Acheter une maison lorsque vous avez des prêts étudiants

Acheter une maison - surtout si c'est votre première maison - peut être décourageant. C'est peut-être encore plus vrai si vous avez des prêts étudiants.

Comment vont-ils affecter votre expérience? Nous avons des réponses à vos questions et quelques recommandations. Cela pourrait rendre l'achat d'une maison avec des prêts étudiants moins intimidant.

Cela semble simple, mais vous seriez surpris de voir combien de gens ne savent pas exactement ce qu'ils doivent et à qui. Ils ne savent pas quelles sont leurs options de plan de paiement. Vous pourriez être l'une de ces personnes. Se préparer à acheter une maison est une excuse parfaite pour obtenir votre situation de prêt ensemble. Cela pourrait être un facteur décisif dans votre capacité à acheter une propriété.

Nous supposons que vous êtes ici parce que vous avez besoin d'une hypothèque. Si vous pouvez payer tout l'argent pour votre nouvelle maison, félicitations pour votre bonne fortune! Votre processus d'achat de maison est beaucoup plus simple. Mais pour la plupart des gens qui achètent une maison, une hypothèque est nécessaire, vous avez donc besoin d'un prêteur. Cela peut être n'importe qui d'un agent de prêt local en ville à une société de prêt hypothécaire en ligne située n'importe où dans le monde. C'est une bonne idée d'examiner plusieurs prêteurs potentiels et de trouver celui qui fonctionne bien avec vous.

Quand devriez-vous parler à votre prêteur? Tout de suite. Vous pouvez contacter un prêteur avant même de parler à un agent immobilier. En fait, nous le recommandons. De cette façon, vous pouvez obtenir une image précise de votre gamme de prix et ne pas perdre de temps à regarder - ou à s'attacher à - des maisons que vous ne pouviez pas vous permettre.

Votre prêteur peut vous faire savoir quelles mesures vous devez prendre pour être en mesure de réussir avec succès une hypothèque avec leur entreprise. Ils devraient au minimum vous parler de la hauteur de votre pointage de crédit, des montants d'acompte viables, et de votre ratio dette / revenu (DTI).

Votre ratio d'endettement est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à rembourser vos dettes. Vous ne pouvez pas avoir le paiement de la dette prendre plus de 43% de votre revenu pour la plupart des prêteurs pour vous fournir une hypothèque. Même si vous êtes en mesure de faire vos paiements de prêt étudiant chaque mois, si votre ratio DTI est jugé trop élevé, vous êtes hors de la course. Soyez honnête avec votre prêteur sur ce que vous pourrez vous permettre et posez des questions pour vous assurer de ne pas vous lancer dans quelque chose que vous ne pouvez pas gérer.

Le prêteur hypothécaire pourrait même pré-qualifier ou pré-vous approuver, dans lequel ils jettent un coup d'oeil à vos finances et vous font savoir qu'ils vont probablement vous prêter. Alors que ceux-ci sont ne pas garanties d'obtenir une hypothèque pour une maison spécifique - ou garantit que vous pouvez réellement payer le montant pour lequel ils vous approuvent - un pré-qual ou pré-approbation est un outil pratique pour avoir une offre sur une maison. Les vendeurs sauront que vous êtes un acheteur sérieux qui a déjà été examiné un peu.

Votre prêteur peut également vous présenter des programmes fédéraux ou d'État qui offrent des prêts hypothécaires spécialisés avec des versements plus bas, des subventions pour les acomptes, ou d'autres façons d'économiser de l'argent. Par exemple, les prêts FHA et VA nécessitent un acompte plus petit ou nul.

Nous vous recommandons de magasiner pour un prêteur hypothécaire en utilisant un service comme LendingTree. Cela prend quelques minutes et vous pouvez voir les offres de plusieurs prêteurs en quelques secondes. Découvrez LendingTree ici.

Découvrez quelques autres principaux prêteurs ici:

Obtenir un plan de remboursement axé sur le revenu pour vos prêts étudiants fédéraux mai aider à réduire votre ratio d'endettement. L'accent est mis sur «peut». La raison en est que les prêteurs qui suivent les directives de souscription Fannie Mae (c'est-à-dire, la plupart des prêteurs) doivent utiliser le montant du paiement qui apparaît sur votre rapport de crédit. Le hic, c'est que votre paiement IDR peut ne pas apparaître sur votre rapport de crédit. (Voir notre article sur les rapports de solvabilité, les RIB et les hypothèques pour un exemple visuel.)

Pour mieux comprendre, dites votre paiement mensuel sur le plan de remboursement standard est de 500 $ par mois, mais vous ne pouvez pas se permettre de sorte que vous vous inscrivez dans un IDR qui ramène vos paiements à 100 $ par mois. Si ce paiement de 100 $ apparaît sur votre rapport de crédit, le prêteur l'utilisera pour calculer votre ratio DTI. Vous êtes prêt à partir! Mais si ces 500 $ apparaissent sur votre rapport de crédit, ils l'utiliseront - même si ce numéro n'est pas ce que vous payez vraiment.

Si aucun montant n'apparaît sur votre rapport de crédit, ils doivent calculer le montant à 1% du solde de votre prêt. Ou ils peuvent calculer un montant de paiement qui, s'il est payé sur une période de 20 à 25 ans, entraînerait un remboursement complet. Cela pourrait être beaucoup plus élevé que votre paiement IDR.

Si votre paiement IDR est zéro, cependant, le prêteur ne peut pas l'utiliser pour formuler votre ratio d'endettement et les autres options seront utilisées.

Donc, si vous êtes sur un plan IDR et qu'il apparaît sur votre rapport de crédit, c'est probablement bon pour vous. Cela peut réduire considérablement la dette de l'équation dette-revenu, augmentant ainsi vos chances d'obtenir une hypothèque. En fait, cela peut être le facteur qui fait ou brise votre capacité à acheter une maison.

