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Quels sont vos meilleurs tarifs Roth IRA?

Quels sont vos meilleurs tarifs Roth IRA?

Une de mes questions les plus préférées que j'obtiens souvent en tant que planificateur financier est

"Quel est votre Meilleurs tarifs sur Roth IRA?”

En arrivant à une seconde près est,

"Quel est le meilleur stock à acheter en ce moment?"

Ces deux questions sont extrêmement difficiles, voire impossibles, à répondre. En outre, la question que je reçois sur Roth IRAs n'a presque aucun sens du tout. Alors, comment expliqueriez-vous les taux Roth IRA à quelqu'un?

Chaque fois que je reçois cette question, je commence généralement par expliquer ce que signifie un I-R-A:Arrangement de retraite individuel(emphase sur l'arrangement), pasjeinvestissementReturnsUNE lot oujeIntéressantRa mangéUNEmontant.

Je dois admettre que j'ai même pensé que le "A" représentait un moment de ma vie. Cependant, j'ai été informé par mes lecteurs que l'Internal Revenue Service les appelle effectivement «arrangement». (Merci à mes lecteurs de me garder sur mes orteils!)

Besoin d'ouvrir un Roth IRA?
Mon courtier en ligne préféré est Ally Invest mais vous pouvez consulter notre récapitulatif sur le meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA et le meilleur courtier d'actions en ligne inscrire des bonus. Il y a beaucoup de bonnes options là-bas, mais j'ai eu la meilleure expérience globale avec Ally Invest. Peu importe quelle option vous choisissez la chose la plus importante avec tout investissement est de commencer

Un autre fait important pour tout le monde à réaliser est que Roth IRA ne paient rien ou ont des taux d'intérêt qui leur sont attachés. Ils sont juste un type de compte - un compte de retraite.


Roth IRA ne sont pas des investissements

Le Roth IRA sert de compte de retraite, mais pas un investissement de retraite. Beaucoup de gens ont la conviction que les IRA sont comme un CD qui paie des intérêts.

Cependant, cela n'est vrai que si vous investissez dans un IRA à votre banque locale. Dans ce cas, vous achetez un CD au sein de l'IRA parce que les CD sont généralement la seule option d'investissement qui est disponible (certaines banques ont maintenant des sociétés de courtage en interne qui vous permettent de mettre de l'argent dans d'autres investissements).

Donc, dans ce cas, le meilleur taux IRA que vous pouvez obtenir sur votre compte Roth IRA est ce que les taux de CD en cours sont.

L'IRA est le "véhicule d'investissement"

J'ai toujours expliqué l'IRA comme votre propre véhicule d'investissement personnel. Une fois que vous ouvrez un compte, vous pouvez ensuite choisir quel type de passagers vont dans votre véhicule.

Bien sûr, une image mentale d'une voiture de clown peut venir à l'esprit à ce stade. Vous pouvez avoir autant de clowns dans votre IRA que vous voulez - ou aussi peu que vous le souhaitez.

Vous pourriez avoir tout votre argent investi dans des actions Walmart ou réparties sur 100 actions différentes (vous auriez besoin d'une somme importante dans l'IRA pour le faire).

Si vous ouvrez un IRA traditionnel ou Roth dans une société de courtage, vous pouvez investir dans des CD comme à votre banque locale, mais vous ouvrez également la porte à de nombreux autres choix d'investissement. Ensuite, ce que votre IRA paie est déterminé sur le rendement réel de cet investissement.

Si vous aviez investi dans le marché boursier en 2008, votre Roth IRA a probablement payé plus près de -30%. (Aie!)

Quand quelqu'un me demande quel est le meilleur taux Roth IRA, je réponds simplement avec:

"Ça dépend."

Ensuite, j'attends que la confusion s'installe.

Définissons un Roth IRA

Maintenant que nous avons expliqué comment un Roth IRA n'a pas vraiment de "taux" de son propre, nous allons plonger dans la façon dont fonctionnent les Roth IRA. En résumé, un Roth IRA est un compte de retraite qui est financé avec des dollars après impôt. En tant que tel, de nombreuses personnes utilisent un Roth IRA en conjonction avec un compte de retraite fiscalement avantageux.

Pour 2016, le montant maximal que la plupart des gens peuvent contribuer à un IRA traditionnel ou Roth est de 5 500 $. Les personnes de 50 ans et plus peuvent faire ce qu'on appelle une «contribution de rattrapage» et contribuer jusqu'à 6 500 $ par année.

