Devriez-vous utiliser une carte de transfert de solde ou un prêt personnel pour rembourser votre dette?

Réduire le taux d'intérêt sur votre dette crée des économies instantanées. Mais quelles sont vos options quand il s'agit de réduire votre taux? Alors que vous pouvez essayer de négocier un meilleur taux avec le prêteur, il existe d'autres options qui peuvent avoir une plus grande chance de succès.

Nous allons comparer les cartes de transfert de solde aux prêts personnels pour rembourser la dette. Comparativement à la dette à taux d'intérêt élevé, ces deux options offrent des taux d'intérêt plus bas, des remboursements de dette plus faciles à gérer et, en fin de compte, augmentent vos chances de rembourser votre dette (nous supposerons la dette de carte de crédit).

À l'heure actuelle, il existe plusieurs cartes offrant 0% APR pour les transferts de solde, y compris le Chase Slate. En savoir plus sur les différentes cartes de transfert de solde ici.

Carte de transfert de solde

Une carte de transfert de solde est une carte de crédit qui a une offre promotionnelle disponible sur les transferts de solde. Si votre pointage de crédit est supérieur à 700, vous êtes probablement déjà inondé de ces offres. Cependant, même avec un score d'un peu moins de 700, vous devriez toujours être en mesure de trouver un transfert de solde promotionnel.

Alors que vos cartes de crédit existantes peuvent envoyer des offres de transfert de solde, vous pouvez également demander une nouvelle carte de crédit qui a actuellement une offre en cours d'exécution. Si possible, il est préférable d'essayer et d'utiliser l'offre d'une carte existante, ce qui évite d'avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit puisque vous n'avez pas besoin d'ouvrir un nouveau compte.

Les promotions peuvent aller de 6 à 18 mois avec 0% d'intérêt. Vous ne payez que des frais de transfert en fonction du montant transféré. Les frais varient entre 3% et 5%. Cependant, de nombreuses promotions renoncent également à ces frais!

Une fois le solde transféré, seul le montant minimum doit être payé chaque mois. Il est préférable de configurer immédiatement les paiements automatiques afin de ne manquer aucun paiement.

En fonction de l'accord de promotion, l'absence d'un paiement peut vous exclure de la promotion. Cela signifie que la carte commencera à facturer des intérêts sur le solde au taux régulier, ce qui peut être bien au nord de 15%. Dans certains cas, la société émettrice de cartes de crédit peut appliquer des intérêts rétroactivement.

Les promotions de transfert de solde servent à appliquer rétroactivement tous les intérêts si le solde n'a pas été payé en totalité au moment où la promotion a pris fin. Ce n'est pas aussi commun maintenant. Mais assurez-vous de vérifier votre contrat promotionnel pour vérification.

Pour notre comparaison avec un prêt personnel, nous allons supposer une promotion de 18 mois à 3% sur 10 000 $ sans aucun paiement manqué. Le paiement mensuel sera de 1% du solde impayé, ce qui est courant entre les cartes de crédit.

Notre coût total sera de 300 $. Les paiements mensuels commenceront à environ 100 $ / mois et diminueront graduellement à mesure que le solde impayé diminuera. Pour rester simple, plus de 18 mois, nous paierons environ 1800 $, ce qui portera le solde à 8500 $ (8200 $ + 300 $).

Pour cette promotion particulière, il n'est pas nécessaire de rembourser le solde. Nous pouvons trouver une autre promotion pour cela. En résumé, nous avons financé 10 000 $ pour un total de 3% de frais. Pas mal du tout.

Parce que le prêt personnel nécessite 36 mois, nous pouvons utiliser une autre carte de transfert de solde de 18 mois à 3% sur le solde de 8500 $, entraînant des frais de 255 $. Le coût total sur 36 mois s'élève alors à 555 $.

Et rappelez-vous, si vous pouvez obtenir une carte de transfert de solde APR 0%, qui n'a pas de frais, alors vous payez vraiment 0 $. Voyez si vous pouvez trouver une carte de transfert de solde ici.

Prêt personnel

Contrairement à l'utilisation d'une carte de transfert de solde, un prêt personnel vous facturera des intérêts continus et pourra avoir des frais d'installation. Nous allons utiliser les mêmes chiffres d'en haut pour notre prêt, mais les frais seront différents. Nous allons utiliser les taux de prêts personnels crédibles.

La plupart des prêts personnels n'ont pas de frais pour les éléments suivants: Origination, fermeture et pénalité de prépaiement. Le TAP moyen est de 13,99% basé sur un score FICO entre 670-739.

Le prêt ressemblera à ceci:

• Prêt: $10,000
• Terme: 18 mois
• Paiement mensuel: $342

Le total des paiements sur 36 mois équivaut à 12 312 $. La grande différence ici est que notre prêt est remboursé après 36 mois. Avec la carte de transfert de solde, nous avons environ 7225 $ (8500 $ - 1530 $ + 255 $) restants.

Le prêt personnel Discover a coûté 2 312 $ pour rembourser 10 000 $, soit 23,12% de la dette totale.

Bien que la carte de transfert de solde ait des paiements mensuels moins élevés, après 555 $ de frais, nous avons encore un solde de ~ 7225 $. La question ici est: Si nous augmentons le paiement mensuel de la carte de transfert de solde à 342 $ depuis le début, que se passe-t-il?

Le total des paiements après 18 mois est 6156 $, laissant un solde de 4144 $ (10300 $ - 6156 $). Parce que le deuxième solde de 18 mois est seulement 4144 $, la taxe tombe à 125 $. Nous commençons maintenant à payer 4269 $ (4144 $ + 125 $).

Après seulement un an, le solde est remboursé. En un peu plus de 24 mois, notre carte de transfert de solde est remboursée. Le coût total est de 550 $ ou 5,5% de la dette.

Clairement, la carte de transfert de solde sort en avant. En prime, vous pourriez avoir prolongé la carte de transfert de solde en vous inscrivant dans une autre promotion après 36 mois, en conservant des paiements mensuels moins élevés, en supposant que vous ayez besoin de plus de liquidités.

Dernières pensées

Nous avons vu qu'une carte de transfert de solde peut être un excellent moyen de rembourser la dette en raison de ses faibles frais. Une mise en garde est que nous avons utilisé Credible comme fournisseur de prêt personnel, ce qui pourrait ne pas se comparer favorablement à un prêt personnel d'une coopérative d'épargne et de crédit. Cependant, nous aimons crédible pour les prêts personnels, car ils comparent les meilleures options pour vous.Découvrez Credible ici.

L'essentiel est, si vous pouvez obtenir une carte de crédit APR 0%, sans frais, c'est généralement la meilleure façon de procéder. Si vous ne pouvez pas, ou vous allez rembourser le prêt pour plus de 2 ans, un prêt personnel pourrait être le chemin à parcourir.