Pourquoi éviter la faillite? 💲💲💲

Malheureusement, j'ai une relation plus étroite avec la faillite que je voudrais admettre. Non, je n'ai pas déposé et je ne vais pas faire faillite, mais mes deux parents l'ont fait. Quand j'étais enfant, je ne comprenais vraiment pas ce que ça voulait dire. Je n'ai pas vu beaucoup de changement avec notre style de vie après la faillite. Mais en vieillissant, j'ai réalisé le trou financier dans lequel mes deux parents s'étaient plongés. J'ai vu les luttes quotidiennes de prendre des avances de fonds d'une carte de crédit à intérêt élevé juste pour faire le paiement sur un autre. Après avoir été témoin de cela, j'ai fait un vœu personnel que je ne tomberais jamais dans le même piège financier qu'ils ont fait. Et je savais à tout prix que j'éviterais la banqueroute et que je ne laisserais pas les cartes de crédit gouverner ma vie.

Il fut un temps où la faillite était considérée comme un stigmate. Dépôt de bilan était considéré honteux, un aveu que l'on ne pouvait pas gérer ses finances personnelles. Aujourd'hui, la stigmatisation semble s'être levée. En fait, la dette endémique de carte de crédit a conduit de nombreux Américains à choisir la route de la faillite.

Qu'est-ce que la faillite?

La faillite a été créée pour protéger la santé financière des chômeurs et des infirmes en éliminant les niveaux élevés d'endettement. Il y a deux façons de déclarer faillite, chacune avec ses propres règles. La Loi de 2005 sur la prévention de la maltraitance et la protection des consommateurs (Bankruptcy Reform Act) a apporté de nombreux changements à la loi sur la faillite.

En vertu d'un dépôt de faillite du chapitre 7, de nombreuses dettes sont éliminées, mais le déposant doit liquider des actifs personnels pour rembourser une partie de la dette. Les biens personnels sont vendus par un syndic de faillite, qui utilise ensuite le produit pour payer les créanciers. Certains actifs sont exonérés s'ils sont jugés nécessaires pour soutenir le déposant et les personnes à charge, mais les lois fédérales et d'état varient considérablement. En général, un pourcentage de la valeur nette de la maison et des prestations d'invalidité sont exonérés, et les déclarants du chapitre 7 peuvent être autorisés à conserver tout l'argent ou les biens qu'ils obtiennent après le dépôt. La faillite du chapitre 7 peut être déposée une fois tous les huit ans.

Un dépôt en vertu du chapitre 13 n'efface pas la dette. Il exige plutôt que le déposant établisse un plan de remboursement, généralement sur une période de trois à cinq ans, en échange de la conservation de ses avoirs personnels. La loi sur la réforme de la faillite de 2005 stipule que toute personne dont le revenu est supérieur à la médiane de l'État devra remplir le chapitre 13 et rembourser au moins une partie de ses dettes. En général, les maisons ne seront protégées que si elles sont détenues pendant au moins 40 mois. Le chapitre 13 de la faillite ne peut être déposé qu'une fois tous les deux ans.

Certaines dettes ne peuvent être effacées dans le cadre d'un dépôt de bilan, y compris les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants, les règlements de biens, les jugements criminels et les amendes, les prêts étudiants et la plupart des taxes. En outre, un dépôt de bilan ne vous permettra pas de conserver les biens qui garantissent un prêt, comme une automobile ou une maison, à moins que vous ne remboursiez le prêt.

Qui devrait déposer?

En général, le dépôt de bilan devrait être évité. Cependant, le dépôt peut aider à commencer une récupération financière si:

Vous ne pouvez pas respecter vos obligations de dettes sur votre revenu actuel.
Les tentatives de négocier des paiements avec les créanciers ont échoué.
Votre ratio de dette par rapport au revenu annuel est de 40% ou plus.
Les tentatives précédentes pour réduire la dette ont échoué, en particulier avec l'aide d'un conseiller en crédit ou d'un plan de réduction de la dette.
Vous avez des radiations sur vos antécédents de crédit. Les radiations apparaissent lorsque vous avez des créances échues depuis plus de 250 jours qui sont radiées par vos créanciers à des fins comptables. Une série d'imputations et de faillites sont deux marques noires sur votre rapport de crédit, mais un dépôt de bilan démontre que vous avez au moins traité la dette.

