Investir

Les meilleurs investissements pour les adolescents

Les meilleurs investissements pour les adolescents

Ce serait bien s'il y avait des applications d'investissement qui permettraient aux adolescents de commencer à investir avec seulement quelques dollars, et de prendre toutes leurs propres décisions d'investissement. Les options d'investissement pour les adolescents sont extrêmement limitées en raison de restrictions légales.

Cela ne signifie pas que vous devez vous asseoir et attendre d'avoir 18 ou 21 ans pour commencer à investir. Il existe différents comptes de type custodial que vous pouvez configurer et qui peuvent vous permettre de démarrer dès maintenant. Cela peut inclure l'épargne et le financement d'un compte, ainsi que la participation à la prise de décisions d'investissement.

Le hic, c'est que vous aurez besoin de l'aide d'un parent, d'un tuteur ou d'un grand-parent. Cela peut entraîner une expérience d'investissement limitée, mais ce sera encore un excellent début. Non seulement vous commencerez à apprendre les rudiments de l'investissement tôt dans la vie, mais vous commencerez aussi à épargner et à accumuler des richesses avant même que vous deveniez un adulte. Et quand il s'agit d'investir, plus tôt vous commencez, plus vous finissez fort.

Jetons un coup d'oeil à trois grands types de comptes de placement qui peuvent offrir des options de placement pour les adolescents. Dans l'un des trois, vous aurez l'occasion d'investir dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB), ou même des actions individuelles et des fiducies de placement immobilier (FPI).

IRA traditionnels de garde

Comptes traditionnels IRA sont disponibles à toute personne qui a gagné un revenu. Cela signifie qu'un adolescent peut financer un compte avec un revenu gagné d'un travail à temps partiel, ou même un emploi d'été. Elle peut financer le compte jusqu'à concurrence de 5 500 $ par année et détenir l'argent dans un compte de courtage en placement autogéré.

Avec un IRA traditionnel, un adolescent recevra également une déduction d'impôt pour faire la contribution. Tous les fonds versés, jusqu'à concurrence de 5 500 $, réduiront son revenu aux fins de l'impôt sur le revenu fédéral et (habituellement) de l'État. Cependant, ce n'est pas un avantage décisif, puisqu'une mineure n'est pas tenue de produire une déclaration de revenus avant que son revenu atteigne 6 500 $ en 2018. Mais si son revenu dépassera ce seuil, un IRA traditionnel pourrait être le bon choix

L'un des principaux avantages des IRA est qu'ils s'accompagnent d'une accumulation d'impôts reportés sur les revenus de placement. Pour un adolescent, cela peut fournir un incroyable bénéfice de composition à vie.

Si un jeune de 13 ans investit en moyenne 3 000 $ par année pendant cinq ans et rapporte un rendement moyen de 7% par année, le compte passera à 17 253 $ à l'âge de 18 ans. Même s'il a cessé de financer le compte laissez-le grandir, il atteindra 414 861 $ d'ici l'âge de 65 ans.

Les fonds versés au compte et les revenus de placement ne sont pas imposables tant qu'ils ne sont pas retirés après l'âge de 59 ans et demi. Les retraits effectués avant cet âge sont soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire, plus une pénalité de pénalité de retrait anticipé de 10%.

Il y a encore un autre avantage à avoir un IRA. Plus tard dans la vie, l'adolescent sera en mesure de faire des retraits sans pénalité du compte afin de faire un acompte sur un achat d'une première maison, ou à des fins éducatives.

Custodial Roth IRAs

Roth IRA ont des avantages similaires aux IRA traditionnels. Ils permettent l'accumulation à imposition différée des revenus de placement. Ils permettent également des retraits sans pénalité pour l'achat d'une maison pour la première fois, ou à des fins éducatives.

Mais c'est là que s'arrêtent les similitudes.

Alors que les IRA traditionnels sont simplement impôt différé - ce qui signifie que les fonds sont imposables lors du retrait - les fonds retirés d'un compte Roth IRA peuvent être pris sans taxe une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, et que vous participez au régime depuis au moins cinq ans. Un adolescent peut accumuler des revenus sans impôt pour sa retraite avant même d'avoir atteint l'âge adulte!

Roth IRA ne vous permettent pas non plus de faire des contributions déductibles d'impôt. Mais cela crée un autre avantage unique: les contributions retirées d'un Roth IRA peuvent être prises en franchise d'impôt et sans pénalité à tout moment. C'est un avantage énorme pour un adolescent dont la construction d'un compte d'investissement, et susceptible d'avoir besoin des fonds bien avant la retraite.

Qui plus est, l'IRS ne prorate pas les retraits entre les contributions et les revenus de placement, comme il le fait avec les IRA traditionnels. Le montant total des contributions de l'adolescent sera disponible pour le retrait.

Regardons cela sur l'exemple ci-dessus de l'âgé de 13 ans qui contribue 3000 $ par an au compte, et a 17 253 $ à l'âge de 18 ans. Son compte comprend 15 000 $ de contributions, et 2 253 $ de revenus de placement accumulés. Il peut retirer jusqu'à 15 000 $ sans impôt ni pénalité. Le solde de 2 253 $ de revenu de placement accumulé peut continuer de croître.

C'est une excellente option pour un jeune, car il n'est pas possible de savoir exactement quels besoins financiers apparaîtront à l'avenir. L'adolescent aura l'option soit de retirer des fonds plus tôt que nécessaire, ou de les laisser grandir pour la retraite. Parfait!