Votre offre sur un lieu a été acceptée? Excitant, oui, mais votre voyage dans l'achat d'une maison est loin d'être terminée. Votre prêteur doit encore vous donner le prêt. Même si vous êtes pré-approuvé, le prêteur doit maintenant passer par leur processus de souscription complet pour vous vérifier en tant qu'emprunteur vraiment qualifié. T

son processus peut déterrer des facteurs qui n'étaient pas apparents auparavant. Avec de la chance et vos propres reportages véridiques, vous ne rencontrerez aucune mauvaise surprise. Mais parfois, les gens gâchent leurs propres chances, peut-être inconsciemment. Comment? En effectuant des changements financiers avant que leur prêt soit garanti.

Un bon prêteur et un bon agent immobilier vous le diront à plusieurs reprises: pas de gros achats pendant l'entiercement. N'achetez pas une nouvelle voiture ou un nouveau bateau. Ne financez pas ce nouvel ensemble de meubles que vous avez conçu pour votre nouvelle maison. N'achetez même pas un nouveau téléviseur.

Quant à vos prêts étudiants, ne les changez pas non plus. Continuez à payer comme avant. Ne refinancez pas si vous avez des prêts privés. Ne consolidez aucun de vos prêts, ne modifiez pas votre plan de paiement sur vos prêts fédéraux, ou ne retirez aucun cosignataire d'un prêt.

Pourquoi pas? Ceux-ci pourraient déclencher votre prêteur pour recalculer votre ratio d'endettement et ne pas financer votre prêt. Selon l'endroit où vous êtes dans le processus d'entiercement, vous pourriez être forcé d'annuler votre contrat et de perdre votre dépôt - un sort que nous aimerions tous éviter.

Tu l'as fait! Les documents de prêt sont signés, le contrat est fermé et vous avez les clés de votre nouvelle maison. C'est un sentiment génial, mais maintenant vous vous lancez dans une vie de propriétaire et de débiteur de prêts étudiants. Et maintenant?

Si vous êtes sur un IDR, un plan de paiement standard, ou un autre type de remboursement, si vous êtes heureux et stable avec ce plan, vous pouvez simplement continuer à payer votre prêt comme d'habitude.

Si vous êtes sur un paiement IDR et continuez à en avoir besoin, assurez-vous de soumettre votre recertification annuelle de votre revenu. Si vous ne soumettez pas de nouveau votre revenu, vous reviendrez au plan de paiement standard, ce qui fera grimper vos coûts mensuels et pourrait compromettre votre capacité de payer votre hypothèque.

Après six mois à posséder votre maison, Fannie Mae fournit également des lignes directrices pour les prêteurs pour vous permettre d'utiliser votre prêt hypothécaire pour payer des prêts étudiants. L'option est un refinancement d'un prêt étudiant. Semblable à un refi cash-out régulier, si votre maison a augmenté en valeur et que vous répondez à leurs exigences, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire pour un prêt plus important. Vous pouvez choisir un nouveau prêteur ou le même, si possible. Le prêteur prend la différence entre ce nouveau prêt et votre prêt actuel, le transforme en argent comptant et l'applique directement à vos prêts étudiants.

Vous devriez seulement refinancer votre maison si vous êtes confiant que c'est une décision financièrement saine.

L'achat d'une maison avec des prêts étudiants n'est pas toujours facile. En fait, votre capacité à obtenir une hypothèque pour une propriété pourrait dépendre de vos prêts, ce qui entraînerait une certaine déception si vos prêts ne sont pas en bonne forme. Mais vous n'avez aucune chance d'obtenir cette hypothèque si vous n'évaluez pas votre situation de prêt étudiant et assurez-vous que vous prenez toutes les mesures nécessaires pour réussir. Parfois, cela ne fonctionnera pas, mais avoir les connaissances pour y arriver est la première étape cruciale de votre voyage à la propriété.

Si vous ne savez pas trop par où commencer ou quoi faire, envisagez d'embaucher un CFA pour vous aider avec vos prêts étudiants. Nous recommandons le planificateur de prêts aux étudiants pour vous aider à mettre en place un plan financier solide pour votre dette de prêt étudiant. Check-out Le planificateur de prêts aux étudiants ici.

Pour réitérer, voici quelques choses qui pourraient aider avec le processus d'achat de maison si vous avez des prêts étudiants:

1. Inscription à un plan IDR pourrait démarrer votre processus d'achat en réduisant vos dépenses mensuelles.

2. Regardez dans les programmes fédéraux ou d'État qui aident les acheteurs à économiser de l'argent.

3. Parlez à votre prêteur de prêt étudiant ou à l'agent de service. Voyez si vous pouvez demander à votre agent de service de déclarer votre véritable paiement IDR aux agences d'évaluation du crédit. Il ne fait jamais de mal de demander, et si vous ne le faites pas, la réponse sera toujours non.

4. Obtenez une deuxième ou une troisième opinion. Parlez à plus de prêteurs pour voir s'ils vont travailler avec vous. Chaque société de prêt hypothécaire fait les choses un peu différemment. Tous ont des lois et des règlements à suivre, mais ils sont flexibles dans d'autres domaines. Encore une fois, si vous ne demandez pas, la réponse sera toujours non.

Si rien ne fonctionne, retardez votre objectif de quelques années à mesure que vos prêts étudiants et vos autres dettes seront remboursés. Ce temps peut être utilisé pour virer de l'argent pour votre acompte, chercher un emploi mieux rémunéré, ou réduire d'autres types de dettes qui peuvent vous retenir.

Cherchez-vous à acheter une maison en dépit d'avoir une dette de prêt étudiant?