Source: Institut national d'éducation des consommateurs.

Inconvénients de la faillite

Un dépôt de bilan est une marque noire sur vos antécédents de crédit. Cela peut rendre difficile l'obtention de prêts, d'hypothèques et de cartes de crédit. Une faillite du chapitre 7 et du chapitre 13 apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Pendant ce temps, vous pourriez être soumis à plusieurs difficultés financières.

Les prêts garantis peuvent être plus coûteux à acquérir. Seulement une poignée de prêteurs peuvent vous approuver pour les prêts hypothécaires et automobiles. L'acquisition d'un prêt ou d'une hypothèque peut nécessiter un acompte initial pouvant aller jusqu'à 50%, et vous devrez peut-être accepter des taux d'intérêt nettement plus élevés que ceux offerts aux personnes ayant des antécédents de crédit propres.
Les prêts non garantis peuvent être impossibles à acquérir. Les sociétés de cartes de crédit rejettent généralement les candidats ayant fait faillite sur leurs antécédents de crédit. Vous pouvez seulement être en mesure d'obtenir une carte de crédit sécurisée, ce qui nécessite un dépôt de garantie généralement égal au montant du crédit initialement accordé. Les frais pour ces cartes sont généralement plus élevés que pour les cartes non garanties, et les émetteurs peuvent facturer des frais d'inscription.

Tous les actifs du compte de retraite ne sont pas protégés. Les comptes de retraite admissibles, tels que 401 (k) s, sont protégés dans tous les dépôts de faillite. Et, jusqu'à 1 million de dollars dans un compte de retraite individuel est protégé. La loi fédérale exige que seuls les actifs nécessaires pour soutenir un déposant et les personnes à charge sont exemptés, de sorte que vous ne pouvez être en mesure de conserver une partie d'un compte IRA.

Une nouvelle législation rend le dépôt de bilan plus difficile. La loi sur la réforme de la faillite de 2005 interdit à certaines personnes de déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7; ajoute à la liste des dettes que les gens ne peuvent pas se débarrasser de la faillite; il est plus difficile pour les gens de proposer des plans de remboursement gérables; et limite la protection des agences de recouvrement pour ceux qui déclarent faillite.De plus, toute personne qui remplit le chapitre 7 ou le chapitre 13 doit faire l'objet d'une consultation de crédit à ses frais six mois avant le dépôt de bilan et devra également suivre un cours de gestion financière après le dépôt.

Alternatives à la faillite

La faillite et les difficultés de crédit qui en résultent ne sont pas le seul moyen de gérer une dette excessive. Vous pouvez essayer de négocier un plan de paiement avec un créancier et peut-être réduire votre dette. Les sociétés de cartes de crédit confrontées à l'augmentation du nombre de faillites peuvent préférer obtenir une partie de ce qui leur est dû plutôt que d'effacer toute la dette.

Vous pouvez mener ces négociations par vous-même, avec l'aide d'un avocat, ou par l'entremise d'un conseiller en crédit professionnel, spécialisé dans les négociations de crédit et facturer moins qu'un avocat pour le service. Les paiements pour les dettes négociées peuvent être déduits directement de votre salaire par le service de conseil, qui distribue ensuite l'argent aux créanciers. Les conseillers en crédit travailleront également avec vous pour reconstituer votre crédit et améliorer votre situation financière à long terme.

Bien que la stigmatisation entourant la faillite ait été levée, elle devrait toujours être considérée comme un dernier recours après que toutes les autres méthodes de règlement de la dette ont été épuisées. La pensée de votre dette en cours d'effacement peut être attrayante, mais la faillite des difficultés financières peut créer loin l'emporter sur tous les avantages.

Où s'adresser pour obtenir de l'aide

Conseil en crédit Service de conseil en crédit à la consommation (800-388-2227, www.nfcc.org) - Cette organisation a des bureaux dans tout le pays et facture des frais minimes ou rien pour ses services de conseil.

Informations générales -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Autrefois les conseillers de dette de l'Amérique, cette organisation offre une variété de matériaux de réduction de dette, y compris des publications libres, des paquets de réduction de dette, et des informations de rapport de crédit. Institut de l'éducation financière des consommateurs (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Offre du matériel pour aider les consommateurs à gérer leurs finances, y compris le Guide de correction de dossier de crédit Do-It-Yourself.

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