Ouverture d'un Custodial Traditional ou Roth IRA pour un adolescent

Pas tous les courtiers d'investissement vous permettra d'ouvrir un compte IRA pour un enfant mineur. Certains courtiers et sociétés de fonds communs de placement vous permettra de mettre en place un IRA de garde. Vous devez fournir le numéro de sécurité sociale de votre enfant, mais vous resterez le dépositaire du compte jusqu'à ce que votre enfant atteigne l'âge légal de la majorité dans votre état. Cela peut être n'importe où entre 18 et 21 ans.En attendant, vous aurez le contrôle sur le compte, y compris l'autorité de décision d'investissement.

Mais même si ce n'est pas un compte d'investissement pur dans le nom de votre adolescent et sous son contrôle, c'est la meilleure chose suivante. Vous pouvez maintenir un contrôle légal sur le compte, tout en permettant à l'adolescent de participer pleinement aux décisions d'investissement.

C'est un excellent début, car très peu d'adolescents ont les connaissances et l'expérience nécessaires pour prendre des décisions d'investissement par eux-mêmes. Mais c'est une excellente opportunité pour eux d'apprendre. Vous pouvez ouvrir un compte, puis demandez à l'adolescent de choisir les investissements - sous réserve de votre approbation finale. À mesure que l'adolescent devient plus averti en matière d'investissement, il pourrait commencer à choisir et à gérer le compte plus activement. Finalement, elle prendra les décisions d'investissement, et vous - en tant que dépositaire de compte - exécuterez les transactions.

Les courtiers en placement qui offrent des IRA de garde

Toutes les sociétés de courtage d'investissement n'offrent pas des IRA de dépôt. Mais certains qui offrent à la fois traditionnels et Roth IRA pour les adolescents (et les exigences minimales d'investissement initial) comprennent:

  • Vanguard, 1 000 $
  • Fidélité, Aucun investissement minimum requis
  • Charles Schwab, Aucun investissement minimum requis
  • E * COMMERCE, 500 $
  • T. Rowe Price, 1 000 $
Il est regrettable que l'une des meilleures options d'investissement pour les adolescents pourrait potentiellement être robo-conseillers. Ils permettent aux investisseurs de financer leurs comptes, tandis que la plate-forme gère tous les aspects de la gestion des investissements. Mais les robo-conseillers existent depuis seulement quelques années, et très peu offrent des comptes de dépôt, dont le moins d'IRA de garde.

Jusqu'à ce que et à moins que les robo-conseillers ne mettent à la disposition des mineurs des IRAs de garde, les firmes de courtage listées ci-dessus peuvent bien fonctionner.

Comptes de transferts uniformes aux mineurs (UTMA) et Loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA)

Les comptes UTMA et UGMA peuvent être configurés avec une grande variété de comptes d'investissement. Les fonds investis dans le compte peuvent être utilisés à n'importe quelle fin. Cela comprend les besoins actuels de l'adolescent, de financer une éducation collégiale.

Un compte UTMA / UGMA est créé pour le bénéfice d'un mineur. Il est contrôlé par un gardien - généralement un parent - jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de la majorité dans leur état.

Le revenu de placement dans le compte est imposé au taux de l'enfant. Si l'enfant a moins de 19 ans ou moins de 24 ans et est étudiant à temps plein, l'impôt à payer est calculé comme suit:

  • Le premier revenu de placement de 1 050 $ est libre d'impôt.
  • Les 1 050 $ suivants sont imposés à 10%.
  • Les revenus supérieurs à 2 100 $ sont imposés au taux d'imposition marginal des parents. Cela pourrait atteindre 39,6%. C'est ce qu'on appelle souvent la «taxe pour enfants».
Les comptes UTMA / UGMA ont beaucoup de sens si le revenu de placement est inférieur à 2 100 $. Si les parents sont dans une tranche d'imposition élevée, ces comptes deviennent moins attrayants.

Pourtant, ils peuvent être d'excellents moyens pour les adolescents à commencer à investir. L'adolescent peut participer à la gestion des investissements.

De plus, il y a beaucoup plus d'endroits pour tenir un compte UTMA / UGMA. Ceux-ci peuvent inclure des banques, des fonds communs de placement, et des courtiers d'investissement, y compris ceux énumérés ci-dessus.

Il n'y a aucune limite sur les contributions, mais elles dépassent rarement 14 000 $ par année. C'est le seuil au-delà duquel le donateur devra payer des taxes sur le montant de la contribution.

Réflexions finales sur les options d'investissement pour les adolescents

Les options d'investissement pour les adolescents ne sont pas aussi nombreuses que pour les adultes. Les adolescents sont des mineurs et n'ont pas l'autorité légale de posséder ou de gérer un compte de placement. Mais que vous utilisiez un compte IRA ou un compte UTMA / UGMA, c'est une opportunité pour un adolescent de commencer à apprendre le processus d'investissement.

Vous ne serez pas directement propriétaire du compte et vous ne pourrez pas non plus exécuter de transactions. Cependant, vous pouvez vous investir dans la recherche d'investissements et sélectionner les titres ou les fonds dans lesquels vous souhaitez investir. Cela vous donnera une réelle opportunité d'acquérir de l'expérience pratique avant d'aller en solo lorsque vous êtes légalement un adulte.

Votre futur moi vous en sera reconnaissant! Vous n'apprendrez pas la gestion des placements au secondaire ou au collège. La plupart des gens n'apprennent qu'avec l'expérience du monde réel. Que vous choisissiez un compte IRA traditionnel ou Roth, ou un compte UTMA / UGMA, vous transmettrez rapidement votre formation en matière d'investissement, ainsi que votre patrimoine futur.

Postez Votre Commentaire