Cependant, tout le monde ne peut pas ouvrir un Roth IRA, en raison des règles qui régissent ce compte de retraite. Pour être en mesure de contribuer le montant maximum à un Roth IRA en 2016, par exemple, vous devez:

  • Être célibataire ou chef de ménage avec un revenu inférieur à 117 000 $
  • Se marier déposer conjointement avec un revenu inférieur à 184 000 $

Le seuil de revenu pour Roth IRA ne s'arrête pas brusquement. À 117 000 $ pour les célibataires et à 184 000 $ pour les couples mariés qui présentent une demande conjointe, le montant maximal que vous pouvez verser commence à diminuer graduellement. Pour 2016, les retraits progressifs pour les épargnants retraités sont les suivants:

  • Le chef de ménage ou le chef de famille commence à se retirer progressivement à 117 000 $ et devient inéligible à 132 000 $
  • Le dépôt conjoint commence à disparaître progressivement à 184 000 $ et devient inéligible à 194 000 $

Comptes Roth qui traitent Investir pour vous

Traditionnellement, quand une personne a ouvert un compte Roth IRA tous les intérêts gagnés dépendraient de leur capacité à investir dans des actions, des fonds communs de placement, ou d'autres investissements. Avec une meilleure intelligence artificielle ce n'est plus le cas.

Un nouveau type de conseiller en placement a été créé en utilisant l'apprentissage automatique pour faire les investissements pour nous. Ces nouveaux conseillers sont appelés robo-conseillers et sont devenus un endroit très populaire pour ouvrir votre Roth IRA. Actuellement, deux principaux concurrents proposent un compte Roth:

  • Wealthfront - Est un très bon service et est de premier ordre sur leur technologie. Leur plate-forme entière est conçue pour que vous n'ayez pas à parler à une personne. Une fois que vous faites l'enquête initiale d'évaluation des risques, ils prennent à partir de là. Vous pouvez ouvrir un compte avec Wealthfront avec seulement 500 $ et il n'y a pas de frais sur les premiers 10 000 $ que vous investissez. Après le seuil de 10 000 $, vous ne payez que 0,25% sur tout l'argent supplémentaire investi.
  • Betterment - Betterment est le plus grand des robo-conseillers et a été un favori personnel. Ils offrent leurs services pour un faible coût de 0,25% et l'arrière est vraiment lisse. Lorsque vous ouvrez un compte avec Betterment, vous aurez un questionnaire de cinq minutes qui détermine votre tolérance au risque, puis ils font tout l'investissement et l'ajustement pour vous.

Pourquoi les Roth IRA sont-ils si populaires?

Si vous lisez sur les stratégies de retraite du tout, vous avez probablement entendu parler de l'IRA Roth et de ses avantages. Année après année, Roth IRA reste populaire parmi ceux qui sont sérieux au sujet de l'épargne pour la retraite, et pour une myriade de raisons. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles Roth IRA continuent à susciter l'intérêt des épargnants de retraite partout:

En contribuant avec des dollars après impôt maintenant, vous pouvez économiser sur les taxes plus tard. Étant donné que les IRA Roth sont financés avec des dollars après impôt, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal au début lorsque vous choisissez de contribuer. Cependant, beaucoup de gens voient cela comme beaucoup plus positif que négatif. En contribuant à un Roth IRA avec des dollars après impôt, vous pouvez éviter de payer des impôts sur les distributions sur toute la ligne. C'est vrai; les contributions à Roth IRA augmentent en franchise d'impôt et les distributions sont également libres d'impôt.

Vous pouvez contribuer à un Roth IRA ou traditionnel IRA en plus de vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Quiconque veut vraiment épargner pour sa retraite voudra maximiser autant de comptes de retraite que possible pendant qu'il est encore jeune. Heureusement, vous pouvez contribuer à un Roth IRA, même si vous maxi votre 401 (k) parrainé par le travail ou un compte de retraite.

Diversifiez votre exposition aux taxes. Lorsque les comptes de retraite fiscalement avantageux vous permettent d'éviter de payer des impôts sur vos cotisations maintenant, un Roth IRA fournit l'expérience inverse. Pour cette raison, beaucoup de gens considèrent avoir les deux types de comptes comme un moyen de diversifier leur exposition aux impôts à l'avenir. Tout ce que vous contribuez à un Roth IRA poussera en franchise d'impôt. Et une fois que vous êtes prêt à commencer les retraits, l'argent que vous recevez sera également libre d'impôt.

Vous pouvez retirer vos cotisations sans payer de pénalité à tout moment. Voici quelque chose que peu de gens connaissent à propos de leur Roth IRA. Si vous voulez, vous pouvez retirer votre contributions à tout moment sans pénalité. Pour cette raison, beaucoup de gens voient le Roth IRA comme un type de compte d'épargne ainsi. Rappelez-vous, vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité à tout moment, mais pas vos gains.

Vous n'avez pas besoin de commencer à prendre des distributions à un certain âge. Tandis que les IRA traditionnels exigent que vous commenciez à prendre des distributions à l'âge de 70 ans et demi, Roth IRA n'ont pas cette exigence. Pour cette raison, ils offrent plus de flexibilité que la plupart des régimes de retraite. Depuis Roth IRA vous permettra de faire croître votre argent indéfiniment, vous pouvez les garder à la dernière minute et ne commencer à retirer de l'argent quand vous en avez besoin.

