérêts.

Nous utiliserons l'exemple d'amortissement ci-dessous pour expliquer comment réduire vos intérêts débiteurs. C'est un prêt de 100 000 $ à 3,75% avec une durée de 360 ​​mois.

Lorsque votre premier paiement de 463,12 $ est dû, vous pouvez choisir de payer le principal pour le paiement # 2 (surligné en rouge) à l'avance. Payer 436,12 $ + 151,09 $ pour un total de 587,21 $. Vous pouvez le faire, car il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé dans votre contrat d'hypothèque. Le paiement du capital supplémentaire de 151,09 $ vous permet d'économiser 312,03 $ en intérêts et de réduire la durée de votre prêt d'un mois! Faites-le aussi souvent que vous êtes financièrement capable. Vous économiserez des milliers d'intérêts. Vous réduirez également ce terme hypothécaire de 30 ans de plusieurs années. Même si vous n'êtes pas financièrement à l'aise avec le remboursement anticipé du capital d'un mois complet, payez autant que possible en plus du paiement régulier prévu. Vous économiserez encore les frais d'intérêt et vous retirer votre prêt tôt.

Le résultat de suivre ces suggestions simples est que vous pouvez vivre dans votre maison, pas pour ta maison. Vous ne vous êtes pas enfermé dans un paiement hypothécaire élevé. Vous êtes en contrôle. Si vous pouvez payer plus, faites-le. Avoir du sens? Faites-nous savoir vos pensées!

A propos de l'auteur

Dominique Brown est un planificateur financier, landord, blogueur des finances personnelles et blogueur vidéo. Il est le propriétaire de YourFinancesSimplified.com où il parle de tout, d'être un nouveau père à ses pires erreurs financières. Il est également le propriétaire de InsiderRealEstateTips.com où il parle de l'immobilier exclusivement. Vous pouvez le trouver sur Twitter, Facebook, Youtube ou Instagram.

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