Comment décider si vous devriez ouvrir un Roth IRA

Donc, à ce stade, nous avons couvert ce qu'est un Roth IRA et ce qu'il n'est pas. Nous avons également parlé de qui se qualifie pour un et mis en évidence les principaux avantages qui viennent avec l'utilisation d'un Roth IRA pour la retraite.

Mais, est-ce qu'un Roth IRA est vraiment bon pour vous?

Lors de la décision d'ouvrir un Roth IRA, il est important de considérer votre situation individuelle et vos objectifs de retraite. Un Roth IRA peut ne pas convenir à tout le monde, mais en ouvrir un est probablement un choix judicieux si vous appartenez à l'une de ces catégories:

Vous devriez envisager un Roth IRA si ...

  • Vous voulez économiser autant d'argent que vous le pouvez pour votre retraite. Si vous êtes sérieux au sujet de l'épargne pour la retraite, l'IRA Roth offre un autre endroit pour ranger votre argent. Même après vous max 401 (k) parrainé par votre travail, vous pouvez toujours mettre 5 500 $ dans un IRA Roth ou traditionnel IRA en 2016 (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans et plus). Si vous avez beaucoup de revenus discrétionnaires et que vous voulez le ranger pour une utilisation future, l'IRA Roth est une évidence.
  • Vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée plus tard. Puisque l'IRA Roth est financé avec des dollars après impôt, l'argent que vous investissez est autorisé à croître en franchise d'impôt. Ensuite, vous obtiendrez des retraits libres d'impôt dès que vous commencerez à retirer de l'argent - à condition que vous ayez 59 ans et demi et que votre compte soit ouvert depuis au moins cinq ans. Si vous pensez que vous pourriez être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite - ou si vous vous inquiétez les impôts seront plus élevés pour tout le monde - investir avec un Roth IRA est un moyen de vous protéger contre des impôts plus élevés.
  • Vous voulez un compte de retraite qui vous permet de retirer des cotisations sans payer de pénalité. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité. Cela rend ce compte très différent des autres comptes de retraite fiscalement avantageux qui vous obligent à payer une pénalité si vous choisissez de prendre vos cotisations plus tôt. C'est aussi la raison pour laquelle beaucoup de gens qui veulent une certaine flexibilité choisissent d'investir dans un Roth IRA. Puisque vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité à tout moment, tout l'argent que vous investissez restera à votre portée.
  • Vous voulez fournir à vos héritiers des fonds non imposables à votre décès. Si vous vous inquiétez que vos héritiers se retrouver avec une facture d'impôt énorme, avoir un Roth IRA pourrait être une bonne idée. Parce que ces comptes sont financés avec des dollars après impôt, vos héritiers peuvent généralement accéder à cet argent sans payer d'impôts à votre décès.Si vous espérez sauver vos héritiers de payer au moins quelques impôts sur leur héritage, le Roth IRA est un véhicule d'investissement intelligent à cet égard.
  • Vous voulez au moins un compte que vous n'avez pas à toucher. Si vous voulez au moins un compte de retraite qui ne vient pas avec un âge minimum pour les distributions, l'IRA Roth est un choix extrêmement intelligent. En ouvrant ce compte et en le finançant pour la vie, vous créez un pécule de retraite qui n'aura pas besoin d'être atteint une fois que vous aurez atteint un certain âge. Que vous viviez à quatre-vingt-dix ans, vous ne devrez jamais prendre un seul centime de votre Roth IRA si vous ne voulez pas.
  • Vous voulez investir dans divers produits d'investissement. Alors qu'un plan de 401 (k) parrainé par le travail pourrait offrir des choix d'investissement limités, le fait que vous pouvez ouvrir un Roth IRA n'importe où et à vos propres conditions signifie que vous pouvez choisir où vous investissez cet argent. Cela pourrait signifier investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, et plus encore. Bien sûr, vous aurez également à choisir une entreprise pour investir cet argent pour vous. Tandis que Ally Invest est l'une de nos options préférées, vous trouverez un éventail de choix là-bas. {Related: Revue de Scottrade: ouverture d'un compte de trading en ligne}

Nous avons également souligné d'autres choix dans notre guide sur le meilleurs endroits pour ouvrir Roth IRA.

La ligne de fond

J'espère que vous avez apprécié cette introduction sur l'erreur des «taux Roth IRA», avec une idée générale des règles et des lignes directrices Roth IRA. Maintenant que vous savez tout sur ce véhicule d'investissement passionnant, il est temps de comprendre si un Roth IRA est en fait juste pour votre situation.

Personne ne peut prendre cette décision pour vous, mais j'espère que nous avons souligné certaines des principales raisons pour lesquelles un Roth IRA pourrait travailler en votre faveur. En règle générale, il vaut mieux avoir plus d'argent économisé pour la retraite que de ne pas avoir beaucoup épargné. Le Roth IRA est juste un endroit de plus pour ranger votre argent là où il peut grandir au fil du temps et être là pour vous lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite.

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